Em uma transação típica de cartão, as tarifas são definidas em grande parte por custos de intercâmbio e esquema. Em 2024, empresas americanas pagaram cerca de US$ 187,2 bilhões em tarifas de processamento para aceitar cartões de crédito, débito e pré-pagos. Os agentes de processamento de pagamento orientam as empresas na escolha de processadores e estruturas de preços, e eles podem ajudar as empresas a economizar nessas tarifas.

A avaliação de um agente exige uma compreensão de como ele funciona em todas as quatro alavancas da sua configuração de pagamento: preços, risco, contestações, financiamento e suporte operacional. Em seguida, você precisa verificar como essas escolhas se alinham com seus dados de transações.

Abaixo, explicaremos o que os agentes de processamento de pagamentos fazem, como eles afetam suas operações diárias e como avaliar e escolher o melhor para sua empresa.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são agentes de processamento de pagamentos?
  
• Como as empresas trabalham com agentes de processamento de pagamentos para lidar com transações?
  
• Quais desafios ou requisitos de conformidade os agentes enfrentam?
  
• Como as empresas podem avaliar e selecionar o agente de processamento de pagamento certo?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são agentes de processamento de pagamentos?

Os agentes de processamento de pagamentos, às vezes chamados de agentes de serviços comerciais ou agentes de organização de vendas independente (ISO), atuam como intermediários entre empresas e outras empresas que movimentam dinheiro em segundo plano. Eles são representantes de vendas independentes ou organizações registradas em bancos adquirentes, portanto não se qualificam como funcionários do operador, e ganham uma parte das taxas de transação para empresas na fase de onboarding.

Para melhor resumir, os agentes simplificam tudo relacionado à aceitação de pagamentos. Em vez de lidar com contas empresariais, avaliações de risco ou termos como "interchange plus", você pode receber orientações do agente. Eles ajudam você a escolher o operador e as ferramentas certas, explicam o contrato e a estrutura de preços e garantam que o onboarding seja simples. Muitos permanecem envolvidos muito tempo após a configuração, servindo como o primeiro ponto de contato da empresa em momentos difíceis ou quando a empresa quiser expandir.

Como as empresas trabalham com agentes de processamento de pagamentos para lidar com transações?

Algumas empresas encontram agentes por meio de indicações ou entrando em contato, enquanto outras buscam um quando os pagamentos se tornam mais complexos. Elas geralmente buscam um agente quando estão prontas para aceitar cartões ou pagamentos digitais, mas não têm braços para gerenciar processadores, contratos e conformidade sozinhas. Um agente competente lida com esses obstáculos para tornar a aceitação de pagamentos um processo transparente e estruturado.

Veja como:

Compreender a estrutura da empresa

O agente aprende como a empresa opera, incluindo se está estabelecida online ou fisicamente, se é baseada em assinaturas ou pagamentos avulsos, tem um volume baixo ou alto, ou se tem uma única localização ou várias. Esse contexto molda qual banco adquirente ou operador a empresa deve escolher, qual modelo de preços é mais adequado e quais ferramentas facilitam os pagamentos.

Orientar a configuração da conta comercial

A solicitação de uma conta comercial exige avaliação de risco pelo banco adquirente e operador, além de muitos detalhes. O agente ajuda a reunir a documentação, explica as tarifas e termos, e negocia melhores taxas ou isenção de custos quando possível, ajudando a empresa a evitar contratos que não são adequados.

Integração da tecnologia

Após a aprovação da inscrição, o agente auxilia o lançamento da empresa, o que pode envolver a instalação de terminais, a configuração de sistemas de ponto de venda (POS), a criação de gateways online ou o treinamento do pessoal no uso diário.

Fornecimento de suporte contínuo

Após o lançamento, o agente se torna o parceiro de pagamento da empresa. Veja como ele pode apoiar seu negócio:

• Resolução de problemas: classificação de erros do terminal, atrasos nos pagamentos e transações com falha

• Orientação de estorno: ajuda as empresas a responder rapidamente e entender suas obrigações na contestação

• Ajustes finos: encontra oportunidades de economia de tarifas ou recomenda ferramentas que tornem as operações mais gerenciáveis

• Suporte de expansão: adiciona localizações, atualiza hardware e expande para vendas online

Um bom agente é o ponto de contato direto e informado da empresa. Ele pode ser um elo entre a empresa e o processador ou adquirente, ajudando a resolver problemas mais rapidamente do que uma central de atendimento genérica.

Quais desafios ou requisitos de conformidade os agentes enfrentam?

Os agentes de processamento de pagamentos carregam uma carga jurídica, técnica e de reputação pesada, trabalhando em um ambiente altamente regulamentado, o que significa que o trabalho envolve muito mais do que a criação de novos negócios.

Veja os desafios que eles enfrentam:

Segurança, cadastro e supervisão

Os agentes devem se registrar com bandeiras de cartão como Visa e Mastercard através de um banco adquirente patrocinador para operar legalmente como um ISO. O processo inclui verificações de antecedentes e regras rigorosas sobre como eles lidam com dados empresariais e interagem com processadores. Eles também são responsáveis por garantir que os produtos e contas comerciais que vendem cumpram o padrão de segurança de dados da indústria de cartão de pagamento (PCI DSS). Qualquer falha mínima pode comprometer sua capacidade de vender serviços e resultar na rescisão do seu cadastro nas bandeiras de cartão.

Um mercado em rápida evolução e fragmentado

A indústria de pagamentos é diversificada e em constante mudança. Há milhares de processadores e dispositivos no ambiente de pagamentos, e eles estão em constante mudança.

Os agentes precisam gerenciar:

• Alterações nas tarifas de intercâmbio e avaliação (rede), regras de dados e responsabilidade por fraudes

• Novas tecnologias de pagamento, incluindo Tap to Pay, pagamentos em tempo real, carteiras digitais e muito mais

• Processadores nichados para setores de alto risco ou especializados

Muitos agentes optam por se especializar, mas mesmo assim, manter-se atualizado faz parte do trabalho.

Comunicação clara e transparente

Como os agentes são muitas vezes o principal guia de uma empresa durante a configuração de pagamentos, a clareza é importante. As empresas dependem deles para detalhar modelos de preços, termos contratuais e compromissos de serviço em linguagem simples. Os melhores agentes estão à frente sobre taxas, incluindo sua própria remuneração, e ajudam as empresas a tomar decisões informadas e confiantes.

Como as empresas podem avaliar e selecionar o agente de processamento de pagamentos certo?

O agente certo deve fazer com que sua configuração de pagamento pareça personalizada, não forçada. Ele fornecerá a mecânica, orientação e suporte a longo prazo que se adapte à forma como você opera hoje e como planeja crescer.

Veja quais são os pontos importantes a serem considerados:

Recursos

Escolha um agente que entenda seu modelo de negócio e possa recomendar ferramentas que correspondam à forma como você opera. Se você vende pessoalmente, ele deve fornecer os terminais corretos. E se você oferece assinaturas ou aceita pagamentos internacionais, eles devem suportar todas as partes desses processos.

Pergunte a um agente em potencial:

• Com quais processadores e formas de pagamento você trabalha?

• Como você decide qual fornecedor se encaixa em uma empresa específica?

Respostas claras e específicas são um bom sinal.

Custo

Um bom agente apresentará todas as tarifas em termos simples: tarifas de intercâmbio, tarifas de avaliação de rede, margens do operador, tarifas mensais, preços de hardware, tarifas de estorno, cobranças de PCI e muito mais.

Pergunte a um agente em potencial:

• Como a sua remuneração é estruturada?

• Existem mínimos contratuais, taxas de rescisão antecipada ou estruturas de preços escalonados?

O objetivo é a transparência, não apenas o menor preço.

Suporte e rapidez de resposta

Problemas de pagamento são inevitáveis, o que importa é a rapidez com que você pode obter ajuda.

Pergunte a um agente em potencial:

• Terei um contato direto?

• O que acontece se algo der errado? A quem ligo e em quanto tempo posso ser atendido?

Você se beneficiará de trabalhar com alguém que tenha relacionamentos com o banco adquirente e operador e não apenas com o lado comercial.

Fluência em conformidade

Seu agente deve ter um conhecimento excelente dos requisitos do PCI DSS e garantir que os sistemas recomendados suportem tratamento seguro de dados. Se ele não puder falar com confiança sobre isso, continue procurando.

​Termos​ de contrato​

Antes de assinar, revise o Contrato de Serviços Comerciais com seu agente e peça para ele explicar tudo o que não está claro, especialmente quanto à duração do contrato, taxas e como rescindi-lo, se necessário.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — desde Startups em expansão até grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presenciais e em qualquer parte do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar sua empresa a:

• Otimizar sua experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento (UIs) prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira desenvolvida pela Stripe.

• Expandir para novos mercados com mais agilidade: alcance clientes em todo o mundo e simplifique a gestão de múltiplas moedas, reduzindo custos e complexidade com opções de pagamento internacionais disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unifique os pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce entre os canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e impulsionar a receita.

• Melhore o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção antifraude no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avance mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: construa sobre uma plataforma projetada para escalar junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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