In una classica transazione con carta, le commissioni sono prevalentemente determinate dai costi di interscambio e dai costi dei circuiti di pagamento. Nel 2024\, le attività statunitensi hanno sostenuto circa 187,2 miliardi di USD in commissioni di elaborazione per l'accettazione di carte di credito, debito e prepagate. Gli agenti per l'elaborazione dei pagamenti supportano le attività nella selezione degli elaboratori e delle strutture tariffarie più efficaci, contribuendo a ottimizzare i costi di transazione per le attività.

Valutare un agente richiede la comprensione di come opera sulle quattro leve della configurazione dei pagamenti: prezzi, rischi e contestazioni, regolamenti e supporto operativo. Successivamente, devi verificare come queste scelte si allineano ai dati delle transazioni.

Di seguito descriviamo il ruolo degli agenti per l'elaborazione dei pagamenti, il loro impatto sulle operazioni quotidiane e come valutarli per scegliere quello più adatto alla tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Che ruolo hanno gli agenti per l'elaborazione dei pagamenti?
  
• In che modo le attività collaborano con gli agenti per l'elaborazione dei pagamenti nella gestione delle transazioni?
  
• Quali sfide o requisiti di conformità devono affrontare gli agenti?
  
• In che modo le attività possono valutare e selezionare l'agente per l'elaborazione dei pagamenti più adatto?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Ruolo degli agenti per l'elaborazione dei pagamenti

Gli agenti per l'elaborazione dei pagamenti, talvolta indicati come agenti per i servizi agli esercenti o agenti di organizzazioni di vendita indipendenti, operano come intermediari tra le attività e le altre realtà che gestiscono i flussi di denaro dietro le quinte. Si tratta di rappresentanti commerciali o organizzazioni indipendenti registrate presso le banche acquirenti, non di dipendenti degli elaboratori di pagamento, e percepiscono una quota delle commissioni di transazione per l'acquisizione e l'attivazione delle attività.

Quando operano al meglio, gli agenti semplificano ogni aspetto dell'accettare pagamenti. L'attività riceve supporto completo dall'agente nella gestione dei conti business, delle valutazioni del rischio e delle condizioni contrattuali, inclusi i modelli tariffari basati su commissioni di interscambio. L'agente guida nella scelta dell'elaboratore e degli strumenti più adatti, chiarisce contratto e struttura dei costi e garantisce un processo di onboarding chiaro e lineare. Molti agenti restano coinvolti anche dopo l'attivazione iniziale, diventando il primo punto di contatto per risolvere problemi o supportare l'espansione dell'attività.

Modalità di collaborazione delle attività con gli agenti per l'elaborazione dei pagamenti nella gestione delle transazioni

Alcune attività entrano in contatto con gli agenti tramite segnalazioni o iniziative dirette, mentre altre ne cercano uno quando la gestione dei pagamenti diventa più complessa. Generalmente, si rivolgono a un agente quando sono pronte ad accettare pagamenti con carta o digitali ma non dispongono delle risorse necessarie per gestire da sole elaboratori, contratti o conformità. Un agente competente affronta questi ostacoli, rendendo l'accettazione dei pagamenti un processo trasparente e strutturato.

Ecco come:

Comprendere l'attività

L'agente analizza il funzionamento dell'attività, valutando se opera online o in una sede fisica, se utilizza pagamenti ricorrenti o una tantum, se ha volumi bassi o elevati, o se dispone di una singola sede o di più punti vendita. Questo contesto determina quale banca acquirente o elaboratore selezionare, quale modello tariffario sia più adatto e quali strumenti semplifichino la gestione dei pagamenti.

Guida alla configurazione del conto esercente

La richiesta di un conto esercente richiede la valutazione del rischio da parte della banca acquirente e dell'elaboratore e la presentazione di numerosi dettagli. L'agente supporta la raccolta della documentazione, spiega commissioni e condizioni, e negozia, quando possibile, tariffe più favorevoli o l'esenzione di costi. Aiuta inoltre l'attività a evitare contratti non idonei.

Integrazione della tecnologia

Una volta approvata la richiesta, l'agente assiste l'attività nell'attivazione del servizio. Ciò può includere l'installazione dei terminali, la configurazione dei sistemi POS, l'impostazione dei gateway online o la formazione del personale sull'uso quotidiano.

Assistenza continua

Dopo il lancio, l'agente diventa il partner di pagamento dell'attività. Ecco alcuni modi in cui può fornire assistenza all'attività:

• Risoluzione dei problemi: gestire errori dei terminali, ritardi nei bonifici e transazioni non riuscite.

• Guida agli storni: aiutare l'attività a rispondere rapidamente e a comprendere gli obblighi relativi alle contestazioni.

• Messa a punto: individuare opportunità di riduzione dei costi o consigliare strumenti che semplificano la gestione operativa.

• Supporto alla crescita: aggiungere nuove sedi, aggiornare l'hardware ed espandere le vendite online.

Un agente efficace rappresenta il punto di contatto diretto e informato dell'attività. Può fungere da tramite tra l'attività e l'elaboratore o la banca acquirente, contribuendo a risolvere i problemi più rapidamente rispetto a un generico servizio di assistenza.

Sfide o requisiti di conformità che devono affrontare gli agenti

Gli agenti per l'elaborazione dei pagamenti sostengono un carico rilevante di responsabilità legali, tecniche e reputazionali. Operano in un contesto fortemente regolamentato, il che significa che il loro ruolo va ben oltre la semplice registrazione di nuove attività.

Ecco le sfide che devono affrontare:

Sicurezza, registrazione e supervisione

Gli agenti devono registrarsi presso i circuiti di pagamento come Visa e Mastercard tramite una banca acquirente sponsor per operare legalmente come organizzazioni di vendita indipendenti (ISO). LA procedura prevede controlli preliminari e regole rigorose su come gestiscono i dati delle attività e interagiscono con gli elaboratori. Sono inoltre responsabili di garantire che i prodotti e i conti esercente che offrono siano conformi allo standard di sicurezza dei dati del settore delle carte di pagamento (PCI DSS). Qualsiasi inosservanza potrebbe compromettere la loro capacità di fornire servizi e comportare la cessazione della registrazione presso i circuiti delle carte di credito.

Un mercato dinamico e frammentato

Il settore dei pagamenti è ampio e in continua evoluzione, con migliaia di elaboratori e dispositivi che cambiano costantemente.

Gli agenti devono gestire:

• Variazioni nei costi di interscambio e nelle commissioni di rete, nelle regole sui dati e nella responsabilità per frodi

• Nuove tecnologie di pagamento, tra cui pagamenti Tap to Pay, in tempo reale, wallet e altro;

• Elaboratori di nicchia per settori specializzati o a rischio elevato

Molti agenti scelgono di specializzarsi, ma anche in questo caso mantenersi aggiornati fa parte del lavoro.

Comunicazione chiara e trasparenza

Dato che gli agenti rappresentano spesso la guida principale dell'attività nella configurazione dei pagamenti, la chiarezza è essenziale. Le attività fanno affidamento su di loro per comprendere modelli tariffari, condizioni contrattuali e impegni di servizio in modo comprensibile. I migliori agenti espongono apertamente tutte le commissioni, compresa la loro remunerazione, e supportano le attività nel prendere decisioni informate e sicure.

Modalità con cui attività possono valutare e selezionare l'agente per l'elaborazione dei pagamenti più adatto

L'agente giusto deve rendere la configurazione dei pagamenti su misura per l'attività, non imposta o rigida. Deve fornire meccanismi, indicazioni e supporto a lungo termine coerenti con il modo in cui l'attività opera oggi e con i piani di crescita futuri

Ecco cosa è importante osservare:

Funzionalità

È importante scegliere un agente che comprenda il tuo modello di business e che possa consigliare strumenti adatti alle modalità operative dell'attività. Se si vendono prodotti in sede, deve fornire i terminali appropriati, se si gestiscono abbonamenti o pagamenti transfrontalieri, deve supportare ogni fase di questi processi.

Chiedi a un potenziale agente:

• Quali elaboratori e metodi di pagamento utilizzi?

• Come decidi quale fornitore sia più adatto a una particolare attività?

Risposte chiare e specifiche sono un buon indicatore.

Costi

Un buon agente spiega in termini semplici tutti i costi: commissioni di interscambio, commissioni di rete, maggiorazioni dell'elaboratore, costi mensili, prezzi dell'hardware, commissioni di storno, costi PCI e altro ancora.

Chiedi a un potenziale agente:

• Com'è strutturata la tua remunerazione?

• Sono previsti importi minimi contrattuali, penali per cessazione anticipata o tariffe differenziate?

L'obiettivo è la trasparenza, non semplicemente la tariffa più bassa pubblicizzata.

Assistenza e velocità di risposta

I problemi nei pagamenti sono inevitabili: ciò che conta è la rapidità con cui puoi ricevere assistenza.

Chiedi a un potenziale agente:

• Avrò un contatto diretto?

• Che cosa accade in caso di malfunzionamenti? Chi devo contattare e con che velocità è in grado di rispondere?

Ti sarà utile collaborare con un agente che abbia rapporti diretti con la banca acquirente e con l'elaboratore, non solo con la parte commerciale.

Competenza normativa

L'agente deve avere una solida conoscenza dei requisiti PCI DSS e garantire che i sistemi raccomandati supportino la gestione sicura dei dati. Se non è in grado di esprimersi con sicurezza su questo aspetto, prosegui la ricerca.

Termini contrattuali

Prima di firmare, rivedi con l'agente il contratto per i servizi agli esercenti. Chiedi spiegazioni su ogni punto poco chiaro, in particolare sulla durata del contratto, le commissioni e le modalità di recesso.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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