Les paiements internationaux devraient atteindre 320 000 milliards de dollars de volume annuel pour le commerce de détail d’ici 2032, mais beaucoup passent encore par des systèmes de paiement dans lesquels la rapidité n’a jamais été la priorité. C’est pourquoi un même transfert peut être réglé en quelques minutes sur les réseaux modernes ou prendre des jours lorsqu’il passe par des itinéraires plus anciens. L’écart détermine le montant des liquidités dont dispose une entreprise, la manière dont les fournisseurs libèrent les stocks et la précision avec laquelle les équipes peuvent établir des prévisions en fonction des devises.

Tous les paiements internationaux ne sont pas lents. Certains itinéraires permettent un règlement le même jour en toute transparence, tandis que d’autres reposent encore sur des étapes manuelles, des heures d’ouverture incompatibles et d’anciens systèmes qui répartissent les transactions par lots sur une période de 24 heures. Connaître l’environnement par lequel votre paiement transite, et la raison de cet acheminement constitue la première étape vers la prise de contrôle des délais de vos paiements.

Dans cet article, nous vous expliquons ce qui détermine la rapidité des paiements transfrontaliers, les technologies qui permettent d’accélérer le règlement et les facteurs qui ralentissent l’arrivée des fonds.

Contenu de cet article

• Combien de temps dure le processus de paiements transfrontaliers?
  
• Quelles technologies contribuent à accélérer le traitement des transactions transfrontalières?
  
• Comment un règlement plus rapide améliore-t-il les opérations de l’entreprise?
  
• Quels obstacles courants ralentissent les paiements internationaux?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles évaluer et améliorer leurs délais de paiement transfrontalier?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Combien de temps dure le processus de paiements transfrontaliers?

La plupart des paiements internationaux mettent encore un à cinq jours ouvrables avant d’arriver dans le compte destinataire. Le délai exact varie selon la voie d’acheminement, les devises concernées et les problèmes éventuels que le paiement pourrait rencontrer pendant l’acheminement.

Les virements bancaires internationaux traditionnels sont généralement effectués par l’intermédiaire de la Société pour les télécommunications financières interbancaires mondiales (SWIFT) et de plusieurs institutions financières intermédiaires. Dans des conditions idéales, avec des détails précis, une conformité totale et une exécution pendant les heures ouvrables, un transfert peut être réglé dans un délai de 24 heures. Le plus souvent, il prend deux à quatre jours ouvrables, voire plus en cas de retard.

Certains itinéraires de paiement sont plus rapides que d’autres. Les transferts entre les principaux marchés, tels que les États-Unis et l’Europe, peuvent être traités rapidement parce que les institutions bancaires ont des relations plus directes et disposent de plus de liquidités. Les paiements effectués dans les principales devises pendant les heures ouvrables qui se chevauchent tendent à être plus rapides, tandis que ceux qui nécessitent une conversion de devises, traversent des fuseaux horaires ou traversent des marchés plus petits ont tendance à être plus lents.

Les institutions financières peuvent proposer des options « le jour même » ou « accéléré », mais ces options sont toujours assorties d’heures limites et entraînent des frais supplémentaires. Un paiement international envoyé tard le vendredi peut ne pas être traité avant le lundi suivant.

Quelles technologies contribuent à accélérer le traitement des transactions transfrontalières?

Les paiements internationaux sont de plus en plus rapides grâce à une nouvelle infrastructure, un acheminement plus intelligent et une automatisation qui élimine les frictions avant même qu’un paiement ne quitte la banque de l’expéditeur.

Les technologies ci-dessous accélèrent les paiements internationaux.

SWIFT GPI

La plupart des transferts internationaux reposent toujours sur le système SWIFT, mais SWIFT Global Payments Innovation (GPI) rend ces transferts plus rapides et plus faciles à suivre.

Les institutions financières participantes peuvent offrir les avantages suivants :

• Traitement beaucoup plus accéléré

• Suivi de bout en bout

• Règlement cohérent dans un délai de 24 heures

Près de 60 % des paiements effectués par l’intermédiaire du réseau GPI parviennent aux bénéficiaires en moins de 30 minutes, ce qui permet aux entreprises une bien meilleure prévisibilité.

Réseaux en temps réel

De nombreux pays exploitent des systèmes nationaux de paiement en temps réel, comme Real-Time Payments (RTP) aux États-Unis et Faster Payments dans le Royaume-Uni. Certains réseaux envisagent d’établir des liens entre ces systèmes, ce qui permettrait à certains transferts transfrontaliers de passer directement d’un système national à l’autre plutôt que de transiter par des réseaux de correspondants plus lents. Le taux de couverture est encore limité aujourd’hui, mais dans les réseaux qui disposent de ces liens existent, la rapidité des délais de règlement se rapproche de celle des transferts locaux.

Acheminement du réseau local

Certains fournisseurs accélèrent les paiements internationaux en évitant complètement les virements transfrontaliers traditionnels. Ils collectent les fonds localement dans le pays d’envoi, convertissent les devises en coulisses et effectuent des virements locaux dans le pays de destination. Étant donné que le paiement repose sur des réseaux nationaux des deux côtés, les bénéficiaires reçoivent souvent les fonds beaucoup plus rapidement.

Cryptomonnaies stables et réseaux de chaînes de blocs

Les cryptomonnaies stables comme l’USDC s’imposent comme une alternative rapide pour transférer de la valeur à l’échelle mondiale.

Elles permettent aux entreprises de :

• Transférer des fonds en quelques minutes

• Contourner les heures d’ouverture des banques et les limites des fuseaux horaires

• Éviter les réseaux câblés coûteux ou sujets aux défaillances

Certaines entreprises utilisent les paiements transfrontaliers en cryptomonnaies stables pour éviter les retards et les problèmes de coûts inhérents aux systèmes traditionnels. Ces systèmes fonctionnent 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 et ne s’appuient pas sur des banques intermédiaires, ce qui les rend très, pratiques pour les paiements lorsque la prévisibilité est importante.

Automatisation et validation au préalable

Les outils qui détectent rapidement les erreurs, automatisent les contrôles de conformité et normalisent les formats des messages (par exemple, ISO 20022) peuvent réduire au minimum les échecs et les examens manuels. Commettre moins d’erreurs signifie moins de retards, en particulier dans les transferts internationaux où une seule incohérence peut faire échouer le paiement.

Comment un règlement plus rapide améliore-t-il les opérations de l’entreprise?

Un règlement plus rapide permet aux entreprises de fonctionner avec plus de liquidités, plus de contrôle et moins de ralentissements. Lorsque les fonds circulent rapidement, le reste suit.

Voici comment un règlement plus rapide pourrait améliorer les opérations de votre entreprise.

Liquidité renforcée

Lorsque les fonds sont bloqués en transit, les entreprises sont contraintes de détenir de l’argent comptant ou de recourir au crédit pour combler le déficit. Un règlement plus rapide raccourcit les cycles du fonds de roulement, réduit les besoins d’emprunt et libère de l’argent comptant pour les opérations quotidiennes ou les investissements majeurs.

Exécution plus rapide

Les retards ont un effet d’entraînement. En effet, les livraisons sont bloquées, les sous-traitants ne peuvent pas commencer les travaux dans l’immédiat et les projets sont retardés. Des paiements plus rapides éliminent ces goulets d’étranglement entre les chaînes d’approvisionnement, les fournisseurs et les équipes.

Planification plus précise

Des fenêtres de règlement variables rendent les prévisions et le rapprochement plus difficiles. En outre, les entreprises constituent des réserves inutiles parce qu’elles ne peuvent pas savoir si un paiement arrivera demain ou la semaine prochaine. Un règlement rapide et fiable permet d’affiner les prévisions et de simplifier les opérations financières.

Quels obstacles courants ralentissent les paiements internationaux?

Les paiements internationaux sont souvent lents, car plusieurs petits retards s’accumulent tout au long du processus.

Les obstacles courants sont notamment :

Contrôles de conformité

Les transferts internationaux doivent respecter les règles relatives à la connaissance du client, les contrôles de lutte contre le blanchiment de capitaux et le contrôle des sanctions. Des montants élevés, de nouvelles contreparties ou des détails inhabituels peuvent déclencher des vérifications manuelles et ralentir le traitement.

Informations incomplètes ou incorrectes

Les fautes de frappe ou les incohérences dans les numéros de compte, les codes SWIFT ou les noms des bénéficiaires sont l’une des principales causes des rejets et des retours de paiements. La résolution de ces problèmes nécessite souvent de longs échanges entre les institutions bancaires.

Fins de semaine, jours fériés et fuseaux horaires

Les paiements effectués en dehors des heures d’ouverture peuvent être mis de côté pendant une journée ou plus. En raison des décalages horaires, des paiements peuvent rester exclus du flux de travail pendant une journée entière, avant d’être attribués à un gestionnaire le matin du jour suivant.

Conversion de devises

Les conversions peuvent entraîner des retards subtils. Certaines institutions bancaires traitent les conversions par lots, attendent les heures d’ouverture du marché boursier locales ou ont besoin de plus de temps pour trouver des devises moins courantes.

Banques intermédiaires

Si les institutions financières émettrices et les institutions financières bénéficiaires n’ont pas de relation directe, un paiement doit passer par une banque correspondante. Chaque étape prolonge le temps de traitement et ajoute la possibilité d’un examen.

Procédures manuelles et systèmes existants

Certains éléments du système de paiement à l’échelle mondiale reposent encore sur des opérations manuelles ou par lots. Lorsqu’un paiement parvient à l’un de ces anciens systèmes, il peut accuser un retard, même si la suite du processus est gérée par un système moderne.

Comment les entreprises peuvent-elles évaluer et améliorer leurs délais de paiement transfrontalier?

Si vos paiements internationaux semblent lents, la première étape consiste à trouver où se trouve le problème. Une fois que vous avez compris l’origine des retards, vous pouvez déterminer quels éléments vous pouvez contrôler.

Voici comment vous pouvez améliorer vos délais de paiements transfrontaliers.

Commencer par faire une évaluation

Suivez les délais de règlement des paiements transitant par les principaux itinéraires. Définissez une tendance : les retards surviennent-ils avant l’envoi, pendant l’acheminement ou du côté du destinataire? Si votre fournisseur propose un suivi détaillé (par exemple, par l’intermédiaire de SWIFT GPI), utilisez-le. Même de simples journaux détaillant les dates d’envoi et de réception des paiements peuvent permettre de mettre en évidence les goulets d’étranglement récurrents.

Améliorer les aspects que vous contrôlez

Vérifiez les informations de paiement, envoyez les paiements pendant les heures d’ouverture de bureau qui se chevauchent et confirmez au préalable les bénéficiaires récurrents. Effectuer un petit paiement test vous fait économiser plus de temps que le processus de résolution d’un transfert échoué.

Choisir des réseaux plus intelligents

Si votre fournisseur s’appuie sur plusieurs intermédiaires ou ne prend pas en charge les options modernes telles que SWIFT GPI, les paiements en temps réel et les cryptomonnaies stables, vos transferts risquent de ne pas être aussi rapides qu’ils le devraient en temps normal. Les fournisseurs qui proposent l’acheminement local ou l’accès à l’infrastructure peuvent raccourcir les délais de règlement.

Conserver les fonds à proximité de leur destination

Détenir des soldes en devises locales ou faire appel à un partenaire qui peut effectuer des virements locaux en votre nom permet de convertir un transfert transfrontalier en un transfert national, ce qui assure des gains de temps considérables.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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