หากคุณดำเนินธุรกิจด้านการเงิน, ฟินเทค, การกู้ยืม, การบัญชี หรือบริการอื่นๆ ที่บริหารจัดการเงินในออสเตรเลีย คุณจำเป็นต้องเข้าใจ Open Banking ให้ถ่องแท้ ซึ่ง Open Banking ในออสเตรเลียเป็นโครงสร้างพื้นฐานระดับการผลิตที่มีการกำกับดูแลอย่างเต็มที่ ช่วยให้ลูกค้าสามารถควบคุมข้อมูลธนาคารของตนและช่วยให้ธุรกิจต่อยอดจากข้อมูลเหล่านั้นได้ ในระดับโลก Open Banking กำลังเปลี่ยนแปลงวิธีการสร้างผลิตภัณฑ์และวิธีการจัดการข้อมูล โดยคาดการณ์กันว่าจะเติบโต 250% ในอีก 4 ปีข้างหน้าจนมีผู้ใช้มากกว่า 645 ล้านคนในปี 2029

เราจะอธิบายด้านล่างนี้ว่า Open Banking ในออสเตรเลียทำงานอย่างไรและจะใช้สร้างธุรกิจได้อย่างไร

เนื้อหาหลักในบทความ

• Open Banking ในออสเตรเลียคืออะไร
  
• กรอบการทำงาน CDR ของออสเตรเลียกำหนด Open Banking ไว้อย่างไร
  
• ธุรกิจในออสเตรเลียจะเข้าถึงข้อมูลธนาคารของลูกค้าผ่าน Open Banking ได้อย่างไร
  
• CDR กำกับดูแลการแชร์ข้อมูลอย่างไร
  
• Open Banking ใช้สำหรับธุรกิจและแพลตฟอร์มในออสเตรเลียอย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

Open Banking ในออสเตรเลียคืออะไร

Open Banking เป็นโมเดลบริการทางการเงินรูปแบบหนึ่งที่เปิดให้ลูกค้าได้เลือกแชร์ข้อมูลธนาคารของตนกับบริการที่เชื่อถือได้อื่นๆ เช่น ผู้ให้กู้ แอปจัดทำงบประมาณ และเครื่องมือการบัญชี ช่วยให้ลูกค้าควบคุมข้อมูลธนาคารของตนเองได้ และเป็นสิทธิ์ทางกฎหมายภายในสิทธิในข้อมูลผู้บริโภค (CDR) ของออสเตรเลีย

ข้อมูลจะไหลผ่านอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ที่ปลอดภัยและอิงตามการอนุญาต ตัวอย่างเช่น ลองนึกภาพลูกค้ากำลังยื่นขอสินเชื่อ หากมี Open Banking ลูกค้าจะสามารถใช้ขั้นตอนการยินยอมที่ปลอดภัยเพื่ออนุมัติให้ผู้ให้กู้เข้าถึงธุรกรรมของ 12 เดือนที่ผ่านมาได้ จากนั้นผู้ให้กู้สามารถประเมินการสมัครได้อย่างง่ายดายโดยไม่ต้องมีเอกสารกระดาษหรือใบแจ้งยอดใบเล็กใบน้อย ลูกค้าสามารถเพิกถอนสิทธิ์เข้าถึงได้ทุกเมื่อ

กรณีการใช้งานของ Open Banking มีอยู่มากมาย ระบบทำให้การจัดการเงินสะดวกยิ่งขึ้นและเปิดประตูสู่บริการที่ดีกว่าเดิม เร็วขึ้น และปรับให้เหมาะกับแต่ละบุคคลมากขึ้น ช่วยให้แอปสามารถนำเสนอข้อมูลเชิงลึกแบบเรียลไทม์และผู้ให้กู้สามารถตัดสินใจด้านเครดิตได้เร็วขึ้น ผู้คนยังสามารถเปลี่ยนธนาคารได้ง่ายขึ้นเพราะข้อมูลของตนจะย้ายตามไปด้วย

กรอบการทำงาน CDR ของออสเตรเลียกำหนด Open Banking ไว้อย่างไร

ในฐานะที่เป็นส่วนหนึ่งของสิทธิในข้อมูลผู้บริโภค หน่วยงานกำกับดูแลของออสเตรเลียถือว่า Open Banking เป็นกรอบการทำงานให้ลูกค้าได้แชร์ข้อมูลธนาคารของตนกับบุคคลที่สามได้อย่างง่ายดายและปลอดภัย

ในฝั่งที่เรียกว่า "ผู้ถือข้อมูล" คือธนาคารและสหภาพเครดิตซึ่งถูกกำหนดให้ต้องแชร์ข้อมูลนี้เมื่อลูกค้าอนุมัติให้ดำเนินการ ขณะที่อีกฝั่งหนึ่งคือ "ผู้รับข้อมูลที่ได้รับการรับรอง" ซึ่งก็คือบริการที่สามารถรับและใช้ข้อมูลลูกค้าได้ บริการเหล่านี้อาจเป็นผู้ให้กู้ เครื่องมือจัดทำงบประมาณ แพลตฟอร์มการบัญชี และอื่นๆ

Open Banking ในออสเตรเลียเปิดใช้งานในปี 2019 โดยมีข้อกำหนดสำหรับข้อมูลอ้างอิงผลิตภัณฑ์ที่โปร่งใส ตลอดจนข้อมูลสาธารณะ เช่น ค่าธรรมเนียมและฟีเจอร์ ตั้งแต่กลางปี 2020 เป็นต้นมา ธนาคารรายใหญ่ 4 แห่งต้องรองรับการแชร์ข้อมูลลูกค้าสำหรับบัญชีบางประเภท

เมื่อเวลาผ่านไป ขอบเขตนั้นขยายไปครอบคลุมถึงสถาบันรับฝากเงินที่ได้รับอนุมัติ (ADI) ทั้งหมด ไม่ใช่แค่บัญชีธุรกิจและบัญชีร่วมเท่านั้น ปัจจุบันธนาคารเกือบทุกแห่งของออสเตรเลียต้องรองรับการแชร์ข้อมูลลูกค้าที่ปลอดภัยในผลิตภัณฑ์การธนาคารแบบค้าปลีกและแบบธุรกิจส่วนใหญ่ การดำเนินการที่อาจมองได้ว่าเป็นเพียงโครงการริเริ่มตามความสมัครใจหรือข้อมูลจำเพาะทางเทคนิคที่รวบรวมกันมาแบบหลวมๆ ได้ถูกกฎหมายของออสเตรเลียเกี่ยวกับ Open Banking บัญญัติไว้เป็นกิจจะลักษณะ

ธุรกิจในออสเตรเลียจะเข้าถึงข้อมูลธนาคารของลูกค้าผ่าน Open Banking ได้อย่างไร

Open Banking ในออสเตรเลียเป็นระบบที่ต้องได้รับอนุญาตจึงจะใช้ได้ ธุรกิจจะเข้าถึงได้ก็ต่อเมื่อดำเนินการผ่านกรอบทำงาน CDR ซึ่งกำหนดให้ต้องได้รับการรับรองหรือทำงานกับผู้ที่ได้รับการรับรองดังกล่าว

วิธีการเข้าถึงหลักมี 3 วิธี ดังนี้

เป็นผู้รับข้อมูลที่ได้รับการรับรอง (ADR)

หากจะเป็น ADR ธุรกิจของคุณต้องตั้งอยู่ในออสเตรเลียหรือมีสถานะทางกฎหมายของออสเตรเลีย คุณจะสมัครผ่านคณะกรรมาธิการด้านการแข่งขันและผู้บริโภคแห่งออสเตรเลีย (ACCC) และพิสูจน์ว่าคุณสามารถปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับ Open Banking ต่อไปนี้ได้

• จัดการข้อมูลที่ละเอียดอ่อนได้อย่างปลอดภัยด้วยการควบคุมความปลอดภัยของข้อมูลที่มีประสิทธิภาพ

• ดำเนินธุรกิจที่น่าเชื่อถือผ่านการกำกับดูแล การประกันภัย การระงับข้อโต้แย้ง และการมีอยู่ในตลาดท้องถิ่น

• ผ่านการทดสอบความสอดคล้องเพื่อเชื่อมต่อกับ API ของธนาคาร

กระบวนการนี้โดยทั่วไปจะใช้เวลาหลายเดือน เมื่อคุณได้รับการอนุมัติ คุณจะถูกระบุว่าเป็น ADR และสามารถเริ่มขอข้อมูลได้โดยต้องได้รับความยินยอมจากลูกค้า วิธีนี้ช่วยให้คุณควบคุมและปรับตามความเหมาะสมได้มากที่สุด แต่ก็มาพร้อมกับภาระมากที่สุดในด้านการสมัครและการปฏิบัติตามข้อกำหนด

ทำงานภายใต้ผู้สนับสนุน

แทนที่จะรับการรับรองเต็มรูปแบบ ธุรกิจของคุณสามารถเป็นแอฟฟิลิเอตภายใต้ ADR ที่เป็นผู้สนับสนุนแทนได้ คุณจะดำเนินการผ่านกระบวนการรับรองที่ง่ายขึ้น และผู้สนับสนุนจะรับหน้าที่จัดการการผสานการทำงานทางเทคนิคและเป็นผู้รับผิดชอบในการแลกเปลี่ยนข้อมูล วิธีนี้เป็นรูปแบบที่เหมาะสมหากคุณไม่ต้องการการรับรองเต็มรูปแบบ แต่ก็ต้องการความเป็นอิสระมากกว่าที่อาจได้รับจากรูปแบบตัวแทนด้านล่าง

ทำหน้าที่เป็นตัวแทน CDR

ในการทำหน้าที่เป็นตัวแทน CDR คุณจะเป็นพาร์ทเนอร์กับ ADR ที่ไม่จำกัดซึ่งเรียกว่า "Principal" (ตัวหลัก) ของคุณ เป็นผู้รวบรวมข้อมูลและส่งต่อให้คุณภายใต้ข้อตกลงอย่างเป็นทางการ รูปแบบนี้มีประโยชน์หากคุณต้องการใช้ข้อมูล CDR โดยไม่ต้องได้รับการรับรองเฉพาะใดๆ

CDR กำกับดูแลการแชร์ข้อมูลอย่างไร

CDR เป็นกรอบการทำงานทางกฎหมายและทางเทคนิคเต็มรูปแบบสำหรับการเคลื่อนย้ายข้อมูล ช่วยให้การแชร์ข้อมูลปลอดภัย โปร่งใส และลูกค้าควบคุมได้ มีวิธีการทำงานดังนี้

การรับรองเป็นตัวกำหนดมาตรฐาน

ในการรับข้อมูล CDR โดยตรง ธุรกิจจะต้องได้รับการรับรองจาก ACCC ดังนั้นธุรกิจจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดโดยละเอียดสำหรับสิ่งต่อไปนี้

• การรักษาความปลอดภัย: ADR มีการควบคุมการรักษาความปลอดภัยของ Open Banking ที่แข็งแกร่งในการจัดการการเข้าถึง การเข้ารหัส การติดตามตรวจสอบ และการตอบสนองต่อเหตุการณ์

• การกำกับดูแล: ADR ได้รับการประเมินในทุกด้าน ตั้งแต่การกำกับดูแลของผู้บริหารไปจนถึงกระบวนการระงับข้อโต้แย้ง

• ความคุ้มครองความรับผิด: ADR ต้องมีการประกันภัยที่เหมาะสมในกรณีที่มีสิ่งผิดปกติเกิดขึ้น

• ความน่าเชื่อถือ: บุคลากรหลักต้องผ่านการทดสอบ "ความเหมาะสมและถูกต้อง"

ความเป็นส่วนตัวอยู่ในตัวระบบ

เมื่อบริการหนึ่งต้องการเข้าถึงข้อมูลธนาคารของลูกค้า บริการจะเปลี่ยนเส้นทางลูกค้าไปยังอินเทอร์เฟซที่ปลอดภัยของธนาคารเพื่อตรวจสอบคำขอ การตรวจสอบสิทธิ์จะเกิดขึ้นกับธนาคารโดยตรง ทำให้ข้อมูลประจำตัวยังคงถูกเก็บเป็นส่วนตัวได้ นอกจากนี้ การเข้าถึงจะทำงานบนโทเค็นที่เข้ารหัส ไม่ใช่ข้อมูลที่ใช้เข้าสู่ระบบ

ความยินยอมเป็นแบบต่อเนื่อง

ขั้นตอนความยินยอมของ CDR เป็นแบบเฉพาะเจาะจง ชัดเจน และขับเคลื่อนโดยลูกค้า ผู้ใช้จะเห็นอย่างเจาะจงว่าข้อมูลใดจะถูกแชร์ เพื่อวัตถุประสงค์ใด และนานเพียงใด อีกทั้งยังเป็นผู้อนุมัติอย่างเจาะจงว่าจะแชร์ข้อมูลใด (เช่น ยอดคงเหลือ ธุรกรรม) เพื่อวัตถุประสงค์ใด และนานเพียงใด (สูงสุด 12 เดือน) ผู้ใช้สามารถเพิกถอนความยินยอมได้ทุกเมื่อผ่านแดชบอร์ด ซึ่งเมื่อเพิกถอน การเข้าถึงจะหยุดลงและข้อมูลจะต้องถูกลบ โดยมีข้อยกเว้นที่จำกัดเพียงไม่กี่ข้อ เช่น ภาระผูกพันทางกฎหมาย

การใช้ข้อมูลมีความเฉพาะเจาะจง

CDR กำหนดขีดจำกัดการใช้งานที่เข้มงวด คุณจะใช้ข้อมูลได้เพียงเพื่อวัตถุประสงค์ที่ลูกค้ายอมรับเท่านั้น โดยจะต้องได้รับความยินยอมอีกครั้งหากกรณีการใช้งานเปลี่ยนไป และคุณสามารถขอได้เฉพาะข้อมูลขั้นต่ำที่จำเป็นในการให้บริการ ห้ามขายข้อมูลให้ผู้อื่นหรือใช้ข้อมูลเพื่อการตลาด

ความรับผิดชอบเริ่มตั้งแต่ระดับบน

ระบบนี้อยู่ภายใต้การดูแลของ ACCC และสำนักงานกรรมาธิการข้อมูลออสเตรเลีย (OAIC) ผู้ที่ได้รับการรับรองจะต้องเข้ารับการตรวจสอบและรายงานการปฏิบัติตามข้อกำหนดเป็นประจำ โดยอาจมีบทลงโทษสำหรับการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนด ลูกค้าสามารถยื่นเรื่องร้องเรียนและขอค่าชดเชยได้หากมีการจัดการข้อมูลอย่างไม่ถูกต้อง

Open Banking ใช้สำหรับธุรกิจและแพลตฟอร์มในออสเตรเลียอย่างไร

ธุรกิจการเงิน การบัญชี และบริการดิจิทัลในออสเตรเลียกำลังสร้างกิจการด้วย Open Banking กันแล้ว เพราะกรอบการทำงานนี้นำข้อได้เปรียบแบบทบต้นมาสู่บริษัทและลูกค้า

ประโยชน์บางส่วนมีดังนี้

การตัดสินใจด้านเครดิตที่รวดเร็วและเป็นระเบียบมากขึ้น

Open Banking ช่วยให้ผู้ให้กู้เปลี่ยนจากการเก็บรวบรวมเอกสารด้วยตนเองมาเป็นการเข้าถึงข้อมูลโดยตรงได้ เนื่องจากวิธีนี้สามารถให้ข้อมูลเครดิตทางเลือกได้ โดยเมื่อได้รับความยินยอมจากลูกค้า ผู้ให้กู้ก็จะสามารถดึงข้อมูลกิจกรรมในบัญชีจากธนาคารได้โดยตรงและใช้ประเมินความเสี่ยงได้เร็วขึ้นและถูกต้องแม่นยำมากขึ้น

ข้อมูลโดยตรงจากธนาคารจะปลอมแปลงได้ยากและมีรายละเอียดครอบคลุมกว่าคะแนนเครดิตแบบคงที่ และมักเป็นวิธีเดียวในการประเมินผู้กู้ที่ไม่ได้มีประวัติยาวนาน ผู้ให้กู้และโบรกเกอร์ฟินเทคในออสเตรเลียใช้วิธีนี้เพื่อลดเวลาในการตัดสินใจด้านการกู้ยืมส่วนบุคคล การจำนอง และสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก จากที่ต้องทำเป็นวันให้เหลือเพียงไม่กี่นาที

การรายงานการเงินส่วนบุคคลแบบเรียลไทม์

Open Banking ช่วยให้แอปการจัดทำงบประมาณและการจัดการการเงินส่วนบุคคลสามารถแสดงบัญชีทั้งหมดของบุคคลให้เห็นได้ในที่เดียว ผู้ใช้สามารถจัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่าย รับข้อมูลเชิงลึกที่ขับเคลื่อนด้วยข้อมูล และรับทราบข้อมูลการเงินของตนได้อย่างครบถ้วน แอปของ Commonwealth Bank of Australia รองรับการรวบรวมประเภทนี้

การบัญชีที่ซิงค์กัน

Open Banking ช่วยให้ธุรกิจขนาดเล็กกระทบยอดธุรกรรมได้ง่ายขึ้น โดยเมื่อได้รับอนุญาต แพลตฟอร์มการบัญชีจะสามารถดึงฟีดธนาคารมาได้โดยตรงเพื่อให้สมุดบัญชีอัปเดตโดยอัตโนมัติ วิธีนี้จะช่วยลดภาระงานในการอัปโหลดค่าที่คั่นด้วยจุลภาค (CSV) ซึ่งเป็นขั้นตอนที่เสี่ยงจะทำผิดพลาด และขจัดการพึ่งพาฟีดข้อมูลของบุคคลที่สามซึ่งอาจหยุดทำงานได้เมื่อธนาคารเปลี่ยนอินเทอร์เฟซ

กระบวนการเริ่มต้นใช้งานและการยืนยันที่ฉลาดยิ่งขึ้น

โบรกเกอร์ ผู้ให้กู้ แพลตฟอร์มให้เช่า และบริการอื่นๆ ที่ต้องตรวจสอบยืนยันสถานะทางการเงินสามารถใช้ Open Banking เพื่อดึงข้อมูลทางการเงินที่ได้รับการยืนยันได้ตามต้องการ วิธีนี้จะใช้แบบฟอร์มน้อยลงและช่วยให้เริ่มต้นใช้งานได้เร็วขึ้น อีกทั้งยังช่วยให้ธุรกิจสร้างขั้นตอนที่ตอบสนองได้มากขึ้นโดยไม่ลดทอนการปฏิบัติตามข้อกำหนด

การชำระเงินแบบเปิด

ปัจจุบันระบบ Open Banking ของออสเตรเลียรองรับเฉพาะ "การเข้าถึงแบบอ่าน" เท่านั้น แต่ในท้ายที่สุดแล้ว ผู้ให้บริการที่ได้รับการรับรองจะสามารถใช้ CDR เพื่อเคลื่อนย้ายเงินหรือชำระเงินได้ด้วย ซึ่งจะทำให้สามารถชำระเงินแบบบัญชีต่อบัญชี สลับโดยอัตโนมัติ และใช้เครื่องมือการเคลื่อนย้ายเงินได้ภายในแอปทางการเงิน แม้ว่าฟังก์ชันเหล่านี้จะยังไม่พร้อมใช้งาน แต่โครงสร้างพื้นฐานอย่าง PayTo และการเปลี่ยนแปลง CDR ที่กำลังจะมาถึงก็เริ่มวางรากฐานแล้ว

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้