La Nouvelle plateforme de paiement (NPP) offre aux entreprises un moyen rapide et riche en données de transférer de l’argent d’un compte bancaire à l’autre. Elle remodèle tout, des flux d’argent comptant à l’expérience client. Avec près de 7 milliards de dollars australiens (AUD) de volume de transactions quotidiennes par la NPP, toute entreprise qui explore les paiements en temps réel en Australie doit comprendre comment ce système s’intègre aux opérations de paiement moderne.

Ci-dessous, nous vous expliquons comment la NPP en Australie fonctionne concrètement, les technologies derrière les paiements en temps réel en Australie et comment les organisations peuvent intégrer les fonctionnalités de la NPP dans leurs propres flux de paiement.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que la NPP en Australie?
  
• Quelles technologies permettent à la NPP d’effectuer des paiements riches en données et en temps réel?
  
• Comment fonctionne la NPP dans la pratique?
  
• Quels problèmes la NPP a-t-elle été conçue pour résoudre?
  
• Quelles sont les contraintes, les risques ou les défis de mise en œuvre auxquels les entreprises sont confrontées lorsqu’elles utilisent la NPP?
  
• Comment les organisations peuvent-elles déterminer quand et comment intégrer les fonctionnalités fournies avec la NPP dans leurs flux de paiement?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que la Nouvelle plateforme de paiement en Australie?

La Nouvelle plateforme de paiement en Australie est un système national qui permet de transférer de l’argent entre des comptes bancaires en quelques secondes, en tout temps. Elle a été mise en place par la Banque de réserve d’Australie et les principales institutions financières du pays pour remplacer les transferts lents et traités par lots, et a été officiellement lancée en 2018.

Quelles technologies permettent à la NPP d’effectuer des paiements riches en données et en temps réel?

La NPP s’appuie sur un ensemble de technologies étroitement intégrées pour gérer la vitesse, les données et la sécurité.

Voyons comment elles fonctionnent :

• L’architecture distribuée : la NPP utilise des passerelles d’accès aux paiements gérées par les banques et construites par la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT), le réseau mondial de messagerie destiné aux banques. Ces passerelles redirigent les transactions à travers un réseau décentralisé, ce qui évite les points de défaillance uniques et maintient l’agilité de la plateforme.

• Le service de règlement rapide (FSS) : le moteur de règlement de la Banque de réserve d’Australie finalise chaque paiement individuellement à l’aide des comptes des institutions financières à la Banque de réserve.

• Le système de messagerie selon la norme ISO 20022 : la plateforme prend en charge une norme de données moderne qui permet d’ajouter des détails supplémentaires sur le paiement (jusqu’à 280 caractères). Cet ensemble de données utiles plus riche permet d’automatiser la conciliation, le rapprochement de factures et les rapports. Les anciens réseaux de paiement ne pouvaient pas prendre en charge tout cela.

• Le service d’adressage PayID : un système de recherche sécurisé relie en temps réel les numéros de téléphone, les courriels et les numéros d’entreprise australiens (ABN) aux comptes bancaires, ce qui permet de minimiser les risques de paiements mal dirigés et d’améliorer l’expérience utilisateur.

• Les interfaces de programmation d’application (API) : les institutions financières et les entreprises de technologie financière utilisent des API normalisées pour créer des produits tels que Osko et PayTo au-dessus de l’infrastructure centrale de la NPP, ce qui permet de faire émerger de nouvelles fonctionnalités sans modifier le réseau de base et de donner aux entreprises l’accès à des fonctionnalités en temps réel à l’aide d’interfaces logicielles familières.

• La sécurité et la surveillance de la fraude : les modèles de chiffrement du trafic du réseau, d’authentification stricte et de détection de la fraude en temps réel fonctionnent en continu. Ces mesures de protection permettent d’atténuer les risques liés aux transferts instantanés et irréversibles.

Comment fonctionne la Nouvelle plateforme de paiement (NPP) dans la pratique?

Plusieurs étapes coordonnées permettent de transférer des fonds et des données à travers le réseau.

Voici les étapes du traitement d’un transfert :

• Le lancement du paiement : un client ou une entreprise lance le transfert par son application bancaire ou un système de paiement intégré.

• L’acheminement des messages : l’institution financière émettrice formate le paiement selon la norme ISO 20022 et le transmet à sa passerelle d’accès aux paiements. Elle achemine le message sur le réseau distribué de la NPP vers l’institution financière du bénéficiaire en quelques secondes.

• Le règlement en temps réel : dès que le paiement est acheminé, le Service de règlement rapide (FSS) de la banque de réserve débite la banque de l’émetteur et crédite la banque du bénéficiaire en monnaie de la banque centrale. Cette étape donne à la transaction une finalité immédiate et élimine le retard de règlement qui s’étendait auparavant sur des heures ou des jours.

• La confirmation et traitement des données : l’expéditeur reçoit immédiatement une notification de paiement réussi, et le bénéficiaire voit les informations de référence qui ont été acheminées avec le paiement.

• Les services de superposition : des produits tels que PayTo et Osko s’appuient sur ces mêmes flux. Ils ajoutent leurs propres règles et expériences utilisateur sans modifier l’infrastructure de base.

Quels problèmes la NPP a-t-elle été conçue pour résoudre?

La NPP a été conçue pour offrir des paiements plus rapides, plus simples et plus riches en données.

Voici les problèmes qu’il est devrait résoudre :

• Des délais de règlement longs : les transferts interbancaires traditionnels prenaient souvent des heures ou s’étendaient jusqu’au prochain jour ouvrable, ce qui créait de l’incertitude et ralentissait les flux de trésorerie.

• Des horaires limités : les précédents systèmes sont fermés en dehors des heures de travail en semaine, ce qui bloque les paiements les fins de semaine et les jours fériés.

• La faible quantité de données de paiement : les anciens systèmes ne permettaient que des champs de référence courts, ce qui rendait le rapprochement difficile et sujet aux erreurs. ISO 20022 donne aux paiements par la NPP suffisamment d’espace et de structure pour des informations significatives sur les versements.

• L’adressage fastidieux : l’envoi d’argent nécessitait les codes d’agence bancaire (BSB) et les numéros de compte exacts, ce qui augmentait les erreurs et ralentissait l’adoption des paiements numériques. PayID remplace cela par des identifiants dont les gens peuvent se souvenir.

• Le défaut de confirmation en temps réel : les entreprises ne savaient si un paiement était arrivé que quelques heures plus tard. La NPP fournit une confirmation immédiate des deux côtés, ce qui réduit cette période d’incertitude à quelques secondes.

• Les possibilités d’amélioration limitées : il était difficile pour les nouveaux entrants de tirer parti des réseaux existants, ce qui ralentissait la concurrence et le développement de produits.

À quelles contraintes, risques ou difficultés d’intégration les entreprises sont-elles confrontées lorsqu’elles utilisent la NPP?

La NPP élimine les anciens goulots d’étranglement, mais modifie aussi la façon dont les entreprises conçoivent la fraude et la disponibilité technique.

Considérez les points suivants :

• Des risques de fraude plus rapide : les virements instantanés et irréversibles offrent aux escrocs une fenêtre plus étroite pour exploiter les erreurs. Les entreprises ont besoin d’étapes de vérification plus solides, de procédés d’approbation mis à jour et d’une meilleure vigilance concernant la facturation ou les demandes de paiement inhabituelles.

• Des historiques de conformité compressés : les institutions financières et les entreprises ont moins de temps pour identifier les activités suspectes avant le règlement. Cela pousse les équipes vers des outils de surveillance en temps réel et des processus de recours hiérarchique plus clairs pour les problèmes liés aux heures creuses.

• L’intégration technique : l’intégration des paiements par la NPP dans les systèmes existants nécessite souvent un travail d’API, des tests et parfois des mises à niveau vers des logiciels de trésorerie ou de planification des ressources de l’entreprise (PRE). Les entreprises qui ont besoin de fonctionnalités avancées telles que PayTo et de gros volumes d’automatisation peuvent avoir besoin de partenaires externes ou d’une assistance technique interne.

• Les variabilités d’une institution à l’autre : toutes les institutions ne mettent pas en œuvre chaque fonction de la NPP au même rythme, et les limites de transaction peuvent varier. Les entreprises peuvent avoir besoin de confirmer les plafonds de valeur, l’état de déploiement et d’autres contraintes auprès de leurs prestataires bancaires.

• Les erreurs irréversibles : les erreurs de saisie de montant ou de bénéficiaire sont plus difficiles à annuler. Les équipes peuvent avoir besoin de procédés d’approbation doubles ou de contrôles de validation intégrés pour éviter des erreurs coûteuses.

• *La dépendance à l’infrastructure : * le réseau étant toujours allumé, des pannes occasionnelles ou des travaux de maintenance du système de l’institution financière peuvent encore perturber les flux de travail. Les entreprises doivent comprendre les solutions de secours, même si ces problèmes sont rares.

• L’usage national uniquement : la NPP simplifie les virements nationaux, mais ne gère pas les paiements internationaux.

Comment les organisations peuvent-elles déterminer quand et comment intégrer les fonctionnalités fournies avec la NPP dans leurs flux de paiement?

Les entreprises ont tendance à mettre en œuvre la NPP lorsqu’elles voient comment elle peut résoudre leurs problèmes. À partir de là, l’intégration nécessite une évaluation minutieuse de la configuration technique et la formation des équipes qui travailleront avec le nouveau système.

Découvrez comment procéder, étape par étape :

• Identifiez les cas d’usage à fort impact : recherchez les éléments où un règlement plus rapide ou des données plus riches amélioreraient de manière mesurable les résultats, tels que les remboursements, les paiements, les paiements des fournisseurs et les travaux de rapprochement lourds.

• Commencez par des projets pilotes : avant de généraliser son utilisation, commencez par activer la NPP pour un ensemble restreint de paiements entrants ou sortants.

• Choisissez le bon moyen d’intégration : les institutions financières offrent directement les fonctionnalités de la NPP. Les plateformes de paiements et les partenaires de technologie financière fournissent des intégrations pilotées par les API qui simplifient la configuration. Cette dernière peut être meilleure pour les organisations dont les compétences d’ingénierie sont limitées en interne.

• Intégrez PayID et PayTo : PayID peut aider à faciliter les paiements et minimiser les erreurs en proposant aux clients un adressage des paiements plus simple et facile à retenir. PayTo propose des mandat de prélèvement authentifiés en ligne en temps réel, utiles pour faciliter les modèles d’abonnement, les offres échelonnées et la facturation récurrente.

• Préparez les équipes : assurez-vous d’avoir des procédés d’approbation à jour, des réglages clairs et une compréhension commune entre les finances, les opérations et le service d’assistance.

• Suivez les résultats : les catégories d’indicateurs telles que le rythme des flux de trésorerie, la vitesse de rapprochement, les taux d’exception et les commentaires des clients.

Les réseaux de paiement nationaux précédentsdevraient cesser de fonctionner d’ici la fin de la décennie. L’intégration de la NPP protège donc progressivement contre les perturbations de dernière minute.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Paymentsoffre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez les revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancez plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : Bâtissez sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans l’industrie.

Découvrez comment Stripe Payments peut propulser vos paiements en ligne et en présentiel ou démarrez dès aujourd’hui.