Dans une transaction par carte bancaire classique, les frais sont en grande partie déterminés par les coûts d’interchange et de réseau. En 2024, les entreprises américaines ont payé environ 187,2 milliards de dollars en frais de traitement pour accepter des cartes de crédit, de débit et prépayées. Les agents de traitement des paiements accompagnent les entreprises dans le choix des sous-traitants et des structures tarifaires, et peuvent les aider à réduire ces coûts.

Évaluer un agent suppose de comprendre comment il intervient sur les quatre leviers clés de votre configuration de paiement : la tarification, la gestion du risque et des litiges, les flux de fonds et le support opérationnel. Il faut ensuite analyser dans quelle mesure ces choix correspondent à vos données de transaction.

Ci-dessous, nous expliquons le rôle des agents de traitement des paiements, leur impact sur les opérations quotidiennes et la manière d’évaluer et de choisir celui qui convient le mieux à votre entreprise.

Contenu de cet article

• Que sont les agents de traitement des paiements ?
  
• Comment les entreprises travaillent-elles avec des agents de traitement des paiements pour gérer les transactions ?
  
• À quels défis ou exigences de conformité les agents sont-ils confrontés ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles évaluer et sélectionner le bon agent de traitement des paiements ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Que sont les agents de traitement des paiements ?

Les agents de traitement des paiements, parfois appelés agents de services commerçants ou agents d’une organisation de vente indépendante (OVI), agissent comme des intermédiaires entre les entreprises et les acteurs qui assurent les flux financiers en arrière-plan. Ce sont des représentants ou des structures commerciales indépendantes, enregistrés auprès des banques acquéreuses, et non des employés des sous-traitants Ils perçoivent une part des frais de transaction en contrepartie de l’onboarding de nouvelles entreprises.

Lorsqu’ils remplissent pleinement leur rôle, les agents simplifient l’ensemble du processus d’acceptation des paiements. Plutôt que de gérer seul l’ouverture de comptes professionnels, l’évaluation des risques ou des notions contractuelles comme le modèle « interchange plus », l’entreprise bénéficie de l’accompagnement de l’agent. Celui-ci aide à choisir le sous-traitant et les outils adaptés, explique les contrats et la structure tarifaire, et veille à ce que l’onboarding se déroule sans friction. Beaucoup restent impliqués bien au-delà de la mise en place initiale et deviennent le premier point de contact lorsque des incidents surviennent ou que l’entreprise souhaite se développer.

Comment les entreprises collaborent-elles avec les agents de traitement des paiements pour gérer les transactions ?

Certaines entreprises entrent en contact avec des agents par recommandation ou démarchage, tandis que d’autres commencent leurs recherches lorsque la gestion des paiements devient plus complexe. En général, elles font appel à un agent lorsqu’elles sont prêtes à accepter des paiements par carte bancaire ou des paiements numériques, mais qu’elles ne disposent pas des ressources nécessaires pour gérer seules les sous-traitants, les contrats ou les exigences de conformité. Un agent expérimenté prend en charge ces contraintes afin de rendre l’acceptation des paiements plus lisible, structurée et maîtrisée.

Voici comment cela se traduit concrètement.

Comprendre l’entreprise

L’agent analyse le fonctionnement de l’entreprise : activité en ligne ou en point de vente physique, modèle par abonnement ou paiements ponctuels, volume de transactions faible ou élevé, emplacement unique ou réseau de points de vente. Ces éléments permettent de déterminer la banque acquéreuse ou le sous-traitant le plus adapté, le modèle tarifaire pertinent et les outils facilitant la gestion des paiements.

Accompagner la mise en place du compte commerçant

La création d’un compte commerçant implique une évaluation des risques par la banque acquéreuse et le sous-traitant, ainsi que la fourniture d’informations détaillées. L’agent aide à réunir les documents nécessaires, explique les frais et les conditions contractuelles, et négocie, lorsque c’est possible, de meilleurs tarifs ou la suppression de certains frais. Il accompagne également l’entreprise pour éviter des contrats inadaptés à son activité.

Intégrer la technologie

Une fois la demande approuvée, l’agent accompagne l’entreprise dans la mise en production. Cela peut inclure l’installation de terminaux, la configuration de systèmes de point de vente (POS), la mise en place de passerelles de paiement en ligne ou la formation des équipes à l’utilisation quotidienne des outils.

Assurer un accompagnement dans la durée

Après le lancement, l’agent devient un véritable partenaire de paiement pour l’entreprise. Il peut notamment intervenir de plusieurs façons :

• Dépannage : résolution des erreurs de terminaux, des retards de virement et des transactions échouées

• Accompagnement en cas de rétrofacturation : aide pour répondre rapidement aux litiges et comprendre les obligations liées aux contestations

• Optimisation continue : identification d’opportunités de réduction des frais ou recommandation d’outils facilitant la gestion opérationnelle

• Accompagnement de la croissance : ajout de nouveaux points de vente, mise à jour du matériel et développement des ventes en ligne

Un bon agent constitue le point de contact direct et informé de l’entreprise. Il joue un rôle d’interface entre l’entreprise et le sous-traitant ou la banque acquéreuse, ce qui permet de résoudre les problèmes plus rapidement qu’en passant par un service de support générique.

À quels défis ou exigences de conformité les agents sont-ils confrontés ?

Les agents de traitement des paiements assument une responsabilité importante sur les plans juridique, technique et réputationnel. Ils évoluent dans un environnement fortement réglementé, ce qui signifie que leur rôle va bien au-delà de la simple prospection de nouvelles entreprises.

Voici les principaux défis auxquels ils sont confrontés.

Sécurité, immatriculation et supervision

Pour exercer légalement en tant qu’ISO, les agents doivent être enregistrés auprès des réseaux de cartes tels que Visa et Mastercard par l’intermédiaire d’une banque acquéreuse sponsor. Cette procédure comprend des vérifications d’antécédents ainsi que des règles strictes encadrant la gestion des données des entreprises et les interactions avec les sous-traitants. Les agents sont également responsables de la conformité des produits et des comptes commerçants qu’ils proposent avec les normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Tout manquement peut compromettre leur capacité à commercialiser leurs services et entraîner la résiliation de leur inscription auprès des réseaux de cartes.

Un marché fragmenté et en évolution rapide

Le secteur des paiements est à la fois vaste et en constante mutation. Il existe des milliers de sous-traitants et de dispositifs de paiement, dont les offres et les conditions évoluent en permanence.

Les agents doivent notamment suivre :

• les évolutions des frais d’interchange et d’évaluation des réseaux, des règles relatives aux données et de la responsabilité en matière de fraude ;

• l’émergence de nouvelles technologies de paiement, comme Tap to Pay, les paiements en temps réel, les wallets et d’autres innovations ;

• des sous-traitants spécialisés répondant aux besoins de secteurs à haut risque ou à forte spécificité.

De nombreux agents choisissent de se spécialiser sur certains segments, mais même dans ce cas, rester à jour fait partie intégrante de leur activité.

Communication claire et transparence

Les agents jouent souvent un rôle clé dans la mise en place des paiements pour une entreprise. La clarté est donc essentielle. Les entreprises comptent sur eux pour expliquer les modèles de tarification, les conditions contractuelles et les engagements de service dans un langage simple et compréhensible. Les meilleurs agents font preuve de transparence sur l’ensemble des frais, y compris leur propre rémunération, et aident les entreprises à prendre des décisions éclairées et en toute confiance.

Comment les entreprises peuvent-elles évaluer et sélectionner le bon agent de traitement des paiements ?

Le bon agent doit proposer une configuration de paiement réellement adaptée à votre activité, et non une solution imposée. Il doit être en mesure de fournir les outils, les conseils et l’accompagnement à long terme qui correspondent à votre fonctionnement actuel et à vos objectifs de croissance.

Voici les principaux critères à prendre en compte.

Fonctionnalités

Privilégiez un agent qui comprend votre business model et sait recommander des outils alignés sur votre façon de travailler. Si vous vendez en point de vente physique, il doit proposer les terminaux adaptés. Et si vous gérez des abonnements ou acceptez des paiements transfrontaliers, il doit être capable de couvrir l’ensemble de ces besoins.

Questions à poser à un agent potentiel :

• Avec quels sous-traitants et quels moyens de paiement travaillez-vous ?

• Comment déterminez-vous le prestataire le plus adapté à une entreprise donnée ?

Des réponses claires et précises sont généralement un bon indicateur.

Coût

Un agent fiable vous expliquera l’ensemble des frais de manière transparente : frais d’interchange, frais d’évaluation des réseaux, majoration du sous-traitant, commission mensuelle, coûts liés au matériel, frais de rétrofacturation, frais de conformité PCI, et autres éventuels frais.

Questions à poser à un agent potentiel :

• Comment votre rémunération est-elle structurée ?

• Existe-t-il des minimums contractuels, des frais de résiliation anticipée ou des modèles de tarification échelonnée ?

L’objectif est la transparence, et non simplement l’affichage du tarif le plus bas.

Assistance et réactivité

Les incidents de paiement sont inévitables. Ce qui compte, c’est la rapidité avec laquelle vous pouvez obtenir de l’aide.

Questions à poser à un agent potentiel :

• Aurai-je un interlocuteur direct ?

• Que se passe-t-il en cas d’incident ? Qui dois-je contacter et dans quels délais puis-je espérer une réponse ?

Il est généralement préférable de travailler avec un agent qui entretient des relations étroites avec la banque acquéreuse et le sous-traitant, plutôt qu’avec un simple intermédiaire commercial.

Maîtrise des exigences de conformité

Votre agent doit parfaitement maîtriser les exigences PCI DSS et être en mesure de garantir que les systèmes recommandés assurent un traitement sécurisé des données. S’il ne peut pas en parler avec assurance, mieux vaut poursuivre vos recherches.

Conditions contractuelles

Avant de signer, examinez le contrat de services commerçants avec votre agent. Demandez-lui d’expliquer tout point ambigu, en particulier la durée du contrat, les frais applicables et les modalités de sortie, le cas échéant.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en phase de croissance aux grandes multinationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser l’expérience de paiement. Créez un parcours client fluide et gagnez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, le wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés. Touchez des clients à l’international et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalières disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

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