O New Payments Platform (NPP) oferece às empresas uma forma rápida e rica de transferir dinheiro entre contas bancárias, e está transformando tudo, desde o fluxo de caixa até a experiência do cliente. Com quase7 bilhões de dólares australianos (AUD) em volume diário de transação NPP, qualquer empresa que esteja explorandopagamentos em tempo real na Austrália precisa entender como esse sistema se encaixa nas operações pagamento modernas.

A seguir, explicaremos como o NPP na Austrália funciona na prática, as tecnologias por trás dos pagamentos em tempo real no país e como as organizações podem integrar as capacidades do NPP aos seus próprios fluxos de pagamento.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é o NPP na Austrália?
  
• Quais tecnologias permitem que o NPP ofereça pagamentos em tempo real e ricos em dados
  
• Como o NPP opera na prática?
  
• Quais problemas o NPP foi projetado para resolver?
  
• Quais restrições, riscos ou desafios de implementação as empresas enfrentam ao utilizar o NPP?
  
• Como as organizações podem avaliar quando e como integrar capacidades habilitadas pelo NPP aos seus fluxos de pagamento?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é o NPP na Austrália?

O New Payments Platform (NPP) da Austrália é um sistema nacional que movimenta dinheiro entre contas bancárias em segundos, a qualquer hora do dia. Ele foi desenvolvido pelo Reserve Bank of Australia e pelas principais instituições financeiras do país para substituir transferências lentas baseadas em processamento em lote. Foi oficialmente lançado em 2018.

Quais tecnologias permitem que o NPP ofereça pagamentos em tempo real e ricos em dados

O NPP depende de um conjunto de tecnologias fortemente integradas para lidar com velocidade, dados e segurança.

Veja como funcionam:

• Arquitetura distribuída: O NPP utiliza Gateways de Acesso a Pagamentos operados pelos bancos, desenvolvidos pela Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT), a rede global de mensagens entre bancos. Esses gateways direcionam transações por uma rede descentralizada, evitando pontos únicos de falha e mantendo a plataforma ágil.

• Fast Settlement Service (FSS): O mecanismo de liquidação de fundos do Reserve Bank of Australia finaliza cada pagamento individualmente utilizando as contas que os bancos mantêm junto ao Banco Central.

• Comunicação da International Organization for Standardization (ISO) 20022: A plataforma oferece suporte a um padrão de dados moderno que transporta até 280 caracteres de informações adicionais sobre o pagamento. Esse conjunto de dados mais rico possibilita automatizar conciliações, correspondência de faturas e relatórios de formas que redes de pagamento mais antigas não conseguiam suportar.

• Serviço de endereçamento PayID: Um sistema seguro de consulta vincula números de telefone, e-mails e números Australian Business Numbers (ABNs) a contas bancárias em tempo real, o que pode minimizar pagamentos direcionados incorretamente e melhorar a experiência do usuário.

• Interfaces de programação de aplicações (APIs): Bancos e fintechs utilizam APIs padronizadas para desenvolver produtos como Osko e PayTo sobre a infraestrutura central do NPP. Isso permite que novos recursos surjam sem a necessidade de modificar a rede base e oferece às empresas acesso a funcionalidades em tempo real por meio de interfaces de software familiares.

• Segurança e monitoramento de fraudes: Tráfego de rede criptografado, autenticação rigorosa e modelos de detecção de fraudes em tempo real operam de forma contínua. Essas salvaguardas ajudam a mitigar os riscos associados a transferências instantâneas e irreversíveis.

Como o NPP opera na prática?

Várias etapas coordenadas movimentam dinheiro e dados por toda a rede.

Veja como a sequência funciona:

• Iniciação de pagamento: Um cliente ou empresa inicia uma transferência por meio de seu aplicativo bancário ou de um sistema integrado de pagamento.

• Direcionamento de mensagens: O banco remetente formata o pagamento usando o ISO 20022 e o encaminha ao seu Gateway de Acesso a Pagamentos. Esse gateway direciona a mensagem pela rede distribuída do NPP até o banco destinatário em questão de segundos.

• Liquidação de fundos em tempo real: Assim que o pagamento é direcionado, o FSS do Banco Central debita o banco do remetente e credita o banco do destinatário em moeda do banco central. Essa etapa confere liquidação imediata à transação e elimina o atraso de liquidação de fundos que antes podia se estender por horas ou dias.

• Confirmação e tratamento de dados: O remetente recebe uma notificação imediata de sucesso, e o destinatário visualiza as informações de referência que acompanharam o pagamento.

• Serviços de sobreposição: Produtos como Osko e PayTo se baseiam nesses mesmos fluxos. Eles acrescentam suas próprias regras e experiências do usuário sem alterar a infraestrutura central.

Quais problemas o NPP foi projetado para resolver?

O NPP foi construído para criar espaço para pagamentos mais rápidos, mais simples e mais ricos em dados.

Aqui está o que ele propõe a resolver:

• Tempos lentos de liquidação de fundos: As transferências interbancárias tradicionais frequentemente levavam horas ou avançavam para o próximo dia útil, o que gerava incerteza e retardava o fluxo de caixa.

• Horas limitadas: Sistemas legados eram desligados fora do horário comercial dos dias úteis, o que deixava pagamentos retidos durante fins de semana e feriados.

• Dados de pagamento mínimos: Sistemas mais antigos permitiam apenas campos de referência curtos, o que tornava a reconciliação trabalhosa e sujeita a erros. O ISO 20022 oferece aos pagamentos do NPP espaço e estrutura suficientes para informações de remessa significativas.

• Endereçamento complexo: Enviar dinheiro exigia números exatos de Bank State Branch (BSB) e de conta, o que aumentava erros do usuário e desacelerava a adoção de pagamentos digitais. O PayID substitui isso por identificadores fáceis de lembrar.

• Falta de confirmação em tempo real: As empresas não sabiam se um pagamento havia sido recebido até horas depois. O NPP fornece confirmação imediata para ambas as partes, reduzindo essa janela de incerteza para segundos.

• Espaço limitado para melhorias: Redes legadas eram difíceis de utilizar como base por novos entrantes, o que desacelerava a concorrência e o desenvolvimento de produtos.

Quais restrições, riscos ou desafios de implementação as empresas enfrentam ao utilizar o NPP?

O NPP elimina gargalos antigos, mas também muda a forma como as empresas pensam sobre fraude e prontidão técnica.

Considere os seguintes pontos:

• Riscos de fraude mais rápidos: Transferências instantâneas e irreversíveis dão aos fraudadores uma janela mais curta para explorar erros. As empresas precisam de etapas de verificação mais robustas, fluxos de aprovação atualizados e maior vigilância em relação a faturamento ou solicitações de pagamento incomuns.

• Cronogramas de conformidade comprimidos: Bancos e empresas dispõem de menos tempo para identificar atividades suspeitas antes da liquidação de fundos. Isso direciona as equipes ao uso de ferramentas de monitoramento em tempo real e a processos de escalonamento mais claros para incidentes fora do horário comercial.

• integração técnica: Incorporar pagamentos do NPP aos sistemas existentes geralmente exige trabalho com APIs, testes e, em alguns casos, atualizações de softwares de tesouraria ou de planejamento de recursos empresariais (ERP). Empresas que desejam recursos avançados, como PayTo e automação de alto volume, podem precisar de parceiros externos ou de suporte interno de engenharia.

• Variabilidade entre bancos: Nem todas as instituições implementam todos os recursos do NPP no mesmo ritmo, e os limites de transação podem variar. As empresas podem precisar confirmar tetos de valor, status de implantação e outras restrições junto aos seus provedores bancários.

• Erros irreversíveis: Valores digitados incorretamente ou destinatários errados são mais difíceis de reverter. As equipes podem precisar de processos de dupla aprovação ou de verificações de validação integradas para evitar erros custosos.

• Dependência de infraestrutura: Como a rede está sempre ativa, interrupções ocasionais ou manutenções do lado dos bancos ainda podem interromper os fluxos de trabalho. As empresas devem compreender as opções de contingência, mesmo que esses incidentes sejam raros.

• Uso restrito ao mercado doméstico: O NPP simplifica transferências nacionais, mas não processa pagamentos internacionais.

Como as organizações podem avaliar quando e como integrar capacidades habilitadas pelo NPP aos seus fluxos de pagamento?

As empresas tendem a adotar o NPP de forma gradual quando percebem como ele pode resolver seus problemas. A partir daí, a integração exige uma avaliação cuidadosa da configuração técnica e o treinamento das equipes que trabalharão com o novo sistema.

Vamos ver um passo a passo desse processo:

• Identifique casos de uso de alto impacto: Procure áreas em que uma liquidação de fundos mais rápida ou dados mais ricos possam melhorar de forma mensurável os resultados, como reembolsos, pagamentos, pagamentos a fornecedores e fluxos de trabalho com alta demanda de reconciliação.

• Comece com projetos-piloto: Antes de escalar, comece habilitando o NPP para um conjunto restrito de pagamentos de entrada ou de saída.

• Escolha o caminho de acesso adequado: Os bancos oferecem capacidades do NPP diretamente. Plataformas de pagamento e parceiros fintech disponibilizam integrações orientadas por APIs que simplificam a implementação. Esta última opção pode ser mais adequada para organizações com capacidade limitada de engenharia interna.

• Incorpore PayID e PayTo: O PayID pode acelerar recebíveis e reduzir erros ao oferecer aos clientes um destino de pagamento mais simples e fácil de memorizar. O PayTo leva acordos de débito autenticados e em tempo real para o ambiente online, o que pode fortalecer modelos de assinatura, planos parcelados e cobrança recorrente.

• Prepare equipes: Garanta que existam fluxos de aprovação atualizados, controles claros e um entendimento compartilhado entre as áreas financeira, operacional e de suporte ao cliente.

• Monitore resultados: Acompanhe métricas como o cronograma do fluxo de caixa, a velocidade de reconciliação, as taxas de exceção e o feedback dos clientes.

Com as redes domésticas legadas programadas para serem desativadas até o fim da década, a integração gradual do NPP protege contra interrupções de última hora.

Como a Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de Startups em crescimento a grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presenciais e internacionais.

A Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: Crie uma experiência de pagamento sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira criada pela Stripe.

• Expandir mais rápido para novos mercados: Alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos online e presenciais: Crie uma experiência de unified commerce entre canais digitais e físicos para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a receita com ferramentas personalizáveis e de fácil configuração, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para elevar as taxas de autorização.

• Avançar com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: Construa sobre uma infraestrutura projetada para escalar com você, com 99,999% de uptime histórico e confiabilidade líder do setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar seus pagamentos online e presenciais ou comece já.