Se operi nei settori finanziario, fintech, creditizio, contabile o in qualsiasi altro servizio che gestisca denaro in Australia, è fondamentale che tu comprenda appieno l’open banking. In Australia, si tratta di un’infrastruttura regolamentata e pronta per la produzione, che conferisce ai clienti il controllo sui propri dati bancari e permette alle attività di sviluppare servizi basati su di essi. A livello globale, l’open banking sta cambiando il modo in cui vengono progettati i prodotti e gestiti i dati, e si prevede una crescita del 250% nei prossimi quattro anni, arrivando a oltre 645 milioni di utenti entro il 2029.

Di seguito viene illustrato come funziona l'open banking in Australia e come sfruttarlo.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è l'open banking in Australia?
  
• Come viene definito l'open banking nel quadro del CDR australiano?
  
• In che modo le attività australiane possono accedere ai dati bancari dei clienti tramite open banking?
  
• In che modo il CDR regola la condivisione dei dati?
  
• Come viene utilizzato in Australia l'open banking per le attività e per le piattaforme?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è l'open banking in Australia

L’open banking è un modello di servizi finanziari che permette ai clienti di scegliere di condividere i propri dati bancari con servizi affidabili, come prestatori, app di gestione del budget e strumenti contabili. Garantisce al cliente il controllo sui propri dati bancari ed è un diritto legale previsto dal Consumer Data Right (CDR) australiano.

I dati transitano attraverso API sicure e basate su permessi. Ad esempio, un cliente che richiede un prestito può, grazie all’open banking, autorizzare in modo sicuro il prestatore ad accedere agli ultimi 12 mesi di transazioni. Il prestatore può così valutare la richiesta senza modulistica cartacea o estratti separati, e il cliente può revocare l’accesso in qualsiasi momento.

Esistono molti casi d'uso dell'open banking. Il sistema rende la gestione del denaro più pratica e apre le porte a servizi migliori, più rapidi e personalizzati. Consente alle app di fornire informazioni in tempo reale e ai prestatori di prendere decisioni sul credito più velocemente. Inoltre, le persone possono cambiare banca più facilmente, poiché i loro dati li seguono.

Definizione dell'open banking nel quadro del CDR australiano

Come parte del Consumer Data Right (CDR), l’open banking è considerato dalle autorità di regolamentazione australiane il quadro che permette ai clienti di condividere in modo semplice e sicuro i propri dati bancari con terze parti.

Le banche e le cooperative di credito sono note come "titolari dei dati" e devono condividere questi dati quando il cliente lo autorizza. Dall’altra parte ci sono i "destinatari dati accreditati", ovvero i servizi che possono ricevere e utilizzare i dati dei clienti, come prestatori, applicativi di budgeting, piattaforme contabili e altri.

L’open banking in Australia è stato attivato nel 2019, con requisiti relativi a dati trasparenti sui prodotti e sulle informazioni pubbliche come tariffe e funzioni. A partire dalla metà del 2020, le quattro principali banche dovevano supportare la condivisione dei dati dei clienti per determinati tipi di account.

Col tempo, l’ambito si è esteso a tutte le istituzioni autorizzate a raccogliere depositi (ADI), includendo anche conti bancari business e congiunti. Oggi, quasi tutte le banche australiane devono supportare la condivisione sicura dei dati dei clienti per la maggior parte dei prodotti bancari per il commercio retail e business. Le leggi australiane sull’open banking hanno formalizzato ciò che altrimenti poteva sembrare un’iniziativa volontaria o un insieme di specifiche tecnologiche flessibili.

Modalità con cui le attività australiane possono accedere ai dati bancari dei clienti tramite open banking

L’open banking in Australia è un sistema basato sul consenso. Per ottenere l’accesso, le attività devono seguire il quadro normativo del CDR, il che richiede un accreditamento o una collaborazione con un soggetto già accreditato.

Esistono tre percorsi principali per accedervi.

Diventa un Destinatario Dati Accreditato (ADR)

Per diventare un ADR, la tua attività deve essere domiciliata in Australia o avere una presenza legale australiana. La richiesta va presentata all'Australian Competition and Consumer Commission (ACCC), dimostrando di essere in grado di rispettare le seguenti normative sull’open banking:

• Gestire in modo sicuro i dati sensibili, adottando controlli efficaci di sicurezza delle informazioni.

• Far operare l'attività e in modo affidabile attraverso governance, assicurazione, procedure di risoluzione delle contestazioni e presenza locale.

• Superare i test di conformità necessari per connettersi alle API bancarie.

Il processo di accreditamento richiede generalmente diversi mesi. Una volta ricevuta l'approvazione, si viene inseriti nell’elenco degli ADR e si può iniziare a richiedere dati, previo consenso dei clienti. Questo percorso offre controllo e flessibilità massimi, ma comporta anche il maggior impegno in termini di applicazione e conformità.

Collabora con uno sponsor

In alternativa al pieno accreditamento, la tua attività può diventare affiliata tramite un ADR sponsorizzante. In questo caso segui processo di accreditamento più semplice, mentre lo sponsor gestisce l’integrazione tecnica e si assume la responsabilità dei dati scambiati. Questa configurazione è adatta se non desideri ottenere l’accreditamento completo, ma ti serve maggiore autonomia rispetto al modello del rappresentante descritto di seguito.

Agisci come rappresentante del CDR

Per agire comerappresentante del CDR, collabori con un ADR senza restrizioni. Questa entità, chiamata "principale", raccoglie i dati e li trasferisce a te secondo un accordo formale. Questo modello è utile se desideri utilizzare i dati CDR senza un accreditamento specifico.

Modalità con cui il CDR regola la condivisione dei dati

Il CDR è un quadro giuridico e tecnico completo per il trasferimento dei dati. Rende la condivisione dei dati sicura, trasparente e controllata dal cliente. Ecco come funziona.

L'accreditamento definisce gli standard

Per ricevere direttamente i dati CDR, un'attività deve essere accreditata dall'ACCC. Ciò implica soddisfare requisiti dettagliati relativi a:

• Sicurezza: gli ADR devono avere in atto solide misure di sicurezza per l’open banking, che comprendono: gestione degli accessi, crittografia, monitoraggio e gestione degli incidenti.

• Governance: gli ADR vengono valutati su ogni aspetto, dalla supervisione esecutiva ai processi di risoluzione delle contestazioni.

• Copertura di responsabilità civile: gli ADR devono avere un’adeguata polizza assicurativa per coprire eventuali problemi.

• Affidabilità: il personale chiave deve superare un test di "idoneità e correttezza".

La privacy è integrata

Quando un servizio richiede l’accesso ai dati bancari di un cliente, lo reindirizza all’interfaccia sicura della banca per esaminare la richiesta. L’autenticazione avviene direttamente con la banca, che mantiene riservate le credenziali. L’accesso avviene tramite token crittografati invece che tramite login.

Il consenso è continuo

I flussi di consenso del CDR sono specifici, chiari e basati sul cliente. L’utente vede esattamente quali dati saranno condivisi, per quale scopo e per quanto tempo. Approva in modo preciso quali informazioni condividere (ad esempio, saldi, transazioni), per quale scopo e per quanto tempo (fino a un massimo di 12 mesi). Può revocare il consenso in qualsiasi momento tramite una dashboard, in tal caso, l’accesso si interrompe e i dati devono essere cancellati, salvo alcune eccezioni limitate come gli obblighi legali.

L'uso dei dati è specifico

Il CDR impone limiti rigorosi sull’uso dei dati: possono essere utilizzati solo per gli scopi per cui il cliente ha dato consenso. Se cambia lo scopo, il consenso deve essere nuovamente ottenuto e si possono richiedere solo i dati strettamente necessari per erogare il servizio. È vietato vendere i dati ad altri o usarli per attività di marketing.

La responsabilità parte dall'alto

Il sistema è supervisionato dall'ACCC e dall’Office of the Australian Information Commissioner (OAIC). Le parti accreditate sono soggette a controlli regolari e a report di conformità, con possibili sanzioni in caso di non conformità. I clienti possono presentare reclami e richiedere risarcimenti se i dati vengono gestiti in modo improprio.

Modalità di utilizzo in Australia dell'open banking per le attività e le piattaforme

Attività nei settori finanziario, contabile e dei servizi digitali stanno già sviluppando soluzioni basate sull’open banking, che offre vantaggi crescenti sia alle aziende sia ai clienti.

Ecco alcuni dei vantaggi.

Decisioni sul credito più rapide e accurate

L'open banking permette ai prestatori di sostituire la raccolta manuale dei documenti con l’accesso diretto ai dati, fornendo così informazioni alternative per la valutazione del credito. Con il consenso del cliente, possono prelevare direttamente l’attività dei conti bancari e utilizzare tale attività per effettuare valutazioni del rischio più rapide e precise.

I dati provenienti direttamente dalle banche sono difficili da falsificare e più completi rispetto ai punteggi di credito statici, spesso rappresentando l’unico modo per valutare i clienti con una storia creditizia limitata. Prestatori fintech e broker in Australia li utilizzano per ridurre i tempi decisionali da giorni a minuti, sia per prestiti personali, mutui che per finanziamenti a piccole imprese.

Reportistica finanziaria personale in tempo reale

Grazie all’open banking, le app di gestione del budget e gestione delle finanze personali possono mostrare tutti i conti dell’utente in un unico luogo. Gli utenti possono categorizzare le spese, ottenere informazioni basate sui dati e restare completamente aggiornati sulla propria situazione finanziaria. Anche l'app della Commonwealth Bank of Australia supporta questo tipo di aggregazione.

Contabilità sincronizzata

L’open banking facilita la riconciliazione delle transazioni per le piccole imprese. Con il consenso del cliente, le piattaforme contabili possono prelevare direttamente i flussi bancari, aggiornando automaticamente la contabilità. Questo riduce il lavoro soggetto a errori legato al caricamento di file CSV ed elimina la dipendenza da feed di dati di terzi, che possono interrompersi quando una banca modifica la propria interfaccia.

Attivazione e verifica più smart

Broker, prestatori, piattaforme di noleggio e altri servizi che devono verificare lo stato finanziario possono utilizzare l’open banking per ottenere dati finanziari verificati su richiesta. Ciò richiede meno moduli e consente un'attivazione più rapida, permettendo alle attività di realizzare flussi più reattivi senza compromettere la conformità.

Pagamenti aperti

Attualmente, il sistema australiano di open banking supporta solo l'opzione "accesso in lettura", ma in futuro i fornitori accreditati potrebbero usare il CDR anche per trasferire denaro o effettuare pagamenti. Questo aprirebbe la strada a pagamenti tra conti, cambi automatici e strumenti di trasferimento del denaro all’interno delle app finanziarie. Sebbene queste funzioni non siano ancora operative, infrastrutture come PayTo e le future modifiche al CDR stanno creando le basi necessarie.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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