Om du är verksam inom finans, fintech, utlåning, redovisning eller någon annan tjänst som rör pengar i Australien måste du ha full förståelse för open banking. I Australien är det en helt reglerad infrastruktur av produktionskvalitet som ger kunderna kontroll över sina bankdata och låter företag bygga vidare på dem. Globalt sett förändrar open banking hur produkter byggs och hur data hanteras, och det förväntas växa med 250 % under de kommande fyra åren för att nå över 645 miljoner användare 2029.

Nedan förklarar vi hur open banking i Australien fungerar och hur man bygger med det.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är open banking i Australien?
  
• Hur definieras open banking enligt Australiens CDR-ramverk?
  
• Hur kan företag i Australien få tillgång till kundernas bankdata via open banking?
  
• Hur reglerar CDR datadelning?
  
• Hur används open banking för företag och plattformar i Australien?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är open banking i Australien?

Open banking är en modell för finansiella tjänster som låter kunder välja att dela sina bankuppgifter med andra betrodda tjänster som långivare, budgetappar och redovisningsverktyg. Det ger kunderna kontroll över sina egna bankuppgifter och är en juridisk rättighet enligt Australiens Consumer Data Right (CDR).

Data flödar genom säkra, behörighetsbaserade API:er. Föreställ dig till exempel att en kund ansöker om ett lån. Med open banking kan kunden använda ett säkert samtyckesflöde för att ge långivaren säker tillgång till sina transaktioner de senaste 12 månaderna. Långivaren kan sedan enkelt bedöma ansökan, utan pappersarbete eller fragmenterade kontoutdrag. Kunden kan återkalla åtkomsten när som helst.

Det finns många open banking-användningsfall. Systemet gör penninghanteringen bekvämare och öppnar dörren till bättre, snabbare och mer personliga tjänster. Det gör det möjligt för appar att erbjuda insikter i realtid och långivare att fatta snabbare kreditbeslut. Människor kan också lättare byta bank eftersom deras data följer med dem.

Hur definieras open banking enligt Australiens CDR-ramverk?

Som en del av Consumer Data Right anser australiska tillsynsmyndigheter att open banking är ramverket för kunder att enkelt och säkert dela sina bankdata med tredje part.

Banker och kreditföreningar kallas ”datainnehavare” och de är skyldiga att dela dessa data när en kund godkänner det. På den andra sidan finns ”ackrediterade datamottagare”, som är de tjänster som kan ta emot och använda kundernas data. Det kan vara långivare, budgetverktyg, redovisningsplattformar med mera.

Open banking i Australien aktiverades 2019, med krav på transparenta produktreferensdata samt offentlig information som avgifter och funktioner. Från mitten av 2020 var de fyra stora bankerna tvungna att ge stöd för delning av kunddata för vissa kontotyper.

Med tiden utvidgades den räckvidden till att omfatta alla auktoriserade institutioner som tar emot insättningar (ADI:er), utöver företags- och delade konton. Nu måste nästan alla australiska banker ha stöd för säker delning av kunddata i de flesta bankprodukter för privatpersoner och företag. Australiens lagar om open banking har kodifierat vad som annars skulle kunna likna ett frivilligt initiativ eller en lös uppsättning tekniska specifikationer.

Hur kan företag i Australien få tillgång till kundernas bankdata via open banking?

Open banking i Australien är ett behörighetssystem. För att få tillgång till det måste företag bli godkända enligt CDR-ramverket. Det kräver att man antingen blir ackrediterad eller samarbetar med någon som är det.

Det finns tre huvudsakliga vägar till åtkomst.

Bli en ackrediterad datamottagare (ADR)

För att bli ADR måste ditt företag vara baserat i Australien eller ha en australisk juridisk närvaro. Du ansöker genom Australian Competition and Consumer Commission (ACCC) och bevisar att du kan uppfylla följande open banking-regler:

• Hantera känsliga uppgifter på ett säkert sätt med effektiva informationssäkerhetskontroller.

• Driva ett pålitligt företag via styrning, försäkring, tvisthantering och lokal närvaro.

• Klara efterlevnadstester för anslutning till bank-API:er.

Processen tar vanligtvis flera månader. När du har blivit godkänd listas du som ADR och kan börja begära data med kundernas samtycke. Den här processen ger dig mest kontroll och flexibilitet, men den innebär också den högsta bördan för ansökan och efterlevnad.

Arbeta under en sponsor

Istället för att få full ackreditering kan ditt företag bli ett närstående bolag genom en sponsrande ADR. Du går igenom en enklare ackrediteringsprocess och din sponsor hanterar den tekniska integrationen och ansvarar för datautbytet. Detta upplägg är lämpligt om du inte vill ha full ackreditering men behöver mer oberoende än vad som är möjligt med representantmodellen nedan.

Agera som CDR-representant

Som CDR-representant samarbetar du med en ADR utan restriktioner. Den här enheten, som kallas din ”huvudansvarig”, samlar in data och vidarebefordrar dem till dig i enlighet i ett formellt arrangemang. Den här modellen är praktisk om du vill använda CDR-data utan någon specifik ackreditering.

Hur reglerar CDR datadelning?

CDR är ett fullständigt juridisk och tekniskt ramverk för dataöverföring. Det gör datadelning säkert, transparent och kundstyrt. Så här fungerar det.

Ackreditering sätter ribban

För att direkt ta emot CDR-data måste ett företag vara ackrediterat av ACCC. Det innebär att uppfylla detaljerade krav för följande:

• Säkerhet: ADR:er har starka open banking-säkerhetskontroller för åtkomsthantering, kryptering, övervakning och incidenthantering.

• Styrning: ADR:er utvärderas i allt från verkställande tillsyn till processer för tvisthantering.

• Ansvarsskydd: ADR:er måste vara försedda med lämplig försäkring om något går fel.

• Tillförlitlighet: Nyckelpersoner måste klara ett lämplighetstest.

Integritet är inbyggt

När en tjänst vill ha tillgång till kundens bankdata omdirigerar den kunden till bankens säkra gränssnitt för att granska begäran. Autentiseringen sker direkt med banken, vilket håller inloggningsuppgifterna privata. Åtkomsten körs också på krypterade tokens snarare än inloggningar.

Samtycke är pågående

Samtyckesflödena för CDR är specifika, entydiga och kunddrivna. Användarna ser exakt vilka data som kommer att delas, för vilket syfte och hur länge. De godkänner exakt vilka data som delas (t.ex. saldon, transaktioner), för vilket syfte och hur länge (max 12 månader). De kan när som helst dra tillbaka samtycket via en dashboard. När de gör det stoppas åtkomsten och data måste raderas, med några begränsade undantag som juridiska skyldigheter.

Dataanvändningen är specifik

CDR sätter strikta användningsgränser: du kan endast använda data för de ändamål som kunden har godkänt. Samtycke måste inhämtas på nytt om användningsfallet ändras, och du kan endast begära den lägsta mängden data som behövs för att leverera din tjänst. Det är förbjudet att sälja data till andra eller använda dem för marknadsföring.

Ansvarsskyldighet uppifrån och ner

Systemet övervakas av ACCC och Office of the Australian Information Commissioner (OAIC). Ackrediterade parter är föremål för regelbundna revisioner och rapportering om efterlevnad, med potentiella påföljder för bristande efterlevnad. Kunder kan lämna in klagomål och begära ersättning om data hanteras felaktigt.

Hur används open banking för företag och plattformar i Australien?

Företag inom finans, redovisning och digitala tjänster i Australien bygger redan på open banking. Ramverket ger ytterligare fördelar för företag och kunder.

Här är några av fördelarna.

Snabbare och renare kreditbeslut

Open banking gör det möjligt för långivare att ersätta manuell dokumentinsamling med direkt dataåtkomst eftersom det kan tillhandahålla alternativa kreditdata. Med kundens samtycke kan de hämta kontots aktivitet direkt från bankerna och använda den för att göra snabbare och mer exakta riskbedömningar.

Data direkt från banker är svåra att förfalska och mer omfattande än statiska kreditpoäng, och det är ofta det enda sättet att utvärdera låntagare som saknar omfattande underlag. Fintech och mäklare i Australien använder dem för att förkorta beslutstiden från dagar till minuter för privat utlåning, bolån och företagskredit.

Rapportering av privatekonomi i realtid

Med open banking kan appar för budget- och privatekonomihantering visa alla konton på en och samma plats. Användare kan kategorisera utgifter, få datadrivna insikter och hålla sig fullt informerade om sin ekonomi. Commonwealth Bank of Australias egen app stöder den här typen av aggregering.

Synkroniserad redovisning

Open banking gör det lättare för småföretag att avstämma transaktioner. Med tillstånd kan redovisningsplattformar hämta bankflöden direkt så att bokföringen uppdateras automatiskt. Detta minskar det felbenägna arbetet med att ladda upp kommaseparerade värden (CSV:er) och eliminerar beroendet av dataflöden från tredje part, som kan sluta fungera när en bank ändrar sitt gränssnitt.

Smartare onboarding och verifiering

Mäklare, långivare, uthyrningsplattformar och andra tjänster som behöver verifiera sin ekonomiska status kan använda open banking för att hämta verifierade finansiella data på begäran. Detta kräver färre formulär och möjliggör snabbare onboarding. Det gör det också möjligt för företag att bygga mer responsiva flöden utan att göra avkall på efterlevnaden.

Öppna betalningar

För närvarande stöder Australiens open banking-system endast ”skrivskyddad åtkomst”, men ackrediterade leverantörer kan så småningom också använda CDR för att flytta pengar eller göra betalningar. Detta skulle möjliggöra betalningar från konto till konto, automatisk växling och penningöverföringsverktyg i finansappar. Även om dessa funktioner ännu inte är live lägger infrastruktur som PayTo och kommande CDR-ändringar grunden för dem.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.