Los sistemas de pago de circuito abierto son la infraestructura que permite a los clientes usar tarjetas y carteras conocidas en cualquier lugar al que llegue la red. Influyen en todo, desde el rendimiento del proceso de compra hasta la expansión global.

A continuación, aprenderás cómo funcionan los pagos de circuito abierto, cómo se comparan con los modelos de circuito cerrado y cómo decidir qué enfoque respalda mejor a tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un pago de circuito abierto en comparación con un pago de circuito cerrado?
  
• ¿Cómo funcionan las redes de pago de circuito abierto con todos los emisores, adquirentes y empresas?
  
• ¿Qué tecnologías y estándares respaldan los pagos de circuito abierto?
  
• ¿Cómo mejoran los pagos de circuito abierto el rendimiento de las empresas?
  
• ¿Cuáles son los riesgos y desafíos de los sistemas de pago de circuito abierto?
  
• ¿Cómo pueden las empresas evaluar si un modelo de pago de circuito abierto es el adecuado?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es un pago de circuito abierto en comparación con un pago de circuito cerrado?

Los pagos de circuito abierto se ejecutan en redes de circuito abierto, lo que significa que una tarjeta o cartera emitida por un banco puede utilizarse en cualquier empresa conectada a la misma red. Los pagos de circuito cerrado solo pueden utilizarse en tiendas minoristas específicas. En esta categoría, se incluyen las tarjetas de regalo, las tarjetas de tránsito o las cuentas universitarias específicas de la tienda.

Dado que no requieren intermediarios, en los sistemas de circuito cerrado, suele haber menos comisiones, un menor riesgo de fraude y buena visibilidad de la actividad del cliente. Sin embargo, los sistemas de circuito abierto permiten que una sola tarjeta funcione de manera mucho más amplia. De esta forma, se garantiza el alcance internacional, la facilidad de uso para los clientes y la capacidad de procesar un gran volumen de transacciones.

¿Cómo funcionan las redes de pago de circuito abierto con todos los emisores, adquirentes y empresas?

Cuando un cliente presenta una tarjeta o una cartera digital para realizar el pago, el procesador de pagos de la empresa entrega la transacción al adquirente, que empaqueta la solicitud de autorización y la envía a través de la red. Esta identifica al banco emisor, reenvía la solicitud y devuelve la decisión del banco (es decir, pago aprobado o rechazado) en segundos.

A continuación, te presentamos cada uno de los actores involucrados en las redes de pago de circuito abierto.

Emisores

El banco emisor proporciona la credencial de pago del cliente, gestiona sus fondos o la línea de crédito y evalúa el riesgo en cada transacción. Comprueba que la tarjeta sea válida, que la cuenta esté en regla y que el cliente tenga saldo suficiente o crédito disponible.

Adquirentes

El banco adquirente (o el procesador de pagos que actúa en su nombre) facilita las transacciones a la empresa: gestiona el onboarding, las comprobaciones de cumplimiento de la normativa, el enrutamiento de la autorización, la acreditación de fondos y las disputas. Se encarga de que la empresa pueda aceptar con fiabilidad cualquier método de circuito abierto admitido.

Redes

La red de tarjetas se ocupa de todo el intercambio. Se encarga de aplicar reglas y normas técnicas comunes para que los emisores y adquirentes puedan confiar en los mensajes de cada uno. También ejecuta los procesos de enrutamiento, compensación y acreditación de fondos con los cuales es posible mover la información al instante y el dinero de forma predecible.

¿Qué tecnologías y estándares respaldan los pagos de circuito abierto?

Para aprender a usar los sistemas de circuito abierto estratégicamente, es necesario observar las tecnologías, la economía y las compensaciones que los conforman. Estos son algunos de los componentes que crean y respaldan la interoperabilidad de los pagos de circuito abierto.

Estándares EMV y sin contacto

La interoperabilidad comienza con EMV, acrónimo de las tres empresas que desarrollaron la tecnología: Europay, Visa y Mastercard. La tecnología EMV constituye el estándar común de reglas que facilita la interoperabilidad y la operación segura entre tarjetas con chip y terminales a nivel global. Se convirtió en el estándar mundial con el que se realizan muchos pagos sin contacto.

Formatos de mensajes comunes

Detrás de cada solicitud de autorización hay un mensaje estructurado que los bancos y los procesadores pueden interpretar al instante. La Organización Internacional de Normalización 8583 (ISO 8583), una norma internacional de mensajería para pagos que se inician con tarjeta, ha sido durante mucho tiempo la base de las transacciones con tarjeta presente (CP) y sin tarjeta (CNP). En ella, se define cómo se agrupan y enrutan los datos, como el importe y la información de la cuenta. Algunos países están empezando a adoptar la norma ISO 20022, que admite datos más detallados.

Capas de seguridad

Los pagos de circuito abierto se desplazan a través de muchos entornos (p. ej., teléfonos, navegadores, terminales, procesadores, redes), por lo que los protocolos de seguridad compartidos son clave. El cifrado protege los datos a medida que se mueven. La tokenización reemplaza los números de tarjeta por identificadores digitales que no sirven si se usan solos. Además, los chips EMV pueden generar códigos de autenticación dinámicos que dificultan mucho más la falsificación de transacciones. En línea, las reglas de red a menudo requieren una verificación adicional del cliente mediante protocolos similares a 3D Secure (3DS).

Normas de la red y cumplimiento de la normativa

Las redes de tarjeta establecen reglas operativas que definen todo, desde los procedimientos de fraude hasta los plazos de acreditación de fondos. Las empresas y los procesadores también deben cumplir con los requisitos del Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) para proteger los datos de las tarjetas. Esta capa de gobernanza ayuda a que los sistemas de circuito abierto se mantengan predecibles, seguros e interoperables a nivel mundial.

¿Cómo mejoran los pagos de circuito abierto el rendimiento de las empresas?

La aceptación de pagos de circuito abierto amplía el grupo de personas que pueden completar una transacción contigo. Cuando los clientes pueden pagar con métodos de pago conocidos, en general, también son más propensos a completar sus compras. Los pagos de circuito abierto son rápidos, predecibles y fáciles de entender, lo que hace que el proceso de compra parezca fácil.

Dado que las redes de circuito abierto también gestionan cuestiones como el enrutamiento, las monedas y la acreditación de fondos transfronterizos, no tienes que diseñar soluciones específicas para cada país. Además, no es necesario que tus equipos diseñen sus propios sistemas de valor almacenado o les realicen mantenimiento, ya que estos se apoyan en infraestructuras consolidadas. Los adquirentes y los proveedor de servicios de pago, como Stripe, se encargan de realizar el trabajo pesado.

¿Cuáles son los riesgos y desafíos de los sistemas de pago de circuito abierto?

Los pagos de circuito abierto introducen compensaciones que las empresas deben gestionar deliberadamente. Estas son las principales áreas que se deben tener en cuenta.

Costos de procesamiento más altos

Con los pagos de circuito abierto, los pagos se enrutan a través de un emisor, una red y un adquirente. Cada uno de estos actores cobra una comisión, lo que encarece las transacciones para las empresas.

Visibilidad limitada del comportamiento del cliente

Dado que un pago de circuito abierto circula por varias instituciones, las empresas solo ven el pequeño fragmento de datos necesarios para completar la transacción. Esto puede dificultar la creación de programas de fidelización profundos o la vinculación de las compras con perfiles de clientes específicos sin recurrir a sistemas complementarios.

Mayor exposición al fraude

Un sistema que acepta credenciales desde cualquier parte de la red crea, naturalmente, más puntos de entrada para los atacantes. Aunque la autenticación sólida, la revisión de fraudes y las protecciones a nivel de red ayudan, las empresas deben prever un nivel base de riesgo de fraude y de gestión de disputas.

Dependencia de reglas e infraestructura externa

Las políticas de red, las actualizaciones de comisiones y los requisitos de cumplimiento de la normativa pueden cambiar, y las empresas deben adaptarse. Las interrupciones o los cortes a nivel del banco o de la red pueden afectar de forma temporal la capacidad de una empresa para aceptar pagos.

Compensaciones de marca y lealtad

Debido a que los pagos de circuito abierto permiten a los clientes comprar en cualquier lugar de la red, no profundizan el vínculo entre una empresa individual y sus clientes. Por lo tanto, las empresas centradas en compras habituales y de alta frecuencia suelen ofrecer herramientas de circuito cerrado o de fidelidad para recuperar ese vínculo.

¿Cómo pueden las empresas evaluar si un modelo de pago de circuito abierto es el adecuado?

Elegir el modelo de pago adecuado se reduce a conocer a tus clientes, saber cómo prefieren pagar y entender cómo influyen los pagos en la estrategia general. Si tu base de clientes es amplia, transitoria o global, entonces podría ser necesaria la aceptación de pagos de circuito abierto. Es posible que las empresas que necesitan obtener una visión profunda del comportamiento o un ecosistema de recompensas sólido opten por combinar la aceptación de pagos de circuito abierto con una herramienta de circuito cerrado.

Evalúa tus márgenes y modela también tus costos. Compara las comisiones de los sistemas de circuito abierto con el tamaño y el volumen de tus transacciones. En muchos casos, el aumento de la conversión podría compensar los costos, pero las empresas con márgenes muy bajos o microtransacciones podrían necesitar recurrir a la combinación de sistemas de circuito abierto y cerrado.

Asegúrate de ser realista sobre los recursos. Crear sistemas de circuito cerrado requiere muchos de ellos, mientras que las integraciones de circuito abierto son más rápidas y ligeras. Los proveedores como Stripe te permiten adoptar pagos de circuito abierto con rapidez. Luego, puedes agregar capas más especializadas si la estrategia en realidad lo requiere.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

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