O Regulamento E (Reg E) rege como sua empresa gerencia os pagamentos eletrônicos, desde a rapidez com que você lida com reclamações de fraude até quem acaba perdendo. Os sistemas, políticas e governança do seu fornecedor de pagamento têm um impacto direto no seu risco de conformidade. Mas você pode amortecer esse impacto antecipadamente sem transformar sua solicitação de proposta (RFP) em um memorando jurídico.

Abaixo, explicamos como cumprir o Reg E sem atrasar seu processo.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é o Reg E e por que ele é importante em pagamentos eletrônicos?
  
• Como a conformidade com o Reg E deve influenciar a estrutura de um pagamento RFP?
  
• Quais controles de fornecedores e documentação garantem a conformidade com o Reg E?
  
• Quais são os riscos de supervisão inadequada do Reg E?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é o Reg E e por que ele é importante em pagamentos eletrônicos?

O Reg E é um conjunto de regras nos EUA que protege os consumidores em pagamentos eletrônicos. Ele faz parte da Lei de Transferência de Fundos Eletrônicos (EFTA), e abrange muitas transações diárias, como transferências ACH, compras de cartão de débito, saques em caixas eletrônicos e pagamento peer-to-peer.

O Reg E dá às pessoas direitos específicos quando enviam ou recebem dinheiro eletronicamente.

Ele exige que:

• As instituições investigam os erros relatados rapidamente, normalmente em até 10 dias úteis

• Os clientes recebem crédito provisório se o problema não for resolvido imediatamente

• Os consumidores não são responsáveis por transações não autorizadas além dos limites definidos

• Termos, taxas e direitos importantes são claramente divulgados antecipadamente

O Regulamento E (Reg E) é centrado no cliente. Se houver um erro ou fraude, a suposição padrão é que o consumidor deve ser indenizado integralmente e rapidamente. Isso coloca sobre as empresas a responsabilidade de garantir a correção dos pagamentos eletrônicos.

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aplica o Regulamento E. As ações e ações judiciais regulamentares obrigaram as instituições a pagar restituições e penalidades substanciais. Algumas violações são causadas pelo tratamento indevido de alegações de fraude, enquanto outras resultaram de não notificar os clientes sobre seus direitos ou adiar as investigações para além dos prazos do Regulamento E.

Se você estiver emitindo um pagamento RFP, qualquer parceiro de pagamentos que você considerar precisa da conformidade Reg E infundida em suas operações.

Como a conformidade com o Reg E deve informar a estrutura de um pagamento RFP?

Se você estiver criando um RFP para um fornecedor de pagamentos, deixe claro que a conformidade com o Reg E é exigida de um parceiro de pagamentos.

Aqui estão os principais fatores a serem considerados.

Sinalize que a conformidade é uma prioridade

Inclua uma seção dedicada de conformidade no RFP que questione diretamente se o fornecedor está em conformidade com o Regulamento E e se isso se mostra em suas operações. Considere também perguntar se eles foram submetidos a exames regulatórios relacionados com a EFTA e, se sim, quais foram os resultados.

Peça comprovantes

Solicite políticas e documentação. Procure um registro de acompanhamento e estruturas que indique um compromisso de longo prazo com conformidade. Um fornecedor sólido deve ser capaz de mostrar seu processo para lidar com erros e contestações, incluindo cronogramas para investigações e créditos provisórios. Solicite modelos de comunicação do cliente usados durante as investigações e quaisquer auditorias de terceiros ou avaliações de controles internos que afetem a conformidade com o Regulamento E.

Inclua um cenário

Inclua uma pergunta com um cenário real que revele o quão profundamente um fornecedor entende o Reg E, e se seus sistemas são criados para suportá-la. Algo como: “Um cliente reporta um débito não autorizado de US$ 500, 40 dias após o ocorrido. Explique como seu sistema e sua equipe lidam com isso.”

Estruturar sua seleção de fornecedores em torno desses princípios torna mais provável que você escolha um parceiro que possa crescer com você sem colocar você ou seus clientes em risco desnecessário.

Quais controles de fornecedores e documentação garantem a conformidade com o Reg E?

Se um fornecedor de pagamentos disser que ele oferece suporte à conformidade, você precisa saber como eles fazem isso e se seus sistemas foram criados para isso, pois os controles do seu fornecedor se tornam uma extensão sua.

Veja ao que você deve ficar atento.

Fluxos de trabalho de autorização

O Reg E espera que cada débito eletrônico seja autorizado pelo cliente. Se uma transação for não autorizada, os reguladores esperam que você forneça esses dados rapidamente. Seu fornecedor deve estar pronto para fazer isso.

Você precisa verificar:

• Como ele captura autorização, especialmente para transações recorrentes ou estabelecidas por telefone

• Se ele armazena comprovantes de consentimento, como assinaturas eletrônicas ou gravações de chamadas

• Como ele verifica autorização em pagamentos contestados

Tratamento de contestações e cronogramas

As instituições geralmente têm 10 dias úteis para investigar um erro reportado ou fornecer crédito provisório. Seu fornecedor deve ter procedimentos claros para iniciar e rastrear contestações, ferramentas ou interfaces de programação de aplicativos (APIs) para enviar reclamações e receber atualizações, e uma equipe que possa acompanhar os cronogramas e decisões. O Dashboard da Stripe, por exemplo, oferece envio de contestações e suporte de resolução, automatizando etapas importantes que ajudam as empresas a cumprir os cronogramas do Reg E.

Registros coerentes e consistentes

Muitas vezes, os reguladores querem que você mostre seu trabalho, portanto certifique-se de que os fornecedores expliquem quais registros eles mantêm para cada transação. Eles devem ser capazes de informar por quanto tempo eles mantêm registros e se você terá acesso a esses logs diretamente ou se precisará fazer uma solicitação.

Especialistas com quem você pode conversar

Pergunte quem é responsável por cumprir o Reg E na organização do seu fornecedor. Esse responsável pode fornecer treinamento ao cliente ou alertas sobre mudanças na lei, pois embora não seja o consultor oficial de conformidade, sua equipe deve ser fluentes no que é considerado um "erro", quais cronogramas se aplicam e quando emitir crédito provisório.

Quais são os riscos de supervisão inadequada do Reg E?

O Reg E é muito específico sobre o que as empresas devem aos seus clientes. Se a questão da conformidade começa com sua equipe ou seu fornecedor de pagamentos, sua instituição é a responsável.

Aqui estão os dois principais tipos de consequências da não conformidade.

Ação regulatória

O Reg E sempre foi uma prioridade fundamental para a aplicação da CFPB. Se você lidar incorretamente com investigações de erros ou atrasar créditos provisórios, isso pode significar:

• Medidas coercitivas e ordens de consentimento

• Penalidades de dinheiro civil

• Mandatos para reembolsar consumidores e consertar processos internos

Mesmo as constatações de rotina da CFPB podem forçar remediações dispendiosas, como reeducação de pessoal, reformulação de sistemas e reescritura de divulgações. A CFPB impôs aproximadamente US$ 5 bilhões em penalidades civis a empresas e indivíduos desde sua fundação em 2010, e devolveu mais de US$ 21 bilhões aos clientes por meio de outras formas de recompensa ao consumidor.

Ações judiciais contra consumidores

As violações do Reg E também expõem você a ações judiciais privadas. Os consumidores podem processar danos legais e taxas jurídicas, mesmo quando os valores individuais parecem pequenos. Os advogados dos demandantes sabem que os processos da Reg E são baseados em documentos: se o seu fornecedor não conseguir produzir documentação ou cronogramas, isso torna sua empresa um alvo mais fácil.

Ações de classe por contestações mal administradas, recusas sem investigação adequada e não apresentação das notificações exigidas podem prejudicar a reputação das instituições e custar milhões em liquidações.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode te ajudar a:

• Otimizar sua experiência de checkout: ofereça uma experiência de compra fluida e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e integração com o Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir rapidamente para novos mercados: alcance clientes em 195 países e reduza a complexidade e os custos da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriças em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce, conectando canais digitais e físicos para personalizar interações, fortalecer a fidelização e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: construa sobre uma plataforma projetada para crescer com seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode impulsionar seus pagamentos online e presenciais ou comece já.