El Reglamento E (Reg E) regula cómo gestiona tu empresa los pagos electrónicos, desde la rapidez con la que gestionas los avisos de fraude hasta quién acaba sufriendo la pérdida. Los sistemas, políticas y gobernanza de tu proveedor de servicios de pago tienen un impacto directo en el riesgo al que te enfrentas en cuanto al cumplimiento normativa. Pero puedes mitigar este riesgo desde el principio sin tener que convertir tu solicitud de propuesta (RFP) en una nota legal.

A continuación, explicamos cómo cumplir con el Reg E sin ralentizar tus procesos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es el Reg E y por qué es importante para los pagos electrónicos?
  
• ¿Cómo debería el cumplimiento del Reg E determinar la estructura de una RFP de pagos?
  
• ¿Qué controles y documentación de los proveedores garantizan el cumplimiento de la normativa relativa al Reg E?
  
• ¿Cuáles son los riesgos de una supervisión inadecuada del Reg E?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es el Reg E y por qué es importante para los pagos electrónicos?

El Reg E es un conjunto de normas de EE. UU. que protege a los consumidores en los pagos electrónicos. Forma parte de laLey de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA), y cubre muchas transacciones del día a día, comotransferencias ACH, compras con tarjeta de débito, retiradas de efectivo en cajeros automáticos y pagos entre particulares.

El Reg E otorga a las personas derechos específicos cuando envían o reciben dinero electrónicamente.

Requiere que:

• Las instituciones investiguen rápidamente los errores reportados, normalmente en los siguientes 10 días laborables

• Los clientes reciben un crédito provisional si el problema no se resuelve de inmediato

• Los consumidores no son responsables de las transacciones no autorizadas más allá de los límites establecidos

• Las condiciones, tasas y derechos importantes se muestran de forma clara desde el principio

El reglamento E (Reg E) se centra en el cliente. Si hay un error o se produce un fraude, la suposición por defecto es que se debe reparar al consumidor completa y rápidamente. Esto supone una carga para las empresas, que deben garantizar el correcto funcionamiento de los pagos electrónicos.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) hace cumplir el Reg E. Las acciones y demandas reglamentarias han obligado a las instituciones a pagar compensaciones y sanciones sustanciales. Algunas infracciones se deben a una mala gestión de las reclamaciones por fraude, mientras que otras se deben a no informar a los clientes de sus derechos o a alargar las investigaciones más allá de los plazos que establece el Reg E.

Si estás emitiendo una RFP de pagos, cualquier socio de pagos que consideres necesita que el cumplimiento de la normativa relacionado con el Reg E esté incluido en sus operaciones. No deberías asumir el riesgo solo.

¿Cómo debería el cumplimiento del Reg E determinar la estructura de una RFP de pagos?

El Reg E es un requisito operativo fundamental. Si estás elaborando una RFP para un proveedor de pagos, deja claro que el cumplimiento del Reg E es obligatorio para cualquier socio de pagos.

Aquí están los principales factores a incluir.

Señala que el cumplimiento de la normativa es una prioridad

Incluye una sección dedicada al cumplimiento de la normativa en la RFP que pregunte directamente si el proveedor cumple con el Reg E y si lo verifica en sus operaciones. Considera también preguntar si han sido sometidos a exámenes regulatorios relacionados con la EFTA y, en caso afirmativo, cuáles fueron los resultados.

Pide pruebas

Solicita políticas y documentación. Busca un historial de seguimiento y una infraestructura que indiquen un compromiso a largo plazo con el cumplimiento de la normativa. Un proveedor sólido debería poder demostrar su proceso para gestionar errores y disputas, incluyendo las líneas temporales de las investigaciones y los créditos provisionales. Solicita plantillas de comunicación con el cliente que se hayan utilizado durante las investigaciones y cualquier auditoría o evaluación de controles internos de terceros que aborde el cumplimiento del Reg E.

Incluye una situación

Incluye una pregunta con una situación real que revele hasta qué punto un proveedor entiende el Reg E y si sus sistemas están diseñados para darle soporte. Algo como: «Un cliente reporta un débito no autorizado de 500 dólares 40 días después de que se produjese. Cuéntanos cómo gestionan esto tu sistema y equipo».

Estructurar la selección de proveedores en torno a estos principios aumenta la probabilidad de que elijas un socio que sí pueda escalar contigo sin poneros en un riesgo innecesario ni a ti ni a tus clientes.

¿Qué controles y documentación de los proveedores garantizan el cumplimiento de la normativa relativa al Reg E?

Si un proveedor de servicios de pago dice que da soporte al cumplimiento de la normativa, necesitas saber cómo lo hace y si sus sistemas están diseñados para ello. Los controles de tu proveedor se convierten en una extensión de los tuyos propios.

Esto es lo que debes buscar.

Flujos de trabajo de autorización

El Reg E espera que todos los débitos electrónicos hayan sido autorizados por el cliente. Si resulta que una transacción no está autorizada, los reguladores esperarán que produzcas estos datos rápidamente. Tu proveedor debería estar preparado para ello.

Necesitas verificar:

• Cómo captura la autorización, especialmente para transacciones recurrentes o telefónicas

• Si almacenan pruebas del consentimiento del cliente, como firmas electrónicas o grabaciones de las llamadas

• Cómo verifican la autorización en pagos disputados

Gestión de disputas y líneas temporales

Las instituciones generalmente disponen de 10 días laborables para investigar un error reportado u otorgar un crédito provisional. Tu proveedor debería tener procedimientos claros para iniciar y dar seguimiento a las disputas, herramientas ointerfaces de programación de aplicaciones (APIs) para enviar reclamaciones y recibir actualizaciones, y un equipo que pueda repasar las líneas temporales y decisiones tomadas. El dashboard de Stripe, por ejemplo, ofrece soporte para la presentación y resolución de disputas, y automatiza pasos importantes que ayudan a las empresas a cumplir con los plazos que establece el Reg E.

Registros que se sostienen

Los reguladores suelen querer que muestres tu trabajo. Asegúrate de que los proveedores expliquen qué registros mantienen de cada transacción. Deberían poder decirte cuánto tiempo guardan los registros y si tendrás acceso directo a esos registros o si necesitas solicitarlos previamente.

Expertos con los que puedes hablar

Pregunta quién es el responsable de cumplir con el Reg E en su organización. Pueden proporcionar formación al cliente o avisos relativos a los cambios en la ley. Aunque no son consultores oficiales de cumplimiento normativa, sus equipos deberían saber con claridad qué se considera un «error», qué líneas temporales se aplican y cuándo conceder un crédito provisional.

¿Cuáles son los riesgos de una supervisión inadecuada del Reg E?

El Reg E es muy específico en cuanto a lo que las empresas deben a los clientes. Aunque el problema de cumplimiento de la normativa tenga su origen en tu equipo o en el proveedor de servicios pago, tu institución es la responsable.

Aquí están los dos principales tipos de consecuencias del incumplimiento de la normativa.

Acción regulatoria

El Reg E ha sido históricamente una prioridad fundamental para aplicar las normas de la CFPB. Si gestionas mal las investigaciones de errores o retrasas los créditos provisionales, esto puede acarrear:

• Acciones de ejecución y órdenes de consentimiento

• Sanciones civiles monetarias

• Obligaciones de reembolso a los consumidores y corrección de los procesos internos

Hasta un hallazgo rutinarios por parte de la CFPB puede obligar a realizar costosas correcciones, como volver a formar al personal, revisar los sistemas y reescribir divulgaciones. La CFPB ha impuesto aproximadamente 5.000 millones de dólares en sanciones civiles a empresas e individuos desde su fundación en 2010. Y ha devuelto más de 21.000 millones de dólares a los clientes a través de otras formas de ayuda al consumidor.

Demandas de los consumidores

Las infracciones del Reg E también te exponen a demandas privadas. Los consumidores pueden demandar por daños y perjuicios legales y honorarios de abogados, incluso cuando las cantidades individuales en dólares parezcan pequeñas. Y los abogados de los demandantes saben que los casos relacionados con el Reg E se basan en papeleo: si tu proveedor no puede presentar la documentación o las líneas temporales, tu empresa es un blanco más fácil.

Se han presentado demandas colectivas por mala gestión de disputas, denegaciones sin una investigación adecuada y falta de notificaciones requeridas. Estas demandas pueden costar a las instituciones daños reputacionales y millones en indemnizaciones.

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