El Reglamento E (Regla E) regula la forma en que tu empresa gestiona los pagos electrónicos, desde la rapidez con que tramitas las reclamaciones por fraude hasta quién termina con la pérdida. Los sistemas, las políticas y la gobernanza de tus proveedores de pagos tienen un impacto directo en el riesgo de cumplimiento de la normativa, pero puedes mitigar este riesgo por adelantado sin convertir tu solicitud de propuesta (RFP) en una nota legal.

A continuación, te explicamos cómo cumplir con la Regla E sin ralentizar tu proceso.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la Regla E, y por qué es importante en los pagos electrónicos?
  
• ¿Cómo debe el cumplimiento de la normativa de la Regla E informar la estructura de una RFP de pagos?
  
• ¿Qué controles de proveedores y documentación garantizan el cumplimiento de la normativa de la Regla E?
  
• ¿Cuáles son los riesgos de una supervisión inadecuada de la Regla E?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es la Regla E y por qué es importante en los pagos electrónicos?

La Regla E es un conjunto de normas de los EE. UU. que protege a los consumidores en los pagos electrónicos. Forma parte de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) y abarca muchas transacciones cotidianas, como las transferencias ACH, las compras con tarjeta de débito, las extracciones en cajeros automáticos y pagos entre particulares.

La Regla E otorga a las personas derechos específicos cuando envían o reciben dinero electrónicamente.

Requiere que:

• Las instituciones investiguen los errores informados rápidamente, generalmente en un plazo de 10 días hábiles.

• Los clientes reciben crédito provisional si el problema no se resuelve de inmediato

• Los consumidores no son responsables de las transacciones no autorizadas más allá de los límites establecidos

• Las condiciones, comisiones y derechos importantes se divulgan claramente por adelantado

La Regla E (Reg E) se centra en el cliente. Si hay un error o fraude, la suposición predeterminada es que el consumidor debe estar a resguardo. Eso pone la carga sobre las empresas para obtener los pagos electrónicos correctos.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) aplica la Regla E. Las medidas y demandas reglamentarias han obligado a las instituciones a pagar restituciones y sanciones considerables. Algunas infracciones se deben a una mala gestión de las reclamaciones por fraude, mientras que otras se deben a que no se notifican sus derechos a los clientes o a que las investigaciones se prolongan después de los plazos de la Regla E.

Si se trata de la emisión de una RFP de pagos, cualquier socio de pagos que consideres que necesita el cumplimiento de la Regla E en sus operaciones. No deberías asumir el riesgo solo.

¿Cómo debe el cumplimiento de la normativa de la Regla E informar la estructura de una RFP de pagos?

La Regla E es un requisito operativo fundamental. Si estás creando una RFP para un proveedor de pagos, deja claro que el cumplimiento de la normativa de la Regla E es obligatorio para un socio de pagos.

Estos son los principales factores a incluir.

Señal de que el cumplimiento de la normativa es una prioridad

Incluye una sección dedicada al cumplimiento de la normativa en la RFP que pregunte directamente si el proveedor cumple con la Regla E, y si la verifica en sus operaciones. Considera también preguntar si ha sido objeto de exámenes normativos relacionados con la AELC, y en caso afirmativo, cuáles fueron los resultados.

Pide evidencia

Solicita políticas y documentación. Busca un historial de registros y un marco que indique un compromiso a largo plazo con el cumplimiento de la normativa. Un proveedor sólido debe poder mostrar su proceso para gestionar errores y disputas, incluidos los plazos de las investigaciones y créditos provisionales. Solicita plantillas de comunicación con el cliente utilizadas durante las investigaciones y cualquier auditoría de terceros o evaluación de controles internos que afecte el cumplimiento de la normativa de la Regla E.

Incluye un escenario

Incluye una pregunta con un escenario de la vida real que revele hasta qué punto un proveedor entiende la Regla E, y si sus sistemas están diseñados para darle soporte. Esto podría verse así: “Un cliente informa un débito no autorizado de $500 40 días después de ocurrido. Enséñanos cómo tu sistema y equipo manejan esto”.

Estructurar la selección de proveedores en torno a estos principios hace que sea más probable que elijas un socio que pueda crecer contigo sin ponerte a ti o a tus clientes en un riesgo innecesario.

¿Qué controles y documentación de proveedores garantizan el cumplimiento de la normativa de la Regla E?

Si un proveedor de pagos dice que brinda soporte al cumplimiento de la normativa, debes saber cómo lo hace y si sus sistemas están diseñados para ello. Los controles de tu proveedor se convierten en una extensión propia.

Esto es lo que debes buscar.

Flujos de trabajo de autorización

La Regla E espera que cada débito electrónico haya sido autorizado por el cliente. Si una transacción resulta ser no autorizada, los reguladores esperarán que generes estos datos rápidamente. Tu proveedor debe estar listo para hacer eso.

Debes verificar:

• Cómo capturan la autorización, especialmente para transacciones recurrentes o basadas en el teléfono

• Si almacenan evidencia de consentimiento, como firmas electrónicas o grabaciones de llamadas

• Cómo verifican la autorización sobre pagos disputados

Gestión y plazos de disputas

Por lo general, las instituciones tienen 10 días hábiles para investigar un error informado o proporcionar crédito provisional. Tu proveedor debe tener procedimientos claros para iniciar y rastrear disputas, herramientas o interfaces de programación de solicitudes para presentar reclamos y recibir actualizaciones, y un equipo que pueda analizar los plazos y las decisiones. El Dashboard de Stripe, por ejemplo, ofrece soporte para presentar y resolver disputas y automatiza pasos importantes que ayudan a las empresas a cumplir con los plazos de la Regla E.

Registros que se sostienen

Los reguladores a menudo quieren que muestres tu trabajo. Asegúrate de que los proveedores expliquen qué registros llevan para cada transacción. Deben poder decirte cuánto tiempo guardan los registros y si tendrás acceso a esos registros directamente o necesitas hacer una solicitud.

Expertos con los que puedes hablar

Pregunta quién es responsable de cumplir con la Regla E en su organización. Es posible que proporcionen capacitación al cliente o alertas sobre cambios en la ley. Si bien no son consultores oficiales de cumplimiento de la normativa, sus equipos deben dominar lo que cuenta como un «error», qué plazos se aplican y cuándo emitir un crédito provisional.

¿Cuáles son los riesgos de una supervisión inadecuada de la Regla E?

La Regla E es muy específica sobre lo que las empresas deben a los clientes. Ya sea que el problema de cumplimiento de la normativa comience con tu equipo o tu proveedor de pagos, tu institución es responsable.

Estos son los dos tipos principales de consecuencias del incumplimiento.

Medidas reglamentarias

Históricamente, la Regla E ha sido una prioridad fundamental para la aplicación de la normativa CFPB. Si manejas mal las investigaciones de errores o retrasas los créditos provisionales, esto puede significar lo siguiente:

• Acciones de aplicación y órdenes de consentimiento

• Sanciones en dinero civil

• Mandatos de reembolso a consumidores y reparación de procesos internos

Incluso los hallazgos rutinarios del CFPB pueden obligar a costosas rectificaciones, como el reentrenamiento del personal, la revisión de los sistemas y la reelaboración de las divulgaciones. El CFPB ha impuesto aproximadamente 5 mil millones de dólares en sanciones civiles a empresas y particulares desde su fundación en 2010. Además, ha devuelto más de 21 mil millones de dólares a los clientes a través de otras formas de alivio al consumidor.

Demandas de consumidores

Las infracciones de la Regla E también te exponen a demandas privadas. Los consumidores pueden demandar por daños legales y honorarios legales, incluso cuando los montos en dólares particulares parecen pequeños. Y los abogados de los demandantes saben que los casos de la Regla E se basan en papeleo: si tu proveedor no puede presentar documentación o plazos, eso hace que tu empresa sea un objetivo más fácil.

Se han presentado demandas colectivas por disputas mal gestionadas, rechazos sin la debida investigación y falta de notificación requerida, lo que puede costar daños a la reputación de las instituciones y millonarios acuerdos.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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