Dans une transaction par carte classique, les frais sont en grande partie fixés par les coûts d’interchange et de gestion. Les entreprises américaines ont payé environ 187,2 milliards de dollars de frais de traitement pour accepter les cartes de crédit, de débit et prépayées en 2024. Les agents de traitement des paiements guident les entreprises dans le choix des prestataires et des structures tarifaires, et peuvent les aider à réduire ces frais.

Pour évaluer un agent, il faut comprendre comment il fonctionne à travers les quatre leviers de votre configuration de paiement : tarification, risques et litiges, financement et assistance opérationnelle. Ensuite, vous devez voir comment ces choix s’alignent avec vos données transactionnelles.

Ci-dessous, nous vous expliquons le rôle des agents de traitement des paiements, leur impact sur les opérations quotidiennes, ainsi que la manière d’évaluer et de choisir celui qui convient le mieux à votre entreprise.

Contenu de cet article

• Que sont les agents de traitement des paiements?
  
• Comment les entreprises collaborent-elles avec les agents de traitement des paiements pour gérer les transactions?
  
• Quels sont les défis ou les exigences de conformité auxquels les agents sont confrontés?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles évaluer et sélectionner le bon agent de traitement des paiements?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que sont les agents de traitement des paiements?

Les agents de traitement des paiements, parfois appelés agents de services marchands ou agents d’organisations de vente indépendantes (ISO), agissent en tant qu’intermédiaires entre les entreprises et d’autres entreprises qui transfèrent des fonds en arrière-plan. Il s’agit de représentants commerciaux indépendants ou d’organisations enregistrées auprès de banques acquéreuses, et non d’employés de sociétés de traitement des paiements. Ils perçoivent une partie des frais de transaction pour l’intégration des entreprises.

Au mieux, les agents simplifient tout ce qui touche à l’acceptation des paiements. Plutôt que de vous débrouiller seul pour comprendre les comptes commerciaux, la souscription ou des termes tels que « interchange plus », vous pouvez bénéficier des conseils de l’agent. Il vous aide à choisir le bon prestataire et les bons outils, vous explique le contrat et la structure tarifaire, et veille à ce que la mise en place se déroule sans encombre. Beaucoup restent impliqués longtemps après la mise en place, servant de premier point de contact pour l’entreprise en cas de panne ou lorsque celle-ci souhaite se développer.

Comment les entreprises collaborent-elles avec les agents de traitement des paiements pour gérer les transactions?

Certaines entreprises rencontrent des agents grâce à des recommandations ou à des actions de sensibilisation, tandis que d’autres en recherchent un lorsque les paiements deviennent plus complexes. Elles font généralement appel à un agent lorsqu’elles sont prêtes à accepter les paiements par carte ou numériques, mais n’ont pas les ressources nécessaires pour gérer seules les prestataires, les contrats ou la conformité. Un agent compétent prend en charge ces enjeux afin de permettre aux entreprises de profiter d’une procédure d’acceptation des paiements clair, structuré et transparent.

Voici comment :

Compréhension de l’entreprise

L’agent apprend comment fonctionne l’entreprise, notamment si elle opère en ligne ou en personne, si elle fonctionne sur la base d’abonnements ou de paiements uniques, si son volume est faible ou élevé, ou si elle dispose d’un seul site ou de plusieurs sites. Ce contexte détermine la banque acquéreuse ou le prestataire de services de paiement à choisir, le modèle de tarification le plus adapté et les outils qui facilitent les paiements.

Guide pour la configuration d’un compte marchand

La demande d’ouverture d’un compte marchand nécessite une évaluation des risques par la banque acquéreuse et le prestataire de services de paiement, ainsi que de nombreuses informations détaillées. L’agent aide à rassembler les documents nécessaires, explique les frais et les conditions, et négocie de meilleurs tarifs ou une exonération des frais lorsque cela est possible. Il aide l’entreprise à éviter les contrats qui ne lui conviennent pas.

Intégration de la technologie

Une fois la demande approuvée, l’agent aide l’entreprise à se lancer. Cela peut impliquer l’installation de terminaux, la configuration de systèmes de point de vente, la mise en place de passerelles en ligne ou la formation du personnel à l’utilisation quotidienne.

Assistance continue

Après son lancement, l’agent devient le partenaire de paiement de l’entreprise. Voici quelques exemples de la manière dont il peut aider l’entreprise :

• Dépannage : tri des erreurs de terminal, des retards de paiement et des transactions échouées

• Conseils en matière de contestation de paiement : aider les entreprises à réagir rapidement et à comprendre leurs obligations en cas de litige

• Ajustements : repérer les possibilités de réduction des coûts ou recommander des outils qui facilitent la gestion des opérations

• Assistance à l’évolutivité : ajout de sites, mise à jour du matériel et expansion vers la vente en ligne

Un bon agent est le point de contact direct et bien informé de l’entreprise. Il peut servir d’intermédiaire entre l’entreprise et le prestataire de services de paiement ou l’acquéreur, et aider à résoudre les problèmes plus rapidement qu’un service d’assistance générique.

Quels sont les défis ou les exigences de conformité auxquels les agents sont confrontés?

Les agents de traitement des paiements portent un lourd fardeau juridique, technique et en termes de réputation. Ils travaillent dans un environnement fortement réglementé, ce qui signifie que leur travail ne se limite pas à l’inscription de nouvelles entreprises.

Voici les défis auxquels ils sont confrontés :

Sécurité, inscription et surveillance

Les agents doivent s’inscrire auprès de réseaux de cartes tels que Visa et Mastercard par l’intermédiaire d’une banque acquéreuse sponsorisante pour exercer légalement en tant qu’ISO. La procédure comprend des vérifications d’antécédents et des règles strictes sur la manière dont ils traitent les données commerciales et interagissent avec les processeurs. Ils sont également tenus de s’assurer que les produits et les comptes marchands qu’ils vendent sont conformes à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Tout manquement à cette obligation pourrait compromettre leur capacité à vendre des services et entraîner la résiliation de leur inscription auprès des réseaux de cartes.

Un marché fragmenté et en évolution rapide

Le secteur des paiements est diversifié et en constante évolution. Il existe des milliers de prestataires et d’appareils dans le domaine des paiements, et ceux-ci sont en constante mutation.

Les agents doivent gérer :

• Les modifications apportées aux frais d’interchange et d’évaluation (réseau), aux règles relatives aux données et à la responsabilité en matière de fraude.

• Les nouvelles technologies de paiement, notamment Paiement rapide, les paiements en temps réel, les portefeuilles numériques, etc.

• Les prestataires adaptés aux secteurs à haut risque ou spécialisés

De nombreux agents choisissent de se spécialiser, mais même dans ce cas, se tenir au courant fait partie du travail.

Une communication claire et transparente

Les agents étant souvent les principaux guides des entreprises dans la mise en place des paiements, la clarté est essentielle. Les entreprises comptent sur eux pour leur expliquer en termes simples les modèles de tarification, les conditions contractuelles et les engagements de service. Les meilleurs agents sont transparents sur les frais, y compris leur propre rémunération, et aident les entreprises à prendre des décisions éclairées et en toute confiance.

Comment les entreprises peuvent-elles évaluer et sélectionner le bon agent de traitement des paiements?

Le bon agent doit vous proposer une configuration de paiement sur mesure, et non une solution imposée. Il vous fournira les mécanismes, les conseils et l’assistance à long terme adaptés à votre mode de fonctionnement actuel et à vos projets de croissance.

Voici ce qu’il faut rechercher :

Fonctionnalités

Choisissez un agent qui comprend votre modèle opérationnel et qui peut vous recommander des outils adaptés à votre mode de fonctionnement. Si vous vendez en personne, il doit vous fournir les terminaux appropriés. Et si vous proposez des abonnements ou acceptez des paiements transfrontaliers, il doit prendre en charge toutes les étapes de ces procédures.

Demandez à un agent potentiel :

• Avec quels prestataires de paiement et quels modes de paiement travaillez-vous?

• Comment déterminez-vous quel prestataire convient à une entreprise en particulier?

Des réponses claires et précises sont bon signe.

Coût

Un bon agent vous expliquera clairement tous les frais : frais d’interchange, frais d’évaluation du réseau, marges bénéficiaires du prestataire de services de paiement, frais mensuels, prix du matériel, frais de contestation de paiement, frais PCI, etc.

Demandez à un agent potentiel :

• Comment votre rémunération est-elle structurée?

• Y a-t-il des minimums contractuels, des frais de résiliation anticipée ou des structures de tarification progressive?

L’objectif est la transparence, et non pas simplement le tarif annoncé le plus bas.

Assistance et réactivité

Les problèmes de paiement sont inévitables. Ce qui importe, c’est la rapidité avec laquelle vous pouvez obtenir de l’aide.

Demandez à un agent potentiel :

• Aurai-je un contact direct?

• Que se passe-t-il en cas de problème? Qui dois-je appeler et dans quel délai peuvent-ils intervenir?

Vous gagnerez à travailler avec quelqu’un qui entretient des relations avec la banque acquéreuse et le prestataire de services de paiement plutôt qu’avec le seul service commercial.

Maîtrise de la conformité

Votre agent doit parfaitement maîtriser les exigences PCI DSS et garantir que les systèmes qu’il recommande prennent en charge le traitement sécurisé des données. S’il n’est pas en mesure de vous en parler avec assurance, continuez vos recherches.

Conditions du contrat

Avant de signer, examinez le contrat de services marchands avec votre agent. Demandez-lui de vous expliquer tout ce qui n’est pas clair, en particulier en ce qui concerne la durée du contrat, les frais et les modalités de résiliation si nécessaire.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Paymentsoffre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs (IU) de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

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• Améliorer le rendement des paiements : augmentez les revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

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