Se prevé que los pagos transfronterizos alcancen un volumen minorista anual de 320 billones de $ en 2032, pero muchos siguen pasando por sistemas de pagos que nunca se diseñaron para ser rápidos. Por eso, la misma transferencia puede liquidarse en cuestión de minutos en las redes modernas o tardar días cuando se recurre a rutas más antiguas. Esta diferencia determina la cantidad de efectivo que una empresa mantiene a mano, la forma en que los proveedores liberan el inventario y la precisión con la que los equipos pueden hacer previsiones en diferentes divisas.

No todos los pagos transfronterizos son lentos. Algunos corredores se liquidan el mismo día con transparencia, mientras que otros siguen dependiendo de pasos manuales, horarios comerciales incompatibles y sistemas heredados que procesan las transacciones por lotes durante la noche. Saber por qué entorno se mueve tu pago y por qué es el primer paso para tomar el control de tu línea temporal.

A continuación, explicaremos qué determina la velocidad de los pagos transfronterizos, qué tecnologías aceleran el cobro y qué factores ralentizan los fondos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Cuánto tardan los pagos transfronterizos?
  
• ¿Qué tecnologías ayudan a acelerar el procesamiento transfronterizo?
  
• ¿Cómo mejora las operaciones comerciales un cobro más rápido?
  
• ¿Qué retrasos habituales ralentizan los pagos internacionales?
  
• ¿Cómo pueden las empresas evaluar y mejorar sus líneas temporales de pagos transfronterizos?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Cuánto tardan los pagos transfronterizos?

La mayoría de los pagos transfronterizos siguen tardando entre uno y cinco días hábiles en llegar. La velocidad exacta depende de la ruta, las divisas involucradas y si el pago encuentra problemas en el camino.

Las transferencias bancarias internacionales tradicionales suelen realizarse a través de la Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales (SWIFT) y de múltiples bancos intermediarios. En condiciones ideales, con datos precisos, pleno cumplimiento de la normativa y dentro del horario laboral, una transferencia puede liquidarse en 24 horas. Lo más habitual es que tarde entre dos y cuatro días laborables, e incluso más si se producen retrasos.

Algunos corredores de pagos se mueven más rápido que otros. Las transferencias entre los principales mercados, como EE. UU. y Europa, pueden liquidarse rápidamente porque los bancos tienen relaciones más directas y liquidez disponible. Los pagos enviados en las principales divisas durante el horario comercial solapado tienden a fluir más rápido, mientras que los que requieren conversión de divisas, cruzan zonas horarias o pasan por mercados más pequeños tienden a ralentizarse.

Los bancos pueden anunciar opciones «en el mismo día» o «urgentes», pero estas siguen dependiendo de las horas límite y conllevan comisiones adicionales. Un pago internacional enviado tarde un viernes puede que no se procese hasta el lunes.

¿Qué tecnologías ayudan a acelerar el procesamiento transfronterizo?

Los pagos transfronterizos son cada vez más rápidos gracias a las nuevas infraestructuras, a un enrutamiento más inteligente y a la automatización, que elimina las fricciones incluso antes de que el pago salga del banco del remitente.

Estas tecnologías aceleran los pagos internacionales.

SWIFT GPI

SWIFT sigue siendo la base de la mayoría de las transferencias internacionales, pero SWIFT Global Payments Innovation (GPI) hace que esas transferencias sean más rápidas y fáciles de seguir.

Los bancos participantes pueden ofrecer:

• Procesamiento mucho más rápido

• Seguimiento de extremo a extremo

• Cobro consistente en un plazo de 24 horas

Casi el 60 % de los pagos de GPI llegan a los destinatarios en menos de 30 minutos, lo que ofrece a las empresas una previsibilidad mucho mayor.

Redes en tiempo real

Muchos países operan sistemas de pagos nacionales en tiempo real, como Real-Time Payments (RTP) en EE. UU. y Faster Payments en el Reino Unido. Algunas redes tienen planes para enlazar estos sistemas entre sí, lo que permitiría que algunas transferencias transfronterizas se realizaran entre sistemas nacionales en lugar de pasar por redes corresponsales más lentas. La cobertura sigue siendo limitada en la actualidad, pero en los lugares donde existen estas conexiones, los tiempos de cobro comienzan a asemejarse a la velocidad de las transferencias locales.

Enrutamiento de redes locales

Algunos proveedores aceleran los pagos internacionales evitando por completo las transferencias transfronterizas tradicionales. Recaudan los fondos localmente en el país de origen, convierten las divisas de forma interna y realizan el pago localmente en el país de destino. Dado que el pago se basa en redes nacionales en ambos extremos, los destinatarios suelen recibir los fondos mucho más rápido.

Stablecoins y redes de blockchain

Las stablecoins como USDC están surgiendo como una alternativa rápida para mover valor a nivel mundial.

Permiten a las empresas:

• Transferir fondos en minutos

• Evitar el horario bancario y los tiempos de corte geográfico

• Evitar cadenas electrónicas caras o propensas a fallos

Algunas empresas utilizan Stablecoins Transborder Payments para evitar los retrasos y los problemas de costes inherentes a los sistemas tradicionales. Estos sistemas funcionan las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y no dependen de bancos intermediarios, lo que los hace útiles para las transferencias cuando la previsibilidad es importante.

Automatización y validación previa

Las mejoras entre bastidores también desempeñan un papel importante. Las herramientas que detectan los errores de forma temprana, automatizan las comprobaciones de cumplimiento de la normativa y estandarizan los formatos de mensajería (por ejemplo, ISO 20022) pueden minimizar los fallos y las revisiones manuales. Menos errores significan menos retrasos, especialmente en las transferencias internacionales, donde una sola discrepancia puede frustrar un pago.

¿Cómo mejora el cobro más rápido las operaciones de la empresa?

Un cobro más rápido ayuda a las empresas a operar con más liquidez, más control y menos retrasos. Cuando los fondos se mueven rápidamente, todo lo demás también lo hace.

Así es como un cobro más rápido podría mejorar las operaciones de tu empresa.

Mayor liquidez

El dinero que queda inmovilizado en tránsito obliga a las empresas a mantener efectivo adicional o a recurrir al crédito para cubrir el déficit. Un cobro más rápida acorta los ciclos de capital circulante, reduce las necesidades de financiación y libera efectivo para las operaciones diarias o inversiones importantes.

Ejecución más rápida

Los retrasos tienen un efecto dominó. Los envíos se retrasan, los contratistas deben esperar para comenzar a trabajar y los proyectos se paralizan. Los pagos más rápidos eliminan esos cuellos de botella en las cadenas de suministro, los proveedores y los equipos.

Planificación más precisa

Las ventanas de cobro poco claras hacen que sea más difícil hacer previsiones y conciliaciones. Las empresas crean reservas innecesarias porque no saben si un pago va a llegar mañana o la semana que viene. Un cobro rápido y confiable mejora las previsiones y simplifica las operaciones financieras.

¿Qué retrasos comunes ralentizan los pagos internacionales?

Los pagos transfronterizos suelen tardar mucho en llegar porque se acumulan pequeños retrasos a lo largo del proceso.

Estos son los retrasos comunes.

Comprobaciones de cumplimiento de la normativa

Las transferencias internacionales deben cumplir con las normas de conocimiento del cliente (KYC), los controles contra el lavado de dinero (AML) y la revisión de sanciones. Las cantidades elevadas, las contrapartes nuevas o los detalles inusuales pueden dar lugar a revisiones manuales y ralentizar el procesamiento.

Información incompleta o incorrecta

Los errores tipográficos o las discrepancias en los números de cuenta, los códigos SWIFT o los nombres de los beneficiarios son una de las principales causas de rechazos y devoluciones. Para solucionarlos, a menudo es necesario un intercambio de comunicaciones entre los bancos.

Fines de semana, festivos y zonas horarias

Los pagos que no se realizan en horario comercial pueden quedar inactivos durante un día o más. Debido a las diferencias horarias, los pagos pueden quedar inactivos durante un día completo mientras esperan llegar a la empresa de alguien por la mañana.

Conversión de divisas

Las conversiones pueden añadir retrasos ocultos. Algunos bancos procesan las operaciones de cambio de divisas por lotes, esperan a que abra el mercado local o necesitan más tiempo para obtener divisas menos comunes.

Bancos intermediarios

Si el banco emisor y el banco destinatario no tienen una relación directa, el pago debe pasar por bancos corresponsales. Cada paso añade tiempo de procesamiento y la posibilidad de una revisión.

Procesos manuales y sistemas heredados

Algunas partes del sistema global de pagos siguen dependiendo de operaciones manuales o por lotes. Cuando un pago llega a uno de estos sistemas antiguos, puede producirse un retraso, incluso si el resto de la cadena es moderna.

¿Cómo pueden las empresas evaluar y mejorar sus líneas temporales de pagos transfronterizos?

Si tus pagos internacionales te parecen lentos, el primer paso es averiguar dónde está el problema. Una vez que entiendas de dónde vienen los retrasos, podrás determinar qué partes puedes controlar.

A continuación, te explicamos cómo puedes mejorar tu línea temporal de pagos transfronterizos.

Empieza por medir

Realiza un seguimiento de los tiempos de cobro de pagos en tus corredores importantes. Busca patrones: ¿los retrasos se producen antes del inicio, durante el tránsito o en el extremo del destinatario? Si tu proveedor ofrece un seguimiento detallado (por ejemplo, a través de SWIFT GPI), utilízalo. Incluso los simples registros de cuándo se enviaron y recibieron los pagos pueden poner de relieve los cuellos de botella recurrentes.

Perfecciona lo que controlas

Comprueba dos veces los datos de pago, envía los pagos durante el horario comercial y valida previamente a los destinatarios recurrentes. Realizar un pequeño pago de prueba es más rápido que resolver los problemas de una transferencia fallida.

Elija redes más inteligentes

Si tu proveedor depende de múltiples intermediarios o no es compatible con opciones modernas como SWIFT GPI, pagos en tiempo real y monedas estables, es posible que tus transferencias no sean tan rápidas como podrían ser. Los proveedores que realizan rutas locales o acceden a la infraestructura pueden acortar los tiempos de cobro.

Mantén los fondos más cerca de su destino

Mantener saldos en divisas locales o recurrir a un socio que pueda realizar pagos locales en tu nombre puede convertir una transferencia transfronteriza en una transferencia nacional, lo que elimina gran parte del retraso.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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