La réglementation E (Reg E) régit la manière dont votre entreprise gère les paiements électroniques, depuis la rapidité avec laquelle vous traitez les réclamations pour fraude jusqu’à la détermination de la partie qui supporte la perte. Les systèmes, les politiques et la gouvernance de votre fournisseur de services de paiement ont tous un impact direct sur votre risque de non-conformité. Mais vous pouvez atténuer ce risque dès le départ sans transformer votre appel d’offres (RFP) en une note juridique.

Nous expliquons ci-dessous comment vous conformer à la réglementation E sans ralentir votre procédure.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que le règlement Reg E et pourquoi est-il important dans le domaine des paiements électroniques?
  
• Comment la conformité à la réglementation Reg E doit-elle influencer la structure d’un appel d’offres pour les paiements?
  
• Quels sont les contrôles et les documents fournis par les fournisseurs qui garantissent la conformité à la réglementation Reg E?
  
• Quels sont les risques liés à une surveillance inadéquate de la réglementation Reg E?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que le règlement Reg E et pourquoi est-il important dans le domaine des paiements électroniques?

Le règlement E est un ensemble de règles aux États-Unis qui protègent les consommateurs dans le domaine des paiements électroniques. Il fait partie de la loi sur les transferts électroniques de fonds (EFTA) et couvre de nombreuses transactions quotidiennes, telles que les virements CCA, les achats par carte de débit, les retraits aux distributeurs automatiques et les paiements entre particuliers.

La réglementation E confère aux personnes des droits précis lorsqu’elles envoient ou reçoivent de l’argent par voie électronique.

Il exige que :

• Les institutions enquêtent rapidement sur les erreurs signalées, généralement dans un délai de 10 jours ouvrables

• Les clients reçoivent un crédit provisoire si le problème n’est pas résolu immédiatement

• Les consommateurs ne soient pas responsables des transactions non autorisées au-delà des limites fixées

• Les conditions, frais et droits importants soient clairement indiqués à l’avance

La réglementation Reg E (Reg E) est centrée sur le client. En cas d’erreur ou de fraude, l’hypothèse par défaut est que le consommateur doit être indemnisé intégralement et rapidement. Cela impose aux entreprises la responsabilité de garantir la bonne exécution des paiements électroniques.

Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) veille au respect de la réglementation Reg E. Des mesures réglementaires et des poursuites judiciaires ont contraint des institutions à verser des indemnités et des pénalités substantielles. Certaines violations sont dues à une mauvaise gestion des demandes de remboursement pour fraude, tandis que d’autres résultent du fait que les clients n’ont pas été informés de leurs droits ou que les enquêtes ont dépassé les délais fixés par la réglementation Reg E.

Si vous lancez un appel d’offres pour des services de paiement, tout partenaire de paiement que vous envisagez doit intégrer la conformité à la réglementation Reg E dans ses opérations. Vous ne devriez pas assumer seul ce risque.

Comment la conformité au règlement E doit-elle influencer la structure d’un appel d’offres pour des services de paiement?

Le règlement E est une exigence opérationnelle fondamentale. Si vous rédigez un appel d’offres pour un fournisseur de services de paiement, indiquez clairement que la conformité au règlement E est exigée de la part d’un partenaire de paiement.

Voici les principaux facteurs à prendre en compte.

Indiquez que la conformité est une priorité

Incluez une section dédiée à la conformité dans l’appel d’offres, qui demande directement si le fournisseur est conforme à la réglementation Reg E et s’il vérifie cette conformité dans le cadre de ses activités. Envisagez également de demander s’il a fait l’objet d’examens réglementaires liés à l’EFTA et, le cas échéant, quels en ont été les résultats.

Demandez des preuves

Demandez les politiques et la documentation. Recherchez des antécédents et un cadre qui indiquent un engagement à long terme en faveur de la conformité. Un fournisseur solide doit être en mesure de présenter sa procédure de traitement des erreurs et des litiges, y compris les délais d’enquête et les crédits provisoires. Demandez les modèles de communication avec les clients utilisés lors des enquêtes et tout audit tiers ou évaluation des contrôles internes qui touche à la conformité à la réglementation Reg E.

Incluez un scénario

Incluez une question avec un scénario réel qui révèle à quel point un fournisseur comprend le règlement Reg E et si ses systèmes sont conçus pour le prendre en charge. Cela pourrait ressembler à ceci : « Un client signale un débit non autorisé de 500 dollars 40 jours après qu’il ait eu lieu. Expliquez-nous comment votre système et votre équipe gèrent cette situation. »

En structurant votre sélection de fournisseurs autour de ces principes, vous aurez plus de chances de choisir un partenaire capable d’évoluer avec vous sans vous exposer, vous ou vos clients, à des risques inutiles.

Quels contrôles et documents garantissent la conformité avec la réglementation Reg E?

Si un fournisseur de services de paiement affirme qu’il prend en charge la conformité, vous devez apprendre comment il procède et si ses systèmes sont conçus à cet effet. Les contrôles de votre fournisseur deviennent une extension des vôtres.

Voici ce qu’il faut rechercher.

Flux de travail d’autorisation

Le règlement Reg E exige que chaque débit électronique soit autorisé par le client. Si une transaction s’avère non autorisée, les autorités de réglementation attendront de vous que vous fournissiez rapidement ces données. Votre fournisseur doit être prêt à le faire.

Vous devez vérifier :

• Comment il capture l’autorisation, en particulier pour les transactions récurrentes ou par téléphone

• S’il stocke les preuves de consentement, telles que les signatures électroniques ou les enregistrements d’appels

• Comment il vérifie l’autorisation sur les paiements contestés

Gestion des litiges et délais

Les institutions disposent généralement de 10 jours ouvrables pour enquêter sur une erreur signalée ou accorder un crédit provisoire. Votre fournisseur doit disposer de procédures claires pour initier et suivre les litiges, d’outils ou d’interfaces de programmation d’applications (API) pour soumettre des réclamations et recevoir des mises à jour, ainsi que d’une équipe capable de suivre les délais et les décisions. Le Dashboard de Stripe, par exemple, offre une assistance pour la soumission et la résolution des litiges, et automatise les étapes importantes qui aident les entreprises à respecter les délais fixés par la réglementation Reg E.

Des registres qui tiennent la route

Les régulateurs veulent souvent que vous leur montriez votre travail. Assurez-vous que les fournisseurs vous expliquent quels enregistrements ils conservent pour chaque transaction. Ils doivent être en mesure de vous indiquer combien de temps ils conservent les enregistrements et si vous aurez directement accès à ces journaux ou si vous devrez en faire la demande.

Des experts à qui vous pouvez vous adresser

Demandez qui est responsable de la conformité à la réglementation Reg E au sein de leur organisation. Ils peuvent proposer des formations aux clients ou des alertes en cas de modification de la législation. Bien qu’ils ne soient pas des consultants officiels en matière de conformité, leurs équipes doivent savoir parfaitement ce qui constitue une « erreur », quels sont les délais applicables et quand émettre un crédit provisoire.

Quels sont les risques d’une surveillance insuffisante de la réglementation Reg E?

Le règlement Reg E est très précis quant aux obligations des entreprises envers leurs clients. Que le problème de conformité provienne de votre équipe ou de votre fournisseur de services de paiement, votre institution en est responsable.

Voici les deux principaux types de conséquences en cas de non-conformité.

Mesures réglementaires

La réglementation Reg E a toujours été une priorité essentielle pour le CFPB. Si vous gérez mal les enquêtes sur les erreurs ou retardez les crédits provisoires, cela peut entraîner :

• Des mesures coercitives et des ordonnances par consentement

• Des sanctions pécuniaires civiles

• Obligations de rembourser les consommateurs et de corriger les procédures internes

Même les conclusions courantes du CFPB peuvent entraîner des mesures rectificatives coûteuses, telles que la formation du personnel, la refonte des systèmes et la réécriture des divulgations. Depuis sa création en 2010, le CFPB a infligé environ 5 milliards de dollars d’amendes civiles à des entreprises et à des particuliers. Il a également restitué plus de 21 milliards de dollars aux clients sous d’autres formes d’aide aux consommateurs.

Poursuites judiciaires intentées par les consommateurs

Les violations du Règlement E (Reg E) vous exposent également à des poursuites privées. Les consommateurs peuvent réclamer des dommages-intérêts légaux ainsi que le remboursement des frais juridiques, même lorsque les montants individuels semblent faibles. De plus, les avocats des plaignants savent que les dossiers Reg E reposent largement sur la documentation : si votre fournisseur n’est pas en mesure de fournir les justificatifs ou les échéanciers, votre entreprise devient une cible plus facile.

Des recours collectifs ont été intentés pour des litiges mal gérés, des refus sans enquête appropriée et le non-respect de l’obligation de fournir les avis requis. Ces poursuites peuvent nuire à la réputation des institutions et leur coûter des millions en règlements.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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