Die New Payments Platform (NPP) bietet Unternehmen eine schnelle und datenreiche Möglichkeit, Geld zwischen Bankkonten zu transferieren, und verändert damit alles, vom Cashflow bis zum Kundenerlebnis. Bei einem täglichen NPP-Transaktionsvolumen von fast 7 Milliarden australischen Dollar (AUD) muss jedes Unternehmen, das sich mit Echtzeit-Zahlungen in Australien befasst, verstehen, wie dieses System in moderne Zahlungsabläufe passt.

Im Folgenden erläutern wir, wie die NPP in Australien in der Praxis funktioniert, welche Technologien hinter Echtzeit-Zahlungen in Australien stehen und wie Unternehmen die NPP-Funktionen in ihre eigenen Zahlungsabläufe integrieren können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist die NPP in Australien?
  
• Welche Technologien ermöglichen es der NPP, datenreiche Zahlungen in Echtzeit durchzuführen?
  
• Wie funktioniert die NPP in der Praxis?
  
• Für welche Probleme wurde die NPP entwickelt?
  
• Mit welchen Einschränkungen, Risiken oder Herausforderungen bei der Implementierung sehen sich Unternehmen bei der Nutzung der NPP konfrontiert?
  
• Wie können Unternehmen beurteilen, wann und wie sie NPP-fähige Funktionen in ihre Zahlungsabläufe integrieren sollten?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was ist die NPP in Australien?

Die New Payments Platform in Australien ist ein nationales System, das Geld innerhalb von Sekunden zu jeder Tageszeit zwischen Bankkonten bewegt. Es wurde von der Reserve Bank of Australia und den großen Finanzinstituten des Landes entwickelt, um langsame, batchbasierte Überweisungen zu ersetzen. Es wurde offiziell im Jahr 2018 eingeführt.

Welche Technologien ermöglichen es der NPP, datenreiche Zahlungen in Echtzeit durchzuführen?

Die NPP stützt sich auf eine Reihe eng integrierter Technologien, um Geschwindigkeit, Daten und Sicherheit zu gewährleisten.

So funktionieren sie:

• Verteilte Architektur: Die NPP nutzt von Banken betriebene Zahlungszugangs-Gateways, die von der Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT), dem globalen Nachrichtenübermittlungsnetzwerk für Banken, entwickelt wurden. Diese Gateways leiten Transaktionen über ein dezentrales Netzwerk weiter, wodurch einzelne Fehlerquellen vermieden werden und die Plattform agil bleibt.

• Fast Zahlungsabwicklung Service (FSS): Die Abwicklungsmaschine der Reserve Bank of Australia wickelt jede Zahlung einzeln über Konten ab, die Banken bei der Reserve Bank unterhalten.

• International Organization for Standardization (ISO) 20022 Messaging: Die Plattform unterstützt einen modernen Datenstandard, der bis zu 280 Zeichen mit zusätzlichen Details zur Zahlung überträgt. Diese reichhaltigere Nutzlast ermöglicht die Automatisierung von Abstimmungen, Rechnungsabgleichen und Berichten in einer Weise, die ältere Zahlungsnetzwerke nicht unterstützen konnten.

• PayID-Adressierungsdienst: Ein sicheres Suchsystem verknüpft Telefonnummern, E-Mail-Adressen und australische Unternehmensnummern (ABNs) in Echtzeit mit Bankkonten, wodurch Fehlüberweisungen minimiert und die Nutzererfahrung verbessert werden können.

• Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs): Banken und FinTech-Unternehmen verwenden standardisierte APIs, um Produkte wie Osko und PayTo auf der Grundlage der zentralen NPP-Infrastruktur zu entwickeln. Dadurch können neue Funktionen ohne Änderung des Basisnetzwerks eingeführt werden und Unternehmen erhalten über vertraute Software-Schnittstellen Zugriff auf Echtzeitfunktionen.

• Sicherheit und Betrugsüberwachung: Verschlüsselter Netzwerkverkehr, strenge Authentifizierung und Echtzeit-Betrugserkennungsmodelle sind kontinuierlich im Einsatz. Diese Sicherheitsvorkehrungen tragen dazu bei, die mit sofortigen, irreversiblen Überweisungen verbundenen Risiken zu mindern.

Wie funktioniert die NPP in der Praxis?

Mehrere koordinierte Schritte bewegen Geld und Daten durch das Netzwerk.

Die Abfolge sieht wie folgt aus:

• Zahlungsauslösung: Ein Kunde bzw. eine Kundin oder ein Unternehmen initiiert eine Überweisung über ihre/seine Banking-App oder ein integriertes Zahlungssystem.

• Nachrichtenweiterleitung: Die sendende Bank formatiert die Zahlung gemäß ISO 20022 und übergibt sie an ihr Payment Access Gateway. Dieses Gateway leitet die Nachricht innerhalb von Sekunden über das verteilte Netzwerk der NPP an die Empfängerbank weiter.

• Zahlungsabwicklung in Echtzeit: Sobald die Zahlung weitergeleitet wird, belastet das FSS der Reserve Bank die Absenderbank und schreibt den Betrag der Empfängerbank in Zentralbankgeld gut. Dieser Schritt sorgt für die sofortige Endgültigkeit der Transaktion und beseitigt die Abwicklungsverzögerung, die früher Stunden oder Tage in Anspruch nahm.

• Bestätigung und Datenverarbeitung: Der Absender bzw. die Absenderin erhält umgehend eine Erfolgsmeldung und der Empfänger bzw. die Empfängerin sieht die Referenzinformationen, die mit der Zahlung übermittelt wurden.

• Overlay-Dienste: Produkte wie Osko und PayTo bauen auf denselben Abläufen auf. Sie fügen ihre eigenen Regeln und Nutzererfahrungen hinzu, ohne die Kerninfrastruktur zu verändern.

Für welche Probleme wurde die NPP entwickelt?

Die NPP wurde entwickelt, um Raum für schnellere, einfachere und datenreichere Zahlungen zu schaffen.

Folgende Probleme sollen damit gelöst werden:

• Lange Zahlungsabwicklungszeiten: Herkömmliche Interbanküberweisungen dauerten oft Stunden oder wurden auf den nächsten Werktag verschoben, was zu Unsicherheit führte und den Cashflow verlangsamte.

• Begrenzte Öffnungszeiten: Ältere Systeme wurden außerhalb der Geschäftszeiten an Werktagen abgeschaltet, sodass Zahlungen an Wochenenden und Feiertagen nicht abgewickelt werden konnten.

• Minimale Zahlungsdaten: Ältere Systeme erlaubten nur kurze Referenzfelder, was den Abgleich mühsam und fehleranfällig machte. ISO 20022 bietet NPP-Zahlungen ausreichend Platz und Struktur für aussagekräftige Überweisungsinformationen.

• Umständliche Adressierung: Für Überweisungen waren genaue Bank-, Landes- und Kontonummern erforderlich, was zu vermehrten Fehlern seitens der Nutzer/innen führte und die Einführung digitaler Zahlungen verlangsamte. PayID ersetzt dies durch Identifikatoren, die sich die Nutzer/innen leicht merken können.

• Fehlende Echtzeitbestätigung: Unternehmen wussten erst Stunden später, ob eine Zahlung eingegangen war. Die NPP bietet beiden Seiten eine sofortige Bestätigung, wodurch sich die Unsicherheit auf wenige Sekunden reduziert.

• Begrenzter Spielraum für Verbesserungen: Für neue Marktteilnehmer war es schwierig, auf den alten Netzwerken aufzubauen, was den Wettbewerb und die Produktentwicklung verlangsamte.

Mit welchen Einschränkungen, Risiken oder Herausforderungen bei der Implementierung sind Unternehmen bei der Nutzung der NPP konfrontiert?

Die NPP beseitigt alte Engpässe, verändert aber auch die Sichtweise von Unternehmen in Bezug auf Betrug und technische Bereitschaft.

Ziehen Sie Folgendes in Betracht:

• Erhöhtes Betrugsrisiko: Sofortige, unwiderrufliche Überweisungen bieten Betrügerischen Akteuren ein engeres Zeitfenster, um Fehler auszunutzen. Unternehmen benötigen strengere Verifizierungsmaßnahmen, aktualisierte Genehmigungsabläufe und eine erhöhte Wachsamkeit in Bezug auf Rechnungsstellung oder ungewöhnliche Zahlungsanforderungen.

• Verkürzte Compliance-Fristen: Banken und Unternehmen haben weniger Zeit, um verdächtige Aktivitäten vor der Abwicklung zu erkennen. Dies veranlasst die Teams dazu, Echtzeit-Überwachungstools und klarere Eskalationsvorgänge für Probleme außerhalb der Geschäftszeiten einzusetzen.

• Technische Integration: Die Einbettung von NPP-Zahlungen in bestehende Systeme erfordert häufig API-Arbeiten, Tests und manchmal auch Upgrades der Finanz- oder ERP-Software. Unternehmen, die erweiterte Funktionen wie PayTo und Automatisierung für hohe Volumina wünschen, benötigen möglicherweise externe Partner oder interne technische Unterstützung.

• Unterschiede zwischen den Banken: Nicht jedes Institut implementiert alle NPP-Funktionen im gleichen Tempo und die Transaktionslimits können variieren. Unternehmen sollten sich möglicherweise bei ihren Bankdienstleistern über Wertbegrenzungen, den Stand der Einführung und andere Einschränkungen informieren.

• Irreversible Fehler: Falsch eingegebene Beträge oder falsche Zahlungsempfänger/innen sind schwieriger rückgängig zu machen. Unternehmen benötigen möglicherweise doppelte Genehmigungsverfahren oder integrierte Validierungsprüfungen, um kostspielige Fehler zu vermeiden.

• Abhängigkeit von der Infrastruktur: Da das Netzwerk ständig in Betrieb ist, können gelegentliche Ausfälle oder Wartungsarbeiten seitens der Bank dennoch zu Störungen der Arbeitsabläufe führen. Unternehmen sollten sich über Ausweichmöglichkeiten informieren, auch wenn Probleme selten auftreten.

• Nur für den Inlandseinsatz: Die NPP vereinfacht Inlandsüberweisungen, wickelt jedoch keine grenzüberschreitenden Zahlungen ab.

Wie können Unternehmen beurteilen, wann und wie sie NPP-fähige Funktionen in ihre Zahlungsabläufe integrieren sollten?

Unternehmen tendieren dazu, die NPP schrittweise einzuführen, wenn sie erkennen, wie sie ihre Probleme lösen kann. Von da an erfordert die Integration eine sorgfältige Bewertung der technischen Einrichtung und Schulungen für die Teams, die mit dem neuen System arbeiten werden.

Schritt für Schritt:

• Wichtige Anwendungsfälle identifizieren: Suchen Sie nach Bereichen, in denen eine schnellere Zahlungsabwicklung oder umfangreichere Daten die Ergebnisse messbar verbessern würden, z. B. Rückerstattungen, Auszahlungen, Lieferantenzahlungen und abstimmungsintensive Arbeitsabläufe.

• Mit Pilotprojekten beginnen: Bevor Sie skalieren, beginnen Sie damit, die NPP für eine begrenzte Anzahl von eingehenden oder ausgehenden Zahlungen zu aktivieren.

• Den richtigen Zugriffspfad wählen: Banken bieten NPP-Funktionen direkt an. Zahlungsplattformen und FinTech-Partner bieten API-gesteuerte Integrationen, die eine einfache Einrichtung ermöglichen. Letztere können für Unternehmen mit begrenzten internen Engineering-Kapazitäten besser geeignet sein.

• PayID und PayTo integrieren: PayID kann Forderungen beschleunigen und Fehler minimieren, indem es Kundinnen und Kunden eine einfachere, leicht zu merkende Zahlungsadresse bietet. PayTo ermöglicht authentifizierte Lastschriftvereinbarungen in Echtzeit online, was Abonnementmodelle, Ratenzahlungspläne und wiederkehrende Abrechnungen stärken kann.

• Teams vorbereiten: Stellen Sie sicher, dass Sie über aktuelle Genehmigungsworkflows, klare Kontrollen und ein gemeinsames Verständnis in den Bereichen Finanzen, Betrieb und Kundensupport verfügen.

• Ergebnisse überwachen: Verfolgen Sie Kennzahlen wie Cashflow-Timing, Abgleichgeschwindigkeit, Ausnahmequoten und Kundenfeedback.

Da die alten inländischen Netzwerke bis zum Ende des Jahrzehnts auslaufen sollen, schützt die schrittweise Integration der NPP vor Störungen in letzter Minute.

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