Wenn Sie in Australien in den Bereichen Finanzen, FinTech, Kreditvergabe, Buchhaltung oder anderen Geld betreffenden Dienstleistungen tätig sind, müssen Sie Open Banking vollständig verstehen. In Australien ist Open Banking eine vollständig regulierte, produktionsfähige Infrastruktur, die Kundinnen und Kunden die Kontrolle über ihre Bankdaten gibt und es Unternehmen ermöglicht, darauf aufzubauen. Weltweit verändert Open Banking die Art und Weise, wie Produkte entwickelt und Daten verarbeitet werden. Man erwartet, dass es in den nächsten vier Jahren um 250 % wachsen und 2029 über 645 Millionen Nutzer/innen erreichen wird.

Im Folgenden erklären wir, wie Open Banking in Australien funktioniert und wie Sie damit arbeiten können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist Open Banking in Australien?
  
• Wie wird Open Banking im australischen CDR-Rahmen definiert?
  
• Wie können Unternehmen in Australien über Open Banking Zugriff auf die Bankdaten ihrer Kundschaft erhalten?
  
• Wie regelt das CDR die gemeinsame Nutzung von Daten?
  
• Wie wird Open Banking für Unternehmen und Plattformen in Australien genutzt?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was ist Open Banking in Australien?

Open Banking ist ein Finanzdienstleistungsmodell, mit dem Kundinnen und Kunden ihre Bankdaten an andere vertrauenswürdige Dienste wie Kreditgeber, Budgetierungs-Apps und Buchhaltungstools weitergeben können. Es gibt Kundinnen und Kunden die Kontrolle über ihre eigenen Bankdaten und ist im Rahmen des australischen Verbraucherdatenrechts (Consumer Data Right, CDR) gesetzlich geregelt.

Die Daten fließen über sichere, einwilligungsbasierte Schnittstellen (APIs). Angenommen, eine Kundin oder eine Kundin beantragt einen Kredit. Mit Open Banking kann die Kundin oder der Kunde dem Kreditgeber über einen sicheren Einwilligungsablauf Zugriff auf Transaktionen der letzten 12 Monate gewähren. Der Kreditgeber kann dann den Antrag einfach und ohne Papierkram oder bruchstückhafte Auszüge bewerten. Die Kundin oder der Kunde kann den Zugriff jederzeit widerrufen.

Es gibt viele Anwendungsszenarien für Open Banking. Das System macht das Geldmanagement bequemer und ebnet den Weg für bessere, schnellere und stärker personalisierte Dienstleistungen. Mit ihm können Apps Echtzeiteinblicke bieten und Kreditgeber schnellere Kreditentscheidungen treffen. Menschen können auch einfacher zu einer anderen Bank wechseln, da ihre Daten ihnen folgen.

Wie wird Open Banking im australischen CDR-Rahmen definiert?

Als Teil des Verbraucherdatenrechts (Consumer Data Right, CDR) wird Open Banking von den australischen Aufsichtsbehörden als Rahmen für die einfache und sichere Weitergabe von Bankdaten an Dritte betrachtet.

Banken und Kreditgenossenschaften werden als „Dateninhaber“ bezeichnet und müssen diese Daten weitergeben, wenn eine Kundin oder ein Kunde sie dazu autorisiert. Auf der anderen Seite stehen „akkreditierte Empfänger“, d. h. die Dienste, die Kundendaten empfangen und verwenden können. Dabei kann es sich um Kreditgeber, Budgetierungstools, Buchhaltungsplattformen und weitere Dienste handeln.

Open Banking wurde in Australien 2019 ermöglicht, wobei transparente Produktreferenzdaten sowie öffentliche Informationen zu Gebühren und Funktionen gefordert wurden. Ab Mitte 2020 mussten die vier großen Banken die gemeinsame Nutzung von Kundendaten für bestimmte Kontotypen unterstützen.

Im Lauf der Zeit wurde dieser Anwendungsbereich auf alle autorisierten Einlageninstitute (authorized deposit-taking institutions, ADIs) ausgeweitet, zusätzlich zu Unternehmen und Gemeinschaftskonten. Inzwischen muss fast jede australische Bank den sicheren Austausch von Kundendaten für die meisten Bankprodukte für Privat- und Geschäftskunden unterstützen. Die australischen Gesetze zum Open Banking haben kodifiziert, was andernfalls die Gestalt einer freiwilligen Initiative oder einer lockeren Reihe technischer Spezifikationen hätte annehmen können.

Wie können Unternehmen in Australien über Open Banking Zugriff auf die Bankdaten ihrer Kundschaft erhalten?

Open Banking ist in Australien ein auf Einwilligungen basierendes System. Um Zugriff zu erhalten, müssen Unternehmen den CDR-Rahmen durchlaufen. Dazu müssen sie sich entweder akkreditieren oder mit einer akkreditierten Person zusammenarbeiten.

Zugriff kann über drei Hauptwege erlangt werden.

Werden Sie ein akkreditierter Empfänger (ADR)

Um ein ADR zu werden, muss Ihr Unternehmen seinen Sitz in Australien oder eine australische rechtliche Präsenz haben. Sie stellen einen Antrag bei der Australian Competition and Consumer Commission (ACCC) und weisen nach, dass Sie die folgenden Open-Banking-Vorschriften erfüllen können:

• Gehen Sie sicher mit sensiblen Daten um arbeiten Sie mit effektiven Informationssicherheitskontrollen.

• Betreiben Sie ein vertrauenswürdiges Unternehmen durch Governance, Versicherungen, Beilegung von Anfechtungen und eine lokale Präsenz.

• Bestehen Sie Konformitätstests für die Verbindung mit Bank-APIs.

Das Verfahren dauert in der Regel mehrere Monate. Sobald Ihr Antrag genehmigt wurde, werden Sie als ADR gelistet und können mit dem Anfragen von Daten beginnen, Kundeneinwilligung vorausgesetzt. Dieser Weg bietet Ihnen am meisten Kontrolle und Flexibilität, ist aber auch mit dem größten Antrags- und Compliance-Aufwand verbunden.

Arbeiten Sie unter einem Sponsor

Anstatt eine vollständige Akkreditierung anzustreben, kann Ihr Unternehmen das Partnerunternehmen eines Sponsor-ADR werden. Sie durchlaufen ein einfacheres Akkreditierungsverfahren und Ihr Sponsor kümmert sich um die technische Integration und haftet für den Datenaustausch. Dieses Setup ist geeignet, wenn Sie keine vollständige Akkreditierung möchten, aber mehr Unabhängigkeit benötigen, als mit dem folgenden repräsentativen Modell erreichbar ist.

Treten Sie als CDR-Vertreter auf

Um als CDR-Vertreter zu fungieren, arbeiten Sie mit einem uneingeschränkten ADR zusammen. Diese Einheit, die als Ihr „Principal“ bezeichnet wird, erfasst die Daten und gibt sie im Rahmen einer formellen Vereinbarung an Sie weiter. Dieses Modell ist nützlich, wenn Sie CDR-Daten verwenden möchten, ohne eine spezifische Akkreditierung zu erlangen.

Wie regelt das CDR die gemeinsame Nutzung von Daten?

Das CDR ist ein vollständiger rechtlicher und technischer Rahmen für den Datenverkehr. Es macht den Datenaustausch sicher, transparent und kundengesteuert. So funktioniert es.

Akkreditierung setzt neue Maßstäbe

Um CDR-Daten direkt zu erhalten, muss ein Unternehmen von der ACCC akkreditiert sein. Das bedeutet, dass es die folgenden detaillierten Anforderungen erfüllen muss:

• Sicherheit: Für ADRs gelten strenge Kontrollen für die Sicherheit von Open Banking in Bezug auf Zugriffsverwaltung, Verschlüsselung, Überwachung und Vorfallsreaktion.

• Governance: ADRs werden in Bezug auf alles von der Aufsicht der Führungsorgane bis hin zu Beilegungsprozessen für angefochtene Zahlungen bewertet.

• Haftpflichtdeckung: ADRs müssen über eine angemessene Versicherung verfügen, falls etwas schiefgeht.

• Vertrauenswürdigkeit: Schlüsselpersonal muss einen „Fit and proper“-Test bestehen.

Integrierter Datenschutz

Wenn ein Dienst Zugriff auf die Bankdaten einer Kundin oder eines Kunden möchte, leitet er die Kundin oder den Kunden zur sicheren Schnittstelle der jeweiligen Bank weiter, um die Anfrage zu prüfen. Die Authentifizierung erfolgt direkt bei der Bank, wodurch die Anmeldedaten privat bleiben. Der Zugriff erfolgt außerdem über verschlüsselte Token anstatt Anmeldungen.

Laufende Einwilligung

CDR-Zustimmungsabläufe sind spezifisch, eindeutig und kundengesteuert. Nutzer/innen sehen genau, welche Daten (z. B. Salden, Transaktionen) zu welchem Zweck und für wie lange weitergegeben werden. Sie genehmigen im Detail, welche Daten zu welchem Zweck und für wie lange (maximal 12 Monate) weitergegeben werden. Sie können die Einwilligung jederzeit über ein Dashboard widerrufen. Wenn das passiert, wird der Zugriff beendet und die Daten müssen gelöscht werden, mit einigen wenigen engen Ausnahmen wie rechtlichen Verpflichtungen.

Spezifische Datennutzung

Das CDR legt strenge Nutzungsgrenzen fest: Sie dürfen Daten nur für Zwecke verwenden, denen die Kundin oder der Kunde zugestimmt hat. Wenn sich der Anwendungsfall ändert, müssen Sie eine neue Einwilligung einholen. Außerdem dürfen Sie nur das Minimum an Daten anfordern, das zur Erbringung Ihrer Dienstleistung nötig ist. Daten dürfen nicht an andere verkauft oder für Marketingzwecke verwendet werden.

Rechenschaftspflicht von oben

Das System wird von der ACCC und dem Office of the Australian Information Commissioner (OAIC) überwacht. Akkreditierte Parteien werden regelmäßigen Audits unterzogen und müssen Compliance-Berichterstattungsanforderungen erfüllen. Bei Nichteinhaltung drohen Strafen. Kundinnen und Kunden können Beschwerden einreichen und Schadenersatz verlangen, wenn Daten missbraucht werden.

Wie wird Open Banking für Unternehmen und Plattformen in Australien genutzt?

Finanz-, Buchhaltungs- und digitale Dienstleistungsunternehmen in Australien arbeiten bereits mit Open Banking. Der Rahmen bringt Unternehmen sowie Kundinnen und Kunden zusätzliche Vorteile.

Im Folgenden finden Sie einige der Vorteile.

Schnellere, sauberere Kreditentscheidungen

Open Banking versetzt Kreditgeber, das manuelle Einholen von Unterlagen durch direkten Datenzugriff zu ersetzen, da es alternative Kreditdaten bereitstellen kann. Mit der Einwilligung ihrer Kundinnen und Kunden können sie Kontoaktivitäten direkt von Banken abrufen und sie für schnellere und genauere Risikobewertungen verwenden.

Direkt von der Bank stammende Daten sind schwer zu fälschen und umfassender als statische Bonitätsbewertungen. Oft sind sie die einzige Möglichkeit, Kreditnehmer/innen zu bewerten, für die nur wenig Bonitätsdaten vorliegen. FinTech-Kreditgeber und Makler in Australien nutzen sie, um die Entscheidungszeit für Privatkredite, Hypotheken und Kredite für kleine Unternehmen von Tagen auf Minuten zu verkürzen.

Persönliche Finanzberichterstattung in Echtzeit

Mit Open Banking können Apps für Budgetierung und persönliches Finanzmanagement Menschen alle ihre Konten an einem Ort anzeigen. Nutzer/innen können Ausgaben kategorisieren und datengestützte Einblicke gewinnen und haben jederzeit den vollen Überblick über ihre Finanzen. Die eigene App der Commonwealth Bank of Australia unterstützt diese Art der Aggregation.

Synchronisierte Buchhaltung

Open Banking erleichtert kleinen Unternehmen das Abgleichen von Transaktionen. Mit der entsprechenden Einwilligung können Buchhaltungsplattformen Bankfeeds direkt abrufen und damit Bücher automatisch aktualisieren. Das reduziert das fehleranfällige Hochladen von durch Kommas getrennten Werten (CSVs) und beseitigt die Abhängigkeit von Datenfeeds von Drittanbietern, die bei einer Änderung der Schnittstelle einer Bank unterbrochen werden können.

Intelligenteres Onboarding und Verifizierung

Makler, Kreditgeber, Vermietungsplattformen und andere Dienste, die den finanziellen Status verifizieren müssen, können mit Open Banking verifizierte Finanzdaten bei Bedarf abrufen. Das erfordert weniger Formulare und ermöglicht ein schnelleres Onboarding. Außerdem können Unternehmen so reaktionsschnellere Abläufe entwickeln, ohne Abstriche bei der Compliance zu machen.

Offene Zahlungen

Derzeit unterstützt das australische Open-Banking-System nur den „Lesezugriff“. Irgendwann aber könnten akkreditierte Anbieter das CDR auch verwenden, um Geld zu bewegen oder Zahlungen zu tätigen. Das würde Konto-zu-Konto-Zahlungen, automatisches Wechseln und Geldbewegungstools in Finanz-Apps ermöglichen. Diese Funktionen sind zwar noch nicht live, aber Infrastruktur wie PayTo und anstehende CDR-Änderungen schaffen die Grundlage dafür.

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