Les systèmes de paiement en boucle ouverte constituent l’infrastructure qui permet aux clients d’utiliser des cartes bancaires et des wallets familiers partout où le réseau est accessible. Ils influencent tous les aspects, des performances du paiement à l’expansion internationale.

Ci-dessous, vous découvrirez le fonctionnement des paiements en boucle ouverte, leur comparaison avec les modèles en boucle fermée, ainsi que la manière de déterminer l’approche la mieux adaptée à votre entreprise.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un paiement en boucle ouverte par rapport à un paiement en boucle fermée ?
  
• Comment les réseaux de paiement en boucle ouverte fonctionnent-ils entre émetteurs, acquéreurs et entreprises ?
  
• Quelles technologies et quelles normes prennent en charge les paiements en boucle ouverte ?
  
• Comment les paiements en boucle ouverte améliorent-ils les performances des entreprises ?
  
• Quels risques et défis présentent les systèmes de paiement en boucle ouverte ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles évaluer si un modèle de paiement en boucle ouverte est adapté à leurs besoins ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Qu’est-ce qu’un paiement en boucle ouverte par rapport à un paiement en boucle fermée ?

Les paiements en boucle ouverte fonctionnent sur des réseaux en boucle ouverte, ce qui signifie qu’une carte bancaire ou un wallet émis par une banque peut être utilisé auprès de toute entreprise connectée au même réseau. Les paiements en boucle fermée, en revanche, ne peuvent être utilisés qu’auprès de commerçants en ligne spécifiques. Les cartes cadeaux propres à un magasin, les cartes de transport ou encore les comptes de campus relèvent de cette catégorie.

En l’absence d’intermédiaires, les systèmes en boucle fermée ont généralement des frais plus faibles, un risque de fraude réduit et une bonne visibilité sur l’activité des clients. Les systèmes en boucle ouverte, en revanche, permettent à une même carte bancaire d’être utilisée beaucoup plus largement. Cela se traduit par une portée internationale, une facilité d’utilisation pour les clients et la capacité de traiter un volume élevé de transactions.

Comment les réseaux de paiement en boucle ouverte fonctionnent-ils entre émetteurs, acquéreurs et entreprises ?

Lorsqu’un client présente une carte bancaire ou un wallet pour payer, le prestataire de services de paiement de l’entreprise transmet la transaction à son acquéreur, qui prépare la demande d’autorisation et l’envoie via le réseau. Le réseau identifie la banque émettrice, lui transmet la demande et renvoie la décision de la banque, à savoir l’autorisation ou le refus, en quelques secondes.

Voici un aperçu des différents acteurs impliqués dans les réseaux de paiement en boucle ouverte.

Émetteurs

La banque émettrice fournit le moyen de paiement du client, gère ses fonds ou sa ligne de crédit et évalue le risque pour chaque transaction. Elle vérifie que la carte bancaire est valide, que le compte est en règle et que le client dispose d’un solde suffisant ou d’un crédit disponible.

Acquéreurs

La banque acquéreuse, ou le prestataire de services de paiement agissant pour son compte, facilite les transactions pour l’entreprise. Elle prend en charge l’onboarding, les contrôles de conformité, l’acheminement des demandes d’autorisation, le règlement et la gestion des litiges. Son rôle est de garantir que l’entreprise peut accepter de manière fiable tous les moyens de paiement en boucle ouverte pris en charge.

Réseaux

Le réseau de cartes orchestre l’ensemble des échanges. Il applique des règles communes et des normes techniques afin que les émetteurs et les acquéreurs puissent se fier aux messages qu’ils s’échangent. Il assure également les processus d’acheminement, de compensation et de règlement, permettant une circulation instantanée de l’information et un transfert prévisible des fonds.

Quelles technologies et quelles normes prennent en charge les paiements en boucle ouverte ?

Apprendre à utiliser les systèmes en boucle ouverte de manière stratégique implique d’examiner les technologies, les modèles économiques et les compromis qui les façonnent. Voici quelques-uns des éléments qui permettent de créer et de soutenir l’interopérabilité des paiements en boucle ouverte.

Normes EMV et sans contact

L’interopérabilité commence avec EMV, un acronyme formé à partir des noms de trois entreprises, Europay, Visa et Mastercard, à l’origine de cette technologie. La technologie EMV constitue un ensemble de règles communes qui permet aux cartes à puce et aux terminaux du monde entier de se reconnaître mutuellement et de fonctionner de manière sécurisée. Elle est devenue la norme mondiale qui rend possibles de nombreux paiements sans contact.

Formats de messages courants

Derrière chaque demande d’autorisation se trouve un message structuré que les banques et les sous-traitants peuvent interpréter instantanément. La norme ISO 8583 de l’Organisation internationale de normalisation, une norme internationale de messagerie pour les paiements initiés par carte bancaire, constitue depuis longtemps la base des transactions avec présentation de la carte bancaire (CP) et sans présentation de la carte bancaire (CNP). Elle définit la manière dont les données, comme le montant et les informations de compte, sont structurées et acheminées. Certains pays commencent à se tourner vers la norme ISO 20022, qui permet de prendre en charge des données plus riches.

Couches de sécurité

Les paiements en boucle ouverte transitent par de nombreux environnements comme les téléphones, les navigateurs, les terminaux, les sous-traitants et les réseaux. Des protocoles de sécurité communs sont donc essentiels. Le chiffrement protège les données pendant leur transmission. La tokenisation remplace les numéros de carte bancaire par des identifiants numériques qui sont inutilisables pris isolément. Les puces EMV peuvent quant à elles générer des codes d’authentification dynamiques, ce qui rend les transactions frauduleuses beaucoup plus difficiles. En ligne, les règles des réseaux exigent souvent une vérification supplémentaire du client via 3D Secure (3DS) et des protocoles similaires.

Règles des réseaux et conformité

Les réseaux de cartes définissent des règles de fonctionnement qui couvrent aussi bien les procédures de lutte contre la fraude que les délais de règlement. Les entreprises et les sous-traitants doivent également respecter les exigences de la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) afin de protéger les données de carte bancaire. Cette couche de gouvernance contribue à rendre les systèmes en boucle ouverte prévisibles, sécurisés et interopérables à l’échelle mondiale.

Comment les paiements en boucle ouverte améliorent-ils les performances des entreprises ?

L’acceptation des paiements en boucle ouverte élargit le nombre de personnes susceptibles de finaliser une transaction avec vous. Lorsque les clients peuvent payer avec des moyens de paiement familiers, ils sont généralement plus enclins à aller au bout de leur achat. Rapides, prévisibles et largement compris, les paiements en boucle ouverte rendent le paiement plus simple et plus fluide.

Comme les réseaux en boucle ouverte prennent également en charge l’acheminement des paiements, la gestion des devises et le règlement des transactions transfrontalières, vous n’avez pas besoin de concevoir des solutions propres à chaque pays. Vos équipes n’ont pas non plus à concevoir ou à maintenir leurs propres systèmes de valeur stockée, puisque vous vous appuyez sur des infrastructures éprouvées. Les acquéreurs et les prestataires de paiement, comme Stripe, se chargent de l’essentiel du travail.

Quels risques et défis présentent les systèmes de paiement en boucle ouverte ?

Les paiements en boucle ouverte impliquent des compromis que les entreprises doivent gérer de manière réfléchie. Voici les principaux aspects à prendre en compte.

Coûts de traitement plus élevés

Les paiements en boucle ouverte sont acheminés par un émetteur, un réseau et un acquéreur. Chacun de ces acteurs perçoit des frais, ce qui rend les transactions plus coûteuses pour les entreprises.

Visibilité limitée sur le comportement des clients

Comme un paiement en boucle ouverte transite par plusieurs institutions, les entreprises n’ont accès qu’à la part limitée de données nécessaire pour finaliser la transaction. Cela peut compliquer la mise en place de programmes de fidélité approfondis ou l’association des achats à des profils clients spécifiques, en l’absence de systèmes complémentaires.

Exposition accrue à la fraude

Un système qui accepte des identifiants provenant de n’importe quel point du réseau crée naturellement davantage de points d’entrée pour les acteurs malveillants. Une authentification renforcée, des mécanismes de détection de la fraude et des protections au niveau du réseau contribuent à réduire les risques, mais les entreprises doivent s’attendre à un niveau de base de fraude et à devoir gérer des litiges.

Dépendance aux règles et infrastructures externes

Les politiques des réseaux, les mises à jour des frais et les exigences de conformité peuvent évoluer : les entreprises doivent donc s’adapter. Des pannes ou des perturbations au niveau bancaire ou du réseau peuvent temporairement affecter la capacité d’une entreprise à accepter des paiements.

Compromis en matière de marque et de fidélité

Dans la mesure où les paiements en boucle ouverte permettent aux clients d’acheter auprès de n’importe quelle entreprise au sein d’un réseau, ils ne renforcent pas la relation entre une entreprise donnée et ses clients. C’est pourquoi les entreprises axées sur des achats fréquents et récurrents proposent souvent des systèmes en boucle fermée ou des outils de fidélisation afin de recréer ce lien.

Comment les entreprises peuvent-elles évaluer si un modèle de paiement en boucle ouverte est adapté à leurs besoins ?

Choisir le bon modèle de paiement suppose de bien connaître vos clients, leurs préférences de paiement et la place des paiements dans votre stratégie globale. Si votre clientèle est large, ponctuelle ou internationale, l’acceptation des paiements en boucle ouverte peut s’avérer indispensable. En revanche, les entreprises qui recherchent une compréhension fine des comportements clients ou un écosystème de récompenses solide peuvent avoir intérêt à associer l’acceptation des paiements en boucle ouverte à un outil en boucle fermée.

Évaluez également vos marges et modélisez vos coûts. Comparez les frais des paiements en boucle ouverte à la taille et au volume de vos transactions. Dans de nombreux cas, l’augmentation du taux de conversion peut compenser ces coûts. En revanche, les entreprises à faibles marges ou reposant sur des microtransactions peuvent avoir besoin d’une combinaison de systèmes en boucle ouverte et en boucle fermée.

Veillez à rester réaliste quant aux ressources disponibles. La mise en place de systèmes en boucle fermée est coûteuse en ressources, tandis que les intégrations en boucle ouverte sont plus rapides et plus légères. Des prestataires comme Stripe vous permettent d’adopter rapidement les paiements en boucle ouverte, puis d’ajouter des couches plus spécialisées si votre stratégie l’exige réellement.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

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