La New Payments Platform (NPP) offre alle attività una modalità rapida e ricca di dati per trasferire denaro tra conti bancari. Questo sistema sta rivoluzionando tutto, dal flusso di cassa all'esperienza del cliente. Le transazioni NPP hanno raggiunto un volume giornaliero di quasi 7 miliardi di dollari australiani (AUD), motivo per cui qualsiasi azienda che vuole optare per un sistema di pagamento in tempo reale in Australia deve conoscere bene il ruolo dell'NPP nelle moderne operazioni di pagamento.

Di seguito spiegheremo come funziona l'NPP in Australia, le tecnologie alla base dei pagamenti in tempo reale in Australia e come le organizzazioni possono integrare le funzionalità dell'NPP nei propri flussi di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• NPP in Australia: cos'è
  
• Tecnologie che consentono alla NPP di effettuare pagamenti in tempo reale e ricchi di dati
  
• NPP: come funziona
  
• La NPP è stata progettata per risolvere quali problemi?
  
• Vincoli, rischi o difficoltà di implementazione che le attività devono affrontare quando utilizzano la NPP
  
• Come un'organizzazione può valutare il momento e il modo giusto per integrare le funzionalità abilitate da NPP nei propri flussi di pagamento?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

NPP in Australia: cos'è

La New Payments Platform in Australia è un sistema nazionale che trasferisce denaro tra conti bancari in pochi secondi, a qualsiasi ora del giorno. È stata creata dalla Reserve Bank of Australia e dalle principali istituzioni finanziarie del Paese per sostituire i trasferimenti lenti e in batch. È stata lanciata ufficialmente nel 2018.

Tecnologie che consentono alla NPP di effettuare pagamenti in tempo reale e ricchi di dati

L'NPP si basa su una serie di tecnologie strettamente integrate per gestire velocità, dati e sicurezza.

Ecco come funzionano:

• Architettura distribuita: L'NPP utilizza gateway di accesso ai pagamenti gestiti dalle banche e realizzati dalla Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT), la rete globale di messaggistica per le banche. Questi gateway instradano le transazioni attraverso una rete decentralizzata, che evita singoli punti di guasto e mantiene agile la piattaforma.

• Fast Settlement Service (FSS): il motore di regolamento dei pagamenti della Reserve Bank of Australia finalizza ogni pagamento individualmente utilizzando i conti che le banche detengono presso la Reserve Bank.

• Messaggistica ISO 20022 (International Organization for Standardization): la piattaforma supporta un moderno standard di dati che supporta fino a 280 caratteri per i dettagli aggiuntivi sul pagamento. Questo payload più ricco consente di automatizzare la riconciliazione, l'abbinamento delle fatture e la reportistica in modi che le reti di pagamento più datate non erano in grado di supportare.

• Servizio di indirizzamento PayID: un sistema di ricerca sicuro collega numeri di telefono, indirizzi email e codici ABN (Australian Business Number) ai conti bancari in tempo reale, riducendo al minimo i pagamenti errati e migliorando l'esperienza dell'utente.

• Interfacce di programmazione delle applicazioni (API): le banche e le attività fintech utilizzano API standardizzate per sviluppare prodotti come Osko e PayTo basati sull'infrastruttura NPP centrale. Questo lascia spazio alla nascita di nuove funzioni senza modificare la rete di base e offre alle attività l'accesso a funzionalità in tempo reale utilizzando interfacce software familiari.

• Sicurezza e monitoraggio delle frodi: il traffico di rete crittografato, i sistemi di autenticazione rigorosi e i modelli di rilevamento delle frodi in tempo reale operano in modo continuo. Queste misure di sicurezza contribuiscono a ridurre i rischi associati ai trasferimenti istantanei e irreversibili.

NPP: come funziona

Il trasferimento di denaro e dati attraverso la rete avviene grazie al coordinamento di diverse operazioni.

Ecco la sequenza di operazioni:

• Avvio del pagamento: un cliente o un'attività avvia un trasferimento tramite l'app della propria banca o un sistema di pagamento integrato.

• Inoltro dei messaggi: la banca mittente formatta il pagamento utilizzando lo standard ISO 20022 e lo trasmette al proprio gateway di accesso ai pagamenti. Il gateway inoltra il messaggio attraverso la rete distribuita dell'NPP alla banca del destinatario in pochi secondi.

• Regolamento dei pagamenti in tempo reale: non appena il pagamento viene inoltrato, il sistema FSS della Reserve Bank addebita la banca del mittente e accredita la banca del destinatario con i fondi della banca centrale. Questo passaggio garantisce la finalizzazione immediata della transazione ed elimina i ritardi nei regolamenti dei pagamenti, che in passato potevano protrarsi per ore o addirittura giorni.

• Conferma e gestione dei dati: il mittente riceve immediatamente una notifica di esito positivo e il destinatario visualizza le informazioni di riferimento associate al pagamento.

• Servizi overlay: prodotti come Osko e PayTo si basano su questi stessi flussi. Aggiungono le proprie regole ed esperienze utente senza alterare l'infrastruttura di base.

La NPP è stata progettata per risolvere quali problemi?

Lo scopo dell'NPP è consentire pagamenti più rapidi, semplici e ricchi di dati.

Ecco quali problemi intende risolvere:

• Tempistiche di regolamento lente: i tradizionali bonifici interbancari richiedevano spesso ore o venivano eseguiti il giorno lavorativo successivo, creando incertezza e rallentando il flusso di cassa.

• Orari limitati: i sistemi precedenti venivano disattivati al di fuori dell'orario lavorativo nei giorni feriali, causando così il blocco dei pagamenti durante i fine settimana e i giorni festivi.

• Dati di pagamento minimi: i vecchi sistemi consentivano solo campi di riferimento brevi, aumentando la complessità e il rischio di errori durante la riconciliazione. Lo standard ISO 20022 offre ai pagamenti NPP un formato più ampio e strutturato per includere informazioni di rimessa più complete.

• Indirizzamento complicato: per inviare denaro era necessario conoscere il numero esatto della banca, della filiale e del conto, aumentando così il rischio di errori da parte degli utenti e rallentando l'adozione dei pagamenti digitali. PayID sostituisce questi dati con identificativi facili da ricordare.

• Mancanza di conferma in tempo reale: le attività dovevano attendere ore per non sapere se un pagamento fosse andato a buon fine. L'NPP fornisce una conferma immediata a entrambe le parti, così l'incertezza dura solo una manciata di secondi.

• Margini di miglioramento limitati: le reti tradizionali erano difficili da sviluppare per i nuovi operatori, frenando la concorrenza e lo sviluppo dei prodotti.

Vincoli, rischi o difficoltà di implementazione che le attività devono affrontare quando utilizzano la NPP

La NPP elimina i vecchi colli di bottiglia, ma cambia anche il modo in cui le attività considerano la gestione delle frodi e la preparazione tecnica.

Prendi in considerazione quanto segue:

• Rischi di frode legati ai trasferimenti più rapidi: i trasferimenti istantanei e irreversibili offrono ai truffatori un margine di tempo più ristretto per sfruttare gli errori. Le attività necessitano di procedure di verifica più rigorose, flussi di lavoro di approvazione aggiornati e una maggiore vigilanza in merito alla fatturazione o alle richieste di pagamento insolite.

• Tempistiche di conformità ridotte: le banche e le attività hanno meno tempo per identificare attività sospette prima che avvenga un regolamento di pagamento. Questo scenario spinge i team ad adottare strumenti di monitoraggio in tempo reale e procedure di escalation più chiare per i problemi che si verificano fuori dall'orario di lavoro.

• Integrazione tecnica: l'integrazione dei pagamenti NPP nei sistemi esistenti richiede spesso interventi sull'API, test e, talvolta, aggiornamenti al software di tesoreria o di pianificazione delle risorse d'impresa (ERP). Le aziende che desiderano funzionalità avanzate come PayTo e l'automazione di volumi elevati potrebbero aver bisogno di affidarsi a partner esterni o di supporto tecnico interno.

• Variabilità tra le banche: non tutti gli istituti implementano ogni funzione dell'NPP allo stesso ritmo e i limiti di transazione possono variare. Potrebbe essere necessario per le attività verificare i massimali di valore, lo stato di implementazione e altre limitazioni con i propri fornitori di servizi bancari.

• Errori irreversibili: dati come importi digitati in modo errato o beneficiari non corretti sono più difficili da correggere. Alcuni team potrebbero avere bisogno di implementare procedure di doppia approvazione o controlli di convalida integrati per evitare errori costosi.

• Dipendenza dall'infrastruttura: poiché la rete è sempre attiva, interruzioni di servizio o interventi di manutenzione occasionali da parte delle banche possono comunque interrompere i flussi di lavoro. Per un'attività è sempre bene conoscere opzioni di riserva, anche se i problemi possono verificarsi raramente.

• Solo per uso nazionale: l'NPP semplifica i trasferimenti nazionali ma non gestisce i pagamenti transfrontalieri.

Come un'organizzazione può valutare il momento e il modo giusto per integrare le funzionalità abilitate da NPP nei propri flussi di pagamento?

In genere le attività adottano gradualmente l'NPP quando comprendono come può risolvere i loro problemi. Da quel momento in poi, l'integrazione richiede un'attenta valutazione della configurazione tecnica e la formazione dei team che lavoreranno con il nuovo sistema.

Ecco una panoramica dettagliata:

• Individua i casi d'uso ad alto impatto: cerca ambiti in cui un regolamento più rapido o dati più ricchi migliorerebbero in modo misurabile i risultati, come rimborsi, bonifici, pagamenti ai fornitori e flussi di lavoro che richiedono un'intensa attività di riconciliazione.

• Inizia con progetti pilota: prima di passare alla fase di espansione, inizia abilitando l'NPP per una serie limitata di pagamenti in entrata o in uscita.

• Scegli il percorso di accesso giusto: le banche offrono direttamente funzionalità NPP. Le piattaforme di pagamento e i partner fintech forniscono integrazioni basate su API che semplificano la configurazione. Queste ultime possono la soluzione migliore per le organizzazioni con risorse tecniche interne limitate.

• Integra PayID e PayTo: PayID può velocizzare gli incassi e ridurre al minimo gli errori offrendo ai clienti una destinazione di pagamento più semplice e facile da ricordare. PayTo offre accordi di addebito online autenticati in tempo reale, consolidando i modelli di abbonamento, i piani di rateizzazione e gli addebiti ricorrenti.

• Prepara i team: assicurati che i tuoi flussi di lavoro di approvazione siano aggiornati, i controlli siano chiari e che i reparti finanziario, operativo e di assistenza clienti siano allineati fra loro.

• Monitora i risultati: tieni traccia di diversi parametri, come le tempistiche del flusso di cassa, la velocità di riconciliazione, i tassi di eccezione e il feedback dei clienti.

Entro la fine del decennio le reti nazionali obsolete verranno dismesse, motivo per cui l'integrazione graduale dell'NPP protegge da eventuali interruzioni improvvise.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

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