《条例 E》(Reg E) 规范了企业如何管理电子支付，包括欺诈索赔的处理速度，以及最终由谁承担损失。您的支付服务商的系统、政策和治理机制都会直接影响您的合规风险。不过，您可以在前期就降低这种风险，而无需将征求建议书 (RFP) 变成一份法律备忘录。

下面我们将说明如何在不拖慢您业务流程的情况下遵守《条例 E》。

本文内容

• 什么是《条例 E》，为什么它对电子支付很重要？
  
• 《条例 E》合规应如何指导支付征求建议书 (RFP) 的结构？
  
• 哪些服务商控制措施与文档可以确保符合《条例 E》？
  
• 监管不力的风险有哪些？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是《条例 E》，为什么它对电子支付很重要？

《条例 E》是美国用于保护消费者电子支付权益的一套法规，是《电子资金转移法案》(EFTA)的一部分，涵盖多种日常交易场景，例如 ACH 转账、借记卡消费、ATM 取现以及点对点支付。

《条例 E》赋予消费者在电子资金收付过程中明确的权利。

它要求：

• 机构迅速调查报告的错误（通常在 10 个工作日内）

• 如果问题未能立即解决，需向客户发放临时贷记

• 消费者对超出设定限额的未经授权交易不承担责任

• 事先清晰披露重要条款、费用及权利

《条例 E》(Reg E) 以客户为中心。如果出现错误或欺诈，默认原则是应尽快让客户获得全额补偿。这也意味着企业有责任妥善处理电子支付。

《条例 E》由消费者金融保护局 (CFPB) 负责执法。监管行动和诉讼已迫使多家机构支付高额赔偿与罚款。部分违规源于欺诈申诉处理不当，另一些则因未能及时告知客户其权利，或调查时间超过《条例 E》规定的期限。

如果您正准备发布一份支付征求建议书 (RFP)，那么任何您考虑的支付合作方都应将《条例 E》合规要求融入其运营体系中。您不应独自承担风险。

《条例 E》合规应如何指导支付征求建议书 (RFP) 的结构？

《条例 E》是一项核心运营要求。在为支付服务商编制支付征求建议书 (RFP) 时，应明确将《条例 E》合规列为支付合作方的必备条件。

以下是需要包含的主要因素。

明确合规是优先事项

在征求建议书 (RFP) 中加入专门的合规章节，直接询问服务商是否符合《条例 E》要求，以及他们是否在运营中对合规情况进行验证。同时也可要求其说明是否曾接受与《电子资金转移法案》(EFTA) 相关的监管检查，以及检查结果如何。

要求提供证据

要求提供相关政策和书面文件。重点关注其是否具备长期合规记录和制度化框架。可靠的服务商应能清晰展示其处理错误和争议的流程，包括调查时限和临时贷记安排。同时要求提供调查期间使用的客户沟通模板，以及任何涉及《条例 E》合规的第三方审计或内部控制评估材料。

包含一个情境

包含一个带有真实业务情境的问题，以检验服务商对《条例 E》的理解程度，以及其系统是否支持该条例。例如：“一名客户在交易发生 40 天后报告一笔 500 美元的未经授权借记。请说明您的系统和团队将如何处理这种情况。”

围绕上述原则来设计供应商筛选流程，更有可能帮助您选择一个能够随业务规模扩展、同时不让您或您的客户承担不必要风险的合作伙伴。

哪些服务商控制措施与文档可以确保符合《条例 E》？

如果支付服务商声称其支持合规要求，您需要了解他们是如何做到的，以及他们的系统是否为此设计。服务商的控制机制，实质上就是您自身合规体系的扩展。

以下是需要关注的要点。

授权流程

《条例 E》要求每笔电子借记都必须获得客户授权。如果交易被认定为未经授权，监管机构会期望您迅速提供相关数据，而服务商应具备这种能力。

您需要确认：

• 服务商如何获取授权，尤其是经常性交易或电话交易

• 服务商是否保存同意证据，如电子签名或通话录音

• 对于有争议的支付，服务商如何核实授权

争议处理与时间线

机构通常有 10 个工作日的时间调查报告的错误或提供临时贷记。您的服务商应具备明确的程序来发起和追踪争议，用于提交申诉和获取进度更新的工具或应用程序编程接口 (API)，以及能够详细说明处理时间线和决策的团队。例如，Stripe 的管理平台支持争议提交与处理，并自动化关键步骤，帮助企业遵守《条例 E》的时间框架。

经得起审查的记录

监管机构通常希望您展示您的处理过程。确保服务商能够说明他们为每笔交易保留了哪些记录。他们应该能告诉您保存记录的期限，以及您是否能直接访问这些日志，还是需要单独申请获取。

您可以咨询的专家

询问对方机构中由谁负责《条例 E》合规工作。他们可能会向客户提供相关培训，或在法律法规发生变化时发出提醒。尽管他们并非正式的合规顾问，但其团队应当熟悉哪些情形构成“错误”、适用的时间线，以及何时需要发放临时贷记。

《条例 E》监管不力的风险有哪些？

《条例 E》明确规定了企业应对客户承担的责任。无论合规问题源自您的内部团队还是支付服务商，责任最终都由您的机构承担。

以下是不合规的主要两种后果类型。

监管行动

《条例 E》历来是美国消费者金融保护局 (CFPB) 执法的重点领域。如果您在错误调查中处理不当，或延迟发放临时贷记，可能会导致：

• 执法行动与同意令

• 民事罚款

• 被要求向消费者退款并整改内部流程

即使是 CFPB 的常规调查结果，也可能迫使企业进行代价高昂的补救，例如重新培训员工、改造系统以及重写披露文件。自 2010 \年成立以来，CFPB 已对企业和个人处以约 50 亿美元的民事罚款，并通过其他消费者救济形式向客户返还了超过 210 亿美元。

消费者诉讼

违反《条例 E》还会使您面临消费者提起的民事诉讼。即便单笔金额不大，消费者也可以要求法定赔偿和律师费。原告律师深知《条例 E》案件依赖文件证据：如果您的服务商无法提供完整的文档或时间线，您的企业就更容易成为攻击目标。

已有针对争议处理不当、未经充分调查即驳回申诉，以及未按要求提供通知而提起的集体诉讼。这些诉讼可能让机构声誉受损，并导致数百万美元的和解金。

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