New Payments Platform (NPP) ofrece a las empresas una forma rápida y rica en datos de mover dinero entre cuentas bancarias, y está remodelando todo, desde el flujo de caja hasta la experiencia del cliente. Con casi 7.000 millones de dólares australianos (AUD) en volumen diario de transacciones en NPP, cualquier empresa que explore pagos en tiempo real en Australia debe comprender cómo encaja este sistema en las operaciones de pago modernas.

A continuación, explicaremos cómo opera NPP en Australia en la práctica, las tecnologías detrás de los pagos en tiempo real en Australia y cómo las organizaciones pueden integrar funcionalidades de NPP en sus propios flujos de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es NPP en Australia?
  
• ¿Qué tecnologías permiten a NPP ofrecer pagos en tiempo real y ricos en datos?
  
• ¿Cómo funciona NPP en la práctica?
  
• ¿Para resolver qué problemas fue diseñado NPP?
  
• ¿A qué limitaciones, riesgos o desafíos de implementación se enfrentan las empresas al utilizar NPP?
  
• ¿Cómo pueden las organizaciones evaluar cuándo y cómo integrar las funcionalidades habilitadas para NPP en sus flujos de pago?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es NPP en Australia?

New Payments Platform en Australia es un sistema nacional que mueve dinero entre cuentas bancarias en cuestión de segundos y a cualquier hora del día. Fue creada por el Banco de Reserva de Australia y las principales instituciones financieras del país para reemplazar las transferencias lentas basadas en lotes. Se lanzó oficialmente en 2018.

¿Qué tecnologías permiten a NPP ofrecer pagos en tiempo real y ricos en datos?

NPP se basa en un conjunto de tecnologías estrechamente integradas para manejar la velocidad, los datos y la seguridad.

Así es como funcionan:

• Arquitectura distribuida: las pasarelas de acceso a pagos gestionadas por bancos creadas por la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT), la red mundial de mensajería bancaria. Estas pasarelas enrutan transacciones a través de una red descentralizada, lo que evita puntos únicos de fallo y mantiene la agilidad de la plataforma.

• Servicio de acreditación de fondos rápida (FSS): el motor de acreditación de fondos del banco de reserva de Australia finaliza cada pago individualmente utilizando las cuentas que los bancos tienen en el banco de reserva.

• Mensajes de la Organización Internacional de Normalización (ISO) 20022: la plataforma admite un estándar de datos moderno que contiene hasta 280 caracteres adicionales sobre el pago. Esta carga útil más rica permite automatizar la conciliación, cotejar facturas e informes de maneras que las redes de pago anteriores no podían admitir.

• Servicio de direccionamiento PayID: un sistema de búsqueda seguro vincula los números de teléfono, los correos electrónicos y los números de empresa australiana (ABN) con las cuentas bancarias en tiempo real, lo que puede minimizar pagos mal dirigidos y mejorar la experiencia de usuario.

• Interfaces de programación de solicitudes (API): los bancos y las fintechs utilizan API estandarizadas para crear productos como Osko y PayTo sobre la infraestructura principal de NPP. Esto permite que surjan nuevas funcionalidades sin modificar la red base y les da a las empresas acceso a funcionalidades en tiempo real utilizando interfaces de software conocidas.

• Supervisión de seguridad y fraude: el tráfico de red cifrado, la autenticación estricta y los modelos de detección de fraude en tiempo real operan continuamente. Estas protecciones ayudan a mitigar los riesgos que conllevan las transferencias instantáneas e irreversibles.

¿Cómo funciona NPP en la práctica?

Varios pasos coordinados mueven dinero y datos en toda la red.

Así es como funciona la secuencia:

• Inicio del pago: un cliente o empresa comienza a transferir a través de su aplicación bancaria o un sistema de pago integrado.

• Enrutamiento de mensajes: el banco emisor formatea el pago mediante ISO 20022 y lo entrega a su pasarela de acceso al pago. Esa pasarela enruta el mensaje a través de la red distribuida de NPP al banco del beneficiario en cuestión de segundos.

• Acreditación de fondos en tiempo real: en cuanto se efectúa el pago, el Servicio de Seguro Social del banco de reserva debita el dinero del banco remitente y lo acredita al banco del beneficiario en dinero del banco central. Este paso le da a la transacción carácter definitivo de inmediato y elimina el retraso en la acreditación de fondos que solía extenderse durante horas o días.

• Confirmación y manejo de datos: el remitente recibe una notificación de éxito inmediato y el beneficiario ve la información de referencia que viajó con el pago.

• Servicios de superposición: Productos como Osko y PayTo se basan en estos mismos flujos. Agregan sus propias reglas y experiencias de usuario sin alterar la infraestructura principal.

¿Para resolver qué problemas fue diseñado NPP?

NPP se creó para crear espacio para pagos más rápidos, simples y ricos en datos.

Esto es lo que pretende abordar:

• Tiempos lentos de acreditación de fondos: las transferencias interbancarias tradicionales a menudo tardaban horas o se trasladaban al siguiente día hábil, lo que creaba incertidumbre y ralentizaba el flujo de caja.

• Horario limitado: los sistemas heredados se cerraban fuera del horario laboral entre semana, lo que hacía que los pagos queden bloqueados durante los fines de semana y los días festivos.

• Datos mínimos de pago: los sistemas más antiguos sólo permitían campos de referencia cortos, lo que hacía tediosa la conciliación, además de propensa a errores. La ISO 20022 proporciona a los pagos con NPP suficiente espacio y estructura para una remisión significativa sobre las remesas.

• Abordaje complejo: el envío de dinero requería números exactos de sucursales y cuentas bancarias estatales, lo que aumentaba el error del usuario y ralentizaba la adopción de pagos digitales. PayID lo reemplaza con identificadores que la gente puede recordar.

• Falta de confirmación en tiempo real: las empresas no sabían si un pago había llegado hasta horas después. NPP proporciona confirmación inmediata por ambas partes, lo que reduce esa ventana de incertidumbre a segundos.

• Margen limitado de mejora: las redes heredadas eran difíciles de desarrollar para los nuevos participantes, lo que ralentizó la competencia y el desarrollo de productos.

¿A qué limitaciones, riesgos o desafíos de implementación se enfrentan las empresas al usar NPP?

NPP elimina viejos cuellos de botella, pero también cambia la forma en que las empresas piensan sobre el fraude y la preparación técnica.

Ten en cuenta lo siguiente:

• Riesgos de fraude más rápidos: las transferencias instantáneas e irreversibles brindan a los estafadores una oportunidad más estrecha para explotar los errores. Las empresas necesitan pasos de verificación más sólidos, flujos de trabajo de aprobación actualizados y una mejor vigilancia con respecto a la facturación transferencias o solicitudes de pagos inusuales.

• Historiales de cumplimiento de la normativa comprimidos: los bancos y las empresas tienen menos tiempo para identificar actividades sospechosas antes de la acreditación de fondos. Esto empuja a los equipos hacia herramientas de monitoreo en tiempo real y procesos de derivación más claros para problemas fuera de horario.

• Integración técnica: la integración de pagos NPP en sistemas existentes suele requerir trabajo en la API, pruebas y, a veces, actualizaciones a software de tesorería o planificación de recursos empresariales (ERP). Las empresas que desean funcionalidades avanzadas como PayTo y automatización de grandes volúmenes pueden necesitar socios externos o soporte interno de ingeniería.

• Variabilidad entre bancos: no todas las instituciones implementan cada funcionalidad NPP al mismo ritmo, y los límites de transacción pueden diferir. Es posible que las empresas deban confirmar los límites de valor, estado de implementación y otras restricciones con sus proveedores bancarios.

• Errores irreversibles: los importes mal escritos o los beneficiarios incorrectos son más difíciles de deshacer. Es posible que los equipos necesiten procesos de aprobación dual o comprobaciones de validación integradas para evitar errores costosos.

• Dependencia de la infraestructura: debido a que la red siempre está encendida, las interrupciones ocasionales del servicio o el mantenimiento del banco pueden interrumpir los flujos de trabajo. Las empresas deben comprender las opciones alternativas, incluso si los problemas son raros.

• Uso solo nacional: NPP simplifica las transferencias nacionales, pero no gestiona pagos transfronterizos.

¿Cómo pueden las organizaciones evaluar cuándo y cómo integrar las funcionalidades habilitadas para NPP en sus flujos de pago?

Las empresas tienden a introducir gradualmente el nuevo sistema cuando ven cómo puede resolver sus problemas. A partir de ahí, la integración requiere una evaluación cuidadosa de la configuración técnica y la capacitación de los equipos que trabajarán con el nuevo sistema.

A continuación, te presentamos un vistazo paso a paso:

• Identifica casos de uso de alto impacto: busca lugares donde la acreditación de fondos más rápida o datos más ricos mejoren de manera medible los resultados, como reembolsos, transferencias, pagos a proveedores y flujos de trabajo con conciliación pesada.

• Empieza con los pilotos: antes de crecer, comienza habilitando NPP para un conjunto estrecho de pagos entrantes o salientes.

• Elige la ruta de acceso correcta: Los bancos ofrecen capacidades NPP directamente. Las plataformas de pagos y los socios fintech proporcionan integraciones impulsadas por API que simplifican la configuración. Esto último puede ser mejor para organizaciones con capacidad interna de ingeniería limitada.

• Incorpora PayID y PayTo: PayID puede acelerar las cuentas por cobrar y minimizar errores al ofrecer a los clientes un destino de pago más fácil y memorable. PayTo trae acuerdos de débito autenticados en tiempo real en línea, lo que puede fortalecer modelos de suscripción, planes de cuotas y facturación recurrente.

• Prepara equipos: asegúrate de tener flujos de trabajo de aprobación actualizados, controles claros y un entendimiento compartido entre finanzas, operaciones y soporte al cliente.

• Supervisa los resultados: haz un seguimiento de métricas como cronograma de flujo de caja, velocidad de conciliación, tasas de excepción y comentarios de clientes.

Dado que las redes nacionales heredadas pasarán a desuso a finales de la década, la integración de las fuentes de energía nuclear protege gradualmente contra las interrupciones de último momento.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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