La New Payments Platform (NPP) offre aux entreprises un moyen rapide et riche en données de transférer de l’argent entre comptes bancaires, et il transforme tout, de la gestion de trésorerie à l’expérience client. Avec près de 7 milliards de dollars australiens (AUD) de transactions NPP par jour, toute entreprise qui envisage les paiements en temps réel en Australie doit comprendre comment ce système s’intègre aux opérations de paiement modernes.

Ci-dessous, nous expliquons comment la NPP fonctionne concrètement en Australie, quelles technologies soutiennent les paiements en temps réel dans le pays, et comment les organisations peuvent intégrer les fonctionnalités de la NPP dans leurs propres tunnels de paiement.

Sommaire

• Qu’est-ce que la NPP en Australie ?
  
• Quelles technologies permettent à la NPP d’offrir des paiements en temps réel et riches en données ?
  
• Comment fonctionne la NPP en pratique ?
  
• Quels problèmes la NPP a-t-elle été conçue pour résoudre ?
  
• Quelles contraintes, risques ou défis de mise en œuvre les entreprises rencontrent-elles lorsqu’elles utilisent la NPP ?
  
• Comment les organisations peuvent-elles évaluer quand et comment intégrer les fonctionnalités de la NPP dans leurs tunnels de paiement ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Qu’est-ce que la NPP en Australie ?

La NPP (New Payments Platform) en Australie est un système national qui fait transiter de l’argent entre des comptes bancaires en quelques secondes, à tout moment de la journée. Il a été crée par la banque centrale d’Australie et les principales institutions financières du pays pour remplacer les virements lents, traités par lots. Il a été officiellement lancé en 2018.

Quelles technologies permettent à la NPP d’offrir des paiements en temps réel et riches en données ?

La NPP repose sur un ensemble de technologies étroitement intégrées pour gérer la rapidité, les données et la sécurité.

Voici les principes clés de leur fonctionnement :

• Architecture distribuée : la NPP utilise des passerelles d’accès aux paiements gérées par les banques et construites par la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT), le réseau mondial de messagerie bancaire. Ces passerelles acheminent les transactions à travers un réseau décentralisé, ce qui évite les points de défaillance uniques et maintient la plateforme agile.

• Service de règlement rapide (Fast Settlement Service ou FSS) : le moteur de règlement de la banque centrale d’Australie finalise chaque paiement individuellement en utilisant les comptes que les banques détiennent auprès de la banque centrale.

• Messagerie de l’Organisation internationale de normalisation (ISO) 20022 : la plateforme utilise une norme de données moderne pouvant transporter jusqu’à 280 caractères d’informations supplémentaires sur le paiement. Ce flux de données enrichi permet d’automatiser le rapprochement, l’appariement des factures et le reporting, ce que les anciens réseaux de paiement ne pouvaient pas offrir.

• Service d’adressage PayID : un système de recherche sécurisé relie en temps réel les numéros de téléphone, les adresses e-mail et les numéros d'identification australiens (ABN) aux comptes bancaires, ce qui permet de réduire les paiements envoyés au mauvais destinataire et d’améliorer l’expérience utilisateur.

• Interfaces de programmation applicative (API) : les banques et les fintechs utilisent des API standardisées pour créer des produits comme Osko et PayTo par-dessus l’infrastructure de base de la NPP. Cela permet de proposer de nouvelles fonctionnalités sans modifier le réseau principal et donne aux entreprises accès à des capacités en temps réel via des interfaces logicielles familières.

• Sécurité et surveillance de la fraude : le trafic réseau chiffré, l’authentification stricte et les modèles de détection de la fraude en temps réel fonctionnent en continu. Ces mesures de protection aident à atténuer les risques liés aux transferts instantanés et irréversibles.

Comment fonctionne la NPP en pratique ?

Plusieurs étapes coordonnées permettent de déplacer l’argent et les données à travers le réseau.

Voici comment fonctionne la séquence :

• Initiation du paiement : un client ou une entreprise commence un transfert via son application bancaire ou un système de paiement intégré.

• Acheminement des messages : la banque émettrice formate le paiement selon la norme ISO 20022 et le transmet à sa passerelle d’accès aux paiements. Cette passerelle achemine ensuite le message à travers le réseau distribué de la NPP jusqu’à la banque du bénéficiaire en quelques secondes.

• Règlement en temps réel : dès que le paiement est acheminé, le FSS de la banque de réserve débite la banque de l’émetteur et crédite celle du bénéficiaire en monnaie de banque centrale. Cette étape confère un caractère définitif immédiat à la transaction et élimine le décalage de règlement qui pouvait auparavant s’étendre sur des heures, voire des jours.

• Confirmation et gestion des données : l’expéditeur reçoit immédiatement une notification de réussite et le bénéficiaire voit les informations de référence qui ont circulé avec le paiement.

• Services de surcouche : des produits comme Osko et PayTo s’appuient sur ces mêmes flux. Ils ajoutent leurs propres règles et expériences utilisateur sans modifier l’infrastructure centrale.

Quels problèmes la NPP a-t-elle été conçue pour résoudre ?

La NPP a été conçue pour permettre des paiements plus rapides, plus simples et plus riches en données.

Voici ce que le NPP vise à résoudre :

• Temps de règlement lent : les transferts interbancaires traditionnels prenaient souvent des heures ou se poursuivaient au jour ouvrable suivant, ce qui créait de l’incertitude et ralentissait la trésorerie.

• Horaires limités : les systèmes historiques s’arrêtaient en dehors des heures ouvrées en semaine, ce qui bloquait les paiements pendant les week-ends et les jours fériés.

• Données de paiement limitées : les anciens systèmes n’autorisaient que de courts champs de référence, ce qui rendait le rapprochement fastidieux et sujet aux erreurs. La norme ISO 20022 offre aux paiements NPP suffisamment d’espace et de structure pour inclure des informations de remise significatives.

• Adressage compliqué : envoyer de l’argent nécessitait de saisir avec précision le code de succursale bancaire et de compte, ce qui augmentait les erreurs des utilisateurs et ralentissait l’adoption des paiements numériques. PayID remplace cela par des identifiants faciles à retenir.

• Absence de confirmation en temps réel : les entreprises ne savaient pas si un paiement était arrivé avant plusieurs heures. La NPP fournit une confirmation immédiate pour les deux parties, réduisant ainsi cette période d’incertitude à quelques secondes.

• Peu de marge d’amélioration : les réseaux hérités étaient difficiles à exploiter pour les nouveaux entrants, ce qui ralentissait la concurrence et le développement des produits.

Quelles contraintes, risques ou défis de mise en œuvre les entreprises rencontrent-elles lorsqu’elles utilisent la NPP ?

La NPP élimine d’anciens goulets d’étranglement, mais elle modifie aussi la manière dont les entreprises envisagent la fraude et leur niveau de préparation technique.

Prenons le cas suivant :

• Risques de fraude accrus : les transferts instantanés et irréversibles laissent aux fraudeurs une fenêtre très courte pour exploiter la moindre erreur. Les entreprises doivent mettre en place des étapes de vérification renforcées, des circuits d’approbation mis à jour et une vigilance accrue face à la facturation ou aux demandes de paiement inhabituelles.

• Délais de conformité compressés : les banques et les entreprises disposent de beaucoup moins de temps pour identifier une activité suspecte avant le règlement. Cela pousse les équipes à s’appuyer sur des outils de surveillance en temps réel et sur des procédures d’escalade plus claires, y compris en dehors des heures ouvrées.

• Intégration technique : l’intégration des paiements NPP dans les systèmes existants nécessite souvent du travail sur les API, des phases de test et parfois des mises à niveau des logiciels de trésorerie ou de planification des ressources de l’entreprise (ERP). Les entreprises qui souhaitent des fonctionnalités avancées comme PayTo ou une automatisation à fort volume peuvent avoir besoin de partenaires externes ou d’un support d’ingénierie interne.

• Variabilité entre les banques : toutes les institutions ne déploient pas les fonctionnalités NPP au même rythme, et les plafonds de transaction peuvent varier. Les entreprises doivent parfois vérifier auprès de leurs partenaires bancaires les limites de montant, l’état du déploiement et les autres contraintes applicables.

• Erreurs irréversibles : les montants mal saisis ou les bénéficiaires incorrects sont beaucoup plus difficiles à corriger. Les équipes peuvent devoir mettre en place des processus de double validation ou des contrôles intégrés afin d’éviter des erreurs coûteuses.

• Dépendance à l’infrastructure: comme le réseau est constamment actif, des pannes occasionnelles ou des opérations de maintenance côté banque peuvent néanmoins perturber les flux de travail. Les entreprises doivent connaître les options de secours, même si ces incidents restent rares.

• Utilisation uniquement nationale : la NPP simplifie les transferts nationaux mais ne gère pas les paiements transfrontaliers.

Comment les organisations peuvent-elles évaluer quand et comment intégrer les fonctionnalités de la NPP dans leurs tunnels de paiement ?

Les entreprises ont tendance à adopter progressivement le NPP lorsqu’elles constatent comment elle peut résoudre leurs problèmes. Ensuite, l’intégration nécessite une évaluation minutieuse de la configuration technique et une formation des équipes qui utiliseront le nouveau système.

Voici un aperçu étape par étape :

• Identifier des cas d’usage à fort impact : recherchez les domaines dans lesquels un règlement plus rapide ou des données plus riches amélioreraient considérablement les résultats, tels que les remboursements, les paiements, les paiements aux fournisseurs et les flux de travail nécessitant beaucoup de rapprochements.

• Commencer par des pilotes : avant de passer à l’échelle, commencez par activer la NPP pour un ensemble restreint de paiements entrants ou sortants.

• Choisir le bon mode d’accès : les banques proposent directement des fonctionnalités NPP. Les plateformes de paiement et partenaires fintech offrent des intégrations basées sur des API qui simplifient la mise en place. Cette option peut être plus adaptée aux organisations disposant de ressources d’ingénierie internes limitées.

• Intégrer PayID et PayTo : PayID peut accélérer l’encaissement et réduire les erreurs en offrant aux clients une destination de paiement plus simple et facile à mémoriser. PayTo permet de mettre en place en ligne des autorisations de débit authentifiées en temps réel, ce qui peut renforcer les modèles d’abonnement, les plans de versements échelonnés et la facturation récurrente.

• Préparer les équipes : veillez à disposer de circuits d’approbation à jour, de contrôles clairs et d’une compréhension partagée entre les équipes finance, opérations et support client.

• Suivre les résultats : mesurez des indicateurs tels que les délais de trésorerie, la rapidité de rapprochement, les taux d’exception et les retours des clients.

Alors que les réseaux domestiques historiques doivent être progressivement retirés d’ici la fin de la décennie, une intégration progressive de la NPP permet d’éviter les perturbations de dernière minute.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

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