En una transacción típica con tarjeta, las comisiones están determinadas en gran medida por los costos de intercambio y de los esquemas de tarjetas. Las empresas de EE. UU. pagaron unos 187,200 millones de dólares en comisiones de procesamiento para aceptar tarjetas de crédito, débito y prepago en 2024. Los agentes de procesamiento de pagos asesoran a las empresas en la elección de procesadores y estructuras de precios, y pueden ayudarlas a ahorrar en esas comisiones.

Evaluar a un agente requiere comprender cómo opera en los cuatro pilares de tu configuración de pagos: precios, gestión de riesgos y disputas, financiación y soporte operativo. Luego, debes analizar cómo esas decisiones se alinean con tus datos de transacciones.

A continuación, explicaremos qué hacen los agentes de procesamiento de pagos, cómo influyen en las operaciones diarias y cómo evaluar y elegir el más adecuado para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los agentes de procesamiento de pagos?
  
• ¿Cómo trabajan las empresas con agentes de procesamiento de pagos para gestionar las transacciones?
  
• ¿Qué desafíos o requisitos de cumplimiento enfrentan los agentes?
  
• ¿Cómo pueden las empresas evaluar y seleccionar el agente de procesamiento de pagos adecuado?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los agentes de procesamiento de pagos?

Los agentes de procesamiento de pagos, a veces llamados agentes de servicios para comercios o agentes de organizaciones de ventas independientes (ISO), actúan como intermediarios entre las empresas y las entidades que mueven el dinero en segundo plano. Son representantes u organizaciones de ventas independientes, registrados ante bancos adquirentes, no empleados de los encargados de tratamiento, y obtienen una parte de las comisiones por transacción por el onboarding de nuevos comercios.

En su mejor versión, los agentes simplifican todo lo relacionado con la aceptación de pagos. En lugar de tener que entender por tu cuenta las cuentas de empresa, la evaluación de riesgos o términos como «interchange plus», recibes orientación del agente. Te ayudan a elegir el encargado de tratamiento y las herramientas adecuadas, explican el contrato y la estructura de precios, y garantizan que el onboarding sea sencillo. Muchos continúan involucrados mucho después de la configuración inicial y se convierten en el primer punto de contacto cuando surgen problemas o cuando el negocio quiere expandirse.

¿Cómo trabajan las empresas con agentes de procesamiento de pagos para gestionar las transacciones?

Algunas empresas conocen a los agentes a través de referencias o acciones comerciales, mientras que otras buscan uno cuando los pagos se vuelven más complejos. Por lo general, se ponen en contacto con un agente cuando están listas para aceptar pagos con tarjeta o digitales, pero no cuentan con el tiempo ni los recursos para gestionar por su cuenta los procesadores, los contratos o el cumplimiento de la normativa. Un agente competente se encarga de estos aspectos para que la aceptación de pagos sea un proceso claro y estructurado.

A continuación, te explicamos cómo hacerlo:

Comprensión del negocio

El agente se familiariza con el funcionamiento del negocio: si opera en línea o de forma presencial, si se basa en suscripciones o pagos únicos, si tiene un volumen bajo o alto, o si cuenta con una o varias ubicaciones. Este contexto determina qué banco adquirente o encargado de tratamiento conviene elegir, qué modelo de precios es el más adecuado y qué herramientas facilitan la gestión de los pagos.

Acompañamiento en la configuración de la cuenta de comerciante

Solicitar una cuenta de comerciante requiere una evaluación de riesgos por parte del banco adquirente y del encargado de tratamiento, además de una gran cantidad de información. El agente ayuda a reunir la documentación, explica las comisiones y condiciones, y negocia mejores tarifas o la exención de ciertos cargos cuando es posible. También ayuda a evitar contratos que no se ajustan a las necesidades del negocio.

Integración de la tecnología

Una vez aprobada la solicitud, el agente ayuda a la empresa a pasar a modo activo. Esto puede incluir la instalación de terminales, la configuración de sistemas de punto de venta (POS), la implementación de pasarelas de pago en línea o la capacitación del personal para el uso diario.

Soporte continuo

Después del lanzamiento, el agente se convierte en el socio de pago de la empresa. Algunas de las formas en que puede brindar apoyo incluyen las siguientes:

• Resolución de problemas: clasificación de errores en terminales, retrasos en las transferencias y transacciones fallidas

• Asesoramiento en contracargos: ayuda a las empresas a responder rápidamente y comprender sus obligaciones en materia de disputas

• Optimización: detección de oportunidades para reducir comisiones o recomendación de herramientas simplifiquen las operaciones

• Soporte para el crecimiento: incorporación de nuevas sucursales, actualización de hardware y expansión hacia ventas en línea

Un buen agente es el punto de contacto directo e informado de la empresa. Puede actuar como un enlace entre la empresa y el encargado de tratamiento o adquirente, y ayudar a resolver incidencias con mayor rapidez que un canal de soporte genérico.

¿Qué desafíos o requisitos de cumplimiento enfrentan los agentes?

Los agentes de procesamiento de pagos asumen una importante carga legal, técnica y reputacional. Operan en un entorno altamente regulado, lo que implica que su trabajo va mucho más allá de incorporar nuevos comercios.

Estos son los desafíos a los que se enfrentan:

Seguridad, registro y supervisión

Para operar legalmente como ISO, los agentes deben registrarse ante redes de tarjetas como Visa y Mastercard a través de un banco adquirente patrocinador. Este proceso incluye verificaciones de antecedentes y normas estrictas sobre cómo manejan los datos de los comercios y cómo interactúan con los procesadores. También son responsables de garantizar que los productos y las cuentas comerciales que ofrecen cumplan con el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS). Cualquier incumplimiento puede poner en riesgo su capacidad para ofrecer servicios y derivar en la cancelación de su registro ante las redes de tarjetas.

Un mercado dinámico y fragmentado

El sector de pagos es diverso y cambiante. Existen miles de procesadores y dispositivos, y las condiciones cambian con frecuencia.

Los agentes deben gestionar lo siguiente:

• Cambios en las comisiones de intercambio y evaluación (de las redes), en las reglas de datos y en la responsabilidad por fraude

• Nuevas tecnologías de pago, como Tap to Pay, pagos en tiempo real, carteras digitales y mucho más

• Procesadores especializados para industrias de alto riesgo o nichos específicos

Muchos agentes optan por especializarse, pero aun así mantenerse actualizados forma parte esencial de su trabajo.

Comunicación clara y transparencia

Dado que los agentes suelen ser la principal guía del negocio durante la configuración de los pagos, la claridad es fundamental. Las empresas dependen de ellos para explicar modelos de precios, condiciones contractuales y compromisos de servicio en un lenguaje claro. Los mejores agentes son transparentes respecto de las comisiones, incluida su propia compensación, y ayudan a las empresas a tomar decisiones fundamentadas y seguras.

¿Cómo pueden las empresas evaluar y seleccionar el agente de procesamiento de pagos adecuado?

El agente adecuado debería hacer que tu configuración de pagos se sienta personalizada, no impuesta. Debe aportar los mecanismos, la orientación y el soporte a largo plazo que se ajusten a la forma en que operas hoy y a cómo planeas crecer en el futuro.

Debes tener en cuenta lo siguiente:

Funcionalidades

Elige un agente que entienda tu modelo de negocio y pueda recomendar herramientas que se ajusten a tu forma de operar. Si vendes de manera presencial, debe proporcionar las terminales adecuadas. Y si gestionas suscripciones o aceptas pagos transfronterizos, debe poder cubrir todas las etapas de esos procesos.

Pregúntale a un posible agente:

• ¿Con qué procesadores y métodos de pago trabajas?

• ¿Cómo decides qué proveedor es el más adecuado para un negocio específico?

Las respuestas claras y específicas son una buena señal.

Costo

Un buen agente te explicará todas las comisiones en términos sencillos: tasas de intercambio, comisiones de evaluación de las redes, recargos del encargado de tratamiento, comisiones mensuales, tarifas de hardware, comisiones por contracargos, cargos por PCI, entre otros.

Pregúntale a un posible agente:

• ¿Cómo se estructura tu compensación?

• ¿Existen mínimos contractuales, comisiones por rescisión anticipada o tarifas escalonadas?

El objetivo es la transparencia, no simplemente la tarifa promocionada más baja.

Soporte y capacidad de respuesta

Los problemas con los pagos son inevitables. Lo que importa es la rapidez con la que puedes obtener ayuda.

Pregúntale a un posible agente:

• ¿Tendré un contacto directo?

• ¿Qué ocurre si hay una interrupción? ¿A quién llamo y con qué rapidez pueden responder?

Conviene trabajar con alguien que tenga relación directa con el banco adquirente y el encargado de tratamiento, y no solo con el área comercial.

Dominio del cumplimiento normativo

Tu agente debe tener un conocimiento sólido de los requisitos de PCI DSS y garantizar que los sistemas que recomienda admiten un manejo seguro de los datos. Si no puede explicarlo con seguridad, conviene seguir buscando.

Condiciones contractuales

Antes de firmar, revisa con tu agente el contrato de servicios para comercios. Pídele que aclare cualquier punto confuso, especialmente en lo relativo a la duración del contrato, las comisiones y las condiciones de salida.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

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