New Payments Platform (NPP) は、企業に銀行口座間の資金移動を迅速かつデータ豊富に行う手段を提供し、キャッシュフローから顧客体験まで幅広い領域を変えています。NPP の日次取引量はほぼ 70 億オーストラリアドル (AUD) に達しており、オーストラリアでリアルタイム決済の導入を検討する企業は、このシステムが現代の決済業務にどう位置付くかを理解する必要があります。

以下では、オーストラリアにおける NPP の実際の運用、リアルタイム決済を支える技術、そして組織が NPP の機能を自社の決済フローに統合する方法を説明します。

目次

• オーストラリアの NPP とは
  
• NPP を支える技術
  
• NPP の運用の仕組み
  
• NPP が解決を目指した課題
  
• NPP 利用時に企業が直面する制約・リスク・導入課題
  
• NPP 対応機能を決済フローに統合するタイミングと方法の評価
  
• Stripe Payments でできること
  

オーストラリアの NPP とは

オーストラリアの New Payments Platform (NPP) は、銀行口座間で資金を数秒で移動できる国内システムで、時間帯を問わず利用できます。オーストラリア準備銀行と国内の主要金融機関が、遅いバッチ型送金を置き換えるために構築し、正式に 2018 年に開始しました。

NPP を支える技術

NPP は、速度・データ・セキュリティを扱うために、密接に統合された一連の技術に依存しています。

仕組みは以下のとおりです:

• 分散アーキテクチャ: NPP は、銀行が運用する決済アクセスゲートウェイを使用しています。これらは、銀行向けのグローバルなメッセージングネットワークである世界銀行間金融通信協会 (SWIFT) によって構築されています。ゲートウェイは分散ネットワーク上で取引をルーティングし、単一障害点を回避しながら、プラットフォームの機動性を保ちます。

• Fast Settlement Service (FSS): オーストラリア準備銀行の決済エンジンは、銀行が準備銀行に保有する口座を使って、各決済を個別に確定します。

• 国際標準化機構 (ISO) 20022 メッセージング: プラットフォームは最新のデータ標準をサポートしており、決済に関する追加情報を最大 280 文字まで付加できます。この拡張された情報により、従来の決済ネットワークでは難しかった消し込みの自動化、請求書の突合、レポーティングを実現できます。

• PayID アドレスサービス: 安全な参照システムが、電話番号、メールアドレス、オーストラリア企業番号 (ABN) を銀行口座にリアルタイムで紐付けます。これにより誤送金を最小化し、ユーザー体験を向上できます。

• アプリケーションプログラミングインターフェイス (API): 銀行やフィンテックは標準化された API を用いて、Osko や PayTo などのサービスを NPP のコアインフラ上に構築します。これにより、基盤ネットワークを変更せずに新機能を追加でき、企業も使い慣れたソフトウェアインターフェイスでリアルタイム機能にアクセスできます。

• セキュリティと不正利用監視: 暗号化されたネットワーク通信、厳格な認証、リアルタイムの不正利用検知モデルが継続的に稼働します。これらの安全策は、即時かつ取消不能な送金に伴うリスクの軽減に役立ちます。

NPP の運用の仕組み

複数の連携したステップにより、ネットワーク上で資金とデータが移動します。

流れは以下のとおりです:

• 決済開始: 顧客または企業が、銀行アプリまたは統合決済システムから送金を開始します。

• メッセージルーティング: 送信側の銀行は ISO 20022 を使用して決済メッセージを作成し、決済アクセスゲートウェイに渡します。ゲートウェイは、そのメッセージを NPP の分散ネットワーク経由で受取側の銀行へ数秒以内にルーティングします。

• リアルタイム決済: 決済がルーティングされるとすぐに、準備銀行の FSS が送金側の銀行から引き落とし、受取側の銀行に中央銀行資金で入金します。これにより取引は即時に確定し、従来は数時間～数日かかっていた決済の遅延が解消されます。

• 確認とデータ処理: 送信者は即時の成功通知を受け取り、受取人は決済に付随して送られた参照情報を確認できます。

• オーバーレイサービス: Osko や PayTo などのサービスは同じフローを基盤にしています。コアインフラを変更することなく、独自のルールやユーザー体験を追加します。

NPP が解決を目指した課題

NPP は、より迅速でシンプル、かつデータ豊富な決済を実現するために構築されました。

主に次の課題に対応するためです:

• 決済の遅延: 従来の銀行間送金は数時間かかることが多く、翌営業日に持ち越されることもありました。その結果、不確実性が生じ、キャッシュフローが遅れていました。

• 営業時間の制約: 旧来のシステムは平日営業時間外に停止するため、週末や祝日に決済が滞っていました。

• 決済データが最小限: 旧来のシステムでは参照フィールドが短く、消し込みが煩雑でミスも起こりやすい状態でした。ISO 20022 は、NPP 決済に有益な送金情報を載せるための十分なスペースと構造を提供します。

• 煩雑な宛先指定: 送金には正確な Bank State Branch と口座番号が必要で、ユーザーのミスが増え、デジタル決済の普及も遅れていました。PayID はこれを、覚えやすい識別子に置き換えます。

• リアルタイム確認の欠如: 企業は、決済が着金したかどうかを数時間後まで把握できませんでした。NPP は送金側と受取側の双方に即時の確認を提供し、不確実性の時間を数秒に短縮します。

• 改善余地の乏しさ: レガシーネットワークは新規参入者が上にサービスを構築しにくく、競争と製品開発を鈍らせていました。

NPP 利用時に企業が直面する制約・リスク・導入課題

NPP は旧来のボトルネックを解消する一方で、不正利用対応や技術面の準備に対する考え方も変えます。

次を検討してください:

• 不正利用リスクの加速: 即時かつ取消不能な送金は、ミスを悪用されるまでの時間的猶予を短くします。企業は、より強固な本人確認、承認ワークフローの見直し、そして請求書発行や不審な決済依頼への注意強化が必要です。

• コンプライアンス対応期間の短縮: 銀行や企業が、決済前に不審な動きを特定できる時間は短くなります。これにより、リアルタイム監視ツールの導入や、営業時間外の事象に備えた明確なエスカレーションプロセスが求められます。

• 技術連携: 既存システムに NPP 決済を組み込むには、API 実装、テスト、場合によってはトレジャリーや企業資源計画 (ERP) ソフトウェアのアップグレードが必要になります。PayTo や大量処理の自動化など高度な機能を使う場合、外部パートナーや社内エンジニアリングの対応が必要になることがあります。

• 銀行間のばらつき: すべての金融機関がすべての NPP 機能を同じペースで実装しているわけではなく、取引上限も異なる場合があります。上限額、提供状況、その他の制約について、取引先の金融機関に確認が必要になることがあります。

• 取り返しのつかないエラー: 金額の誤入力や受取人の誤りは、取り消しが難しくなります。高額なミスを避けるために、二重承認プロセスや組み込みの検証チェックが必要になることがあります。

• インフラ依存: ネットワークは常時稼働しているため、まれな障害や銀行側メンテナンスでもワークフローが中断する可能性があります。問題が稀でも、代替手段を理解しておく必要があります。

• 国内専用: NPP は国内送金を簡素化しますが、越境決済には対応していません。

NPP 対応機能を決済フローに統合するタイミングと方法の評価

企業は、NPP が自社の課題をどう解決できるかを理解したうえで、段階的に導入する傾向があります。そのうえで統合を進めるには、技術面の要件と、新しいシステムを扱うチームのトレーニングを慎重に評価する必要があります。

手順は以下のとおりです。

• 高インパクトのユースケースを特定する: 返金、入金、サプライヤーへの決済、消し込み負荷の高いワークフローなど、迅速な決済や豊富なデータによって成果を明確に改善できる領域を探します。

• パイロットから始める: 拡大する前に、まずは入金または出金の範囲を絞って NPP を有効化します。

• 適切なアクセス手段を選ぶ: 銀行は NPP 機能を直接提供しています。決済プラットフォームやフィンテックパートナーは、設定を簡素化する API 駆動の連携を提供しています。後者は、社内のエンジニアリング体制が限られる組織に適している場合があります。

• PayID と PayTo を取り入れる: PayID は、顧客に覚えやすい決済先を提供することで売掛金処理を加速し、誤りを最小限に抑えます。PayTo は、リアルタイムで認証済みの口座引落契約をオンライン化し、サブスクリプションモデル、分割払いプラン、定期請求の強化につながります。

• チームの準備: 承認ワークフローを最新化し、明確な統制を整え、財務、オペレーション、カスタマー対応の間で共通認識を持てるようにします。

• 結果を監視する: キャッシュフローのタイミング、消し込み速度、例外率、顧客フィードバックなどの指標を追跡します。

レガシーな国内ネットワークは 10 年代末までに廃止予定であるため、NPP を段階的に統合しておくことで、直前の混乱を回避できます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられます

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の過去の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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