Les paiements transfrontaliers devraient atteindre près de 320 000 milliards de dollars de volume annuel de détail d’ici 2032, mais beaucoup transitent encore par des systèmes de paiement qui n’ont jamais été conçus pour la rapidité. C’est pourquoi un même paiement peut être réglé en quelques minutes sur des réseaux modernes, ou prendre plusieurs jours lorsqu’il emprunte des circuits plus anciens. Cet écart influence le niveau de trésorerie qu’une entreprise conserve, la rapidité avec laquelle les fournisseurs libèrent leurs stocks, et la précision avec laquelle les équipes peuvent établir des prévisions entre différentes devises.

Les paiements transfrontaliers ne sont pas tous lents. Certains corridors sont réglés le jour même avec transparence, tandis que d’autres reposent encore sur des étapes manuelles, des horaires ouvrables non alignés et des systèmes hérités qui traitent les transactions par lots durant la nuit. Comprendre dans quel environnement votre paiement transite et pourquoi est la première étape pour reprendre le contrôle de vos délais.

Ci-dessous, nous expliquons ce qui détermine la vitesse des paiements transfrontaliers, quelles technologies accélèrent le règlement et quels facteurs ralentissent les flux de fonds.

Sommaire

• Combien de temps prennent les paiements transfrontaliers ?
  
• Quelles technologies contribuent à accélérer le traitement des paiements transfrontaliers ?
  
• En quoi un règlement plus rapide améliore-t-il les opérations des entreprises ?
  
• Quels sont les retards courants qui ralentissent les paiements internationaux ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles évaluer et améliorer leurs délais de paiements transfrontaliers ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Combien de temps prennent les paiements transfrontaliers ?

La plupart des paiements transfrontaliers mettent encore de un à cinq jours ouvrables pour arriver à destination. Le délai exact dépend du corridor de paiement, des devises concernées et de l’éventuelle survenue de problèmes en cours de traitement.

Les virements bancaires internationaux traditionnels transitent généralement par la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) et par plusieurs banques intermédiaires. Dans des conditions idéales, avec des informations exactes, une conformité complète et un traitement pendant les heures ouvrables, un virement peut être réglé en 24 heures. Le plus souvent, le délai est de deux à quatre jours ouvrables, voire plus en cas de retard.

Certains corridors de paiement sont plus rapides que d’autres. Les virements bancaires entre grands marchés, comme les États-Unis et l’Europe, peuvent être traités rapidement, car les banques y entretiennent des relations plus directes et disposent d’une liquidité plus importante. Les paiements effectués dans des devises majeures pendant des plages horaires ouvrables qui se chevauchent ont tendance à circuler plus rapidement, tandis que ceux qui nécessitent une conversion de devises, traversent plusieurs fuseaux horaires ou passent par des marchés plus petits ont tendance à être plus lents.

Les banques peuvent proposer des options « le jour même » ou « accélérées », mais celles-ci dépendent toujours d’heures limites et entraînent des frais supplémentaires. Un paiement international envoyé tard un vendredi peut ne commencer à être traité que le lundi.

Quelles technologies contribuent à accélérer le traitement des paiements transfrontaliers ?

Les paiements transfrontaliers deviennent plus rapides grâce à de nouvelles infrastructures, à un routage plus intelligent et à l’automatisation, qui élimine les frictions avant même qu’un paiement ne quitte la banque de l’émetteur.

Ces technologies accélèrent les paiements internationaux.

SWIFT GPI

SWIFT reste l’infrastructure de base de la majorité des transferts internationaux, mais SWIFT Global Payments Innovation (GPI) rend ces transferts plus rapides et plus faciles à suivre.

Les banques participantes peuvent proposer :

• Un traitement nettement plus rapide

• Un suivi de bout en bout

• Un règlement cohérent sous 24 heures

Près de 60 % des paiements GPI parviennent aux bénéficiaires en moins de 30 minutes, offrant aux entreprises une bien meilleure prévisibilité.

Réseaux en temps réel

De nombreux pays exploitent des systèmes nationaux de paiement en temps réel, tels que Real-Time Payments (RTP) aux États-Unis et Faster Payments au Royaume-Uni. Certains réseaux prévoient de relier ces systèmes entre eux, ce qui permettrait à certains transferts transfrontaliers de passer par des systèmes nationaux plutôt que de transiter par des réseaux de correspondants plus lents. La couverture reste aujourd’hui limitée, mais là où ces interconnexions existent, les délais de règlement commencent à se rapprocher de la vitesse des transferts locaux.

Acheminement via des réseaux locaux

Certains prestataires accélèrent les paiements internationaux en évitant complètement les virements transfrontaliers traditionnels. Ils collectent les fonds localement dans le pays d’envoi, effectuent la conversion de devises en arrière plan, puis versent les fonds localement dans le pays de destination. Dans la mesure où le paiement s’appuie sur des réseaux nationaux aux deux extrémités, les bénéficiaires reçoivent souvent les fonds beaucoup plus rapidement.

Stablecoins et réseaux blockchain

Les stablecoins comme l’USDC émergent comme une alternative rapide pour transférer de la valeur à l’échelle mondiale.

Ils permettent aux entreprises de :

• Transférer des fonds en quelques minutes

• Contourner les heures d’ouverture des banques et les heures limites géographiques

• Éviter des chaînes de virements coûteuses ou sujettes aux défaillances

Certaines entreprises utilisent des paiements transfrontaliers en stablecoins pour éviter les retards et les problèmes de coûts inhérents aux systèmes traditionnels. Ces systèmes fonctionnent 24 h sur 24 et 7 jours sur 7 et ne s’appuient pas sur des banques intermédiaires, ce qui les rend utiles pour les virements lorsque la prévisibilité est essentielle.

Automatisation et prévalidation

Les améliorations en arrière plan jouent également un rôle important. Des outils capables de détecter les erreurs en amont, d’automatiser les contrôles de conformité et de normaliser les formats de messagerie (par exemple, la norme ISO 20022, permettent de réduire les échecs et les vérifications manuelles. Moins d’erreurs signifie moins de retards, en particulier pour les transferts internationaux, où une seule incohérence peut faire échouer un paiement.

En quoi un règlement plus rapide améliore-t-il les opérations des entreprises ?

Un règlement plus rapide permet aux entreprises de disposer de davantage de liquidités, de mieux contrôler leurs flux et de réduire les ralentissements. Lorsque les fonds circulent rapidement, tout le reste suit.

Voici comment un règlement plus rapide peut améliorer les opérations de votre entreprise.

Une liquidité renforcée

Lorsque des fonds restent bloqués en transit, les entreprises sont contraintes de conserver des liquidités supplémentaires ou de recourir au crédit pour combler l’écart. Un règlement plus rapide raccourcit les cycles de fonds de roulement, réduit les besoins d’emprunt et libère des liquidités pour les opérations quotidiennes ou des investissements majeurs.

Une exécution plus rapide

Les retards ont un effet en cascade. Les expéditions sont bloquées, les prestataires doivent attendre avant de commencer leur travail et les projets prennent du retard. Des paiements plus rapides éliminent ces points de friction tout au long des chaînes d’approvisionnement, chez les fournisseurs et au sein des équipes.

Une planification plus précise

Des délais de règlement incertains compliquent les prévisions et les rapprochements comptables. Les entreprises intègrent des marges de sécurité inutiles faute de savoir si un paiement arrivera demain ou la semaine suivante. Un règlement rapide et fiable améliore la précision des prévisions et simplifie les opérations financières.

Quels sont les retards courants qui ralentissent les paiements internationaux ?

Les paiements transfrontaliers sont souvent lents, car de légers retards s’accumulent tout au long du processus.

Voici les retards courants.

Contrôles de conformité

Les transferts internationaux doivent respecter les règles Know Your Customer (KYC), ainsi que les contrôles de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et des sanctions. Des montants élevés, des contreparties nouvelles ou des informations inhabituelles peuvent déclencher des vérifications manuelles et ralentir le traitement.

Informations incomplètes ou incorrectes

Des erreurs de saisie ou des incohérences dans les numéros de compte, les codes SWIFT ou les noms des bénéficiaires constituent l’une des principales causes de rejets et de retours. Leur correction nécessite souvent des échanges aller-retour entre les banques.

Week-ends, jours fériés et fuseaux horaires

Les paiements envoyés en dehors des heures ouvrables peuvent rester en attente pendant une journée ou plus. En raison des décalages horaires, les paiements peuvent rester inactifs toute une journée, le temps d’atteindre l’entreprise du destinataire à l’ouverture de ses bureaux.

Conversion des devises

Les conversions de devises peuvent entraîner des retards invisibles. Certaines banques traitent les opérations de change par lots, attendent l’ouverture des marchés locaux ou ont besoin de délais supplémentaires pour se procurer des devises moins courantes.

Banques intermédiaires

Si la banque de l’émetteur et celle du bénéficiaire n’entretiennent pas de relation directe, un paiement doit transiter par des banques correspondantes. Chaque étape ajoute du temps de traitement et augmente le risque de vérification.

Processus manuels et systèmes hérités

Certaines composantes du système de paiement mondial reposent encore sur des traitements manuels ou des opérations par lots. Lorsqu’un paiement atteint l’un de ces systèmes plus anciens, il peut subir des retards, même si le reste de la chaîne est moderne.

Comment les entreprises peuvent-elles évaluer et améliorer leurs délais de paiements transfrontaliers ?

Si vos paiements internationaux vous semblent lents, la première étape consiste à identifier l’origine des problèmes. Une fois que vous avez compris d’où viennent les retards, vous pouvez déterminer les leviers sur lesquels vous avez prise.

Voici comment améliorer vos délais de paiement internationaux.

Commencer par mesurer

Suivez les délais de règlement des paiements sur vos principaux corridors. Recherchez des tendances : les retards surviennent-ils avant l’initiation, pendant le transit ou du côté du bénéficiaire ? Si votre prestataire propose un suivi détaillé, par exemple via SWIFT GPI, utilisez-le. Même de simples logs indiquant les dates et heures d’envoi et de réception des paiements peuvent mettre en évidence des goulets d’étranglement récurrents.

Affiner ce que vous contrôlez

Vérifiez attentivement les informations de paiement, envoyez les paiements pendant des plages horaires ouvrables qui se chevauchent et prévalidez les bénéficiaires récurrents. Effectuer un paiement test est plus rapide que résoudre un paiement échoué.

Choisir des réseaux plus intelligents

Si votre prestataire s’appuie sur plusieurs intermédiaires ou ne prend pas en charge des options modernes telles que SWIFT GPI, les paiements en temps réel et les stablecoins, vos transferts risquent d’être plus lents que nécessaire. Les prestataires qui acheminent les paiements localement ou accèdent directement aux infrastructures peuvent raccourcir les délais de règlement.

Rapprocher les fonds de leur destination

Détenir des soldes en devise locale ou faire appel à un partenaire capable d’effectuer des versements locaux en votre nom peut transformer un transfert transfrontalier en transfert national, ce qui élimine une grande partie des délais.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

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• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

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