Les systèmes de paiement en boucle ouverte constituent l’infrastructure qui permet aux clients d’utiliser leurs cartes et portefeuilles numériques habituels partout où le réseau est accessible. Ils ont une influence sur tous les aspects, des performances de paiement à l’expansion mondiale.

Vous découvrirez ci-dessous comment fonctionnent les paiements en boucle ouverte, comment ils se comparent aux modèles en boucle fermée et comment choisir l’approche la mieux adaptée à votre entreprise.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un paiement en boucle ouverte par rapport à un paiement en boucle fermée?
  
• Comment fonctionnent les réseaux de paiement en boucle ouverte entre les émetteurs, les acquéreurs et les entreprises?
  
• Quelles technologies et normes prennent en charge les paiements en boucle ouverte?
  
• Comment les paiements en boucle ouverte améliorent-ils le rendement des entreprises?
  
• Quels sont les risques et les défis liés aux systèmes de paiement en boucle ouverte?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles évaluer si un modèle de paiement en boucle ouverte leur convient?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un paiement en boucle ouverte par rapport à un paiement en boucle fermée?

Les paiements en boucle ouverte fonctionnent sur des réseaux en boucle ouverte, ce qui signifie qu’une carte ou un portefeuille numérique émis par une banque peut être utilisé dans n’importe quel commerce connecté au même réseau. Les paiements en boucle fermée ne peuvent être utilisés que chez certains marchands précis. Les cartes-cadeaux propre à un magasin, les cartes de transport ou les comptes universitaires entrent tous dans cette catégorie.

Sans intermédiaires, les systèmes en boucle fermée ont tendance à avoir moins de frais, moins de risques de fraude et une bonne visibilité sur l’activité des clients. Mais les systèmes en boucle ouverte permettent à une seule carte de fonctionner beaucoup plus largement. Cela signifie une portée internationale, une facilité d’utilisation pour les clients et la capacité de traiter un volume élevé de transactions.

Comment fonctionnent les réseaux de paiement en boucle ouverte entre les émetteurs, les acquéreurs et les entreprises?

Lorsqu’un client présente une carte ou un portefeuille numérique pour effectuer un paiement, le prestataire de services de paiement de l’entreprise transmet la transaction à son acquéreur, qui regroupe les demandes d’autorisation et les envoie par le réseau. Le réseau identifie l’institution financière émettrice, transmet la demande et renvoie la décision de la banque (c’est-à-dire l’acceptation ou le refus) en quelques secondes.

Voici un aperçu de chacun des acteurs impliqués dans les réseaux de paiement en boucle ouverte.

Émetteurs

L’institution financière émettrice fournit les informations d’identification de paiement du client, gère ses fonds ou sa ligne de crédit et évalue le risque lié à chaque transaction. Elle vérifie que la carte est valide, que le compte est en règle et que le client dispose d’un solde suffisant ou d’un crédit disponible.

Acquéreurs

L’institution financière acquéreuse (ou le prestataire de services de paiement agissant en son nom) facilite les transactions pour l’entreprise. Elle se charge de l’inscription des utilisateurs, des contrôles de conformité, de l’acheminement des autorisations, du règlement et de la gestion des litiges. Son rôle est de s’assurer que l’entreprise peut accepter de manière fiable toute méthode en boucle ouverte prise en charge.

Réseaux

Le réseau de cartes coordonne l’ensemble des échanges. Il applique des règles communes et des normes techniques afin que les émetteurs et les acquéreurs puissent se fier mutuellement à leurs messages. Il gère également les procédure d’acheminement, de compensation et de règlement qui permettent de transférer instantanément les informations et de manière prévisible les fonds.

## Quelles technologies et normes prennent en charge les paiements en boucle ouverte?

Pour apprendre à utiliser les systèmes en boucle ouverte de manière stratégique, il faut examiner les technologies, les aspects économiques et les compromis qui les caractérisent. Voici quelques-uns des éléments qui créent et soutiennent l’interopérabilité dans les paiements en boucle ouverte.

Normes EMV et sans contact

L’interopérabilité commence avec EMV, acronyme des trois sociétés (Europay, Visa et Mastercard) qui ont développé cette technologie. La technologie EMV est un ensemble de règles communes qui permet aux cartes à puce et aux terminaux du monde entier de se comprendre et de fonctionner en toute sécurité. Elle est devenue la norme mondiale qui permet de nombreux paiements sans contact.

Formats de message courants

Derrière chaque demande d’autorisation se cache un message structuré que les banques et les prestataires de service de paiement peuvent interpréter instantanément. La norme ISO 8583 (Organisation internationale de normalisation 8583), une norme internationale de messagerie pour les paiements effectués par carte, est depuis longtemps la base des transactions avec carte présente (CP) et sans carte présente (CNP). Elle définit la manière dont les données, telles que le montant et les informations relatives au compte, sont regroupées et acheminées. Certains pays commencent à passer à la norme ISO 20022, qui prend en charge des données plus riches.

Couches de sécurité

Les paiements en boucle ouverte transitent par de nombreux environnements (téléphones, navigateurs, terminaux, prestataires de services, réseaux, etc.), c’est pourquoi il est essentiel de disposer de protocoles de sécurité partagés. Le chiffrement protège les données pendant leur transfert. La jetonisation remplace les numéros de carte par des identifiants numériques qui sont inutiles en eux-mêmes. Et les puces EMV peuvent générer des codes d’authentification dynamiques qui rendent les transactions frauduleuses beaucoup plus difficiles. En ligne, les règles du réseau exigent souvent une vérification supplémentaire du client par 3D Secure (3DS) et des protocoles similaires.

Règles et conformité du réseau

Les réseaux de cartes établissent des règles opérationnelles qui définissent tout, des procédures de lutte contre la fraude aux délais de règlement. Les entreprises et les prestataires de services doivent également satisfaire aux exigences de la norme PCI DSS (Norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement) pour protéger les données des cartes. Ce niveau de gouvernance contribue à garantir la prévisibilité, la sécurité et l’interopérabilité mondiale des systèmes en boucle ouverte.

Comment les paiements en boucle ouverte améliorent-ils le rendement des entreprises?

L’acceptation des paiements en boucle ouverte élargit le nombre de personnes pouvant effectuer une transaction avec vous. Lorsque les clients peuvent payer avec des modes de paiement familiers, ils sont généralement plus enclins à finaliser leurs achats. Les paiements en boucle ouverte sont rapides, prévisibles et largement compris, ce qui facilite la procédure de paiement.

Comme les réseaux en boucle ouverte gèrent également le routage, les devises et les règlements transfrontaliers, vous n’avez pas besoin de concevoir des solutions précises à chaque pays. De plus, vos équipes n’ont pas besoin de concevoir ou de maintenir leurs propres systèmes de cartes prépayées, car vous vous appuyez sur des systèmes déjà établis. Les acquéreurs et les prestataires de services de paiement tels que Stripe se chargent des tâches les plus lourdes.

Quels sont les risques et les défis liés aux systèmes de paiement en boucle ouverte?

Les paiements en boucle ouverte introduisent des compromis que les entreprises doivent gérer de manière réfléchie. Voici les principaux points à garder à l’esprit.

Augmentation des coûts de traitement

Les paiements en boucle ouverte acheminent les paiements par un émetteur, un réseau et un acquéreur. Chacun de ces acteurs prélève des frais, ce qui rend les transactions plus coûteuses pour les entreprises.

Visibilité limitée sur le comportement des clients

Étant donné qu’un paiement en boucle ouverte transite par plusieurs institutions, les entreprises ne voient qu’une petite partie des données nécessaires pour effectuer la transaction. Il peut donc être plus difficile de mettre en place des programmes de fidélisation approfondis ou de relier les achats à des profils clients précis sans systèmes supplémentaires.

Une plus grande exposition à la fraude

Un système qui accepte les identifiants provenant de n’importe où sur le réseau crée naturellement davantage de points d’entrée pour les pirates. Une authentification forte, le contrôle des fraudes et des protections au niveau du réseau sont utiles, mais les entreprises doivent s’attendre à un niveau de base de risque de fraude et de gestion des litiges.

Dépendance vis-à-vis des règles et des infrastructures externes

Les politiques réseau, les mises à jour tarifaires et les exigences de conformité peuvent évoluer, et les entreprises doivent s’y adapter. Les pannes ou les perturbations au niveau bancaire ou réseau peuvent temporairement affecter la capacité d’une entreprise à accepter des paiements.

Compromis entre marque et fidélité

Comme les paiements en boucle ouverte permettent aux clients d’effectuer leurs achats n’importe où au sein d’un réseau, ils ne renforcent pas la relation entre une entreprise donnée et ses clients. C’est pourquoi les entreprises axées sur les achats habituels et fréquents proposent souvent des outils en boucle fermée ou de fidélisation pour rétablir ce lien.

Comment les entreprises peuvent-elles évaluer si un modèle de paiement en boucle ouverte leur convient?

Pour choisir le bon modèle de paiement, il faut bien connaître ses clients, apprendre comment ils préfèrent payer et comment les paiements s’intègrent dans votre stratégie globale. Si votre clientèle est vaste, transitoire ou internationale, il peut être nécessaire d’accepter les paiements en boucle ouverte. Les entreprises qui ont besoin d’informations approfondies sur le comportement de leurs clients ou d’un solide écosystème de récompenses peuvent souhaiter associer l’acceptation des paiements en boucle ouverte à un outil en boucle fermée.

Évaluez vos marges et modélisez également vos coûts. Comparez les frais liés aux systèmes en boucle ouverte à la taille et au volume de vos transactions. Dans de nombreux cas, l’augmentation du taux de conversion peut compenser les coûts, mais les entreprises à très faible marge ou pratiquant des microtransactions peuvent avoir besoin d’une combinaison de systèmes en boucle ouverte et en boucle fermée.

Soyez réaliste quant aux ressources disponibles. La mise en place de systèmes en boucle fermée nécessite beaucoup de ressources, tandis que les intégrations en boucle ouverte sont plus rapides et plus légères. Des fournisseurs tels que Stripe vous permettent d’adopter rapidement les paiements en boucle ouverte, puis d’ajouter des couches plus spécialisées si votre stratégie l’exige vraiment.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : bâtissez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans le secteur.

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