การชำระเงินระบบเปิดคือโครงสร้างพื้นฐานที่ช่วยให้ลูกค้าสามารถใช้บัตรและกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่คุ้นเคยได้ทุกที่ที่มีเครือข่ายครอบคลุม ระบบนี้มีอิทธิพลต่อทุกสิ่ง ตั้งแต่ประสิทธิภาพการชำระเงินไปจนถึงการขยายธุรกิจไปทั่วโลก

ด้านล่างนี้ คุณจะได้เรียนรู้วิธีการทำงานของการชำระเงินระบบเปิด ความแตกต่างระหว่างระบบการชำระเงินแบบเปิดกับระบบการชำระเงินแบบปิด และวิธีตัดสินใจว่าแนวทางใดเหมาะกับธุรกิจของคุณที่สุด

เนื้อหาหลักในบทความ

• การชำระเงินระบบเปิดต่างจากการชำระเงินระบบปิดอย่างไร
  
• เครือข่ายการชำระเงินระบบเปิดทำงานอย่างไรระหว่างผู้ออกบัตร ผู้รับบัตร และธุรกิจต่างๆ
  
• เทคโนโลยีและมาตรฐานใดบ้างที่รองรับการชำระเงินระบบเปิด
  
• การชำระเงินระบบเปิดช่วยเพิ่มประสิทธิภาพให้กับธุรกิจได้อย่างไร
  
• ความเสี่ยงและอุปสรรคของการชำระเงินระบบเปิดมีอะไรบ้าง
  
• ธุรกิจจะประเมินได้อย่างไรว่ารูปแบบการชำระเงินระบบเปิดเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมจริงๆ
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

การชำระเงินระบบเปิดต่างจากการชำระเงินระบบปิดอย่างไร

การชำระเงินระบบเปิดทำงานบนเครือข่ายแบบเปิด ซึ่งหมายความว่าบัตรหรือกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ออกโดยธนาคารแห่งหนึ่งจะสามารถใช้ได้กับธุรกิจใดก็ได้ที่เชื่อมต่อกับเครือข่ายเดียวกัน ในขณะที่การชำระเงินระบบปิดจะใช้ได้เฉพาะกับร้านค้าปลีกตามที่ระบุไว้เท่านั้น หรือบัตรของขวัญของร้านค้า บัตรโดยสาร หรือบัญชีในมหาวิทยาลัย ตัวอย่างเหล่านี้คือการชำระเงินระบบปิด

ระบบแบบปิดที่ไม่มีตัวกลางมักมีค่าธรรมเนียมน้อยกว่า มีความเสี่ยงจากการฉ้อโกงต่ำกว่า และมองเห็นกิจกรรมของลูกค้าได้ดีกว่า แต่ระบบเปิดอนุญาตให้บัตรเพียงใบเดียวใช้งานได้ในวงกว้างกว่ามาก ซึ่งหมายถึงการเข้าถึงระดับนานาชาติ ความสะดวกในการใช้งานสำหรับลูกค้า และความสามารถในการประมวลผลธุรกรรมจำนวนมาก

เครือข่ายการชำระเงินระบบเปิดทำงานอย่างไรระหว่างผู้ออกบัตร ผู้รับบัตร และธุรกิจต่างๆ

เมื่อลูกค้าชำระเงินด้วยบัตรหรือกระเป๋าเงินดิจิทัล ระบบประมวลผลการชำระเงินของธุรกิจจะส่งธุรกรรมไปยังผู้รับชำระเงิน ซึ่งจะรวบรวมคำขออนุมัติและส่งผ่านเครือข่าย โดยเครือข่ายจะระบุธนาคารผู้ออกบัตร ส่งต่อคำขอ และส่งการตัดสินใจของธนาคารกลับมา (เช่น อนุมัติหรือปฏิเสธ) ภายในไม่กี่วินาที

เราจะมาดูแต่ละฝ่ายที่เกี่ยวข้องกับเครือข่ายการชำระเงินระบบเปิด

ผู้ออกบัตร

ธนาคารผู้ออกบัตรจะให้ข้อมูลการชำระเงินแก่ลูกค้า จัดการเงินทุนหรือวงเงินเครดิต และประเมินความเสี่ยงในทุกธุรกรรม โดยจะตรวจสอบว่าบัตรยังใช้งานได้ บัญชีอยู่ในสถานะที่ดี และลูกค้ามีเงินคงเหลือหรือวงเงินเครดิตเพียงพอ

สถาบันผู้รับบัตร

ธนาคารผู้รับชำระเงิน (หรือผู้ประมวลผลการชำระเงินที่ทำหน้าที่แทน) จะอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมให้กับธุรกิจ โดยจะจัดการเรื่องการลงทะเบียน การตรวจสอบการปฏิบัติตามกฎระเบียบ การกำหนดเส้นทางการอนุมัติ การชำระเงิน และการจัดการข้อโต้แย้ง หน้าที่ของธนาคารคือการทำให้ธุรกิจสามารถรับชำระเงินด้วยวิธีการชำระเงินระบบเปิดที่รองรับได้อย่างน่าเชื่อถือ

เครือข่าย

เครือข่ายบัตรจะทำหน้าที่ประสานงานด้านการแลกเปลี่ยนทั้งหมด โดยบังคับใช้กฎเกณฑ์และมาตรฐานทางเทคนิคทั่วไป เพื่อให้ผู้ออกบัตรและผู้รับบัตรสามารถเชื่อถือข้อความของกันและกันได้ นอกจากนี้ยังดำเนินกระบวนการกำหนดเส้นทาง การหักบัญชี และการชำระเงิน ซึ่งช่วยให้ข้อมูลเคลื่อนย้ายได้อย่างรวดเร็วและสามารถคาดการณ์ได้

เทคโนโลยีและมาตรฐานใดบ้างที่รองรับการชำระเงินระบบเปิด

การเรียนรู้ที่จะใช้ระบบเปิดอย่างมีกลยุทธ์นั้นจะต้องพิจารณาถึงเทคโนโลยี เศรษฐศาสตร์ และข้อดีข้อเสียต่างๆ ที่เป็นส่วนประกอบของระบบเหล่านั้น นี่คือส่วนประกอบบางส่วนที่สร้างและสนับสนุนความสามารถในการทำงานร่วมกันในระบบการชำระเงินระบบเปิด

มาตรฐาน EMV และระบบไร้สัมผัส

ความสามารถในการทำงานร่วมกันเริ่มต้นด้วย EMV ซึ่งเป็นคำย่อของชื่อบริษัทสามแห่ง ได้แก่ Europay, Visa และ Mastercard ที่ร่วมกันพัฒนาเทคโนโลยีนี้ เทคโนโลยี EMV คือชุดกฎเกณฑ์ร่วมกันที่ช่วยให้บัตรและเครื่องรับชำระเงินแบบชิปทั่วโลกสามารถเข้าใจซึ่งกันและกันและทำงานได้อย่างปลอดภัย เทคโนโลยีนี้ได้กลายเป็นมาตรฐานสากลที่ช่วยให้การชำระเงินแบบไร้สัมผัสทำได้อย่างแพร่หลาย

รูปแบบข้อความทั่วไป

เบื้องหลังคำขออนุมัติทุกครั้งคือข้อความที่มีโครงสร้างซึ่งธนาคารและผู้ประมวลผลสามารถตีความได้ทันที มาตรฐานสากลว่าด้วยการส่งข้อความสำหรับการชำระเงินด้วยบัตร (ISO 8583) เป็นพื้นฐานสำหรับการทำธุรกรรมทั้งแบบมีบัตร (Card-Present หรือ CP) และไม่มีบัตร (Card-Not-Present หรือ CNP) มานานแล้ว โดยกำหนดวิธีการบรรจุและกำหนดเส้นทางข้อมูล เช่น จำนวนเงินและข้อมูลบัญชี บางประเทศเริ่มเปลี่ยนไปใช้ ISO 20022 ซึ่งรองรับข้อมูลที่หลากหลายกว่า

ชั้นความปลอดภัย

การชำระเงินระบบเปิดเกิดขึ้นในสภาพแวดล้อมที่หลากหลาย (เช่น โทรศัพท์ เว็บเบราว์เซอร์ เครื่องรับชำระเงิน ระบบประมวลผล เครือข่าย) ดังนั้นโปรโตคอลความปลอดภัยที่ใช้ร่วมกันจึงมีความสำคัญมาก การเข้ารหัสจะช่วยปกป้องข้อมูลขณะที่ข้อมูลเคลื่อนที่ การใช้โทเค็นจะแทนที่หมายเลขบัตรด้วยตัวระบุแบบดิจิทัลซึ่งไม่สามารถใช้งานได้ด้วยตัวเอง และชิป EMV สามารถสร้างรหัสยืนยันแบบไดนามิกที่ทำให้การปลอมแปลงธุรกรรมทำได้ยากขึ้นมาก โดยในระบบออนไลน์ กฎของเครือข่ายมักกำหนดให้มีการตรวจสอบยืนยันลูกค้าเพิ่มเติมผ่าน 3D Secure (3DS) และโปรโตคอลในลักษณะเดียวกัน

กฎเครือข่ายและการปฏิบัติตามข้อกำหนด

เครือข่ายบัตรเครดิตจะกำหนดกฎการดำเนินงานที่ระบุทุกอย่างตั้งแต่ขั้นตอนการป้องกันการฉ้อโกงไปจนถึงระยะเวลาการชำระเงิน ธุรกิจและผู้ประมวลผลต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดมาตรฐานความปลอดภัยข้อมูลบัตรชำระเงิน (PCI DSS) เพื่อปกป้องข้อมูลบัตรด้วย โดยชั้นการกำกับดูแลนี้ช่วยให้ระบบเปิดสามารถคาดการณ์ได้ ปลอดภัย และใช้งานร่วมกันได้ทั่วโลก

การชำระเงินระบบเปิดช่วยเพิ่มประสิทธิภาพให้กับธุรกิจได้อย่างไร

การยอมรับการชำระเงินระบบเปิดวงจรช่วยขยายฐานลูกค้าที่สามารถทำธุรกรรมกับคุณได้ โดยเมื่อลูกค้าสามารถชำระเงินด้วยวิธีที่คุ้นเคยได้ ลูกค้าก็มีแนวโน้มที่จะทำการซื้อที่เสร็จสมบูรณ์มากขึ้น การชำระเงินระบบเปิดนั้นรวดเร็ว คาดการณ์ได้ และเป็นที่เข้าใจกันอย่างกว้างขวาง ซึ่งทำให้การชำระเงินเป็นเรื่องง่าย

เนื่องจากเครือข่ายระบบเปิดจะจัดการเรื่องการกำหนดเส้นทาง สกุลเงิน และการชำระเงินข้ามพรมแดน คุณจึงไม่จำเป็นต้องออกแบบโซลูชันเฉพาะประเทศ และทีมของคุณไม่จำเป็นต้องออกแบบหรือดูแลระบบจัดเก็บมูลค่าด้วยตนเองเพราะคุณใช้ระบบที่มีอยู่แล้ว ผู้รับชำระเงินและผู้ให้บริการชำระเงิน เช่น Stripe จะจัดการงานที่ซับซ้อนทั้งหมดให้

ความเสี่ยงและอุปสรรคของการชำระเงินระบบเปิดมีอะไรบ้าง

การชำระเงินระบบเปิดมีสิ่งที่ต้องแลกที่ธุรกิจจะต้องจัดการอย่างรอบคอบ โดยประเด็นหลักที่ควรพิจารณามีดังนี้

ค่าใช้จ่ายในการประมวลผลสูงขึ้น

การชำระเงินระบบเปิดจะกำหนดเส้นทางการชำระเงินไปยังผู้ออกบัตร เครือข่าย และผู้รับบัตร โดยแต่ละฝ่ายจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียม ซึ่งทำให้การทำธุรกรรมมีค่าใช้จ่ายสูงขึ้นสำหรับธุรกิจ

มองเห็นพฤติกรรมลูกค้าได้อย่างจำกัด

เนื่องจากการชำระเงินระบบเปิดจะเดินทางผ่านสถาบันหลายแห่ง ธุรกิจจึงเห็นเพียงข้อมูลส่วนน้อยที่จำเป็นต่อการทำธุรกรรมเท่านั้น ซึ่งอาจทำให้การสร้างโปรแกรมสะสมแต้มหรือการเชื่อมโยงการซื้อกับโปรไฟล์ลูกค้าเฉพาะกลุ่มทำได้ยากขึ้นหากไม่มีระบบเสริมเพิ่มเติม

ความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงที่มากกว่า

ระบบที่ยอมรับข้อมูลประจำตัวจากทุกที่ในเครือข่ายย่อมสร้างช่องทางให้ผู้โจมตีเข้าถึงได้มากขึ้น การตรวจสอบสิทธิ์ที่เข้มงวด การคัดกรองการฉ้อโกง และการป้องกันระดับเครือข่ายสามารถช่วยตรงนี้ได้ แต่ธุรกิจควรเตรียมรับมือกับความเสี่ยงด้านการฉ้อโกงและการจัดการข้อโต้แย้งในระดับพื้นฐาน

การพึ่งพากฎและโครงสร้างพื้นฐานภายนอก

นโยบายเครือข่าย การอัปเดตค่าธรรมเนียม และข้อกำหนดด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบอาจเปลี่ยนแปลงได้ และธุรกิจจำเป็นต้องปรับตัวกับตรงนี้ด้วย การหยุดชะงักหรือการขัดข้องในระดับธนาคารหรือเครือข่ายอาจส่งผลเป็นการชั่วคราวต่อความสามารถของธุรกิจในการรับชำระเงิน

สิ่งที่ต้องเลือกระหว่างแบรนด์และความภักดี

เนื่องจากการชำระเงินระบบเปิดช่วยให้ลูกค้าสามารถซื้อสินค้าได้ทุกที่ภายในเครือข่าย จึงไม่ช่วยเสริมสร้างความสัมพันธ์ที่แน่นแฟ้นระหว่างธุรกิจแต่ละแห่งกับลูกค้า เพราะแบบนี้ บริษัทที่เน้นการซื้อสินค้าซ้ำๆ บ่อยครั้งจึงมักนำเสนอการชำระเงินระบบปิดหรือโปรแกรมสะสมแต้มเพื่อฟื้นฟูความสัมพันธ์ตรงนี้

ธุรกิจจะประเมินได้อย่างไรว่ารูปแบบการชำระเงินระบบเปิดเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมจริงๆ

การเลือกรูปแบบการชำระเงินที่เหมาะสมนั้นขึ้นอยู่กับการรู้จักลูกค้าของคุณ วิธีการชำระเงินที่ลูกค้าชื่นชอบ และบทบาทของการชำระเงินในกลยุทธ์โดยรวมของคุณ หากคุณมีฐานลูกค้าที่กว้างขวาง เปลี่ยนแปลงบ่อย หรืออยู่ทั่วโลก การรับชำระเงินในระบบเปิดอาจมีความจำเป็น ธุรกิจที่ต้องการข้อมูลเชิงลึกด้านพฤติกรรมในเชิงลึก หรือระบบรางวัลที่ดีเยี่ยม อาจต้องการใช้การรับชำระเงินระบบเปิดร่วมกับเครื่องมือระบบปิด

ให้ประเมินอัตรากำไรและจำลองค่าใช้จ่ายของคุณด้วย โดยเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมของระบบเปิดกับขนาดและปริมาณธุรกรรมของคุณ ในหลายกรณี อัตราคอนเวอร์ชันที่เพิ่มขึ้นอาจคุ้มค่ากับต้นทุน แต่ธุรกิจที่มีอัตรากำไรต่ำมากหรือมีธุรกรรมน้อยมากอาจจำเป็นต้องใช้ระบบแบบเปิดและแบบปิดร่วมกัน

คุณจะต้องประเมินทรัพยากรตามความเป็นจริง การสร้างระบบแบบปิดนั้นต้องใช้ทรัพยากรมาก ในขณะที่การผสานการทำงานระบบเปิดนั้นรวดเร็วและเบากว่า ผู้ให้บริการอย่าง Stripe ช่วยให้คุณสามารถนำการชำระเงินระบบเปิดมาใช้ได้อย่างรวดเร็ว จากนั้นคุณสามารถเพิ่มเลเยอร์เฉพาะทางเพิ่มเติมได้หากกลยุทธ์นั้นต้องการจริงๆ

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก โดยรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้