越境決済は、2032 年までに年間小売取引額 320 兆ドルに達すると予測されていますが、その多くは、スピードを考慮して設計されたことのない決済システムを利用しています。そのため、最新のネットワークでは数分で送金し、古いルートでは数日かかることもあります。このギャップが、企業が手元に保持する現金の量、サプライヤーによる在庫のリリース方法、およびチームが通貨間で正確に予測する方法を形作ります。

すべての越境決済が遅いわけではありません。透明性の高い方法で同じ日に決済される経路もあれば、依然として手作業、営業時間の不一致、夜間の取引を一括処理するレガシーシステムに依存している経路もあります。決済がどの環境で処理されているか、その理由を把握することは、タイムラインを把握するための最初のステップです。

以下では、越境決済のスピードを決定する要因、決済を加速させるテクノロジー、売上を遅らせる要因について説明します。

目次

• 越境決済にかかる時間
  
• 越境処理を高速化するテクノロジー
  
• 決済の迅速化が業務にもたらす効果
  
• 国際決済が遅れる主な要因
  
• 企業が越境決済の所要時間を評価・改善する方法
  
• Stripe Payments でできること
  

越境決済にかかる時間

ほとんどの越境決済は、まだ到着までに 1 ～ 5 営業日かかります。正確な所要時間は、経路や関係する通貨、また途中で決済に問題が発生するかどうかによって異なります。

従来の国際銀行振込は、通常、Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) と複数の仲介銀行を介して行われます。正確な情報、法令遵守の徹底、営業時間内のタイミングが理想的な条件の場合、送金は 24 時間以内に決済される場合があります。通常、2 ～ 4 営業日かかり、遅延が発生する場合はさらに長くなります。

決済経路によっては、他の市場よりも早く移動するものがあります。アメリカやヨーロッパなどの主要市場間の送金は、銀行の方が直接的な関係があり、流動性が高いため、すぐに決済できます。営業時間が重なる間に主要通貨で送金される決済は、処理が速くなる傾向があり、通貨換算、タイムゾーンをまたぐ、または小規模な市場を経由する必要がある決済は遅くなる傾向があります。

銀行は「同日」または「急送」のオプションを宣伝する場合がありますが、これらはカットオフ時間に依存しており、追加料金が発生します。金曜日に遅れて送金される国際決済は、月曜日まで開始されない可能性があります。

越境処理を高速化するテクノロジー

越境決済は、新しいインフラストラクチャー、よりインテリジェントな経路の選定、決済が送金者の銀行を出る前に負担を取り除く自動化により、高速化しています。

これらのテクノロジーにより、国際決済がスピードアップしています。

SWIFT GPI

ほとんどの国際送金は現在も SWIFT が支えていますが、SWIFT Global Payments Innovation (GPI) により、その送金をより迅速かつ簡単に追跡できます。

参加銀行は以下を提供できます。

• 処理の高速化

• エンドツーエンドの追跡

• 24 時間以内の一貫した決済

GPI 決済の約 60% は 30 分未満で受取人に届くため、ビジネスの予測可能性が大幅に高まります。

リアルタイムネットワーク

多くの国では、アメリカのリアルタイム決済 (RTP) やイギリスの Faster Payments など、国内のリアルタイム決済システムが運用されています。一部のネットワークでは、これらのシステムを相互に接続する計画があり、これにより、一部の越境送金は、低速なコルレスネットワークを経由するのではなく、国内のシステム間を移動できます。現在でも対応範囲は限られていますが、これらのリンクが存在する地域では、決済時間が現地送金の速度に近くなります。

ローカルネットワーク経路の選定

一部のプロバイダーは、従来の越境電信送金を完全に回避することで、国際決済をスピードアップします。資金を送金元の国で現地で回収し、バックグラウンドで通貨換算を行い、送金先の国で現地の決済ネットワークを使って入金します。決済は両端で国内ネットワークに依存しているため、受取人は多くの場合、資金をはるかに早く受け取ります。

ステーブルコインとブロックチェーンネットワーク

USDC のようなステーブルコインは、価値をグローバルに移動するための迅速な代替手段として台頭しています。

これにより、企業は次のことが可能になります。

• 資金を数分で送金する

• 銀行営業時間と地理的カットオフ時間をバイパスする

• 高価または故障しやすい電信送金の連鎖を避ける

一部のビジネスは、従来のシステムに固有の遅延やコストの問題を回避するためにステーブルコインによる越境決済を使用しています。これらのシステムは 24 時間年中無休で運用されており、仲介銀行に依存していないため、予測可能性が重要な場合の入金に役立ちます。

自動化と事前検証

バックグラウンドでのアップグレードも重要な役割を果たします。エラーを早期に発見し、法令遵守チェックを自動化し、メッセージ形式 (ISO 20022 など) を標準化するツールは、失敗と手動レビューを最小限に抑えることができます。エラーが少ないほど、遅延が減り、特に国際送金では、1 つのミスマッチで決済が狂う可能性があります。

決済の迅速化が業務にもたらす効果

決済の迅速化により、企業は流動性を高め、管理を強化し、停滞を抑えることができます。資金の動きが速くなると、業務全体もスムーズになります。

ここでは、決済の迅速化がビジネス運営の改善にどのように役立つかをご紹介します。

流動性の強化

輸送中に資金が行き詰まった場合、企業は余分な現金を保有するか、ギャップを埋めるためにクレジットに頼ることを余儀なくされます。決済の迅速化により、運転資本サイクルが短縮され、借入の必要性が減り、日常業務や大規模な投資のために現金が解放されます。

より迅速な実行

遅延は波紋を広げます。出荷が保留され、請負業者は作業開始を待たなければならず、プロジェクトが停滞します。決済を迅速化することで、サプライチェーン、ベンダー、チーム全体でこれらのボトルネックが解消されます。

より正確な計画

不確実な決済期間は、予測と消し込みをより困難にします。決済が明日到着するか来週到着するかを判断できないため、企業は不要なバッファを組み込みます。信頼性が高く、迅速な決済は予測を明確にし、財務業務をシンプルにします。

国際決済が遅れる主な要因

越境決済は、プロセス全体を通してわずかな遅延が複雑になるため、多くの場合、ゆっくりと動きます。

一般的な遅延は次のとおりです。

コンプライアンスチェック

国際送金は、顧客確認 (KYC) ルール、マネーロンダリング防止 (AML) チェック、制裁スクリーニングをクリアする必要があります。多額の取引相手、または通常と異なる詳細があると、手動審査が開始され、処理が遅くなる可能性があります。

情報が不完全または間違っている

口座番号、SWIFT コード、または受取人名の誤字脱字や不一致は、決済拒否と返金の主な原因です。多くの場合、これらの修正には銀行間で何度もやり取りする必要があります。

週末、祝日、タイムゾーン

営業時間を過ぎた決済は、1 日以上アイドル状態になる場合があります。タイムゾーンが異なるため、決済は、午前中に誰かのビジネスに到着するのを待っている間、丸 1 日アイドル状態になる場合があります。

通貨換算

換算すると、隠れた遅延が発生する可能性があります。一部の銀行では、外国為替処理を一括処理したり、現地の市場営業時間を待ったり、あまり一般的ではない通貨の調達に余分な時間が必要になったりします。

仲介銀行

送金者と受取人の銀行が直接関係しない場合、決済はコルレス銀行を経由する必要があります。各ステップの処理時間が増え、レビューを受ける可能性が高まります。

手動プロセスとレガシーシステム

グローバル決済システムの一部は、依然として手動処理やバッチベースの運用に依存しています。決済がこれらの古いシステムのいずれかに到達すると、チェーンの他の部分が最新のものであっても、遅れる可能性があります。

企業が越境決済の所要時間を評価・改善する方法

国際決済が遅いと感じる場合、最初のステップは問題の所在を特定することです。遅延の原因を把握したら、どの部分を制御できるかを判断できます。

ここでは、越境決済のタイムラインを改善する方法をご紹介します。

測定から始める

重要な経路全体で決済時間を追跡します。開始前、輸送中、受取人側で遅延が発生していないか、パターンを探しましょう。プロバイダーが詳細な追跡を提供している場合は (SWIFT GPI などを介して)、それを活用します。決済の送受信日時のシンプルなログでも、繰り返し発生するボトルネックを特定できます。

制御対象を洗練させる

決済の詳細を再確認し、重複する営業時間内に決済を送信し、継続的な受取先を事前検証します。少額のテスト決済は、送金の失敗をトラブルシューティングするよりも迅速です。

よりスマートなネットワークを選択する

プロバイダーが複数の仲介業者を利用している場合、または SWIFT GPI、リアルタイム決済、ステーブルコインなどの最新のオプションを対応していない場合、送金がそれほど速くならない可能性があります。現地で経路を選定したり、インフラストラクチャーにアクセスしたりするプロバイダーは、決済時間を短縮できます。

資金を送金先に近づける

現地通貨の残高を保持したり、代理で現地入金できるパートナーを利用したりすることで、越境送金を国内送金に変換できるため、遅延を大幅に減らすことができます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられます

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

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• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。

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