Si operas en finanzas, fintech, préstamos, contabilidad o cualquier otro servicio que toque dinero en Australia, tendrás que entender bien la banca abierta. En Australia, es una infraestructura totalmente regulada y de nivel de producción que otorga a los clientes poder sobre sus datos bancarios y permite a las empresas construir sobre ellos. A nivel mundial, la banca abierta está cambiando la forma en que se crean los productos y cómo se manejan los datos, y se espera que crezca un 250 % en los próximos 4 años hasta llegar a más de 645 millones de usuarios en 2029.

A continuación, explicaremos cómo funciona la banca abierta en Australia y cómo trabajar con ella.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la banca abierta en Australia?
  
• ¿Cómo se define la banca abierta en el marco del CDR de Australia?
  
• ¿Cómo pueden las empresas en Australia obtener acceso a los datos bancarios de clientes mediante la banca abierta?
  
• ¿Cómo regula el CDR el intercambio de datos?
  
• ¿Cómo se utiliza la banca abierta para empresas y plataformas en Australia?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es la banca abierta en Australia?

La banca abierta es un modelo de servicio financiero que permite a los clientes compartir sus datos bancarios con otros servicios de confianza, como prestamistas, aplicaciones de elaboración de presupuestos y herramientas contables. Otorga control sobre sus propios datos bancarios y es un derecho legal dentro del Derecho a la Información del Consumidor (CDR) de Australia.

Los datos fluyen a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) seguras, basadas en permisos. Por ejemplo, imagina que un cliente solicita un préstamo. Con la banca abierta, el cliente puede utilizar un flujo de consentimiento seguro para autorizar al prestamista a acceder a sus transacciones en los últimos 12 meses. Luego, el prestamista puede evaluar la solicitud con facilidad, sin papeleo ni extractos fragmentados. El cliente puede revocar el acceso en cualquier momento.

Hay muchos casos de uso de banca abierta. El sistema hace que la gestión del dinero sea más cómoda y abre la puerta a mejores servicios, más rápidos y personalizados. Permite que las aplicaciones ofrezcan información en tiempo real y que los prestamistas tomen decisiones crediticias más rápido. Las personas también pueden cambiar de banco con mayor facilidad porque sus datos van con ellos.

¿Cómo se define la banca abierta en el marco del CDR de Australia?

Como parte del Derecho a la Información del Consumidor, los organismos reguladores australianos consideran que la banca abierta es el marco para que los clientes compartan sus datos bancarios con terceros de forma fácil y segura.

Los bancos y las cooperativas de crédito se conocen como «titulares de datos» y están obligados a compartirlos cuando un cliente lo autoriza. Por otro lado, están los «beneficiarios acreditados de datos», que son los servicios que pueden recibir y utilizar datos de clientes. Estos pueden ser prestamistas, herramientas de elaboración de presupuestos, plataformas de contabilidad y más.

En 2019 se habilitó la banca abierta en Australia, con requisitos de transparencia en los datos de referencia de los productos, así como información pública, por ejemplo, comisiones y funcionalidades. A partir de mediados de 2020, los cuatro grandes bancos tuvieron que admitir el intercambio de datos de clientes para determinados tipos de cuentas.

Con el tiempo, ese alcance se amplió a fin de incluir a todas las instituciones autorizadas de toma de depósitos (ADI), además de empresas y cuentas conjuntas. Ahora, casi todos los bancos australianos deben admitir el intercambio seguro de datos de clientes en la mayoría de los productos bancarios minoristas y comerciales. Las leyes de Australia respecto de la banca abierta han codificado lo que de otro modo podría parecerse a una iniciativa voluntaria o un conjunto suelto de especificaciones tecnológicas.

¿Cómo pueden las empresas en Australia obtener acceso a los datos bancarios de clientes mediante la banca abierta?

La banca abierta en Australia es un sistema autorizado. Para acceder a ella, las empresas deben pasar por el marco del CDR. Para ello, es necesario estar acreditado o trabajar con alguien que lo esté.

Hay tres vías principales de acceso.

Convertirte en beneficiario acreditado de datos (ADR)

Para convertirte en ADR, tu empresa debe estar establecida en Australia o tener presencia legal australiana. Debes solicitarlo a través de la Comisión Australiana de la Competencia y del Consumidor (ACCC) y demostrar que puedes cumplir con las siguientes normativas de banca abierta:

• Gestionar datos confidenciales de forma segura con controles de seguridad de la información eficaces

• Operar una empresa confiable a través de la gobernanza, seguros, la resolución de disputas y presencia local

• Pasar las pruebas de conformidad para conectarte a las API bancarias

Por lo general, el proceso tarda varios meses. Una vez que se aprueba, figuras como ADR y puedes comenzar a solicitar datos con el consentimiento de los clientes. Esta vía te brinda el mayor control y flexibilidad, pero también conlleva una mayor carga de solicitud y cumplimiento de la normativa.

Trabajar con un patrocinador

En lugar de obtener la acreditación completa, tu empresa puede convertirse en afiliada en virtud de un ADR patrocinador. Se procesa la acreditación con mayor facilidad y tu patrocinador se encarga de la integración técnica y asume la responsabilidad del intercambio de datos. Esta configuración es adecuada si no quieres la acreditación completa, pero necesitas más independencia de la que es posible con el modelo representativo que figura a continuación.

Actuar como representante del CDR

Para actuar como representante del CDR, te asocias con un ADR sin restricciones. Esta entidad, considerada tu «director», recopila los datos y te los pasa conforme a un acuerdo formal. Este modelo es útil si quieres usar datos del CDR sin obtener ninguna acreditación específica.

¿Cómo regula el CDR el intercambio de datos?

El CDR es un marco legal y técnico completo para el movimiento de datos. Hace que el intercambio de datos sea seguro, transparente y esté controlado por el cliente. Así es como funciona.

La acreditación establece el nivel mínimo exigido

Para recibir datos directamente del CDR, una empresa debe estar acreditada por la ACCC. Eso significa cumplir con los requisitos detallados para lo siguiente:

• Seguridad: los ADR cuentan con controles estrictos de seguridad bancaria abierta en todos los ámbitos de la gestión de acceso, cifrado, supervisión y respuesta a incidentes.

• Gobernanza: los ARD se evalúan en todo, desde la supervisión ejecutiva hasta los procesos para resolver disputas.

• Cobertura de responsabilidad civil: los ADR deben tener un seguro adecuado en caso de que algo salga mal.

• Fiabilidad: el personal clave debe superar una prueba de «idoneidad».

La privacidad está integrada

Cuando un servicio quiere acceder a los datos bancarios de un cliente, redirige al cliente a la interfaz segura del banco para revisar la solicitud. La autenticación se realiza directamente con el banco, que mantiene las credenciales privadas. El acceso también se ejecuta en tokens cifrados en lugar de inicios de sesión.

El consentimiento es continuo

Los flujos de consentimiento del CDR son específicos, inequívocos e impulsados por el cliente. Los usuarios ven exactamente qué datos se compartirán, con qué propósito y durante cuánto tiempo. Aprueban qué datos se comparten (por ejemplo, saldos, transacciones), con qué propósito y durante cuánto tiempo (hasta 12 meses). Pueden revocar el consentimiento en cualquier momento a través del Dashboard. Cuando lo hacen, el acceso se detiene y los datos deben eliminarse, con algunas excepciones limitadas, como las obligaciones legales.

El uso de datos es específico

El CDR establece límites estrictos de uso: puedes usar los datos solo para los fines que el cliente haya acordado. Debe volver a obtenerse el consentimiento si cambia el caso de uso y puedes solicitar solo los datos mínimos necesarios para prestar tu servicio. Está prohibida la venta de datos a terceros o su uso para marketing.

La responsabilidad viene de arriba

La ACCC y la Oficina del Comisionado de Información de Australia (OAIC) supervisan el sistema. Las partes acreditadas están sujetas a auditorías periódicas e informes de cumplimiento de la normativa, con posibles sanciones por incumplimiento. Los clientes pueden presentar reclamaciones y solicitar una indemnización si se manejan mal los datos.

¿Cómo se utiliza la banca abierta para empresas y plataformas en Australia?

Las empresas de finanzas, contabilidad y servicios digitales en Australia ya están desarrollando la banca abierta. El marco aporta ventajas adicionales a las empresas y los clientes.

Estas son algunas de las ventajas.

Decisiones crediticias más rápidas y limpias

La banca abierta permite a los prestamistas sustituir la recopilación manual de documentos por el acceso directo a los datos, ya que proporciona datos crediticios alternativos y, con el consentimiento de los clientes, pueden realizar evaluaciones de riesgos más rápidas y precisas de la actividad de la cuenta directamente desde los bancos.

Los datos directos de los bancos son difíciles de falsificar y más completos que las puntuaciones crediticias estáticas y, a menudo, es la única forma de evaluar a los prestatarios de poca monta. Los prestamistas fintech y los corredores de bolsa en Australia los están usando con el fin de acortar el tiempo de decisión de días a minutos para préstamos personales, hipotecas y créditos para pequeñas empresas.

Informes de finanzas personales en tiempo real

Con la banca abierta, las aplicaciones de elaboración de presupuestos y gestión de finanzas personales pueden mostrar a las personas todas sus cuentas en un solo lugar. Los usuarios pueden categorizar los gastos, obtener información basada en datos y mantenerse completamente informados sobre sus finanzas. La propia aplicación del Commonwealth Bank of Australia admite este tipo de agregación.

Contabilidad sincronizada

La banca abierta facilita a las pequeñas empresas la conciliación de transacciones. Con el debido permiso, las plataformas contables pueden extraer fuentes bancarias de forma directa para que los libros se actualicen automáticamente. Esto reduce el trabajo propenso a errores de cargar valores separados por comas (CSV) y elimina la dependencia de fuentes de datos de terceros, que pueden vulnerarse cuando un banco cambia de interfaz.

Onboarding y verificación más inteligentes

Los corredores de bolsa, los prestamistas, las plataformas de alquiler y otros servicios que necesitan verificar el estado financiero pueden utilizar la banca abierta para recuperar datos financieros verificados a pedido. Esto requiere menos formularios y permite un onboarding más rápido. También permite a las empresas crear flujos más receptivos sin sacrificar el cumplimiento de la normativa.

Pagos abiertos

En la actualidad, el sistema de banca abierta de Australia solo admite el «acceso de lectura», pero los proveedores acreditados podrían utilizar en última instancia el CDR para mover dinero o realizar pagos. Esto habilitaría los pagos de cuenta a cuenta, la conmutación automática y las herramientas de movimiento de dinero dentro de las aplicaciones financieras. Aunque estas funciones aún no están activas, la infraestructura, como PayTo, y los próximos cambios en el CDR están sentando las bases.

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