New Payments Platform (NPP) 为企业提供了一种快速、数据丰富的银行账户间转账方式，并正在重塑从现金流到客户体验的方方面面。NPP 的每日交易量接近 70 亿澳元 (AUD)，因此任何在澳大利亚探索实时支付的公司都需要了解该系统如何融入现代支付运营。

下文将解释澳大利亚 NPP 的实际运作方式、澳大利亚实时支付背后的技术，以及组织如何将 NPP 能力集成到自己的支付流程中。

本文内容

• 澳大利亚的 NPP 是什么？
  
• 哪些技术使 NPP 能够实现实时、数据丰富的支付？
  
• NPP 在实际中如何运作？
  
• NPP 旨在解决哪些问题？
  
• 企业使用 NPP 时面临哪些限制、风险或实施挑战？
  
• 组织应如何评估何时以及如何将 NPP 能力集成到支付流程中？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

澳大利亚的 NPP 是什么？

澳大利亚的 New Payments Platform 是一个全国性支付系统，可在一天中的任何时间实现银行账户间秒级转账。它由澳大利亚储备银行和该国主要金融机构共同建设，用以取代缓慢的批量转账系统，并于 2018 年正式上线。

哪些技术使 NPP 能够实现实时、数据丰富的支付？

NPP 依赖一套紧密集成的技术来实现速度、数据和安全性。

它们的作用如下：

• 分布式架构：NPP 使用由环球银行金融电信协会 (SWIFT) 构建、由银行运营的支付接入网关 (Payment Access Gateway)。这些网关通过去中心化网络路由交易，避免单点故障并保持平台灵活性。

• 快速结算服务 (FSS)：澳大利亚储备银行的结算引擎使用银行在储备银行持有的账户，对每笔支付单独进行最终结算。

• 国际标准化组织 (ISO) 20022 消息标准：该平台支持现代数据标准，可携带多达 280 个字符的支付附加信息。更丰富的数据内容使对账、账单匹配和报表自动化成为可能，而这是旧支付网络无法支持的。

• PayID 寻址服务：这是一个安全的查询系统，可将电话号码、电子邮件和澳大利亚商业编号 (ABN) 实时关联到银行账户，从而减少误付并提升用户体验。

• 应用程序编程接口 (API)：银行和金融科技公司使用标准化 API 在核心 NPP 基础设施之上构建 Osko 和 PayTo 等产品。这使得新功能可以在不修改底层网络的情况下推出，并让企业通过熟悉的软件接口使用实时支付能力。

• 安全与欺诈监控：加密网络传输、严格的身份验证以及实时欺诈检测模型持续运行。这些安全措施有助于降低即时、不可撤销转账带来的风险。

NPP 在实际中如何运作？

资金和数据通过多个协同步骤在网络中流转。

流程如下：

• 支付发起：客户或企业通过银行应用程序或集成支付系统发起转账。

• 消息路由：汇出行使用 ISO 20022 格式化支付信息，并将其提交至自身的支付接入网关 (Payment Access Gateway)。该网关在数秒内通过 NPP 的分布式网络将消息路由至收款行。

• 实时结算：支付指令一经路由完成，储备银行的快速结算系统 (FSS) 就会以央行货币借记付款方银行账户并贷记收款人银行账户。这一步骤使交易立即具备最终性，并消除了过去可能长达数小时甚至数天的结算延迟。

• 确认与数据处理：汇款方会立即收到成功通知，收款人可查看随支付一起发送的附言信息。

• 叠加服务：Osko 和 PayTo 等产品构建在相同的基础流程之上，在不改变核心基础设施的前提下增加了自身的规则和用户体验。

NPP 旨在解决哪些问题？

NPP 的构建旨在为更快、更简单、数据更丰富的支付创造空间。

它旨在解决以下问题：

• 结算缓慢：传统银行间转账通常需要数小时，甚至顺延至下一个工作日，这会带来不确定性并减缓现金流。

• 服务时间有限：传统系统在工作日营业时间之外关闭，导致付款在周末和节假日被卡住。

• 支付数据有限：旧系统只允许简短的附言字段，使对账繁琐且容易出错。ISO 20022 为 NPP 支付提供了足够的空间和结构化格式，可携带有意义的汇款信息。

• 繁琐的收款信息填写：转账需要准确的银行代码 (BSB) 和账号，这增加了用户错误并减缓了数字支付的采用。PayID 用人们更容易记住的标识替代了这些信息。

• 缺乏实时确认：企业往往要在数小时后才能确认付款是否到账。NPP 为双方提供即时确认，将这种不确定性窗口缩短到秒级。

• 可改进空间有限：传统网络难以让新进入者在此基础上创新，从而减缓了竞争和产品开发。

企业使用 NPP 时面临哪些限制、风险或实施挑战？

NPP 消除了旧的瓶颈，但也改变了企业对欺诈风险和技术准备度的思考方式。

请考虑以下方面：

• 欺诈风险更快暴露：即时且不可撤销的转账让诈骗分子利用错误的时间窗口更短。企业需要更强的验证步骤、更新的审批流程，并对开单或异常付款请求保持更高警惕。

• 合规时间线被压缩：银行和企业在结算前识别可疑活动的时间更少。这促使团队采用实时监控工具，并为非工作时间的问题建立更清晰的上报流程。

• 技术集成：将 NPP 支付嵌入现有系统通常需要 API 开发、测试，有时还需要升级资金管理或企业资源计划 (ERP) 软件。希望使用 PayTo 等高级功能或进行大批量自动化处理的公司，可能需要外部合作伙伴或内部工程支持。

• 银行间差异：并非所有机构都会以相同速度实施所有 NPP 功能，交易限额也可能不同。企业可能需要与开户银行确认金额上限、功能上线状态及其他限制。

• 错误不可撤销：金额输入错误或收款人信息错误更难纠正。团队可能需要双重审批流程或内置验证检查，以避免代价高昂的错误。

• 对基础设施的依赖：由于网络始终在线，偶尔的故障或银行端维护仍可能中断业务流程。即使问题很少发生，企业也应了解备选方案。

• 仅限境内使用：NPP 简化了境内转账，但不处理 跨境支付。

组织应如何评估何时以及如何将 NPP 能力集成到支付流程中？

当企业看到 NPP 能解决自身问题后，往往会分阶段采用。在此基础上，集成工作需要仔细评估技术配置，并为使用新系统的团队提供培训。

可按以下步骤进行：

• 识别高影响使用案例：寻找更快结算或更丰富数据能显著改善结果的环节，例如退款、付款、供应商付款以及对账密集型工作流。

• 从试点开始：在规模化之前，先为一小部分汇入或汇出付款启用 NPP。

• 选择合适的接入方式：银行直接提供 NPP 能力；支付平台和金融科技合作伙伴提供 API 驱动的集成，可简化设置。对于内部工程能力有限的组织，后者可能更合适。

• 引入 PayID 和 PayTo：PayID 通过为客户提供更简单、易记的付款标识，可以加快收款并减少错误。PayTo 将实时、经过身份验证的扣款协议线上化，有助于强化订阅模式、分期付款方案和定期计费。

• 准备团队：确保拥有最新的审批工作流和清晰的控制措施，并让财务、运营和客户支持团队对新流程达成共识。

• 监控结果：跟踪现金流时间、对账速度、异常率和客户反馈等指标。

随着传统境内网络计划在本十年末退役，逐步集成 NPP 有助于避免最后一刻的业务中断。

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