预计到 2032 年，跨境支付的年度零售交易规模将达到 320 万亿美元，但其中许多交易仍依赖于最初并非为高速处理而设计的支付系统。这就是为什么同一笔转账在现代网络中可能几分钟完成，而一旦回退到旧有路径却可能需要数天。这种差异会影响企业的现金储备规模、供应商的放货节奏，以及团队在多币种环境下进行预测的准确性。

并非所有跨境支付都很慢。有些通道可实现当日结算且透明度高，而另一些仍依赖人工操作、营业时间不匹配，以及夜间批量处理交易的传统系统。了解您的支付正处于哪种环境、以及为何如此，是掌控时间线的第一步。

下面，我们将解释是什么决定了跨境支付的速度，哪些技术加快了结算速度，以及哪些因素会减缓资金流动。

本文内容

• 跨境支付需要多长时间？
  
• 哪些技术有助于加快跨境处理速度？
  
• 更快的结算速度如何改善企业运营？
  
• 哪些常见的延迟会拖慢国际支付？
  
• 企业如何评估并改进跨境支付时间线？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

跨境支付需要多长时间？

大多数跨境支付仍需要 1 到 5 个工作日才能到账。具体速度取决于支付路径、涉及的币种，以及过程中是否遇到问题。

传统的国际银行转账通常通过环球银行金融电信协会 (SWIFT) 网络，并需经过多家中介银行。在理想情况下，若信息准确、合规且处于银行营业时间内，转账可能在 24 小时内完成结算。但更常见的情况是需要 2 到 4 个工作日，如遇延误则可能更久。

有些支付通道的速度比其他的快。美国和欧洲等主要市场之间的转账可以快速清算，因为银行之间的直接合作关系更多、流动性更充足。在主要币种、且银行营业时间重叠时发起的支付通常更快；而涉及换汇、跨时区或较小市场的支付则往往更慢。

银行可能会宣传“当日到账”或“加急”选项，但这些仍受截止时间限制，且通常需要额外的费用。如果一笔国际支付在周五较晚时间发起，可能要到周一才会开始处理。

哪些技术有助于加快跨境处理速度？

得益于新型基础设施、更智能的路径机制，以及在付款发起前就消除摩擦的自动化流程，跨境支付正在不断提速。

以下是一些可以加快国际支付速度的技术。

SWIFT 全球支付创新 (GPI)

SWIFT 仍然是大多数国际转账的基础网络，而 SWIFT 全球支付创新 (GPI) 则让这些转账更快且更易于追踪。

参与银行可提供：

• 更快的处理速度

• 端到端跟踪

• 24 小时内稳定结算

将近 60% 的 GPI 支付可在 30 分钟内到达收款人，为企业带来更强的可预测性。

实时网络

许多国家都已运行本国的实时支付系统，例如美国的 Real-Time Payments (RTP) 和英国的Faster Payments。部分网络提供将这些系统连接的方案，这使部分跨境转账能够在国内系统之间流转，而不必通过较慢的代理网络传输。如今覆盖范围仍然有限，但在这些连接存在的地区，结算速度已开始接近本地转账的速度。

本地网络路径

一些提供商通过完全避免传统的跨境电汇来加快国际支付速度。他们在发送国本地收款，在后台完成货币兑换，并在收款国本地完成放款。由于支付依赖于双方的国内网络，收款方通常能更快收到资金。

稳定币与区块链网络

像 USDC 这样的稳定币正逐渐成为全球资金转移的一种高速替代方案。

它们使企业能够：

• 在数分钟内完成资金转移

• 绕过银行营业时间和地域性截止时间限制

• 避免成本高、且易出错的电汇链路

部分企业使用基于稳定币的跨境支付，以规避传统系统中固有的延迟和高成本问题。这类系统全天候运行，且不依赖中介银行，因此在对到账时间可预测性要求较高的付款场景中尤为有价值。

自动化与预校验

后台系统的升级同样至关重要。能够及早发现错误、自动执行合规检查，并统一报文格式（如 ISO 20022）的工具，可以最大限度减少失败率和人工审核。错误减少意味着延迟更少，尤其是在国际转账中，哪怕一个信息不匹配都可能导致支付失败或中断。

更快的结算速度如何改善企业运营？

更快的结算速度能帮助企业获得更高的流动性、更强的掌控力，并减少运营中的停滞。当资金流动更快，其他环节也会随之加速。

以下是更快的结算速度对企业运营的具体改善方式。

更强的流动性

资金在途时间过长会迫使企业预留更多现金，或依赖信贷来填补资金缺口。更快的结算可以缩短营运资金周期，降低借贷需求，并释放现金用于日常运营或重大投资。

更快的执行效率

延误会产生连锁反应：货物被滞留、承包商无法按时开工以及项目进度停滞。更快的支付可以消除供应链、供应商及团队之间的这些瓶颈。

更精准的计划

不确定的结算窗口会增加预测和对账的难度。由于无法判断款项何时到账，企业往往设置不必要的缓冲。稳定且快速的结算能提升预测准确性，并简化财务运营。

哪些常见的延迟会拖慢国际支付？

跨境支付往往进展缓慢，是因为多个细小的延迟在流程中不断叠加。

以下是常见的延迟原因。

合规性检查

国际转账必须通过客户身份验证 (KYC) 规则，反洗钱 (AML) 检查以及制裁筛查。大额交易、首次往来的交易对手，或异常的交易细节，往往会触发人工审核，从而拖慢处理速度。

信息不完整或错误

账号、SWIFT 代码或收款人名称中的拼写错误或不一致，是导致支付被拒或退回的主要原因之一。修正这些问题通常需要银行之间反复沟通，进一步拉长处理时间。

周末、节假日和时区

未赶上营业时间的支付，可能会被搁置一天甚至更久。由于时区差异，支付可能需要等到对方所在地区的下一个工作日早晨才会被处理，从而整整停滞一天。

货币兑换

货币兑换可能会带来隐藏的延迟。部分银行会批量处理外汇交易、等待本地市场开市，或需要额外时间来获取较为少见的币种。

中介银行

如果付款行与收款行之间没有直接合作关系，支付就必须通过代理行完成。每一步都会增加处理时间和审查的可能性。

人工流程与传统系统

全球支付体系中的部分环节仍依赖人工处理或批量作业。即使支付链路的其他部分已经相当现代化，一旦进入这些老旧系统，仍可能出现明显延迟。

企业如何评估并改进跨境支付时间线？

如果您的国际支付显得很慢，第一步是找出问题所在。一旦您了解了延迟的来源，就能确定哪些部分是您可以控制的。

以下是您可以改善跨境支付时间线的方法。

先从衡量开始

跟踪关键支付通道中的支付结算时间。寻找规律：延误是发生在发起之前、传输过程中，还是收款人环节？如果您的服务商提供详细的追踪功能（如 SWIFT GPI），应充分利用。即便只是记录付款与到账时间的简单日志，也能帮助识别反复出现的瓶颈问题。

优化您可控的环节

仔细核对支付详情，在营业时间重叠时发起支付，并对经常性收款人进行预校验。小额测试支付比排查失败转账更快。

选择更智能的网络

如果您的服务商依赖多家中介银行，或不支持 SWIFT GPI、实时支付以及稳定币等现代化方案，那么转账速度可能无法达到最优。能够进行本地路由、或直接接入新型支付基础设施的服务商，通常可以显著缩短结算时间。

让资金更接近目的地

持有当地货币余额，或使用可代表您进行本地支付的合作方，可以将跨境转账转化为本地支付，从而消除大部分延迟。

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