New Payments Platform (NPP) ger företag ett snabbt, datadetaljerat sätt att flytta pengar mellan bankkonton, och det omformar allt från kassaflöde till kundupplevelsen. Med nästan 7 miljarder australiska dollar (AUD) i daglig NPP-transaktionsvolymen behöver företag som utforskar betalningar i realtid i Australien förstå hur detta system passar in i moderna betalningsverksamheter.

Nedan förklarar vi hur NPP i Australien fungerar i praktiken, teknologierna bakom realtidsbetalningar i Australien och hur organisationer kan integrera NPP-funktioner i sina egna betalningsflöden.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är NPP i Australien?
  
• Vilka teknologier gör det möjligt för NPP att leverera realtids- och datarika betalningar?
  
• Hur fungerar NPP i praktiken?
  
• Vilka problem var NPP avsedd att lösa?
  
• Vilka begränsningar, risker eller implementeringsutmaningar möter företag när de använder NPP?
  
• Hur kan organisationer utvärdera när och hur de ska integrera NPP-aktiverade funktioner i sina betalningsflöden?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är NPP i Australien?

Den nya betalningsplattformen i Australien är ett nationellt system som flyttar pengar mellan bankkonton på några sekunder, när som helst på dygnet. Det byggdes av Reserve Bank of Australia och landets stora finansiella institutioner för att ersätta långsamma, batchbaserade överföringar. Det lanserades officiellt 2018.

Vilka teknologier gör det möjligt för NPP att leverera realtids- och datarika betalningar?

NPP bygger på en uppsättning tätt integrerade teknologier för att hantera hastighet, data och säkerhet.

Så här fungerar de:

• Distribuerad arkitektur: NPP använder bankdrivna Payment Access Gateways byggda av Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT), det globala meddelandenätverket för banker. Dessa gateways routar transaktioner över ett decentraliserat nätverk, vilket undviker enskilda felpunkter och håller plattformen agil.

• Fast Settlement Service (FSS): Reserve Bank of Australias avräkningsmotor slutför varje betalning individuellt med konton som bankerna har hos Reserve Bank.

• Meddelanden enligt International Organization for Standardization (ISO) 20022: Plattformen stöder en modern datastandard som innehåller upp till 280 tecken med ytterligare detaljer om betalningen. Denna mer detaljerade nyttolast gör det möjligt att automatisera avstämning, fakturamatchning och rapportering på sätt som äldre betalningsnätverk inte kunde hantera.

• PayID-adresstjänst: Ett säkert söksystem länkar telefonnummer, e-postadresser och australiska företagsnummer (ABN) till bankkonton i realtid, vilket kan minimera felriktade betalningar och förbättra användarupplevelsen.

• Applikationsprogrammeringsgränssnitt (API:er): Banker och fintech-företag använder standardiserade API:er för att bygga produkter som Osko och PayTo ovanpå NPP-infrastrukturen. Detta gör att nya funktioner kan uppstå utan att behöva ändra basnätverket och ger företag tillgång till realtidsfunktioner via välbekanta programvarugränssnitt.

• Säkerhet och bedrägeriövervakning: Krypterad nätverkstrafik, strikt autentisering och realtidsmodeller för bedrägeridetektering fungerar kontinuerligt. Dessa skyddsåtgärder hjälper till att minska riskerna som följer med omedelbara, oåterkalleliga överföringar.

Hur fungerar NPP i praktiken?

Flera samordnade steg flyttar pengar och data över nätverket.

Så här fungerar sekvensen:

• Betalningsinitiering: En kund eller företag startar en överföring via sin bankapp eller ett integrerat betalningssystem.

• Meddelanderoutning: Den avsändande banken formaterar betalningen enligt ISO 20022 och överlämnar den till sin Payment Access Gateway. Den gatewayen leder meddelandet över NPP:s distribuerade nätverk till mottagarens bank inom några sekunder.

• Realtidsavräkning: Så snart betalningen har gått vidare debiterar Reserve Banks FSS avsändarens bank och krediterar mottagarens bank med centralbankspengar. Detta steg ger transaktionen omedelbar slutgiltighet och tar bort avräkningsfördröjningen som brukade sträcka sig över timmar eller dagar.

• Bekräftelse och hantering av data: Avsändaren får en omedelbar notis om slutförandet, och mottagaren ser referensinformationen som följde med betalningen.

• Överläggstjänster: Produkter som Osko och PayTo bygger vidare på samma flöden. De lägger till sina egna regler och användarupplevelser utan att ändra kärninfrastrukturen.

Vilka problem var NPP utformad för att lösa?

NPP byggdes för att skapa utrymme för snabbare, enklare och mer datarika betalningar.

Här är vad det är tänkt att lösa:

• Långsamma avvecklingstider: Traditionella interbanköverföringar tog ofta flera timmar eller rullade över till nästa arbetsdag, vilket skapade osäkerhet och bromsade kassaflödet.

• Begränsade öppettider: Äldre system stängde ner utanför kontorstid, vilket gjorde att betalningar fastnade under helger och helgdagar.

• Minimala betalningsdata: Äldre system tillät endast korta referensfält, vilket gjorde avstämning tråkig och felkänslig. ISO 20022 ger NPP-betalningarna tillräckligt med utrymme och struktur för meningsfull information om överföringar.

• Omständlig adressering: Att skicka pengar krävde exakta Bank State Branch- och kontonummer, vilket ökade användarfel och bromsade användningen för digitala betalningar. PayID ersätter det med identifierare som folk kan minnas.

• Brist på bekräftelse i realtid: Företagen visste inte om en betalning hade kommit förrän flera timmar senare. NPP ger omedelbar bekräftelse på båda sidor, vilket minskar osäkerhetsfönstret till sekunder.

• Begränsat utrymme för förbättring: Gamla nätverk var svåra för nya aktörer att bygga vidare på, vilket bromsade konkurrensen och produktutvecklingen.

Vilka begränsningar, risker eller implementeringsutmaningar möter företag när de använder NPP?

NPP tar bort gamla flaskhalsar men förändrar också hur företag ser på bedrägerier och teknisk beredskap.

Tänk på följande:

• Snabbare bedrägeririsk: Omedelbara, oåterkalleliga överföringar ger bedragare ett snävare fönster för att utnyttja misstag. Företag behöver starkare verifieringssteg, uppdaterade godkännandeflöden och bättre vaksamhet när det gäller fakturering eller ovanliga betalningsförfrågningar.

• Komprimerade efterlevnadstidslinjer: Banker och företag har mindre tid att identifiera misstänkt aktivitet innan avräkning. Detta driver team mot realtidsövervakningsverktyg och tydligare eskaleringsprocesser för problem utanför arbetstid.

• Teknisk integration: Att integrera NPP-betalningar i befintliga system kräver ofta API-arbete, testning och ibland uppgraderingar av programvara för kassa- eller företagsresursplanering (ERP). Företag som vill ha avancerade funktioner som PayTo och automatisering i hög volym kan behöva externa partners eller intern teknisk support.

• Variation mellan banker: Inte alla institutioner implementerar alla NPP-funktioner i samma takt, och transaktionsgränser kan variera. Företag kan behöva bekräfta värdetak, utrullningsstatus och andra begränsningar med sina bankleverantörer.

• Oåterkalleliga fel: Felskrivna belopp eller felaktiga mottagare är svårare att ångra. Team kan behöva dubbla godkännandeprocesser eller inbyggda valideringskontroller för att undvika kostsamma misstag.

• Infrastrukturberoende: Eftersom nätverket alltid är på kan tillfälliga avbrott eller underhåll på banksidan ändå störa arbetsflödena. Företag bör förstå reservalternativ, även om problemen är sällsynta.

• Endast för inhemsk användning: NPP förenklar inhemska överföringar men hanterar inte gränsöverskridande betalningar.

Hur kan organisationer utvärdera när och hur de ska integrera NPP-aktiverade funktioner i sina betalningsflöden?

Företag tenderar att fasa in NPP när de ser hur det kan lösa deras problem. Därifrån kräver integrationen en noggrann bedömning av den tekniska uppsättningen och utbildning för team som ska arbeta med det nya systemet.

Här är en steg-för-steg-översikt:

• Identifiera användningsfall med hög påverkan: Leta efter platser där snabbare avräkning eller rikare data mätbart skulle förbättra resultaten, såsom återbetalningar, utbetalningar, leverantörsbetalningar och arbetsflöden med arbetsintensiva avstämningar.

• Börja med pilotprojekt: Innan du skalar upp, börja med att aktivera NPP för en smal uppsättning inkommande eller utgående betalningar.

• Välj rätt åtkomstväg: Banker erbjuder NPP-funktioner direkt. Betalningsplattformar och fintech-partners erbjuder API-drivna integrationer som förenklar installationen. Det senare kan vara bättre för organisationer med begränsad intern ingenjörskapacitet.

• Inkorporera PayID och PayTo: PayID kan påskynda kundfordringar och minimera fel genom att erbjuda kunder en enklare och minnesvärd betalningsdestination. PayTo erbjuder autentiserade debetavtal online i realtid, vilket kan stärka prenumerationsmodeller, avbetalningsplaner och återkommande fakturering.

• Förbered teamen: Se till att du har uppdaterade godkännandeflöden, tydliga kontroller och en gemensam förståelse hos ekonomi, drift och kundsupport.

• Övervaka resultat: Följ mätvärden såsom kassaflödestiming, avstämningshastighet, undantagsfrekvenser och kundfeedback.

Då äldre inhemska nätverk planeras att tas bort vid decenniets slut skyddar en gradvis integration av NPP mot sista-minuten-störningar.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.