En una típica transacción con tarjeta, las comisiones vienen determinadas en gran medida por los costes de intercambio y del sistema. Las empresas estadounidenses pagaron alrededor de 187.200 millones de dólares en comisiones de procesamiento por aceptar tarjetas de crédito, débito y prepago en 2024. Los agentes de procesamiento de pagos orientan a las empresas en la elección de procesadores y estructuras de precios, y pueden ayudarles a ahorrar en esas comisiones.

Para evaluar a un agente es necesario comprender cómo funciona en los cuatro aspectos de tu configuración de pagos: precios, riesgos y disputas, financiación y soporte operativo. A continuación, debes ver cómo esas opciones se ajustan a tus datos de transacciones.

A continuación, explicaremos qué hacen los agentes de procesamiento de pagos, cómo afectan a las operaciones diarias y cómo evaluar y elegir el mejor para tu empresa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son los agentes de procesamiento de pagos?
  
• ¿Cómo trabajan las empresas con los agentes de procesamiento de pagos para gestionar las transacciones?
  
• ¿A qué desafíos o requisitos de cumplimiento de la normativa se enfrentan los agentes?
  
• ¿Cómo pueden las empresas evaluar y seleccionar el agente de procesamiento de pagos adecuado?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son los agentes de procesamiento de pagos?

Los agentes de procesamiento de pagos, a veces denominados agentes de servicios comerciales o agentes de organizaciones de ventas independientes (ISO), actúan como intermediarios entre una empresa y otras entidades que mueven dinero en segundo plano. Son representantes de ventas independientes u organizaciones registradas en bancos adquirentes, no empleados de procesadores, y se llevan una parte de las comisiones por transacción por incorporar empresas.

En el mejor de los casos, los agentes simplifican cualquier cuestión relacionada con la aceptación de pagos. En lugar de tener que averiguar por tu cuenta cómo funcionan las cuentas comerciales, la suscripción o términos como «interchange plus», puedes dejarte orientar por el agente. Te ayudan a elegir el procesador y las herramientas adecuadas, te explican el contrato y la estructura de precios, y se aseguran de que la incorporación sea sencilla. Muchos siguen involucrados mucho tiempo tras la configuración, actuando como primer punto de contacto de la empresa cuando surgen problemas o cuando la empresa quiere expandirse.

¿Cómo trabajan las empresas con los agentes de procesamiento de pagos para gestionar las transacciones?

Algunas empresas conocen a los agentes a través de referencias o contactos, mientras que otras los buscan cuando los pagos adquieren mayor complejidad. Por lo general, se ponen en contacto con un agente cuando están preparadas para aceptar pagos con tarjeta o digitales, pero no tienen la capacidad para gestionar por sí mismas los procesadores, los contratos o el proceso de cumplimiento normativo. Un agente competente se encarga de lidiar con estas cuestiones para que la aceptación de pagos sea un proceso transparente y estructurado.

Veamos cómo hacerlo:

Comprender la empresa

El agente aprende cómo funciona la empresa, incluyendo si es online o presencial, si se basa en suscripciones o pagos únicos, si tiene un volumen bajo o alto, o si tiene una única ubicación o varias sedes. Este contexto determina qué banco adquirente o procesador debe elegir, qué modelo de precios se adapta mejor y qué herramientas facilitan los pagos.

Guía para configurar la cuenta del comerciante

Solicitar una cuenta comercial requiere una evaluación de riesgos por parte del banco adquirente y el procesador, así como una gran cantidad de datos. El agente ayuda a recopilar la documentación, explica las tarifas y los términos, y negocia mejores tasas o la exención de costes cuando es posible. Ayuda a la empresa a evitar contratos que no son adecuados.

Integración de la tecnología

Una vez aprobada la solicitud, el agente ayuda a la empresa a ponerse en marcha. Esto puede implicar la instalación de terminales, la configuración de sistemas de punto de venta (POS), la configuración de pasarelas en línea o la formación del personal en el uso diario.

Proporcionar soporte continuo

Tras el lanzamiento, el agente se convierte en el socio de pagos de la empresa. Estas son algunas de las formas en que puede dar soporte a la empresa:

• Solución de problemas: resolviendo errores de los terminales, retrasos en los pagos y transacciones fallidas

• Asesoramiento sobre contracargos ayudando a la empresa a responder rápidamente y a comprender sus obligaciones en caso de disputas

• Ajuste: detectando oportunidades para ahorrar comisiones o recomendando herramientas que faciliten la gestión de las operaciones

• Ampliación del soporte: añadiendo ubicaciones, actualizando el hardware y expandiendo las ventas online.

Un buen agente es el punto de contacto directo e informado de la empresa. Puede actuar como enlace entre la empresa y el procesador o adquirente, ayudando a resolver los problemas más rápidamente y evitando así las esperas en los servicios de asistencia genéricos.

¿A qué desafíos o requisitos de cumplimiento de la normativa se enfrentan los agentes?

Los agentes de procesamiento de pagos soportan una gran carga legal, técnica y de reputación. Trabajan en un entorno muy regulado, lo que significa que su trabajo implica mucho más que captar nuevas empresas.

Estos son los desafíos a los que se enfrentan:

Seguridad, registro y supervisión

Los agentes deben registrarse en redes de tarjetas como Visa y Mastercard a través de un banco adquirente patrocinador para operar legalmente como ISO. El proceso incluye verificaciones de antecedentes y normas estrictas sobre cómo manejan los datos comerciales e interactúan con los procesadores. También son responsables de garantizar que los productos y las cuentas comerciales que venden cumplan con la Norma de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS). Saltarse alguno de estos pasos podría poner en peligro su capacidad para vender servicios y dar lugar a la cancelación de su registro en las redes de tarjetas.

Un mercado fragmentado y en rápido movimiento

El sector de los pagos es diverso y cambiante. Hay miles de procesadores y dispositivos en el sector de los pagos, y cambian constantemente.

Los agentes deben gestionar:

• Cambios en las comisiones de intercambio y evaluación (red), las normas sobre datos y la responsabilidad por fraude

• Nuevas tecnologías de pago, como Tap to Pay, pagos en tiempo real, monederos digitales y mucho más

• Procesadores de nicho para sectores de alto riesgo o especializados

Muchos agentes prefieren especializarse, pero incluso en este caso, deben mantenerse al día como parte de su trabajo.

Comunicación clara y transparencia

Dado que los agentes suelen ser la principal guía de las empresas en la configuración de los pagos, la claridad es importante. Las empresas dependen de ellos para desglosar los modelos de precios, las condiciones de los contratos y los compromisos de servicio en un lenguaje sencillo. Los mejores agentes son sinceros sobre las comisiones, incluida su propia remuneración, y ayudan a las empresas a tomar decisiones informadas y con confianza.

¿Cómo pueden las empresas evaluar y seleccionar el agente de procesamiento de pagos adecuado?

El agente adecuado debe conseguir que sientas que la configuración de tus pagos es personalizada y no impuesta o forzada. Te ofrecerá la mecánica, la orientación y un soporte a largo plazo que se adapte a tu forma de operar en el presente y a tus planes de crecimiento.

Debes fijarte en lo siguiente:

Capacidades

Elige un agente que comprenda tu modelo de negocio y pueda recomendarte herramientas que se adapten a tu forma de operar. Si vendes en persona, debe proporcionarte los terminales adecuados. Y si gestionas suscripciones o aceptas pagos transfronterizos, debe dar soporte a todas las partes de esos procesos.

Pregunta a un posible agente:

• ¿Con qué procesadores y métodos de pago trabajas?

• ¿Cómo decides qué proveedor se adapta a una empresa concreta?

Las respuestas claras y específicas son una buena señal.

Coste

Un buen agente te explicará todas las tarifas en términos sencillos: tarifas de intercambio, tarifas de evaluación de la red, recargos del procesador, cuotas mensuales, precios del hardware, contracargos, cargos PCI y mucho más.

Pregunta a un posible agente:

• ¿Cómo se estructura tu remuneración?

• ¿Existen mínimos contractuales, comisiones por cancelación anticipada o tarifas por niveles?

El objetivo es buscar la transparencia, no simplemente que se anuncien con la tarifa más baja.

Asistencia y capacidad de respuesta

Los problemas con los pagos son inevitables. Lo que importa es la rapidez con la que puedes obtener asistencia.

Pregunta a un posible agente:

• ¿Tendré contacto directo?

• ¿Qué sucede si algo falla? ¿A quién llamo y con qué rapidez pueden responder?

Lo mejor es trabajar con alguien que tenga relaciones con el banco adquirente y el procesador, en lugar de solo con el departamento de ventas.

Fluidez en el cumplimiento de la normativa

Tu agente debe tener un excelente conocimiento de los requisitos de PCI DSS y garantizar que los sistemas que recomienda admiten una gestión segura de los datos. Si ves que no se siente seguro en este ámbito, sigue buscando.

Condiciones contractuales

Antes de firmar, revisa el acuerdo de servicios comerciales con tu agente. Pídele que te explique cualquier cosa que no haya quedado clara, especialmente en lo que respecta a la duración del contrato, las tarifas y cómo rescindirlo si es necesario.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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