Regulation E (Reg E) กำหนดกรอบการจัดการการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ของธุรกิจ ตั้งแต่ความรวดเร็วในการจัดการข้อร้องเรียนด้านการฉ้อโกงไปจนถึงการตัดสินว่าใครเป็นผู้รับภาระความเสียหาย ระบบ นโยบาย และการกำกับดูแลของผู้ให้บริการชำระเงินของคุณล้วนส่งผลโดยตรงต่อความเสี่ยงด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด อย่างไรก็ตาม คุณสามารถลดความเสี่ยงนี้ได้ตั้งแต่ต้นโดยไม่ต้องเปลี่ยนคำขอข้อเสนอโครงการ (RFP) ให้กลายเป็นบันทึกทางกฎหมาย

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายวิธีปฏิบัติตาม Reg E โดยไม่ทำให้กระบวนการของคุณล่าช้าลง

เนื้อหาหลักในบทความ

• Reg คืออะไรและเหตุใดจึงมีความสำคัญในการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์
  
• การปฏิบัติตาม Reg E ควรมีผลต่อโครงสร้างของเอกสาร RFP ด้านการชำระเงินอย่างไร
  
• การควบคุมและเอกสารใดของผู้ให้บริการที่ช่วยรับรองการปฏิบัติตาม Reg E
  
• ความเสี่ยงของการกำกับดูแล Reg E ที่ไม่เพียงพอมีอะไรบ้าง
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

Reg คืออะไรและเหตุใดจึงมีความสำคัญในการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

Reg E คือชุดกฎระเบียบของสหรัฐอเมริกาที่คุ้มครองผู้บริโภคในการทำธุรกรรมการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ โดยเป็นส่วนหนึ่งของ Electronic Fund Transfer Act (EFTA) และครอบคลุมธุรกรรมที่ใช้กันในชีวิตประจำวันหลายประเภท เช่น การโอนเงินแบบ ACH, การชำระเงินด้วยบัตรเดบิต การถอนเงินจากตู้ ATM และการโอนเงินแบบเพียร์ทูเพียร์ (P2P)

Reg E ให้สิทธิ์ที่ชัดเจนแก่ผู้บริโภคเมื่อมีการส่งหรือรับเงินผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์

โดยกำหนดให้ต้องมีสิ่งต่อไปนี้:

• สถาบันต้องตรวจสอบข้อผิดพลาดที่มีการรายงานอย่างรวดเร็ว โดยทั่วไปภายใน 10 วันทำการ

• ลูกค้าจะได้รับการลดหนี้ชั่วคราว หากปัญหาไม่สามารถแก้ไขได้ในทันที

• ผู้บริโภคจะไม่ต้องรับผิดชอบต่อธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาตเกินกว่าขีดจำกัดที่กฎหมายกำหนด

• เงื่อนไข ค่าธรรมเนียม และสิทธิที่สำคัญต้องมีการเปิดเผยให้ชัดเจนล่วงหน้า

Regulation E (Reg E) เป็นกฎหมายที่ยึดผู้บริโภคเป็นศูนย์กลาง หากเกิดข้อผิดพลาดหรือการฉ้อโกง หลักการตั้งต้นคือผู้บริโภคควรได้รับการชดเชยให้ครบถ้วน และอย่างรวดเร็ว ซึ่งทำให้ภาระความรับผิดชอบในการจัดการระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ตกอยู่กับธุรกิจเป็นหลัก

สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินของสหรัฐฯ เป็นหน่วยงานที่บังคับใช้ Reg E การดำเนินการทางกฎหมายและการฟ้องร้องได้บังคับให้สถาบันการเงินต้องจ่ายเงินชดเชยและค่าปรับจำนวนมาก การฝ่าฝืนบางกรณีเกิดจากการจัดการข้อร้องเรียนเกี่ยวกับการฉ้อโกงอย่างไม่เหมาะสม ขณะที่บางกรณีเกิดจากการไม่แจ้งสิทธิของลูกค้าให้ชัดเจน หรือการถ่วงเวลากระบวนการสอบสวนเกินกรอบเวลาที่ Reg E กำหนด

หากคุณออก RFP ด้านการชำระเงิน พาร์ทเนอร์ด้านการชำระเงินทุกรายที่คุณพิจารณาควรมีการฝังการปฏิบัติตาม Reg E ไว้ในกระบวนการดำเนินงานอย่างแท้จริง คุณไม่ควรต้องแบกรับความเสี่ยงด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้เพียงฝ่ายเดียว

การปฏิบัติตาม Reg E ควรมีผลต่อโครงสร้างของเอกสาร RFP ด้านการชำระเงินอย่างไร

Reg E เป็นข้อกำหนดหลักในการดำเนินงาน หากคุณกำลังจัดทำ RFP สำหรับผู้ให้บริการด้านการชำระเงิน ให้ระบุให้ชัดเจนว่าพาร์ทเนอร์ด้านการชำระเงินต้องปฏิบัติตาม Reg E อย่างเคร่งครัด

ปัจจัยหลักที่ควรรวมไว้มีดังนี้

ส่งสัญญาณว่าการปฏิบัติตามข้อกำหนดเป็นสิ่งสำคัญ

ใส่ส่วนการปฏิบัติตามข้อกำหนดแยกไว้โดยเฉพาะใน RFP โดยถามตรงไปตรงมาว่าผู้ให้บริการปฏิบัติตาม Reg E หรือไม่ และมีการนำข้อกำหนดนี้ไปใช้จริงในกระบวนการดำเนินงานอย่างไร นอกจากนี้ อาจสอบถามเพิ่มเติมว่าผู้ให้บริการเคยถูกตรวจสอบโดยหน่วยงานกำกับดูแลภายใต้ EFTA หรือไม่ และหากเคย ผลการตรวจสอบเป็นอย่างไร

ขอหลักฐาน

ขอรับนโยบายและเอกสารประกอบต่างๆ และพิจารณาประวัติการดำเนินงานรวมถึงกรอบการทำงานที่สะท้อนถึงความมุ่งมั่นด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดในระยะยาว ผู้ให้บริการที่มีความพร้อมควรสามารถแสดงกระบวนการจัดการข้อผิดพลาดและการโต้แย้งการชำระเงินได้อย่างชัดเจน รวมถึงลำดับเวลาการสอบสวนและการลดหนี้ชั่วคราว นอกจากนี้ ควรขอตัวอย่างแบบฟอร์มหรือเทมเพลตการสื่อสารกับลูกค้าที่ใช้ระหว่างการสอบสวน รวมถึงรายงานการตรวจสอบจากบุคคลที่สามหรือการประเมินระบบควบคุมภายในที่เกี่ยวข้องกับการปฏิบัติตาม Reg E

ใส่สถานการณ์จำลองลงไป

ใส่คำถามที่อ้างอิงสถานการณ์จริงเพื่อดูว่าผู้ให้บริการเข้าใจ Reg E อย่างลึกซึ้งเพียงใด และระบบของพวกเขารองรับข้อกำหนดเหล่านี้ได้จริงหรือไม่ ตัวอย่างเช่น: “ลูกค้ารายหนึ่งแจ้งว่ามีรายการหักเงิน 500 ดอลลาร์สหรัฐที่ไม่ได้รับอนุมัติ โดยแจ้งหลังจากเกิดเหตุไปแล้ว 40 วัน โปรดอธิบายขั้นตอนที่ระบบและทีมของคุณจัดการกับเรื่องนี้”

การจัดโครงสร้างการคัดเลือกผู้ให้บริการโดยยึดหลักเหล่านี้จะช่วยเพิ่มโอกาสที่คุณจะได้พาร์ทเนอร์ที่สามารถเติบโตไปพร้อมกับธุรกิจของคุณได้ โดยไม่สร้างความเสี่ยงที่ไม่จำเป็นให้กับทั้งคุณและลูกค้า

การควบคุมและเอกสารใดของผู้ให้บริการที่ช่วยรับรองการปฏิบัติตาม Reg E

หากผู้ให้บริการชำระเงินระบุว่าสามารถรองรับการปฏิบัติตามข้อกำหนดได้ คุณจำเป็นต้องทราบว่าพวกเขาดำเนินการอย่างไร และระบบของพวกเขาถูกออกแบบมาเพื่อรองรับเรื่องนี้จริงหรือไม่ การควบคุมของผู้ให้บริการจะกลายเป็นส่วนหนึ่งของระบบควบคุมของคุณเอง

ต่อไปนี้คือสิ่งที่ควรมองหา

ขั้นตอนการอนุมัติ

Reg E กำหนดให้การหักบัญชีทางอิเล็กทรอนิกส์ทุกรายการต้องได้รับการอนุมัติจากลูกค้า หากภายหลังพบว่าธุรกรรมใดไม่ได้รับอนุญาต หน่วยงานกำกับดูแลจะคาดหวังให้คุณแสดงข้อมูลนี้อย่างรวดเร็ว ผู้ให้บริการของคุณควรพร้อมที่จะดำเนินการดังกล่าว

คุณต้องยืนยัน:

• วิธีที่ผู้ให้บริการบันทึกการอนุมัติ โดยเฉพาะสำหรับธุรกรรมแบบเรียกเก็บเงินซ้ำหรือธุรกรรมผ่านทางโทรศัพท์

• ว่ามีการจัดเก็บหลักฐานการให้ความยินยอมไว้หรือไม่ เช่น ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์หรือบันทึกการสนทนาทางโทรศัพท์

• วิธียืนยันการอนุมัติการชำระเงินที่มีการโต้แย้ง

การจัดการการโต้แย้งการชำระเงินและลำดับเวลา

โดยทั่วไป สถาบันมีเวลา 10 วันทำการในการสอบสวนข้อผิดพลาดที่ถูกรายงานหรือจัดให้มีการลดหนี้ชั่วคราว ผู้ให้บริการชำระเงินของคุณควรมีขั้นตอนที่ชัดเจนในการเริ่มต้นและติดตามการโต้แย้งการชำระเงิน มีเครื่องมือหรืออินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) สำหรับการยื่นเคลมและรับการอัปเดตสถานะ รวมถึงทีมที่สามารถอธิบายลำดับเวลาและเหตุผลในการตัดสินใจได้อย่างชัดเจน ตัวอย่างเช่น แดชบอร์ดของ Stripe มีฟังก์ชันรองรับการยื่นและการแก้ไขการโต้แย้งการชำระเงิน พร้อมทั้งทำงานอัตโนมัติในขั้นตอนสำคัญต่างๆ เพื่อช่วยให้ธุรกิจปฏิบัติตามกรอบเวลาที่ Reg E กำหนดไว้

บันทึกข้อมูลที่มีน้ำหนัก

หน่วยงานกำกับดูแลมักต้องการให้คุณแสดงหลักฐานการดำเนินการอย่างชัดเจน จึงควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้บริการอธิบายได้ว่าพวกเขาจัดเก็บบันทึกข้อมูลใดไว้สำหรับแต่ละธุรกรรม รวมถึงระยะเวลาการเก็บรักษาข้อมูล และคุณจะสามารถเข้าถึงบันทึกเหล่านั้นได้โดยตรงหรือจำเป็นต้องยื่นคำขอเพื่อขอรับข้อมูล

ผู้เชี่ยวชาญที่คุณสามารถพูดคุยด้วย

ถามให้ชัดเจนว่าใครเป็นผู้รับผิดชอบด้านการปฏิบัติตาม Reg E ภายในองค์กรของผู้ให้บริการ พวกเขาอาจมีการอบรมให้ลูกค้าหรือส่งการแจ้งเตือนเมื่อกฎหมายมีการเปลี่ยนแปลง แม้ว่าผู้ให้บริการจะไม่ใช่ที่ปรึกษาด้านกฎหมายหรือการปฏิบัติตามข้อกำหนดโดยตรง แต่ทีมควรมีความเข้าใจอย่างชัดเจนว่าอะไรเข้าข่ายเป็น “ข้อผิดพลาด” รวมถึงลำดับเวลาที่ต้องใช้ และเมื่อใดจำเป็นต้องออกการลดหนี้ชั่วคราว

ความเสี่ยงของการกำกับดูแล Reg E ที่ไม่เพียงพอมีอะไรบ้าง

Reg E กำหนดไว้อย่างชัดเจนว่าธุรกิจมีหน้าที่ต้องรับผิดชอบต่อผู้บริโภคอย่างไร ไม่ว่าประเด็นด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดจะเริ่มต้นจากทีมของคุณหรือจากผู้ให้บริการชำระเงิน สถาบันของคุณยังคงเป็นผู้รับผิดชอบเสมอ

ต่อไปนี้คือผลที่ตามมาสองประเภทหลักสำหรับการไม่ปฏิบัติตาม

การดำเนินการทางกฎระเบียบ

Reg E ถือเป็นเป้าหมายสำคัญในการบังคับใช้กฎหมายของ CFPB มาโดยตลอด หากคุณจัดการการสอบสวนข้อผิดพลาดไม่เหมาะสม หรือออกการลดหนี้ชั่วคราวล่าช้า อาจส่งผลให้เกิดผลกระทบดังต่อไปนี้:

• การดำเนินการบังคับใช้และคำสั่งยินยอม

• ค่าปรับทางแพ่ง

• คำสั่งให้คืนเงินแก่ผู้บริโภคและแก้ไขกระบวนการภายใน

แม้แต่ข้อค้นพบตามปกติจาก CFPB ก็อาจบังคับให้ต้องดำเนินการแก้ไขที่มีต้นทุนสูง เช่น การฝึกอบรมพนักงานใหม่ การปรับปรุงระบบครั้งใหญ่ และการเขียนเอกสารเปิดเผยข้อมูลใหม่ นับตั้งแต่ก่อตั้งในปี 2010 CFPB ได้เรียกเก็บค่าปรับทางแพ่งกว่า 5 พันล้านดอลลาร์สหรัฐโดยประมาณจากบริษัทและบุคคลต่างๆ และได้คืนเงินให้แก่ผู้บริโภคมากกว่า 21 พันล้านดอลลาร์สหรัฐผ่านมาตรการเยียวยาผู้บริโภคในรูปแบบอื่นๆ

คดีความผู้บริโภค

การละเมิด Reg E ยังทำให้ธุรกิจของคุณเสี่ยงต่อการถูกฟ้องร้องโดยเอกชน ผู้บริโภคสามารถฟ้องเรียกค่าเสียหายตามกฎหมายและค่าทนายความได้ แม้ว่ามูลค่าความเสียหายต่อรายจะดูไม่สูงก็ตาม และทนายฝ่ายโจทก์ย่อมทราบดีว่าคดี Reg E มักพิจารณาจากเอกสารเป็นหลัก หากผู้ให้บริการของคุณไม่สามารถจัดเตรียมเอกสารหรือลำดับเวลาที่ชัดเจนได้ ธุรกิจของคุณก็จะกลายเป็นเป้าหมายที่ถูกฟ้องได้ง่ายขึ้น

มีการยื่นฟ้องคดีแบบกลุ่มจากกรณีการจัดการข้อพิพาทไม่เหมาะสม การปฏิเสธคำร้องโดยไม่ดำเนินการสอบสวนอย่างถูกต้อง และการไม่จัดส่งการแจ้งเตือนตามที่กฎหมายกำหนด คดีเหล่านี้อาจสร้างความเสียหายต่อชื่อเสียงของสถาบันและต้องจ่ายค่าชดเชยหลายล้านดอลลาร์

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก โดยรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้