开放式支付系统是基础设施，使客户能够在网络覆盖的任何地方使用熟悉的银行卡或数字钱包。它们影响从结账效率到全球扩张的方方面面。

下面，您将了解开放式支付的工作原理，它与封闭式支付模式的比较，以及如何决定哪种方式最适合您的企业。

本文内容

• 开放式支付与封闭式支付的区别是什么？
  
• 开放式支付网络如何在发卡行、收单行和企业间运作？
  
• 哪些技术和标准支持开放式支付？
  
• 开放式支付如何提升企业表现？
  
• 开放式支付系统的风险与挑战
  
• 企业如何评估开放式支付模式是否适合？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

开放式支付与封闭式支付的区别是什么？

开放式支付在开放的网络上运行，这意味着由某家银行发行的银行卡或数字钱包，可以在任何连接同一网络的商户使用。封闭式支付只能在特定零售商使用，例如店铺专用礼品卡、交通卡或校园账户都属于这一类。

封闭式系统由于无需中介机构，通常手续费低、欺诈风险小，并能很好地监测客户行为。但开放式系统允许一张卡片在更广泛的场景使用。这意味着能够国际化、方便客户使用，并且具有高交易量处理能力。

开放式支付网络如何在发卡行、收单行和企业间运作？

当客户使用银行卡或数字钱包支付时，企业的支付处理商会将交易发送给收单行，收单行打包授权请求并通过网络发送。网络识别发卡行，将请求转发过去，并在数秒内返回银行的审批结果（批准或拒付）。

以下是开放式支付网络中各参与者的概述。

发卡行

发卡行为客户提供支付凭证，管理其资金或信用额度，并对每笔交易进行风险评估。它会检查卡片是否有效、账户是否正常，以及客户是否有足够余额或可用信用。

收单行

收单行（或代表其操作的支付处理商）负责为企业促成交易。其处理客户入驻、合规检查、授权路径、结算以及争议处理。核心目标是确保企业能够可靠地接受任何支持的开放式支付方式。

卡组织

卡组织负责整体交易协调。它执行统一规则和技术标准，使发卡行与收单行能够互相信任传递的信息。卡组织还运行路径、清算和结算流程，确保信息瞬时传递、资金按预期流动。

哪些技术和标准支持开放式支付？

要战略性地使用开放式支付系统，需要理解其背后的技术、经济逻辑以及权衡取舍。以下是支撑开放式支付互操作性的关键组成部分。

EMV 与非接触式支付标准

互操作性的基础是 EMV。EMV 是由 Europay、Visa 和 Mastercard 三家公司名称首字母组成的缩写。EMV 技术是一套全球通用的规则体系，使得不同国家的芯片卡和支付终端能够相互识别并安全运行。它已经成为支持大量非接触式支付的全球标准。

常见报文格式

每一次授权请求背后，都有一条结构化的信息，供银行和处理商即时解析。国际标准化组织 8583 (ISO 8583) 是一项针对银行卡发起的支付的国际报文标准，长期以来一直是有卡交易 (CP) 和无卡交易 (CNP) 的基础。该标准定义了诸如交易金额、账户信息等数据如何被打包和路由。一些国家正在逐步向 ISO 20022 过渡，该标准支持更丰富的数据。

安全层

开放式支付需要在多种环境中运行（例如手机、浏览器、终端、处理商和网络），因此统一的安全协议至关重要。加密保护数据在传输过程中的安全。令牌化用数字标识符替代银行卡号，即使被截获也无法直接使用。而 EMV 芯片还能生成动态认证码，大幅降低伪造交易的风险。在线上，网络规则通常要求通过 3DS 验证等类似协议进行额外的客户验证。

网络规则与合规性

卡组织会制定操作规则，涵盖从防欺诈流程到结算时间线的各个方面。企业和支付处理商还必须遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)，以保护卡片数据安全。这一治理层帮助保持开放式支付系统的可预测性、安全性和全球互操作性。

开放式支付如何提升企业表现？

接受开放式支付可以扩大完成交易的客户群。当客户可以使用熟悉的支付方式时，他们通常也更有可能完成购买。开放式支付快速、可预测且广泛被理解，让结账过程显得轻松自然。

由于开放式网络还处理跨境路径、货币和结算，企业无需为每个国家设计专门的解决方案。团队也不必自行设计或维护储值系统，因为可以依赖成熟的支付体系。收单行和支付服务商（如 Stripe）会承担大部分技术与流程工作。

开放式支付系统的风险与挑战？

开放式支付存在一些企业必须主动管理的权衡和风险，主要包括以下几个方面。

较高的处理成本

开放式支付需要经过发卡行、网络和收单行三方，每一方都会收取手续费，因此企业的交易成本相对较高。

对客户行为的可视性有限

因为开放式支付涉及多个机构，企业只能看到完成交易所必需的有限数据。这会让企业在建立深度忠诚度计划或将购买行为与特定客户画像关联时，变得更困难，除非配备额外系统支持。

欺诈风险较高

接受网络中任何节点的凭证，会自然增加潜在攻击入口。企业可以通过强身份验证、欺诈筛查以及网络层保护来降低风险，但仍应预期存在基础水平的欺诈与争议处理需求。

对外部规则和基础设施的依赖

网络政策、手续费更新以及合规要求可能随时变化，企业需要快速适应。此外，银行或网络层的故障或中断，也可能暂时影响企业收款能力。

品牌与忠诚度的权衡

由于开放式支付允许客户在网络内的任何商户购物，它不会加深单个企业与其客户之间的关系。因此，对于注重习惯性、高频购买的公司来说，通常会提供封闭式支付或忠诚度工具，以重新建立这种客户联系。

企业如何评估开放式支付模式是否适合？

选择合适的支付模式归根结底是了解您的客户，了解他们偏好的支付方式，以及支付在您更广泛策略中的作用。如果您的客户群广泛、流动性高或具有全球性，那么接受开放式支付可能是必要的。对于需要深入行为洞察或构建强大奖励生态体系的企业，可以将开放式支付与封闭式工具结合使用。

评估您的利润率并进行成本建模。将开放式支付的手续费与交易规模和交易量进行比较。在许多情况下，提高的转化率可能会超过成本，但利润率极低或涉及微交易的企业，可能需要开放式与封闭式支付系统的组合。

对资源要有现实评估。构建封闭式支付系统资源消耗大，而开放式支付集成则更快、更轻量。像 Stripe 这样的服务商，可以让您快速接入开放式支付——如果策略确实需要，还可以在此基础上增加更专业的层级。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

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