Die Verordnung E (Reg E) regelt, wie Ihr Unternehmen elektronische Zahlungen verwaltet, von der Bearbeitungsgeschwindigkeit von Betrugsansprüchen bis hin zur Frage, wer letztendlich den Verlust trägt. Die Systeme, Richtlinien und Governance Ihres Zahlungsanbieters haben alle einen direkten Einfluss auf Ihr Compliance-Risiko. Sie können dieses Risiko jedoch im Voraus mindern, ohne Ihre Ausschreibung (RFP) in ein juristisches Memo zu verwandeln.

Im Folgenden erläutern wir, wie Sie die Compliance mit den Vorschriften der Reg E einhalten können, ohne Ihren Prozess zu verlangsamen.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist die Reg E und warum ist sie für elektronische Zahlungen von Bedeutung?
  
• Wie sollte die Compliance mit den Vorschriften der Reg E die Struktur einer RFP für Zahlungsdienstleistungen beeinflussen?
  
• Welche Kontrollen und Dokumentation der Anbieter gewährleisten die Compliance mit den Vorschriften der Reg E?
  
• Welche Risiken bestehen bei einer unzureichenden Überwachung der Reg E?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was ist Reg E und warum ist es für elektronische Zahlungen von Bedeutung?

Reg E ist eine Reihe von Vorschriften in den USA, die Verbraucher/innen bei elektronischen Zahlungen schützen. Es ist Teil des Electronic Fund Transfer Act (EFTA) und deckt viele alltägliche Transaktionen ab, wie ACH-Überweisungen, Debitkartenkäufe, Abhebungen am Geldautomaten und Peer-to-Peer-Zahlungen.

Reg E gewährt Personen bestimmte Rechte, wenn sie Geld elektronisch senden oder empfangen.

Es schreibt Folgendes vor:

• Institutionen müssen gemeldete Fehler schnell untersuchen, in der Regel innerhalb von 10 Werktagen

• Kundinnen und Kunden erhalten eine vorläufige Gutschrift, wenn das Problem nicht sofort behoben werden kann

• Verbraucher/innen haften nicht für nicht autorisierte Transaktionen, die über festgelegte Limits hinausgehen

• Wichtige Bedingungen, Gebühren und Rechte müssen im Voraus klar offengelegt werden

Reg E ist kundenorientiert. Bei Fehlern oder Betrugsfällen wird standardmäßig davon ausgegangen, dass die Kundinnen und Kunden schnell und vollständig entschädigt werden sollten. Damit liegt die Verantwortung bei den Unternehmen, elektronische Zahlungen korrekt abzuwickeln.

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) setzt die Vorschriften der Reg E durch. Regulatorische Maßnahmen und Klagen haben Institutionen dazu gezwungen, erhebliche Entschädigungszahlungen und Strafen zu leisten. Einige Verstöße sind auf die unsachgemäße Bearbeitung von Betrugsansprüchen zurückzuführen, während andere darauf zurückzuführen sind, dass Kundinnen und Kunden nicht über ihre Rechte informiert wurden oder Untersuchungen über die Fristen der Reg E hinaus hinausgezögert wurden.

Wenn Sie eine RFP für Zahlungsdienstleistungen herausgeben, muss jeder in Frage kommende Zahlungspartner die Compliance-Anforderungen der Reg E in seine Betriebsabläufe integrieren. Sie sollten das Risiko nicht alleine tragen.

Wie sollte die Compliance mit den Vorschriften der Reg E die Struktur einer RFP für Zahlungsdienstleistungen beeinflussen?

Reg E ist eine zentrale Betriebsanforderung. Wenn Sie eine RFP für einen Zahlungsdienstleister erstellen, machen Sie deutlich, dass Compliance mit Reg E von einem Zahlungspartner verlangt wird.

Hier sind die wichtigsten Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten.

Signalisieren Sie, dass Compliance eine Priorität ist

Fügen Sie in die RFP einen eigenen Abschnitt zum Thema Compliance ein, in dem Sie direkt fragen, ob der Anbieter die Vorschriften der Reg E einhält und ob dies in dessen Betrieb überprüft wird. Erwägen Sie auch, zu fragen, ob bereits eine behördliche Prüfung im Zusammenhang mit der EFTA durchgeführt wurde und wenn ja, mit welchem Ergebnis.

Beweise anfordern

Fordern Sie Richtlinien und Unterlagen an. Achten Sie auf eine Erfolgsbilanz und ein Rahmenwerk, das ein langfristiges Engagement für die Compliance erkennen lässt. Ein seriöser Anbieter sollte in der Lage sein, seinen Prozess für den Umgang mit Fehlern und Streitfällen darzulegen, einschließlich Zeitplänen für Untersuchungen und vorläufigen Gutschriften. Fordern Sie Vorlagen für die Kommunikation mit den Kundinnen und Kunden an, die während der Untersuchungen verwendet werden, sowie alle Audits durch Dritte oder interne Kontrollbewertungen, die sich auf die Compliance mit Reg E beziehen.

Fügen Sie ein Szenario hinzu

Fügen Sie eine Frage mit einem realistischen Szenario hinzu, das aufzeigt, wie gut ein Anbieter die Vorschriften der Reg E versteht und ob seine Systeme darauf ausgelegt sind, diese zu unterstützen. Dies könnte beispielsweise so aussehen: „Eine Kundin oder ein Kunde meldet 40 Tage nach dem Vorfall eine nicht autorisierte Abbuchung in Höhe von 500 USD. Bitte erläutern Sie uns, wie Ihr System und Ihr Team in einem solchen Fall vorgehen.“

Wenn Sie Ihre Lieferantenauswahl nach diesen Grundsätzen strukturieren, ist es wahrscheinlicher, dass Sie einen Partner auswählen, der mit Ihnen skalieren kann, ohne Sie oder Ihre Kundinnen und Kunden unnötigen Risiken auszusetzen.

Welche Kontrollen und Dokumentation der Anbieter gewährleisten die Compliance mit den Vorschriften der Reg E?

Wenn ein Zahlungsanbieter angibt, Compliance zu unterstützen, sollten Sie sich darüber informieren, wie dies umgesetzt wird und ob die Systeme dafür ausgelegt sind. Die Kontrollen Ihres Anbieters werden zu einer Erweiterung Ihrer eigenen.

Hier erfahren Sie, worauf Sie achten sollten.

Autorisierungs-Workflows

Reg E geht davon aus, dass jede elektronische Abbuchung von den Kundinnen und Kunden autorisiert wurde. Sollte sich eine Transaktion als nicht autorisiert herausstellen, erwarten die Aufsichtsbehörden, dass Sie diese Daten umgehend vorlegen. Ihr Anbieter sollte dazu in der Lage sein.

Sie müssen Folgendes verifizieren:

• Wie werden Autorisierungen erfasst, insbesondere bei wiederkehrenden oder telefonischen Transaktionen?

• Werden Nachweise für die Zustimmung gespeichert, beispielsweise elektronische Signaturen oder Anrufaufzeichnungen?

• Wie wird die Autorisierung bei strittigen Zahlungen verifiziert?

Bearbeitung von Zahlungsanfechtungen und Fristen

Institutionen haben in der Regel 10 Werktage Zeit, um einen gemeldeten Fehler zu untersuchen oder eine vorläufige Gutschrift zu gewähren. Ihr Anbieter sollte über klare Verfahren zur Einleitung und Verfolgung von Zahlungsanfechtungen, Tools oder Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) für die Einreichung von Ansprüchen und den Erhalt von Aktualisierungen sowie über ein Team verfügen, das Zeitpläne und Entscheidungen begleiten kann. Das Dashboard von Stripe bietet beispielsweise Unterstützung bei der Einreichung und Lösung von Streitfällen und automatisiert wichtige Schritte, die Unternehmen dabei helfen, die Fristen der Reg E einzuhalten.

Aufzeichnungen, die Bestand haben

Aufsichtsbehörden verlangen häufig, dass Sie Ihre Arbeit offenlegen. Stellen Sie sicher, dass Anbieter erläutern, welche Aufzeichnungen sie für jede Transaktion aufbewahren. Sie sollten Ihnen mitteilen können, wie lange sie Aufzeichnungen aufbewahren und ob Sie direkten Zugriff auf diese Protokolle haben oder diese anfordern müssen.

Experten, mit denen Sie sprechen können

Fragen Sie, wer in ihrem Unternehmen für die Einhaltung der Reg E verantwortlich ist. Möglicherweise bieten sie Kundenschulungen oder Benachrichtigungen über Gesetzesänderungen an. Auch wenn sie keine offiziellen Compliance-Berater/innen sind, sollten ihre Teams genau wissen, was als „Fehler” gilt, welche Fristen gelten und wann eine vorläufige Gutschrift ausgestellt werden muss.

Welche Risiken bestehen bei einer unzureichenden Überwachung der Reg E?

Reg E legt sehr genau fest, welche Verpflichtungen Unternehmen gegenüber ihren Kundinnen und Kunden haben. Unabhängig davon, ob das Compliance-Problem bei Ihrem Team oder Ihrem Zahlungsdienstleister entsteht, ist Ihr Unternehmen dafür verantwortlich.

Hier sind die beiden wichtigsten Arten von Konsequenzen bei Nichteinhaltung.

Regulatorische Maßnahmen

Reg E war in der Vergangenheit eine zentrale Priorität für die Durchsetzung durch die CFPB. Wenn Sie Fehleruntersuchungen nicht ordnungsgemäß durchführen oder vorläufige Gutschriften verzögern, kann dies folgende Konsequenzen haben:

• Durchsetzungsmaßnahmen und Einverständniserklärungen

• Zivilrechtliche Geldstrafen

• Mandate zur Rückerstattung an Verbraucher/innen und zur Korrektur interner Prozesse

Selbst routinemäßige Feststellungen der CFPB können kostspielige Abhilfemaßnahmen erforderlich machen, wie beispielsweise die Umschulung von Mitarbeitern, die Überarbeitung von Systemen und die Neufassung von Offenlegungen. Seit ihrer Gründung im Jahr 2010 hat die CFPB Unternehmen und Einzelpersonen mit Zivilstrafen in Höhe von rund 5 Milliarden USD belegt. Darüber hinaus hat sie Kundinnen und Kunden durch andere Formen der Verbraucherentlastung mehr als 21 Milliarden USD zurückerstattet.

Verbraucherklagen

Verstöße gegen Reg E können auch zu privaten Klagen führen. Verbraucher/innen können auf gesetzlichen Schadensersatz und Anwaltskosten klagen, selbst wenn die einzelnen Beträge gering erscheinen. Die Anwälte der Kläger/innen sind sich bewusst, dass Reg E-Fälle sehr papierintensiv sind: Wenn Ihr Anbieter keine Unterlagen oder Zeitpläne vorlegen kann, wird Ihr Unternehmen zu einem leichteren Ziel.

Es wurden Sammelklagen wegen unsachgemäßer Bearbeitung von Zahlungsanfechtungen, Ablehnungen ohne ordnungsgemäße Untersuchung und Nichtvorlage erforderlicher Mitteilungen eingereicht. Diese Klagen können für die Institutionen Reputationsschäden und Millionenbeträge an Vergleichszahlungen nach sich ziehen.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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