La New Payments Platform (NPP) ofrece a las empresas una forma rápida y rica en datos de transferir dinero entre cuentas bancarias, y está transformando todo, desde el flujo de caja hasta la experiencia del cliente. Con un volumen diario de transacciones en la NPP de casi 7000 millones de dólares australianos (AUD), cualquier empresa que esté explorando los pagos en tiempo real en Australia necesita comprender cómo encaja este sistema en las operaciones de pagos modernas.

A continuación, explicaremos cómo funciona en la práctica la NPP en Australia, las tecnologías que hay detrás de los pagos en tiempo real en Australia y cómo las organizaciones pueden integrar las capacidades de la NPP en sus propios flujos de pago.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es la NPP de Australia?
  
• ¿Qué tecnologías permiten a la NPP realizar pagos en tiempo real con gran cantidad de datos?
  
• ¿Cómo funciona la NPP en la práctica?
  
• ¿Qué problemas se pretendía resolver con el diseño de la NPP?
  
• ¿Qué limitaciones, riesgos o desafíos de implementación afrontan las empresas al utilizar la NPP?
  
• ¿Cómo pueden las organizaciones evaluar cuándo y cómo integrar las funcionalidades habilitadas por NPP en sus flujos de pago?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es la NPP de Australia?

La New Payments Platform de Australia es un sistema nacional que permite transferir dinero entre cuentas bancarias en cuestión de segundos, a cualquier hora del día. Ha sido creada por el Reserve Bank of Australia y las principales instituciones financieras del país para sustituir las lentas transferencias por lotes. Se puso en marcha oficialmente en 2018.

¿Qué tecnologías permiten al NPP realizar pagos en tiempo real con gran cantidad de datos?

La NPP se basa en un conjunto de tecnologías estrechamente integradas para gestionar la velocidad, los datos y la seguridad.

Así es como funcionan:

• Arquitectura distribuida: la NPP utiliza pasarelas de acceso a pagos operadas por bancos y creadas por la Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales (SWIFT), la red global de mensajería para bancos. Estas pasarelas dirigen las transacciones a través de una red descentralizada, lo que evita puntos únicos de fallo y mantiene la agilidad de la plataforma.

• Servicio de cobro rápido (FSS): el motor de liquidación del Reserve Bank of Australia finaliza cada pago de forma particular utilizando las cuentas que los bancos mantienen en el Reserve Bank.

• Mensajería ISO 20022 de la Organización Internacional de Normalización (ISO): la plataforma admite un estándar de datos moderno que transmite hasta 280 caracteres de información adicional sobre el pago. Esta mayor cantidad de datos permite automatizar la conciliación, la correspondencia de facturas y la generación de informes de formas que las redes de pagos más antiguas no podían admitir.

• Servicio de direccionamiento PayID: un sistema de búsqueda seguro vincula números de teléfono, correos electrónicos y números de identificación fiscal australianos (ABN) con cuentas bancarias en tiempo real, lo que puede minimizar los pagos erróneos y mejorar la experiencia del usuario.

• Interfaces de programación de aplicaciones (API): los bancos y las empresas de fintech utilizan API estandarizadas para crear productos como Osko y PayTo sobre la infraestructura central de la NPP. Esto permite que surjan nuevas funciones sin modificar la red base y ofrece a las empresas acceso a capacidades en tiempo real mediante interfaces de software conocidas.

• Seguridad y supervisión del fraude: el tráfico de red cifrado, la autenticación estricta y los modelos de detección de fraude en tiempo real funcionan de forma continua. Estas medidas de seguridad ayudan a mitigar los riesgos que conllevan las transferencias instantáneas e irreversibles.

How does the NPP operate in practice?

Several coordinated steps move money and data across the network.

Here’s how the sequence works:

• Payment initiation: A customer or business starts a transfer through their banking app or an integrated payment system.

• Message routing: The sending bank formats the payment using ISO 20022 and hands it off to its Payment Access Gateway. That gateway routes the message across the NPP’s distributed network to the recipient’s bank within seconds.

• Real-time settlement: As soon as the payment is routed, the Reserve Bank’s FSS debits the sender’s bank and credits the recipient’s bank in central bank money. This step gives the transaction immediate finality and removes the settlement lag that used to stretch across hours or days.

• Confirmation and data handling: The sender receives an immediate success notification, and the recipient sees the reference information that traveled with the payment.

• Overlay services: Products such as Osko and PayTo build on these same flows. They add their own rules and user experiences without altering the core infrastructure.

¿Qué problemas se pretendía resolver con la NPP?

La NPP se creó para facilitar pagos más rápidos, sencillos y con mayor cantidad de datos.

Esto es lo que se pretende abordar:

• Tiempos de cobro lentos: las transferencias interbancarias tradicionales solían tardar horas o se aplazaban hasta el siguiente día hábil, lo que generaba incertidumbre y ralentizaba el flujo de caja.

• Horario limitado: los sistemas heredados se apagaban fuera del horario laboral de lunes a viernes, lo que provocaba que los pagos quedaran bloqueados durante los fines de semana y los días festivos.

• Datos mínimos de pago: los sistemas antiguos solo permitían campos de referencia cortos, lo que hacía que la conciliación fuera tediosa y propensa a errores. La norma ISO 20022 proporciona a los pagos NPP suficiente espacio y estructura para remitir información significativa sobre las remesas.

• Direccionamiento engorroso: para enviar dinero era necesario indicar el nombre exacto del banco, la sucursal y los números de cuenta, lo que aumentaba los errores de los usuarios y ralentizaba la adopción de los pagos digitales. PayID sustituye esos datos por identificadores que las personas pueden recordar.

• Falta de confirmación en tiempo real: las empresas no sabían si un pago había llegado hasta horas más tarde. El NPP proporciona una confirmación inmediata a ambas partes, lo que reduce ese margen de incertidumbre a unos segundos.

• Espacio limitado para la mejora: las redes heredadas dificultaban la incorporación de nuevos participantes, lo que ralentizaba la competencia y el desarrollo de productos.

¿A qué limitaciones, riesgos o desafíos de implementación se enfrentan las empresas al usar la NPP?

La NPP elimina antiguos obstáculos, pero también cambia la forma en que las empresas conciben el fraude y la preparación técnica.

Ten en cuenta lo siguiente:

• Riesgos de fraude más rápidos: las transferencias instantáneas e irreversibles dan a los estafadores un margen más reducido para aprovechar los errores. Las empresas necesitan medidas de verificación más estrictas, flujos de trabajo de aprobación actualizados y una mayor vigilancia en lo que respecta a la facturación o las solicitudes de pagos inusuales.

• Línea temporal de cumplimiento de la normativa más ajustada: los bancos y las empresas disponen de menos tiempo para identificar actividades sospechosas antes del cobro. Esto empuja a los equipos a utilizar herramientas de supervisión en tiempo real y procesos de escalado más claros para los problemas que surgen fuera del horario laboral.

• Integración técnica: la incorporación de los pagos NPP en los sistemas existentes suele requerir trabajo con API, pruebas y, en ocasiones, actualizaciones del software de tesorería o de planificación de recursos empresariales (ERP). Las empresas que deseen disponer de funciones avanzadas, como PayTo y la automatización de grandes volúmenes, pueden necesitar socios externos o soporte técnico interna.

• Variabilidad entre bancos: no todas las entidades implementan todas las funciones de la NPP al mismo ritmo, y los límites de transacción pueden variar. Es posible que las empresas tengan que confirmar los límites de valor, el estatus de implementación y otras restricciones con sus proveedores bancarios.

• Errores irreversibles: los importes mal escritos o los beneficiarios incorrectos son más difíciles de corregir. Los equipos pueden necesitar procesos de doble aprobación o comprobaciones de validación integradas para evitar errores costosos.

• Dependencia de la infraestructura: dado que la red está siempre activa, las interrupciones ocasionales o el mantenimiento por parte del banco pueden seguir interrumpiendo los flujos de trabajo. Las empresas deben conocer las opciones alternativas, aunque los problemas sean poco frecuentes.

• Uso exclusivo para operaciones nacionales: la NPP simplifica las transferencias nacionales, pero no gestiona los pagos transfronterizos.

¿Cómo pueden las organizaciones evaluar cuándo y cómo integrar las funcionalidades habilitadas por NPP en sus flujos de pago?

Las empresas tienden a introducir gradualmente la NPP cuando ven cómo puede resolver sus problemas. A partir de ahí, la integración requiere una evaluación cuidadosa de la configuración técnica y la formación de los equipos que trabajarán con el nuevo sistema.

Aquí tienes un vistazo paso a paso:

• Identifica casos de uso de alto impacto: busca áreas en las que un cobro más rápido o datos más completos mejorarían notablemente los resultados, como reembolsos, pagos, pagos a proveedores y flujos de trabajo con gran volumen de conciliaciones.

• Comienza con pruebas piloto: antes de ampliar la escala, comienza habilitando la NPP para un conjunto reducido de pagos entrantes o salientes.

• Elige la ruta de acceso adecuada: los bancos ofrecen funciones NPP directamente. Las plataformas de pagos y los socios fintech proporcionan integraciones basadas en API que simplifican la configuración. Estas últimas pueden ser más adecuadas para organizaciones con capacidad interna de ingeniería limitada.

• Incorpore PayID y PayTo: PayID puede acelerar las cuentas por cobrar y minimizar los errores al ofrecer a los clientes un destino de pagos más fácil y fácil de recordar. PayTo ofrece acuerdos de débito autenticados en tiempo real en línea, lo que puede fortalecer los modelos de suscripción, los planes de pagos a plazos y la facturación recurrente.

• Prepara equipos: asegúrate de tener flujos de trabajo de aprobación actualizados, controles claros y un entendimiento común entre los departamentos de finanzas, operaciones y atención al cliente.

• Monitoriza los resultados: realiza un seguimiento de métricas como el flujo de caja, velocidad de conciliación, tasas de excepción y comentarios de los clientes.

Dado que las redes domésticas heredadas se retirarán a finales de la década, la integración del sistema de transferencia de fondos protege gradualmente contra interrupciones de última hora.

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