Secondo le previsioni, i pagamenti transfrontalieri raggiungeranno 320 trilioni di dollari di volume annuale al dettaglio entro il 2032, eppure molti di essi continuano a transitare attraverso sistemi di pagamento non incentrati sulla velocità. Ecco perché lo stesso trasferimento può essere completato in pochi minuti su un circuito moderno o richiedere giorni se avviene attraverso canali più datati. Questo divario influisce sulla quantità di liquidità che un'azienda è in grado di mantenere, sulle modalità di distribuzione delle scorte da parte dei fornitori e sulla precisione delle proiezioni valutarie dei team.

Non tutti i pagamenti transfrontalieri sono lenti. Alcuni corridoi effettuano il regolamento nello stesso giorno in modo trasparente, mentre altri dipendono ancora da procedure manuali, orari di lavoro non allineati e sistemi obsoleti che elaborano le transazioni in batch durante la notte. Conoscere attraverso quale sistema viene elaborato il tuo pagamento e perché è il primo passo per gestire efficacemente i tempi.

Di seguito spiegheremo quali fattori determinano la velocità dei pagamenti transfrontalieri, quali tecnologie accelerano il regolamento dei pagamenti e quali elementi rallentano il trasferimento dei fondi.

Contenuto dell'articolo

• Pagamenti transfrontalieri: quanto tempo richiedono
  
• Tecnologie che aiutano a velocizzare le elaborazioni transfrontaliere
  
• Come il regolamento dei pagamenti più rapido migliora le procedure operative aziendali
  
• Principali motivi dei ritardi nei pagamenti internazionali
  
• Modi in cui le attività possono valutare e migliorare le tempistiche dei pagamenti transfrontalieri
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Pagamenti transfrontalieri: quanto tempo richiedono

La maggior parte dei pagamenti transfrontalieri richiede ancora da uno a cinque giorni lavorativi per essere completata. La velocità esatta dipende dal percorso, dalle valute coinvolte e da eventuali problemi che possono verificarsi.

I bonifici bancari internazionali tradizionali vengono solitamente effettuati tramite la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) e attraverso diverse banche intermediarie. In condizioni ideali, ovvero se il trasferimento viene effettuato entro l'orario di lavoro, include dati accurati, e ha la piena conformità, può essere completato entro 24 ore. In genere, sono necessari da due a quattro giorni lavorativi, e i tempi possono protrarsi in caso di ritardi.

Alcuni corridoi di pagamento sono più veloci di altri. I trasferimenti tra i principali mercati, come gli Stati Uniti e l'Europa, possono essere effettuati rapidamente perché le banche hanno accordi più diretti e maggiore liquidità. I pagamenti inviati nelle principali valute durante gli orari di lavoro tendono a fluire più rapidamente, mentre quelli che richiedono la conversione di valuta, attraversano fusi orari o passano attraverso mercati più piccoli possono subire rallentamenti.

Le banche potrebbero pubblicizzare opzioni “in giornata” o “urgenti”, ma queste operazioni continuano a dipendere da tempi limite e comportano costi aggiuntivi. Un pagamento internazionale inoltrato di venerdì sera potrebbe essere elaborato soltanto lunedì.

Tecnologie che aiutano a velocizzare le elaborazioni transfrontaliere

I pagamenti transfrontalieri sono sempre più rapidi grazie alle nuove infrastrutture, a un routing più intelligente e all'automazione che elimina gli attriti prima ancora che il pagamento lasci la banca del mittente.

Queste tecnologie stanno velocizzando i pagamenti internazionali.

SWIFT GPI

SWIFT continua a essere alla base della maggior parte dei trasferimenti internazionali, ma on SWIFT Global Payments Innovation (GPI) questi trasferimenti sono ancora più rapidi e facili da monitorare.

Le banche aderenti possono offrire:

• Elaborazioni sensibilmente più veloci

• Tracciamento end-to-end

• Regolamento dei pagamenti garantito entro 24 ore

Quasi il 60% dei pagamenti GPI raggiunge i destinatari in meno di 30 minuti, offrendo alle attività una prevedibilità molto maggiore.

Reti in tempo reale

Molti paesi utilizzano sistemi di pagamento nazionali in tempo reale, come Real-Time Payments (RTP) negli Stati Uniti e Faster Payments nel Regno Unito. Alcune reti hanno in programma di collegare questi sistemi tra loro, consentendo così il trasferimento transfrontaliero tra sistemi nazionali anziché attraverso reti corrispondenti più lente. La copertura è ancora limitata, ma nei luoghi in cui esistono questi collegamenti, i tempi di regolamento iniziano ad avvicinarsi alla velocità dei trasferimenti locali.

Routing del circuito locale

Alcuni fornitori velocizzano i pagamenti internazionali evitando i tradizionali bonifici transfrontalieri. Raccolgono i fondi nel paese di invio, convertono la valuta "dietro le quinte" ed effettuano il pagamento localmente nel paese di destinazione. Poiché il pagamento si basa interamente su reti nazionali, i destinatari spesso ricevono i fondi molto più rapidamente.

Stablecoin e reti blockchain

Le stablecoin come USDC stanno emergendo come alternativa veloce per trasferire denaro a livello globale.

Consentono alle attività di:

• Trasferire fondi in pochi minuti

• Operare al di fuori degli orari bancari e dei limiti imposti dai fusi orari

• Evitare catene di trasferimenti bancari costose o soggette a ritardi

Alcune attività effettuano i pagamenti transfrontalieri in stablecoin per evitare i ritardi e i costi derivanti dai sistemi tradizionali. Questi sistemi funzionano 24 ore su 24, 7 giorni su 7, e non dipendono da banche intermediarie, pertanto risultano utili quando la prevedibilità è un fattore essenziale.

Automazione e preconvalida

Anche i miglioramenti apportati dai sistemi “invisibili” svolgono un ruolo importante. Gli strumenti che individuano tempestivamente gli errori, automatizzano i controlli di conformità e standardizzano i formati di messaggistica (ad esempio ISO 20022) possono ridurre al minimo gli errori e le verifiche manuali. Meno errori si traducono in meno ritardi, soprattutto nei trasferimenti internazionali, dove una singola incongruenza può invalidare un pagamento.

Come il regolamento dei pagamenti più rapido migliora le procedure operative aziendali

Un regolamento dei pagamenti più rapido aiuta le attività ad avere maggiore liquidità a disposizione, a gestire meglio le operazioni e a ridurre i rallentamenti. Quando i fondi circolano rapidamente, anche tutto il resto funziona più velocemente.

Ecco come un regolamento dei pagamenti più rapido potrebbe migliorare le tue procedure operative.

Maggiore liquidità

Il denaro bloccato in transito costringe le attività a detenere liquidità extra o a ricorrere al credito per colmare il deficit. Un regolamento dei pagamenti più rapido accorcia i cicli del capitale circolante, riduce la necessità di ricorrere a prestiti e aumenta la liquidità disponibile per le operazioni quotidiane o per investimenti strategici.

Esecuzione più rapida

I ritardi hanno un effetto a catena. Le spedizioni restano ferme, gli appaltatori rimangono in attesa e i progetti subiscono rallentamenti. Pagamenti più rapidi eliminano questi colli di bottiglia lungo le catene di fornitura, tra i fornitori e i team.

Pianificazione più precisa

Gli intervalli di tempo poco chiari per i regolamenti rendono più difficili le previsioni e la riconciliazione. Le attività introducono margini di sicurezza non necessari perché hanno difficoltà a stabilire il momento esatto in cui verrà ricevuto un pagamento. Un regolamento affidabile e rapido rende più precise le previsioni e semplifica le operazioni finanziarie.

Principali motivi dei ritardi nei pagamenti internazionali

I pagamenti transfrontalieri spesso procedono lentamente perché piccoli ritardi si accumulano durante l'elaborazione.

Ecco i ritardi più comuni.

Controlli di conformità

I trasferimenti internazionali devono soddisfare le norme KYC (adeguata verifica della clientela), i controlli antiriciclaggio (AML) e lo screening delle sanzioni. Importi elevati, contraenti nuovi o dati insoliti possono richiedere verifiche manuali e rallentare l'elaborazione.

Informazioni incomplete o errate

Errori di battitura o incongruenze nei numeri di conto, nei codici SWIFT o nei nomi dei beneficiari sono tra le principali cause di rifiuto e restituzione dei pagamenti. Per risolvere questi problemi è spesso necessario uno scambio continuo di comunicazioni tra le banche.

Fine settimana, festività e fusi orari

I pagamenti che non vengono effettuati durante l'orario di lavoro possono rimanere in sospeso per un giorno o più. A causa delle differenze di fuso orario, i pagamenti possono rimanere in sospeso per un giorno intero fino all'apertura dell’attività destinataria.

Conversione di valuta

Le conversioni possono causare ritardi nascosti. Alcune banche elaborano le operazioni di cambio in batch, attendono l'apertura dei mercati locali o necessitano di tempo aggiuntivo per reperire valute meno comuni.

Banche intermediarie

Se la banca del mittente e quella del destinatario non hanno un accordo diretto, il pagamento deve passare attraverso banche intermediarie. Ogni passaggio aggiuntivo prolunga i tempi di elaborazione e aumenta la possibilità che siano necessarie ulteriori verifiche.

Processi manuali e sistemi obsoleti

Alcune componenti del sistema di pagamento globale si basano ancora su operazioni manuali o in batch. Quando un pagamento raggiunge uno di questi sistemi datati, può verificarsi un ritardo, anche se il resto della catena è moderno.

Modi in cui le attività possono valutare e migliorare le tempistiche dei pagamenti transfrontalieri

Se i tuoi pagamenti internazionali ti sembrano lenti, il primo passo è capirne le cause. Una volta compreso da dove derivano i ritardi, puoi stabilire su quali aspetti intervenire.

Ecco come puoi migliorare le tempistiche dei tuoi pagamenti transfrontalieri.

Inizia facendo le tue analisi

Tieni traccia dei tempi di regolamento dei pagamenti lungo i tuoi corridoi più importanti. Cerca di individuare eventuali schemi ricorrenti: i ritardi si verificano prima dell'avvio, durante il transito o una volta giunti a destinazione? Se il tuo fornitore offre un servizio di tracciamento dettagliato (ad esempio tramite SWIFT GPI), utilizzalo. Anche semplici registrazioni relative alla data di invio e alla ricezione dei pagamenti possono mettere in luce eventuali criticità ricorrenti.

Perfeziona la tua gestione delle operazioni

Controlla attentamente i dettagli del pagamento, invia i pagamenti durante l'orario di lavoro e preconvalida i destinatari ricorrenti. Un piccolo pagamento di prova richiede meno tempo rispetto alla soluzione dei problemi legati a un trasferimento non riuscito.

Scegli circuiti più efficienti

Se il tuo fornitore si affida a più intermediari o non supporta soluzioni moderne come SWIFT GPI, pagamenti in tempo reale e stablecoin, forse i tuoi trasferimenti sono meno rapidi di quanto potrebbero essere. I fornitori che utilizzano instradamenti locali o infrastrutture più accessibili possono ridurre i tempi di regolamento.

Riduci la distanza dei fondi dalla destinazione

Disporre di saldi in valuta locale o avvalersi di un partner in grado di effettuare pagamenti a livello locale per conto dell'utente può trasformare un trasferimento transfrontaliero in uno nazionale, eliminando gran parte dei ritardi.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

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