Regulation E (Reg E) reglerar hur ditt företag hanterar elektroniska betalningar, från hur snabbt du hanterar anspråk på bedrägerier till vem som täcker förlusten. Betalningsleverantörens system, policyer och styrning har alla en direkt inverkan på din efterlevnadsrisk. Men du kan minska denna risk direkt utan att omvandla din anbudsinfordran (RFP) till ett juridiskt memo.

Nedan förklarar vi hur du följer Reg E utan att sakta ner processen.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är Reg E och varför är det viktigt inom elektroniska betalningar?
  
• Hur ska efterlevnad av Reg E utforma strukturen för en RFP för betalningar?
  
• Vilka leverantörskontroller och dokumentation garanterar efterlevnad av Reg E?
  
• Vilka är riskerna med otillräcklig Reg E-tillsyn?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är Reg E och varför är det viktigt inom elektroniska betalningar?

Reg E är en uppsättning regler i USA som skyddar konsumenter vid elektroniska betalningar. Det ingår i Electronic Fund Transfer Act (EFTA) och omfattar många vardagliga transaktioner, såsom ACH-överföringar, bankkort, bankomatuttag och peer-to-peer-betalningar.

Reg E ger människor specifika rättigheter när de skickar eller tar emot pengar elektroniskt.

Det kräver att:

• Institutioner undersöker rapporterade fel snabbt, vanligtvis inom tio arbetsdagar

• Kunderna får preliminär kredit om problemet inte åtgärdas direkt

• Konsumenter är inte ansvariga för obehöriga transaktioner utöver fastställda gränser

• Viktiga villkor, avgifter och rättigheter anges tydligt i förväg

I Reg E är kunden i centrum. Om det finns ett fel eller bedrägeri är standardantagandet att konsumenten ska kompenseras snabbt. Det lägger bördan på företagen att få ordning på elektroniska betalningar.

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tillämpar Reg E. Regulatoriska åtgärder och stämningar har tvingat institutioner att betala betydande ersättning och straffavgifter. Vissa överträdelser orsakas av felaktig hantering av bedrägerianspråk, medan andra beror på att kunderna inte informerades om sina rättigheter eller att utredningar drog ut på tiden efter Reg E:s tidsfrister.

Om du utfärdar en RFP för betalningar behöver betalningspartner som du överväger ha införlivat Reg E-efterlevnad i sin verksamhet. Du bör inte bära risken ensam.

Hur ska efterlevnad av Reg E utforma strukturen för en RFP för betalningar?

Reg E är ett grundläggande verksamhetskrav. Om du bygger en RFP för en betalleverantör ska du göra det uppenbart att Reg E-efterlevnad krävs från en betalningspartner.

Här är de viktigaste faktorerna att inkludera.

Signalera att efterlevnad är en prioritet

Inkludera ett särskilt avsnitt om efterlevnad i RFP:n som direkt frågar om leverantören följer Reg E och om de verifierar det i sin verksamhet. Överväg också att fråga om de har varit föremål för regulatoriska utredningar relaterade till EFTA, och i så fall vilka resultaten blev.

Be om bevis

Begär policyer och dokumentation. Leta efter en historik och ett ramverk som indikerar ett långsiktigt engagemang för efterlevnad. En gedigen leverantör bör kunna visa sin process för att hantera fel och tvister, inklusive tidslinjer för utredningar och preliminära krediter. Begär kundkommunikation som används under utredningar och eventuella revisioner av tredje part eller bedömningar av interna kontroller som berör Reg E-efterlevnad.

Inkludera ett scenario

Inkludera en fråga med ett verkligt scenario som visar hur väl en leverantör förstår Reg E och om deras system är byggda för att stötta det. Det kan se ut så här: ”En kund rapporterar en obehörig debitering på 500 USD 40 dagar efter att den inträffade. Berätta för oss hur ditt system och team hanterar detta.”

Genom att strukturera ditt val av leverantör kring dessa principer är det mer sannolikt att du väljer en partner som kan skala upp med dig utan att utsätta dig eller dina kunder för onödiga risker.

Vilka leverantörskontroller och dokumentation garanterar efterlevnad av Reg E?

Om en betalleverantör säger att de stöttar efterlevnad måste du veta hur de gör det och om deras system är byggda för det. Din leverantörs kontroller blir en förlängning av dina.

Detta du ska titta efter.

Arbetsflöden för auktorisering

Reg E förväntar sig att varje elektronisk debitering har auktoriserats av kunden. Om en transaktion visar sig vara obehörig förväntar sig tillsynsmyndigheten att du tar fram dessa data snabbt. Din leverantör bör vara redo att göra det.

Du måste verifiera:

• Hur de registrerar auktoriseringar, särskilt för återkommande eller telefonbaserade transaktioner

• Om de lagrar bevis på samtycke, t.ex. elektroniska signaturer eller samtalsinspelningar

• Hur de verifierar auktorisering för omtvistade betalningar

Hantering av tvister och tidsfrister

Institutioner har i allmänhet tio arbetsdagar på sig att undersöka ett rapporterat fel eller ge preliminär kredit. Din leverantör bör ha tydliga rutiner för att initiera och spåra tvister, verktyg eller API:er för att skicka in anspråk och få uppdateringar, och ett team som kan gå igenom tidslinjer och beslut. Stripes Dashboard erbjuder till exempel stöd för inlämning och lösning av tvister och automatiserar viktiga steg som hjälper företag att följa Reg E-tidsramar.

Poster som håller

Tillsynsmyndigheter vill ofta att du visar upp ditt arbete. Se till att leverantörerna förklarar vilka register de har för varje transaktion. De bör kunna berätta hur länge de sparar dem och om du kommer att ha tillgång till dessa loggar direkt eller behöver begära dem.

Experter du kan prata med

Fråga vem som är ansvarig för att följa Reg E i deras organisation. De kan tillhandahålla kundutbildning eller varningar om lagändringar. Även om de inte är officiella efterlevnadskonsulter bör deras team vara flytande i vad som räknas som ett ”fel”, vilka tidsfrister som gäller och när man ska utfärda preliminär kredit.

Vilka är riskerna med otillräcklig Reg E-tillsyn?

Reg E är mycket specifikt när det gäller vad företag är skyldiga kunderna. Oavsett om efterlevnaden börjar med ditt team eller din betalleverantör är din institution ansvarig.

Här är de två främsta konsekvenserna för bristande efterlevnad.

Regulatoriska åtgärder

Reg E har historiskt sett varit en kärnprioritet för CFPB-efterlevnad. Om du hanterar felutredningar felaktigt eller skjuter upp preliminära krediter kan detta innebära:

• Verkställighetsåtgärder och samtyckesbeslut

• Civila straffavgifter

• Krav på att återbetala konsumenter och åtgärda interna processer

Även rutinmässiga upptäckter från CFPB:s sida kan tvinga fram kostsamma avhjälpande åtgärder, t.ex. omskolning av personal, översyn av system och omskrivning av upplysningar. CFPB har ålagt företag och privatpersoner cirka 5 miljarder USD i civilrättsliga påföljder sedan grundandet 2010. Över 21 miljarder USD betalas tillbaka till kunderna genom andra former av konsumentlättnader.

Konsumentstämningar

Överträdelser av Reg E utsätter dig också för privata stämningar. Konsumenter kan stämma dig för lagstadgat skadestånd och juridiska avgifter, även när de enskilda dollarbeloppen kan verka små. Och kärandenas advokater vet att Reg E-ärenden drivs av pappersarbete: om din leverantör inte kan visa upp dokumentation eller tidslinjer blir ditt företag ett lättare mål.

Grupptalan har väckts mot felaktigt hanterade tvister, avslag utan ordentlig utredning och underlåtenhet att tillhandahålla nödvändiga meddelanden. Dessa stämningar kan kosta institutioner anseende och miljoner i förlikningar.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.