Regulation E (Reg E) は、電子決済の管理方法を規定し、不正利用の申請の処理速度から損失の最終的な発生者までを規定します。決済ベンダーのシステム、ポリシー、ガバナンスはすべて、法令遵守リスクに直接影響します。ただし、提案依頼書 (RFP) を法務メモに変えることなく、このリスクを事前に軽減できます。

以下では、プロセスを遅くすることなく Reg E に準拠する方法について説明します。

目次

• Reg E とは何か、電子決済でそれが重要な理由は何ですか?
  
• Reg E の法令遵守は、決済 RFP の構造にどのように反映されるべきですか?
  
• Reg E の法令遵守を保証するベンダー管理とドキュメントはどれですか?
  
• Reg E の監督が不十分である場合のリスクは何ですか?
  
• Stripe Payments でできること
  

Reg E とは何か、電子決済でそれが重要な理由は何ですか?

Reg E は、電子決済における消費者を保護するアメリカの一連のルールです。電子資金移動法 (EFTA) の一部であり、ACH 振替、デビットカード購入、ATM 引き出し、ピアツーピア決済など、日常的な取引の多くを対象としています。

Reg E は、電子的に資金を送金または受け取る際に、人々に特定の権利を与えます。

以下を義務付けています。

• 金融機関は報告されたエラーを迅速に調査する (通常は 10 営業日以内)

• 問題がすぐに解決されない場合、顧客は暫定クレジットを受け取る

• 消費者は、設定された限度額を超えて不正な取引に対する責任を負わない

• 重要な規約、手数料、および権利が事前に明確に開示されている

Reg E は顧客中心です。エラーや不正利用が発生した場合、デフォルトの想定では、消費者は迅速かつ完全に補償されるべきとされています。そのため、企業には電子決済を正しく行う責任が課さ課せられます。

消費者金融保護局 (CFPB) は Reg E を施行しています。規制措置と訴訟により、金融機関は多額の賠償金と罰金を支払うことを余儀なくされています。一部の違反は、不正利用の申請の処理ミスによって発生します。また、顧客に権利を通知しなかった、または Reg E の期限を過ぎても調査を引き延ばしたことによって発生する違反もあります。

決済 RFP を発行する場合、検討している決済パートナーは、Reg E の法令遵守を業務に取り入れる必要があります。リスクを単独で負うべきではありません。

Reg E の法令遵守は、決済 RFP の構造にどのように反映されるべきですか?

Reg E は、運用上のコア要件です。決済ベンダーの RFP を作成する場合は、決済パートナーに Reg E の法令遵守が義務付けられていることを明確にしてください。

ここでは、含めるべき主な要素をご紹介します。

法令遵守が優先事項であることを示す

RFP に専用の法令遵守セクションを含めます。このセクションは、ベンダーが Reg E に準拠しているかどうか、およびベンダーが業務で法令遵守を確認しているかどうかを直接尋ねます。また、ベンダーが EFTA に関連する規制審査の対象になったことがあるか、また受けている場合はその結果についても尋ねることを検討してください。

証拠の提出を求める

ポリシーとドキュメントをリクエストします。法令遵守への長期的な取り組みを示す実績とフレームワークを探します。堅実なベンダーは、調査と暫定クレジットのタイムラインなど、エラーと不審請求の申し立てを処理するプロセスを示すことができる必要があります。調査中に使用される顧客とのコミュニケーションテンプレートと、Reg E の法令遵守に関するサードパーティーの監査または内部統制評価をリクエストします。

シナリオを含める

ベンダーが Reg E をどの程度理解しているか、また、システムが Reg E をサポートするように構築されているかどうかを明らかにする、実際のシナリオの質問を含めます。例えば、「顧客が不正な $500 の引き落としを発生から 40 日後に報告しました。貴社のシステムとチームがこれをどのように処理するか、順を追って説明してください」というようにすることができます。

これらの原則に基づいてベンダー選定を構成することで、貴社や顧客を不要なリスクにさらすことなく、ともに成長できるパートナーを選ぶ可能性が高まります。

Reg E の法令遵守を保証するベンダー管理とドキュメントとは何ですか?

決済ベンダーが法令遵守をサポートすると言っている場合は、そのベンダーがどのように法令遵守に対応しているか、また、そのシステムが法令遵守のために構築されているかどうかを把握する必要があります。ベンダーの管理は貴社自身の管理の延長となります。

考慮すべき点を以下に示します。

承認ワークフロー

Reg E は、すべての電子引き落としが顧客によって承認されていることを想定しています。取引が未承認であることが判明した場合、規制当局はこのデータを迅速に提出することを期待します。ベンダーは、その準備を整えている必要があります。

以下を確認する必要があります。

• 特に継続課金や電話ベースの取引で承認を取得する方法

• 電子署名や通話記録など、同意の証拠を保存しているかどうか

• 不審請求の申し立てがあった決済に対する承認の確認方法

不審請求の申し立て処理とタイムライン

通常、金融機関は報告されたエラーを調査する、または暫定クレジットを提供するまでに 10 営業日かかります。ベンダーは、不審請求の申し立てを開始して追跡するための明確な手順、請求を送信して更新を受け取るためのツールまたはアプリケーションプログラミングインターフェース (API)、タイムラインと決定事項を順を追って確認できるチームを用意する必要があります。たとえば、Stripe のダッシュボードは不審請求の申し立てと解決のサポートを提供し、企業が Reg E の期限に準拠するのに役立つ重要なステップを自動化します。

検証に耐えうる記録

規制当局は、多くの場合、貴社に業務の証拠を示すよう求めます。ベンダーが各取引でどのような記録を保持しているかを確認してください。ベンダーは、記録の保持期間と、それらのログに直接アクセスできるか、リクエストが必要かを説明できる必要があります。

相談できる専門家

組織内で Reg E を遵守する責任者を尋ねます。クライアントトレーニングを提供する、または法改正に関するアラートを提供する場合があります。正式な法令遵守コンサルタントではありませんが、チームは「エラー」と見なされる内容、適用されるタイムライン、暫定クレジットを発行するタイミングに精通している必要があります。

Reg E の監督が不十分である場合のリスクは何ですか?

Reg E は、企業が顧客に対して負う義務について非常に具体的に規定しています。法令遵守の問題が社内チームまたは決済ベンダーのどちらに起因する場合でも、金融機関が責任を負います。

ここでは、法令違反による 2 つの主な影響について説明します。

規制措置

Reg E は、これまで CFPB の執行において中心的な優先事項となってきました。エラー調査の処理に誤りがある場合や、暫定クレジットが遅れる場合、次のことが考えられます。

• 執行措置と同意命令

• 民事制裁金

• 消費者に返金し、内部プロセスを修正する義務

CFPB による定期的な調査結果でさえ、スタッフの再トレーニング、システムの全面的な見直し、開示事項の書き換えなど、コストのかかる改善策を余儀なくされる可能性があります。CFPB は 2010 年の設立以来、約 50 億ドルの民事制裁金を企業や個人に科してきました。また、210 億ドル以上を他の消費者救済を通じて顧客に還元しています。

消費者訴訟

Reg E 違反は、民事訴訟の対象にもなります。消費者は、個人の損害額が少額に見える場合でも、法定損害賠償と弁護士費用を請求することができます。また、原告の弁護士は、Reg E のケースが書類ベースであることを知っています。ベンダーが書類やタイムラインを提出できない場合、貴社は標的になりやすくなります。

集団訴訟は、処理ミスによる不審請求の申し立て、適切な調査を行わずに拒否された申請、必要な通知が提出されなかった申請などに対して起こされています。これらの訴訟は、金融機関の風評被害と数百万ドルの和解金につながる可能性があります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるようにする統合型グローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること:

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やすことができます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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