Als je actief bent in de financiële sector, fintech, kredietverlening, boekhouding of een andere dienst die te maken heeft met geld in Australië, moet je volledig op de hoogte zijn van open banking. In Australië is dit een volledig gereguleerde, productieklaar infrastructuur die klanten controle geeft over hun bankgegevens en bedrijven in staat stelt daarop voort te bouwen. Wereldwijd verandert open banking de manier waarop producten worden ontwikkeld en gegevens worden verwerkt. Naar verwachting zal het de komende vier jaar met 250% groeien tot meer dan 645 miljoen gebruikers in 2029.

Hieronder leggen we uit hoe open banking in Australië werkt en hoe je ermee kunt bouwen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is open banking in Australië?
  
• Hoe wordt open banking gedefinieerd in het CDR-kader van Australië?
  
• Hoe kunnen bedrijven in Australië via open banking toegang krijgen tot de bankgegevens van klanten?
  
• Hoe regelt de CDR het delen van gegevens?
  
• Hoe wordt open banking gebruikt voor bedrijven en platforms in Australië?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is open banking in Australië?

Open banking is een model voor financiële diensten waarbij klanten kunnen kiezen om hun bankgegevens te delen met andere betrouwbare diensten, zoals kredietverstrekkers, budgetteringsapps en boekhoudtools. Het geeft klanten controle over hun eigen bankgegevens en is een wettelijk recht binnen het Australische Consumer Data Right (CDR).

De gegevens worden gedeeld via veilige, op toestemming gebaseerde applicatieprogrammeerinterfaces (API's). Stel je bijvoorbeeld voor dat een klant een lening aanvraagt. Met open banking kan de klant via een veilige toestemmingsprocedure de kredietverstrekker toestemming geven om de transacties van de afgelopen 12 maanden in te zien. De kredietverstrekker kan dan de aanvraag makkelijk beoordelen, zonder papierwerk of losse afschriften. De klant kan de toegang op elk moment intrekken.

Er zijn veel toepassingen voor open banking. Het systeem maakt geldbeheer makkelijker en opent de deur naar betere, snellere en meer gepersonaliseerde diensten. Het stelt apps in staat om realtime inzicht te bieden en kredietverstrekkers om snellere kredietbeslissingen te nemen. Mensen kunnen ook makkelijker van bank veranderen omdat hun gegevens meeverhuizen.

Hoe wordt open banking gedefinieerd in het CDR-kader van Australië?

Als onderdeel van het Consumer Data Right wordt open banking door Australische toezichthouders gezien als het kader waarbinnen klanten hun bankgegevens makkelijk en veilig kunnen delen met anderen.

Banken en kredietverenigingen staan bekend als 'gegevenshouders' en zijn verplicht om deze gegevens te delen wanneer een klant hen daarvoor toestemming geeft. Aan de andere kant staan de 'geaccrediteerde gegevensontvangers', dit zijn de diensten die klantgegevens kunnen ontvangen en gebruiken. Dit kunnen kredietverstrekkers, budgetteringstools, boekhoudplatforms en meer zijn.

Open banking is in Australië in 2019 ingevoerd, met eisen voor transparante productreferentiegegevens en openbare info zoals kosten en functies. Vanaf medio 2020 moesten de vier grote banken het delen van klantgegevens voor bepaalde soorten rekeningen ondersteunen.

In de loop van de tijd werd dat uitgebreid naar alle erkende deposito-instellingen (ADI's), naast zakelijke en gezamenlijke rekeningen. Nu moet bijna elke Australische bank het veilig delen van klantgegevens ondersteunen voor de meeste retail- en zakelijke bankproducten. De Australische wetgeving inzake open banking heeft vastgelegd wat anders een vrijwillig initiatief of een losse reeks technische specificaties zou kunnen zijn.

Hoe kunnen bedrijven in Australië toegang krijgen tot de bankgegevens van klanten via open banking?

Open banking in Australië is een systeem waarvoor toestemming nodig is. Om toegang te krijgen, moeten bedrijven het CDR-kader doorlopen. Daarvoor moeten ze ofwel geaccrediteerd worden ofwel samenwerken met iemand die dat wel is.

Er zijn drie manieren om toegang te krijgen.

Word een erkende gegevensontvanger (ADR)

Om een ADR te worden, moet je bedrijf in Australië gevestigd zijn of een Australische rechtspersoonlijkheid hebben. Je vraagt dit aan via de Australian Competition and Consumer Commission (ACCC) en laat zien dat je aan de volgende open banking-regels voldoet:

• Ga veilig om met gevoelige gegevens, met goede maatregelen voor informatiebeveiliging.

• Zorg voor een betrouwbaar bedrijf door middel van goed bestuur, verzekeringen, geschillenbeslechting en lokale aanwezigheid.

• Doorsta conformiteitstests om verbinding te maken met API's van banken.

Dit proces duurt meestal een paar maanden. Als je eenmaal bent goedgekeurd, word je als ADR geregistreerd en kun je met toestemming van de klant gegevens opvragen. Deze manier geeft je de meeste controle en flexibiliteit, maar brengt ook de meeste rompslomp met zich mee op het gebied van aanvragen en compliance.

Werken onder een sponsor

In plaats van volledige accreditatie te krijgen, kan je bedrijf een affiliate worden onder een sponsorende ADR. Je doorloopt een eenvoudiger accreditatieproces en je sponsor zorgt voor de technische integratie en is aansprakelijk voor de gegevensuitwisseling. Deze opzet is geschikt als je geen volledige accreditatie wilt, maar meer onafhankelijkheid nodig hebt dan mogelijk is met het onderstaande vertegenwoordigingsmodel.

Optreden als CDR-vertegenwoordiger

Om als CDR-vertegenwoordiger te werken, werk je samen met een onbeperkte ADR. Deze organisatie, je 'opdrachtgever' genoemd, verzamelt de gegevens en geeft ze aan jou door volgens een formele overeenkomst. Dit model is handig als je CDR-gegevens wilt gebruiken zonder een specifieke accreditatie te krijgen.

Hoe regelt het CDR het delen van gegevens?

De CDR is een compleet juridisch en technisch kader voor het verplaatsen van gegevens. Het maakt het delen van gegevens veilig, transparant en onder controle van de klant. Zo werkt het.

Accreditatie bepaalt de norm

Om CDR-gegevens direct te kunnen ontvangen, moet een bedrijf geaccrediteerd zijn door de ACCC. Dat betekent dat het moet voldoen aan gedetailleerde eisen op het gebied van:

• Beveiliging: ADR's hebben sterke open banking-beveiligingsmaatregelen op het gebied van toegangsbeheer, versleuteling, monitoring en incidentrespons.

• Bestuur: ADR's worden beoordeeld op alles, van toezicht door leidinggevenden tot procedures voor geschillenbeslechting.

• Aansprakelijkheidsverzekering: ADR's moeten een goede verzekering hebben voor het geval er iets misgaat.

• Betrouwbaarheid: belangrijke mensen moeten een geschiktheidstest doorstaan.

Privacy is ingebouwd

Als een dienst toegang wil tot de bankgegevens van een klant, wordt de klant doorgestuurd naar de beveiligde interface van zijn bank om het verzoek te bekijken. De authenticatie gebeurt rechtstreeks bij de bank, die de inloggegevens privé houdt. Toegang werkt ook op basis van versleutelde tokens in plaats van logins.

Toestemming is doorlopend

CDR-toestemmingsprocessen zijn duidelijk, ondubbelzinnig en klantgericht. Gebruikers zien precies welke gegevens worden gedeeld, voor welk doel en voor hoe lang. Ze geven toestemming voor welke gegevens precies worden gedeeld (bijvoorbeeld saldi, transacties), voor welk doel en voor hoe lang (maximaal 12 maanden). Ze kunnen hun toestemming op elk moment intrekken via een dashboard. Wanneer ze dat doen, wordt de toegang stopgezet en moeten de gegevens worden verwijderd, met een paar beperkte uitzonderingen, zoals wettelijke verplichtingen.

Het gebruik van gegevens is specifiek

De CDR stelt strikte gebruiksbeperkingen: je mag gegevens alleen gebruiken voor doeleinden waarmee de klant heeft ingestemd. Als de toepassing verandert, moet je opnieuw toestemming vragen en mag je alleen de minimale gegevens opvragen die nodig zijn om je dienst te leveren. Het is verboden om gegevens aan anderen te verkopen of te gebruiken voor marketingdoeleinden.

Verantwoordelijkheid komt van bovenaf

Het systeem wordt gecontroleerd door de ACCC en het Office of the Australian Information Commissioner (OAIC). Geaccrediteerde partijen worden regelmatig gecontroleerd en moeten rapporteren of ze aan de regels voldoen, met mogelijke sancties bij niet-compliance. Klanten kunnen klachten indienen en compensatie vragen als er verkeerd met gegevens wordt omgegaan.

Hoe wordt open banking gebruikt voor bedrijven en platforms in Australië?

Bedrijven in de financiële sector, boekhouding en digitale dienstverlening in Australië maken al gebruik van open banking. Het raamwerk biedt bedrijven en klanten tal van voordelen.

Hier zijn een paar voordelen.

Snellere, duidelijkere kredietbeslissingen

Met open banking kunnen kredietverstrekkers handmatig verzamelen van documenten vervangen door directe toegang tot gegevens, omdat het alternatieve kredietgegevens kan bieden. Met toestemming van de klant kunnen ze rekeningactiviteiten rechtstreeks bij banken opvragen en deze gebruiken om snellere, nauwkeurigere risicobeoordelingen te maken.

Gegevens die rechtstreeks van de bank komen, zijn moeilijk te vervalsen en uitgebreider dan statische kredietscores, en zijn vaak de enige manier om kredietnemers met een dun dossier te beoordelen. Fintech-kredietverstrekkers en -makelaars in Australië gebruiken deze gegevens om de beslissingstijd voor persoonlijke leningen, hypotheken en kredieten voor kleine bedrijven te verkorten van dagen tot minuten.

Real-time rapportage over persoonlijke financiën

Met open banking kunnen apps voor budgettering en persoonlijk financieel beheer mensen al hun rekeningen op één plek laten zien. Gebruikers kunnen hun uitgaven categoriseren, datagestuurde inzichten verkrijgen en volledig op de hoogte blijven van hun financiën. De eigen app van de Commonwealth Bank of Australia ondersteunt dit soort aggregatie.

Gesynchroniseerde boekhouding

Open banking maakt het voor kleine bedrijven makkelijker om transacties af te stemmen. Met toestemming kunnen boekhoudplatforms rechtstreeks bankfeeds ophalen, zodat de boekhouding automatisch wordt bijgewerkt. Dit vermindert het foutgevoelige werk van het uploaden van comma-separated values (CSV's) en maakt het niet meer nodig om te vertrouwen op datafeeds van derden, die kunnen uitvallen wanneer een bank haar interface wijzigt.

Slimmer onboarden en verifiëren

Makelaars, kredietverstrekkers, verhuurplatforms en andere diensten die de financiële status moeten verifiëren, kunnen open banking gebruiken om op verzoek geverifieerde financiële gegevens op te halen. Hierdoor zijn er minder formulieren nodig en verloopt de onboarding sneller. Ook kunnen bedrijven hierdoor responsievere workflows opzetten zonder dat dit ten koste gaat van de compliance.

Open betalingen

Op dit moment ondersteunt het open banksysteem van Australië alleen 'leestoegang', maar erkende aanbieders zouden uiteindelijk ook de CDR kunnen gebruiken om geld over te maken of betalingen te doen. Dit zou betalingen tussen rekeningen, automatisch overschakelen en tools voor geldoverboekingen binnen financiële apps mogelijk maken. Hoewel deze functies nog niet beschikbaar zijn, wordt de basis hiervoor gelegd door infrastructuur zoals PayTo en aanstaande CDR-wijzigingen.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, persoonlijk en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betalingsinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Persoonlijke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en persoonlijke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.