一般的なカード取引では、手数料は主にインターチェンジとスキームのコストによって決まります。アメリカの企業は、クレジットカード、デビットカード、プリペイドカードを受け付けるために、2024 年に約 1,872 億ドルの処理手数料を支払いました。決済処理エージェントは、決済代行業者の選択と料金体系について企業を指導し、企業がこれらの手数料を節約できるように支援します。

エージェントを評価するには、決済設定の 4 つの要素 (価格設定、リスクと不審請求の申し立て、入金、運用サポート) でエージェントがどのように機能するかを理解する必要があります。次に、これらの選択が取引データにどのように適合するかを確認する必要があります。

以下では、決済処理エージェントの役割、それが日常業務に与える影響、およびビジネスに最適なエージェントを評価して選択する方法について説明します。

目次

• 決済処理エージェントとは何ですか？
  
• 企業は決済処理エージェントとどのように連携して取引を処理しますか？
  
• エージェントが直面する課題や法令遵守要件
  
• 企業が適切な決済処理エージェントを評価して選択する方法
  
• Stripe Payments でできること
  

決済処理エージェントとは何ですか？

決済処理エージェントは、加盟店サービスエージェントまたは独立販売組織 (ISO) エージェントとも呼ばれ、バックグラウンドで資金を移動する企業と他の企業との間の仲介者として機能します。決済代行業者の従業員ではなく、アクワイアリング銀行に登録されている独立した営業担当者または組織であり、ユーザー登録したビジネスの取引手数料の一定割合を獲得します。

エージェントは、決済の受け付けに関連するあらゆることをシンプルにします。ビジネスアカウント、リスク評価、「インターチェンジプラス」などの用語を自分で理解するのではなく、エージェントからガイダンスを受けることができます。エージェントは、適切な決済代行業者とツールの選択、契約と料金体系の説明をサポートし、オンボーディングがスムーズに進むようにします。多くのエージェントは、設定後も長く関与し、問題が発生した場合やビジネスを拡大したい場合に、ビジネスの最初の連絡先として機能します。

企業は決済処理エージェントとどのように連携して取引を処理しますか？

紹介や営業活動を通じてエージェントに出会う企業もあれば、決済が複雑になってからエージェントを探す企業もあります。通常、クレジットカードやデジタル決済の受け付けを開始する準備ができていても、決済代行業者、契約、法令遵守を単独で管理する余裕がない場合にエージェントとつながります。有能なエージェントは、これらの障害に対処して、決済の受け付けを透明性が高く構造化されたプロセスにします。

具体的には次のとおりです。

ビジネスを理解する

エージェントは、オンラインか対面か、サブスクリプションか 1 回限りの決済か、取引量が少ないか多いか、拠点が 1 つか複数かなど、ビジネスの運営方法を確認します。この情報に基づいて、どのアクワイアリング銀行または決済代行業者を選択すべきか、どの料金体系モデルが最適か、どのツールが決済を容易にするかが決まります。

加盟店アカウントの設定をガイドする

加盟店アカウントを申請するには、アクワイアリング銀行と決済代行業者によるリスク評価と、詳細な情報が必要です。エージェントは、書類の収集、手数料と規約の説明、可能な場合はより良いレートや費用免除の交渉をサポートします。ビジネスに適さない契約を回避するのに役立ちます。

テクノロジーの導入

申し込みが承認されると、エージェントはビジネスの本番環境への移行を支援します。これには、端末の設置、POS システムの設定、オンラインゲートウェイの設定、スタッフの日常使用に関するトレーニングが含まれる場合があります。

継続的なサポートの提供

立ち上げ後、エージェントはビジネスの決済パートナーになります。エージェントがビジネスをサポートする方法は次のとおりです。

• トラブルシューティング: 端末エラー、入金遅延、失敗した取引への対処

• チャージバックガイダンス: ビジネスが迅速に対応し、不審請求の申し立てへの対応義務を把握できるよう支援

• 微調整: 手数料節約の機会の発見、または運用管理を容易にするツールの推奨

• 拡張サポート: 拠点の追加、ハードウェアの更新、オンライン販売への進出

優れたエージェントは、企業にとって情報に精通した直接の連絡先です。企業と決済代行業者またはアクワイアラーの連絡役となり、一般的なサポート窓口よりも迅速に問題を解決できます。

エージェントが直面する課題や法令遵守要件

決済処理エージェントは、法的、技術的、評判面で大きな負担を負います。厳しい規制環境で業務を行うため、新規ビジネスの登録以上の作業が必要になります。

直面する課題は次のとおりです。

セキュリティ、登録、監視

エージェントは、ISO として合法的に運営するために、スポンサーのアクワイアリング銀行を通じて Visa や Mastercard などのカードネットワークに登録する必要があります。このプロセスには、ビジネスデータの取り扱い方法や決済代行業者とのやり取り方法に関する身元調査と厳格なルールが含まれます。また、エージェントは、販売する商品と加盟店アカウントがペイメントカード業界データセキュリティ基準 (PCI DSS) に準拠していることを確認する責任もあります。手を抜くと、サービスを販売する能力が脅かされ、カードネットワークへの登録が抹消される可能性があります。

急速に変化する断片的な市場

決済業界は多様で変化しています。決済分野には何千もの決済代行業者やデバイスがあり、常に変化しています。

エージェントは以下を管理する必要があります。

• インターチェンジフィー、アセスメント (ネットワーク) フィー、データルール、不正利用責任の変更

• Tap to Pay、リアルタイム決済、デジタルウォレットなどの新しい決済テクノロジー

• 高リスクまたは特殊な業界向けのニッチな決済代行業者

多くのエージェントは専門化を選択しますが、それでも最新の状態を維持することは業務の一部です。

明確なコミュニケーションと透明性

多くの場合、エージェントは決済設定におけるビジネスの主要なガイドであるため、明確さが重要です。企業はエージェントが料金体系モデル、契約条件、サービスコミットメントを平易な言葉で説明してくれることを期待します。優れたエージェントは、自身の報酬を含む手数料について事前に説明し、企業が情報に基づいて自信を持って意思決定を行えるようにします。

企業が適切な決済処理エージェントを評価して選択する方法

適切なエージェントは、決済設定を強制的ではなくオーダーメイドなものにします。現在の事業運営方法と成長計画に合った仕組み、ガイダンス、および長期サポートを提供します。

確認すべきポイントは以下のとおりです。

機能

自社のビジネスモデルを理解し、事業形態に合ったツールを推薦できるエージェントを選択します。対面販売の場合は、適切な端末を提供する必要があります。サブスクリプションを運用する場合、またはクロスボーダー決済を受け付ける場合は、それらのプロセスのすべての部分をサポートする必要があります。

エージェント候補に質問します。

• どのような決済代行業者や決済手段と提携していますか？

• どのプロバイダーが特定のビジネスに適しているかはどのように判断しますか？

明確で具体的な回答は良い兆候です。

コスト

優れたエージェントは、インターチェンジフィー、ネットワークアセスメントフィー、決済代行業者のマークアップ、月額料金、ハードウェア料金、チャージバック手数料、PCI 手数料など、すべての手数料をわかりやすく説明します。

エージェント候補に質問します。

• 報酬はどのように構成されていますか？

• 最低契約額、早期解約手数料、段階制料金体系はありますか？

目標は透明性であり、単に最も低い広告料金ではありません。

サポートと対応の速さ

決済の問題は避けられません。重要なのは、どれだけ早くサポートを受けられるかです。

エージェント候補に質問します。

• 直接の連絡先はありますか？

• 障害が発生した場合はどうなりますか？誰に連絡すればよいですか？また、どのくらい早く対応できますか？

販売側だけでなく、アクワイアリング銀行や決済代行業者と関係を持つ人物と連携することでメリットが得られます。

法令遵守への精通

エージェントは、PCI DSS の要件を十分に理解し、推奨するシステムが安全なデータ処理をサポートすることを保証する必要があります。エージェントがこれについて自信を持って説明できない場合は、他を探してください。

契約条件

署名する前に、エージェントと一緒に加盟店利用規約をレビューします。特に契約期間、手数料、および必要に応じて解約する方法に関して、不明な点を説明するようエージェントに依頼します。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるようにする統合型グローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること:

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済ユーザーインターフェース (UI)、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、数千におよぶ開発時間を削減します。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やしましょう。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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