Si trabajas en finanzas, fintech, préstamos, contabilidad o cualquier otro servicio que tenga que ver con el dinero en Australia, necesitarás entender bien la banca abierta. En Australia, es una infraestructura totalmente regulada y de calidad productiva que da a los clientes poder sobre sus datos bancarios y permite a las empresas construir sobre ellas. A nivel global, la banca abierta está cambiando la forma en que se construyen los productos y cómo se gestionan los datos y se espera que crezca un 250 % en los próximos 4 años para alcanzar más645 millones de usuarios en 2029.

A continuación, explicaremos cómo funciona la banca abierta en Australia y cómo construir con ella.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es la banca abierta en Australia?
  
• ¿Cómo se define la banca abierta bajo el marco del CDR de Australia?
  
• ¿Cómo pueden las empresas en Australia acceder a los datos bancarios de los clientes mediante la banca abierta?
  
• ¿Cómo regula el CDR el intercambio de datos?
  
• ¿Cómo se utiliza la banca abierta para empresas y plataformas en Australia?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es la banca abierta en Australia?

La banca abierta es un modelo de servicios financieros que permite a los clientes elegir compartir sus datos bancarios con otros servicios de confianza como prestamistas, aplicaciones de presupuesto y herramientas contables. Da a los clientes control sobre sus propios datos bancarios y es un derecho jurídico recogido en elDerecho de Datos del Consumidor (CDR) de Australia.

Los datos fluyen a través de interfaces de programación de solicitud de acceso (API) seguras. Por ejemplo, imagina que un cliente está solicitando un préstamo. Con la banca abierta, el cliente puede utilizar un flujo de consentimiento seguro para autorizar al prestamista a acceder a sus transacciones de los últimos 12 meses. El prestamista puede entonces evaluar su solicitud de acceso fácilmente, sin papeleo ni declaraciones fragmentadas. El cliente puede revocar el acceso en cualquier momento.

Hay muchos casos de uso de banca abierta. El sistema hace que la gestión del dinero sea más cómoda y abre la puerta a mejores servicios, más rápidos y personalizados. Permite que las aplicaciones ofrezcan información en tiempo real y que los prestamistas tomen decisiones crediticias más rápidas. La gente también puede cambiar de banco más fácilmente porque sus datos van con ellos.

¿Cómo se define la banca abierta bajo el marco del CDR de Australia?

Como parte del Derecho de Datos del Consumidor, la banca abierta es considerada por los reguladores australianos como el marco en el que los clientes comparten sus datos bancarios de forma fácil y segura con terceros.

Los bancos y cooperativas de crédito son conocidos como «poseedores de datos» y están obligados a compartir estos datos cuando un cliente se los autoriza. Por otro lado, están los «destinatarios de datos acreditados», que son los servicios que pueden recibir y utilizar los datos de los clientes. Estos pueden ser prestamistas, herramientas de presupuesto, plataformas contables, etc.

La banca abierta en Australia se habilitó en 2019, con requisitos de datos transparentes de referencia de productos, así como información pública, como comisiones y características. A partir de mediados de 2020, los cuatro grandes bancos tuvieron que admitir el intercambio de datos de clientes para ciertos tipos de cuenta.

Con el tiempo, ese alcance se amplió para incluir todas las instituciones autorizadas de toma de depósitos (ADIs), además de cuentas empresariales y conjuntas. Ahora, casi todos los bancos australianos deben admitir el intercambio seguro de datos de clientes en la mayoría de los productos bancarios de comercio minorista y empresas. Las leyes australianas sobre la banca abierta han codificado lo que podría parecer una iniciativa voluntaria o un conjunto flexible de especificaciones tecnológicas.

¿Cómo pueden las empresas en Australia acceder a los datos bancarios de los clientes mediante la banca abierta?

La banca abierta en Australia es un sistema autorizado. Para acceder a ello, las empresas deben pasar por el marco CDR. Eso requiere estar acreditado o trabajar con alguien que sí lo esté.

Hay tres caminos principales de acceso.

Conviértete en destinatario acreditado de datos (ADR)

Para convertirse en ADR, tu empresa debe estar establecida en Australia o tener presencia jurídica allí. Lo solicitas a través de la Comisión Australiana de Competencia y Consumidores (ACCC) y debes demostrar que puedes cumplir con las siguientesregulaciones de la banca abierta:

• Gestionar de forma segura los datos sensibles, con controles efectivos de seguridad de la información.

• Gestionar una empresa de confianza mediante gobernanza, seguros, resolución de disputas y una presencia local.

• Superar pruebas de conformidad para conectar a las APIs bancarias.

El proceso suele durar varios meses. Una vez que te aprueban, te ponen en una lista como ADR y puedes empezar a solicitar datos con el consentimiento del cliente. Esto te da mayor control y flexibilidad, pero también conlleva más dedicación y cumplimiento de la normativa.

Trabaja bajo un patrocinador

En lugar de obtener la acreditación completa, tu empresa puede convertirse en afiliada bajo unpatrocinando ADR. Tú pasas por un proceso de acreditación más sencillo y tu patrocinador se encarga de la integración técnica y asume la responsabilidad del intercambio de datos. Este sistema es adecuado si no quieres la acreditación completa pero necesitas más independencia de la que es posible con el modelo representativo que aparece a continuación.

Actuar como representante del CDR

Para actuar como un representante del CDR te asocias con un ADR sin restricciones. Esta entidad, llamada tu «principal», recopila los datos y te los pasa bajo un acuerdo formal. Este modelo es útil si quieres usar datos del CDR sin obtener ninguna acreditación específica.

¿Cómo regula el CDR el intercambio de datos?

El CDR es un marco jurídico completo y técnico para el movimiento de datos. Hace que el intercambio de datos sea seguro, transparente y controlado por el cliente. Así es como funciona.

La acreditación marca la norma

Para recibir directamente los datos de CDR, una empresa debe estar acreditada por la ACCC. Eso significa cumplir con los requisitos detallados en los siguientes aspectos:

• Seguridad: los ADR tienen fuertes controles de seguridad de banca abierta para la gestión de accesos, cifrado, monitorización y respuesta a incidentes.

• Gobernanza: los ADRs se evalúan en todos los aspectos, desde la supervisión ejecutiva hasta los procesos de resolución de disputas.

• Cobertura de responsabilidad civil: los ADR deben contar con un seguro adecuado en caso de que algo salga mal.

• Fiabilidad: el personal clave debe superar una prueba de «aptitud y idoneidad».

La privacidad está integrada

Cuando un servicio quiere acceder a los datos bancarios de un cliente, redirige al cliente a la interfaz segura de su banco para revisar la solicitud. La autenticación se realiza directamente con el banco, que mantiene las credenciales privadas. El acceso también funciona con tokens cifrados en lugar de inicios de sesión.

El consentimiento continúa

Los flujos de consentimiento CDR son específicos, inequívocos y están orientados al cliente. Los usuarios ven exactamente qué datos se compartirán, con qué propósito y durante cuánto tiempo. Aprueban exactamente qué datos se comparten (por ejemplo, saldos, transacciones), para qué propósito y durante cuánto tiempo ( hasta un máximo de 12 meses). Pueden retirar su consentimiento en cualquier momento a través de un panel de control. Cuando lo hacen, el acceso se detiene y los datos deben ser eliminados, con algunas excepciones limitadas, como las obligaciones jurídicas.

El uso de datos es específico

El CDR establece límites estrictos de uso: solo puedes usar datos para fines que el cliente ha aceptado. El consentimiento debe recuperarse si cambia el caso de uso y solo puedes solicitar los datos mínimos necesarios para prestar tu servicio. Está prohibido vender datos a otros o usarlos para fines de marketing.

La responsabilidad viene de arriba

El sistema está supervisado por la ACCC y la Oficina del Comisionado de Información de Australia (OAIC, por sus siglas en inglés). Las partes acreditadas están sujetas a auditorías regulares y a la elaboración de informes de cumplimiento normativa, con posibles sanciones por incumplimiento. Los clientes pueden presentar quejas y reclamar compensaciones si los datos se gestionan mal.

¿Cómo se utiliza la banca abierta para empresas y plataformas en Australia?

Las empresas de finanzas, contabilidad y servicios digitales en Australia ya están creciendo con la banca abierta. Este marco está aportando ventajas compuestas a empresas y clientes.

Estas son algunas de ellas:

Decisiones crediticias más rápidas y claras

La banca abierta permite a los prestamistas sustituir la recopilación manual de documentos por el acceso directo a los datos, ya que puede proporcionardatos crediticios alternativos. Mediante el consentimiento del cliente, pueden acceder directamente a la actividad de la cuenta desde los bancos y utilizarla para realizar evaluaciones de riesgo más rápidas y precisas.

Los datos directos del banco son difíciles de falsificar y más completos que las puntuaciones de crédito estáticas, y a menudo es la única forma de evaluar a los prestatarios con archivos limitados. Los prestamistas y corredores fintech en Australia lo están utilizando para acortar el tiempo de decisión de días a minutos en préstamos personales, hipotecas y crédito para pequeñas empresas.

Informes financieros personales en tiempo real

Con la banca abierta, las aplicaciones de presupuestos y gestión de finanzas personales pueden mostrar a las personas todas sus cuentas en un solo lugar. Los usuarios pueden clasificar los gastos, obtener información basada en datos y mantenerse completamente informados sobre sus finanzas. La propia aplicación del Commonwealth Bank of Australia admite este tipo de agregación.

Contabilidad sincronizada

La banca abierta facilita que las pequeñas empresas concilien las transacciones. Con permiso, las plataformas contables pueden extraer información bancaria directamente para que los libros se actualicen automáticamente.. Esto reduce el trabajo propenso a errores al subir valores separados por comas (CSV) y elimina la dependencia de fuentes de datos de terceros, que pueden fallar cuando un banco cambia su interfaz.

Onboarding y verificación más inteligentes

Corredores, prestamistas, plataformas de alquiler y otros servicios que necesitan verificar la situación financiera pueden utilizar la banca abierta para obtener datos financieros verificados bajo solicitud. Esto requiere menos formularios y permite un onboarding más rápido. También permite a las empresas construir flujos más ágiles sin dejar de lado el cumplimiento de la normativa.

Pagos abiertos

Actualmente, el sistema bancario abierto de Australia solo admite «acceso de lectura», pero los proveedores acreditados podrían, con el tiempo, utilizar el CDR para mover dinero o realizar pagos también. Esto permitiría pagos de cuenta a cuenta, cambios automáticos y herramientas de movimiento de dinero dentro de las aplicaciones financieras. Aunque estas funciones aún no están activas, infraestructuras comoPayTo y los próximos cambios en el CDR están sentando las bases.

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