Se espera que los pagos transfronterizos alcancen un volumen minorista anual de $320 billones para 2032; sin embargo, muchos todavía se procesan a través de sistemas de pago que nunca se diseñaron para ser veloces. Por esta razón, un mismo envío de fondos puede liquidarse en cuestión de minutos en redes modernas o tardar días cuando depende de rutas más antiguas. Esta brecha determina cuánto efectivo mantiene disponible una empresa, cómo liberan el inventario los proveedores y con qué precisión pueden los equipos realizar pronósticos en distintas monedas.

No todos los pagos transfronterizos son lentos. Algunos corredores de pago se liquidan el mismo día con total transparencia, mientras que otros aún dependen de pasos manuales, horarios comerciales incompatibles y sistemas heredados que procesan las transacciones por lotes durante la noche. Saber a través de qué entorno se mueve tu pago y por qué es el primer paso para tomar control de tus historiales.

A continuación, explicaremos qué determina la velocidad de los pagos transfronterizos, qué tecnologías aceleran la acreditación de fondos y qué factores retrasan los fondos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuánto tardan los pagos transfronterizos?
  
• ¿Qué tecnologías ayudan a acelerar el procesamiento transfronterizo?
  
• ¿Cómo una acreditación de fondos más rápida mejora las operaciones de la empresa?
  
• ¿Qué demoras comunes ralentizan los pagos internacionales?
  
• ¿Cómo pueden las empresas evaluar y mejorar sus historiales de pago transfronterizos?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cuánto tardan los pagos transfronterizos?

La mayoría de los pagos transfronterizos tardan de uno a cinco días hábiles en llegar. La velocidad exacta depende de la ruta, las monedas involucradas y si el pago presenta problemas en el proceso.

Las transferencias bancarias internacionales tradicionales suelen moverse a través de la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) y mediante múltiples bancos intermediarios. En condiciones ideales, con detalles precisos, pleno cumplimiento de la normativa y dentro del horario comercial, una transferencia podría liquidarse en un plazo de 24 horas. Sin embargo, lo más común es que tarde entre dos y cuatro días hábiles, e incluso más si ocurren demoras.

Algunos corredores de pago se mueven más rápido que otros. Las transferencias entre mercados principales, como EE. UU. y Europa, se liquidan rápidamente porque los bancos tienen relaciones más directas y mayor liquidez disponible. Los pagos enviados en las monedas principales durante horarios comerciales superpuestos suelen fluir más rápido, mientras que aquellos que requieren una conversión de moneda, cruzan zonas horarias o pasan por mercados más pequeños tienden a ralentizarse, cruzan los husos horarios o pasan por mercados más pequeños tienden a ralentizarse.

Es posible que los bancos promocionen opciones “el mismo día” o “aceleradas”, pero estas siguen dependiendo de las horas de corte y conllevan cargos adicionales. Un pago internacional enviado tarde un viernes podría no empezar a procesarse sino hasta el lunes.

¿Qué tecnologías ayudan a acelerar el procesamiento transfronterizo?

Los pagos transfronterizos son cada vez más rápidos gracias a una nueva infraestructura, enrutamiento más inteligente y automatización que elimina las fricciones incluso antes de que un pago salga del banco del remitente.

Estas tecnologías están acelerando los pagos internacionales.

Innovación de pagos globales de SWIFT

SWIFT sigue siendo la base de la mayoría de las transferencias internacionales, pero la innovación de pagos globales (GPI) de SWIFT hace que dichas transferencias sean más rápidas y fáciles de rastrear.

Los bancos participantes pueden ofrecer lo siguiente:

• Procesamiento mucho más rápido

• Seguimiento de extremo a extremo

• Acreditación de fondos coherente dentro de las 24 horas

Casi el 60 % de los pagos de GPI llegan a destinatarios en menos de 30 minutos, lo que les da a las empresas mucha mejor previsibilidad.

Redes en tiempo real

Muchos países utilizan sistemas nacionales de pago en tiempo real, como Real-Time Payments (RTP) en EE. UU. y Faster Payments en el Reino Unido. Algunas redes tienen planes para vincular estos sistemas entre sí, lo que permitiría que algunas transferencias transfronterizas se muevan entre sistemas locales en lugar de viajar a través de redes de corresponsalía más lentas. Aunque la cobertura aún es limitada en el 2026, en los lugares donde ya existen estos vínculos, los tiempos de liquidación comienzan a asemejarse a la velocidad de las transferencias locales.

Direccionamiento a través de redes locales

Algunos proveedores agilizan los pagos internacionales evitando por completo las transferencias transfronterizas tradicionales. Ellos recolectan los fondos localmente en el país de origen, convierten la moneda internamente y pagan localmente en el país de destino. Debido a que el pago depende de las redes nacionales en ambos extremos, los destinatarios suelen recibir los fondos mucho más rápido.

Monedas estables y redes de cadena de bloques

Las criptomonedas estables como USDC están emergiendo como una alternativa veloz para movilizar valor a nivel global.

Permiten a las empresas hacer lo siguiente:

• Transferir fondos en minutos.

• Evitar los horarios bancarios y las horas de corte geográficas.

• Omitir las redes de transferencias bancarias costosas o con fallas frecuentes.

Algunas empresas utilizan pagos transfronterizos con monedas estables para evitar demoras y costos inherentes a los sistemas tradicionales. Estos sistemas funcionan las 24 horas del día, los 7 días de la semana y no dependen de bancos intermediarios, lo que los hace útiles para pagos cuando la previsibilidad es importante.

Automatización y prevalidación

Las mejoras internas también desempeñan un papel fundamental. Las herramientas que detectan errores de forma temprana, automatizan las verificaciones de cumplimiento y estandarizan los formatos de mensajería (como el ISO 20022) pueden minimizar las fallas y las revisiones manuales. Menos errores significan menos demoras, especialmente en las transferencias internacionales, en las que un solo dato incorrecto puede desviar un pago.

¿Cómo una acreditación de fondos más rápida mejora las operaciones de la empresa?

Una acreditación de fondos más rápida ayuda a las empresas a operar con mayor liquidez, mayor control y menos demoras. Cuando los fondos se mueven rápidamente, todo lo demás también.

A continuación, te explicamos cómo una acreditación de fondos más rápida podría mejorar las operaciones de tu empresa.

Mayor liquidez

El dinero que queda atrapado en tránsito obliga a las empresas a mantener efectivo adicional o a depender del crédito para cubrir esa brecha. Una acreditación de fondos más rápida acorta los ciclos de capital de trabajo, reduce las necesidades de financiamiento y libera efectivo para las operaciones diarias o inversiones importantes.

Ejecución más rápida

Las demoras tienen un efecto dominó: los envíos se retienen, los contratistas deben esperar para comenzar a trabajar y los proyectos se estancan. Los pagos más rápidos eliminan esos cuellos de botella en las cadenas de suministro, los proveedores y los equipos.

Planificación más precisa

Las ventanas de acreditación de fondos inciertas dificultan los pronósticos y la conciliación. Las empresas crean amortiguadores innecesarios porque no pueden saber si un pago llegará mañana o la próxima semana. Una acreditación de fondos confiable y rápida optimiza los pronósticos y simplifica las operaciones financieras.

¿Qué demoras comunes ralentizan los pagos internacionales?

Los pagos transfronterizos suelen avanzar con lentitud porque los pequeñas demoras se van acumulando a lo largo de todo el proceso.

Estas son las demoras más comunes.

Comprobaciones de cumplimiento de la normativa

Las transferencias internacionales deben cumplir con las normas de Conoce a tu cliente (KYC), las verificaciones de prevención de lavado de dinero (AML)y la detección de sanciones. Los montos elevados, las contrapartes primerizas o los detalles inusuales pueden activar revisiones manuales y ralentizar el procesamiento.

Información incompleta o incorrecta

Los errores tipográficos o las discrepancias en los números de cuenta, los códigos SWIFT o los nombres de los beneficiarios son una de las principales causas de rechazos y devoluciones. Para solucionar estos errores, a menudo es necesario un intercambio de información constante entre los bancos.

Fines de semana, días festivos y zonas horarias

Los pagos que se realizan fuera del horario laboral pueden quedar inactivos durante un día o más. Debido a las diferencias de zona horaria, los fondos pueden permanecer estancados un día completo mientras esperan llegar a la empresa del destinatario por la mañana.

Conversión de monedas

Las conversiones pueden agregar demoras ocultas. Algunos bancos procesan los cambios de divisas por lotes, esperan a que abran los mercados locales o necesitan tiempo adicional para obtener monedas menos comunes.

Bancos intermediarios

Si un banco remitente y beneficiario no tienen una relación directa, un pago debe pasar por bancos corresponsales. Cada paso agrega tiempo de procesamiento y la posibilidad de revisarlo.

Procesos manuales y sistemas heredados

Algunas partes del sistema de pagos global todavía dependen de la gestión manual o de operaciones basadas en lotes (procesamiento por bloques). Cuando un pago llega a uno de estos sistemas más antiguos, puede presentar demoras, incluso si el resto de la cadena es moderna.

¿Cómo pueden las empresas evaluar y mejorar sus historiales de pagos transfronterizos?

Si te parece que tus pagos internacionales son lentos, el primer paso es identificar dónde radican los problemas. Una vez que entiendas de dónde provienen las demoras, podrás determinar qué partes puedes controlar.

A continuación, te explicamos cómo puedes mejorar tus historiales de pagos transfronterizos.

Empieza por medir

Realiza un seguimiento de la acreditación de fondos de los pagos en tus corredores más importantes. Busca patrones: ¿las demoras ocurren antes del inicio, durante el tránsito o en el lado del destinatario? Si tu proveedor ofrece un rastreo detallado (por ejemplo, a través de SWIFT gpi), utilízalo. Incluso los registros básicos de cuándo se enviaron y recibieron los pagos pueden ayudarte a identificar cuellos de botella recurrentes.

Perfecciona lo que controlas

Vuelve a verificar los detalles del pago, envía los pagos durante horarios comerciales superpuestos y valida previamente a los destinatarios recurrentes. Un pequeño pago de prueba es más rápido que solucionar problemas de una transferencia fallida.

Elige redes más inteligentes

Si tu proveedor depende de varios intermediarios o no admite opciones modernas como GPI de SWIFT, pagos en tiempo real y criptomonedas estables, es posible que tus transferencias no sean tan rápidas como podrían ser. Los proveedores que utilizan enrutamiento local o acceden a infraestructura avanzada pueden acortar significativamente los plazos de acreditación de fondos.

Mantén los fondos más cerca de su destino

Mantener saldos en moneda local o utilizar un socio que pueda realizar los pagos localmente en su nombre puede convertir una transferencia transfronteriza en una doméstica, lo que elimina gran parte de la demora.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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