オーストラリアで金融、フィンテック、融資、会計、またはお金に関わるその他のサービスを運営している場合、オープンバンキングを十分に理解する必要があります。オーストラリアでは、完全に規制された本番環境レベルのインフラであり、顧客が銀行データをコントロールでき、企業がそれを基盤に構築できるようにします。世界的に見て、オープンバンキングは製品の構築方法やデータの取り扱い方法を変えており、今後 4 年間で 250% の成長が見込まれ、2029 年には 6 億 4,500 万人を超えるユーザーに達すると予測されています。

以下では、オーストラリアのオープンバンキングの仕組みと、それを活用した構築方法について説明します。

この記事の内容

• オーストラリアにおけるオープンバンキングとは？
  
• オーストラリアの CDR フレームワークの下でオープンバンキングはどのように定義されているか？
  
• オーストラリアの企業はオープンバンキングを通じてどのように顧客の銀行データにアクセスできるか？
  
• CDR はデータ共有をどのように規制しているか？
  
• オーストラリアではオープンバンキングはビジネスやプラットフォームにどのように活用されているか？
  
• Stripe Payments でできること
  

オーストラリアにおけるオープンバンキングとは？

オープンバンキングとは、顧客が貸し手、予算管理アプリ、会計ツールなど、信頼できる他のサービスと銀行データを共有することを選択できる金融サービスモデルです。これにより顧客は自身の銀行データをコントロールでき、オーストラリアの消費者データ権 (CDR) における法的権利となっています。

データは安全で権限ベースのアプリケーションプログラミングインターフェース (API) を通じて流れます。例えば、顧客がローンを申請しているとします。オープンバンキングでは、顧客は安全な同意フローを利用して、貸し手に過去 12 カ月間の取引へのアクセスを許可できます。貸し手は書類や断片的な明細書を使わずに申請を簡単に評価できます。顧客はいつでもアクセスを取り消すことができます。

オープンバンキングのユースケースは多数あります。このシステムは資金管理をより便利にし、より良く、より迅速で、よりパーソナライズされたサービスへの扉を開きます。アプリがリアルタイムのインサイトを提供し、貸し手がより迅速な信用判断を下すことを可能にします。また、データが顧客とともに移動するため、銀行の切り替えも容易になります。

オーストラリアの CDR フレームワークの下でオープンバンキングはどのように定義されているか？

消費者データ権の一環として、オーストラリアの規制当局はオープンバンキングを、顧客がサードパーティと簡単かつ安全に銀行データを共有するためのフレームワークとみなしています。

銀行や信用組合は「データ保有者」と呼ばれ、顧客が許可した場合にこのデータを共有する義務があります。一方、「認定データ受信者」と呼ばれるサービスは、顧客データを受信して利用できます。これには貸し手、予算管理ツール、会計プラットフォームなどが含まれます。

オーストラリアでは 2019 年にオープンバンキングが導入され、透明性のある商品参照データや、手数料や機能などの公開情報の開示が求められました。2020 年半ばから、大手 4 銀行は特定の口座タイプに対して顧客データ共有をサポートする必要がありました。

時間の経過とともに、その範囲は事業口座や共同口座に加え、すべての認可預金取扱機関 (ADI) を含むように拡大しました。現在、ほぼすべてのオーストラリアの銀行は、ほとんどのリテールバンキングおよびビジネスバンキング商品において安全な顧客データ共有をサポートする必要があります。オーストラリアのオープンバンキングに関する法律は、そうでなければ自主的な取り組みや緩やかな技術仕様に過ぎなかったものを法制化しています。

オーストラリアの企業はオープンバンキングを通じてどのように顧客の銀行データにアクセスできるか？

オーストラリアのオープンバンキングは許可制のシステムです。アクセスを得るには、企業は CDR フレームワークを経由する必要があります。それには、認定を取得するか、認定を受けた事業者と連携するかのいずれかが必要です。

アクセスするための主な経路は 3 つあります。

認定データ受信者 (ADR) になる

ADR になるには、ビジネスがオーストラリアに拠点を置くか、オーストラリア国内で法的な拠点を持っている必要があります。オーストラリア競争消費者委員会 (ACCC) を通じて申請し、以下のオープンバンキング規制を満たせることを証明します。

• 効果的な情報セキュリティ管理を行い、機密データを安全に取り扱う。

• ガバナンス、保険、紛争解決、現地拠点を通じて信頼性の高いビジネスを運営する。

• 銀行 API に接続するための適合性テストに合格する。

このプロセスは通常数カ月かかります。承認されると、ADR として登録され、顧客の同意があればデータのリクエストを開始できます。この経路は最もコントロールと柔軟性を提供しますが、同時に最も高い申請と法令遵守の負担も伴います。

スポンサーの下で活動する

完全な認定を取得する代わりに、ビジネスはスポンサー ADR の下でアフィリエイトになることができます。認定プロセスはより簡単で、スポンサーが技術的な連携を担当し、データ交換の責任を負います。この構成は、完全な認定は望まないが、以下の代表モデルよりも高い独立性が必要な場合に適しています。

CDR 代表として活動する

CDR 代表として活動するには、制限のない ADR と提携します。この事業者は「プリンシパル」と呼ばれ、データを収集し、正式な取り決めのもとで渡します。このモデルは、特定の認定を得ずに CDR データを使いたい場合に役立ちます。

CDR はデータ共有をどのように規制しているか？

CDR はデータ移動のための包括的な法的および技術的フレームワークです。これにより、データ共有が安全で透明性があり、顧客がコントロールできるようになります。仕組みは以下のとおりです。

認定が基準を定める

CDR データを直接受け取るには、企業が ACCC の認定を受けている必要があります。つまり、以下の詳細な要件を満たすことを意味します。

• セキュリティ: ADR は、アクセス管理、暗号化、監視、インシデント対応にわたる強力なオープンバンキングセキュリティコントロールを備えています。

• ガバナンス: ADR は経営幹部の監督から紛争解決プロセスまで、あらゆる面で評価されます。

• 賠償責任補償: ADR は万が一のトラブルに備えて適切な保険に加入する必要があります。

• 信頼性: 主要な担当者は「適格性」テストに合格する必要があります。

プライバシーが組み込まれている

サービスが顧客の銀行データへのアクセスを必要とする場合、顧客を銀行の安全なインターフェースにリダイレクトしてリクエストを確認します。認証は銀行と直接行われ、認証情報は非公開のまま保たれます。アクセスはログインではなく、暗号化されたトークンで行われます。

同意は継続的に行われる

CDR の同意フローは具体的で明確、かつ顧客主導です。ユーザーは、どのデータがどの目的で、どの期間共有されるかを正確に確認できます。どのデータ (例: 残高、取引) が共有されるか、目的や期間を正確に承認します (最大 12 カ月まで)。ユーザーはいつでもダッシュボードを通じて同意を取り消すことができます。取り消した場合、アクセスは停止され、法的義務などの限定的な例外を除き、データは削除されます。

データの使用は限定的

CDR は厳格な使用制限を定めており、データは顧客が同意した目的でのみ使用できます。ユースケースが変わった場合は再度同意を得る必要があり、サービス提供に必要な最小限のデータのみをリクエストできます。データを他者に販売したり、マーケティングに利用したりすることは禁止されています。

責任はトップから始まる

このシステムは ACCC とオーストラリア情報コミッショナー事務所 (OAIC) によって監督されています。認定を受けた当事者は定期的な監査および法令遵守報告の対象となり、違反した場合には罰則が科される可能性があります。顧客はデータが不適切に扱われた場合、苦情を申し立てたり補償を求めたりすることができます。

オーストラリアではオープンバンキングはビジネスやプラットフォームにどのように活用されているか？

オーストラリアの金融、会計、デジタルサービス企業はすでにオープンバンキングを活用した構築を進めています。このフレームワークは企業と顧客に累積的なメリットをもたらしています。

メリットの一部を紹介します。

より迅速でクリーンな与信判断

オープンバンキングは代替信用データを提供できるため、貸し手は手動の書類収集の代わりに直接データアクセスを利用できます。顧客の同意があれば、銀行から直接口座のアクティビティを取得し、より迅速かつ正確なリスク評価を行うことができます。

銀行から直接取得したデータは偽造が難しく、静的な信用スコアよりも包括的であり、信用履歴の少ない借り手を評価する唯一の方法であることが多いです。オーストラリアのフィンテック貸し手やブローカーは、個人融資、住宅ローン、中小企業向け融資の意思決定時間を数日から数分に短縮するためにこれを活用しています。

リアルタイムの個人財務レポート

オープンバンキングにより、予算管理や個人財務管理アプリはすべての口座を一か所で表示できます。ユーザーは支出を分類し、データに基づくインサイトを得て、財務状況を十分に把握できます。オーストラリアコモンウェルス銀行のアプリもこの種の集約に対応しています。

同期された会計

オープンバンキングにより、中小企業は取引の消し込みが容易になります。許可があれば、会計プラットフォームは銀行フィードを直接取得し、帳簿を自動的に更新できます。これにより、カンマ区切り値 (CSV) のアップロードなどのエラーが発生しやすい作業が減り、銀行がインターフェースを変更した際に機能しなくなる可能性のあるサードパーティのデータフィードへの依存がなくなります。

よりスマートなユーザー登録と検証

ブローカー、貸し手、賃貸プラットフォーム、その他の財務状況の確認が必要なサービスは、オープンバンキングを利用してオンデマンドで検証済みの金融データを取得できます。これによりフォーム数が減り、ユーザー登録の迅速化が可能になります。また、法令遵守を犠牲にすることなく、より応答性の高いフローを構築できます。

オープン決済

現在、オーストラリアのオープンバンキングシステムは「読み取りアクセス」のみをサポートしていますが、認定プロバイダーは将来的に CDR を使って資金を移動したり決済を行ったりすることも可能になるでしょう。これにより、口座間決済、自動切り替え、金融アプリ内の資金移動ツールが可能になります。これらの機能はまだ稼働していませんが、PayTo や今後の CDR の変更などのインフラが基盤を築いています。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられます

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の過去の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments のオンラインおよび対面決済について、詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。